Phê duyệt trước là gì?

Điều kiện Phê duyệt trước hoạt động như thế nào?

Người cho vay hợp tác với các cơ quan báo cáo tín dụng để có được danh sách khách hàng tiềm năng cho các đề nghị phê duyệt trước. Phê duyệt trước được tạo ra thông qua phân tích điều tra mềm cho phép người cho vay phân tích một số thông tin hồ sơ tín dụng của người đi vay để xác định xem họ có đáp ứng các đặc điểm cụ thể của người cho vay không. Về cơ bản, điểm tín dụng của người đi vay sẽ là yếu tố hàng đầu cho điều kiện phê duyệt trước.

Các loại đề nghị phê duyệt trước

Ví dụ, người cho vay gửi một lượng lớn các điều kiện phê duyệt trước đối với thẻ tín dụng, bảo hiểm ô tô hoặc các khoản vay tư nhân hàng năm thông qua thư tay và thư điện tử.

Tổng hợp ý chính cần nhớ

• Thư phê duyệt trước là một đánh giá đầu tiên về một người đi vay tiềm năng bởi một người cho vay.
• Người cho vay sử dụng thư phê duyệt trước đối với thẻ tín dụng và các sản phẩm tài chính khác như một công cụ tiếp thị.
• Các khoản thế chấp được phê duyệt trước  thường khác với đề nghị cuối cùng của khoản thế chấp.
• Thư phê duyệt trước không đảm bảo một mức lãi suất cụ thể.

Hầu hết các đề nghị phê duyệt trước đều có mã đặc biệt và ngày hết hạn. Việc sử dụng mã đặc biệt được cung cấp bởi người cho vay có thể giúp phân biệt đơn đăng ký tín dụng của người đi vay và cung cấp cho người đi vay một số ưu tiên cao hơn trong quá trình cho vay.

Để nhận được khoản vay được phê duyệt trước, người đi vay phải hoàn thành đơn đăng ký tín dụng cho một sản phẩm cụ thể. Một số người cho vay có thể tính phí đăng ký, điều này làm tăng chi phí của khoản vay. Đơn đăng ký tín dụng sẽ yêu cầu về thu nhập của người vay và số chứng minh nhân dân (tại Mỹ thì dùng số an sinh xã hội).

Sau khi người đi vay hoàn thành đơn đăng ký tín dụng, người cho vay sẽ xác minh tỷ lệ nợ trên thu nhập của họ và thực hiện phân tích điều tra kỹ lưỡng về hồ sơ tín dụng của người đi vay.

Quan trọng: Nhận được đề nghị phê duyệt trước không đảm bảo rằng người đi vay sẽ đủ điều kiện cho khoản vay được đề nghị.

Các điều kiện để nhận được đề nghị phê duyệt trước

Nói chung, tỷ lệ nợ trên thu nhập của người đi vay phải từ 36% trở xuống để được phê duyệt và người đi vay phải đáp ứng các tiêu chuẩn về điểm tín dụng của người cho vay. Thông thường, đề nghị được chấp thuận của người đi vay sẽ thay đổi đáng kể so với đề nghị được phê duyệt trước của họ dựa trên phân tích bảo lãnh cuối cùng.

Phê duyệt trước thường dễ dàng được sử dụng với thẻ tín dụng hơn vì các sản phẩm thẻ tín dụng có định giá tiêu chuẩn hóa hơn và ít phí thương lượng.

Việc phê duyệt cho thẻ tín dụng thường có thể được thực hiện trực tuyến thông qua bảo lãnh tự động trong khi các khoản vay không xoay vòng có thể yêu cầu nộp đơn đăng ký trực tiếp với chuyên viên tín dụng.

Những cân nhắc đặc biệt

Các khoản thế chấp được phê duyệt trước thường sẽ có sự khác biệt lớn nhất giữa một đề nghị được phê duyệt trước và một đề nghị cuối cùng vì khoản thay thế chấp cần có tài sản bảo đảm. Tài sản đảm bảo làm tăng số lượng các biến số cần được xem xét trong quá trình bảo lãnh.

Bảo lãnh cho một khoản vay thế chấp thường yêu cầu về điểm tín dụng của người đi vay và hai tỷ lệ đủ điều kiện, nợ trên thu nhập và tỷ lệ chi phí nhà ở. Trong một khoản vay thế chấp, tài sản bảo đảm cũng có thể cần được định giá hiện thời, điều này thường sẽ ảnh hưởng đến tổng số tiền được phê duyệt cho vay cuối cùng.