Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) là gì?

Ý chính cần nhớ

• Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) đo lường phần trăm thu nhập mà một người hoặc một công ty sử dụng để trả một khoản nợ.
• Tỷ lệ DTI = 43% thường là tỷ lệ cao nhất mà với tỷ lệ này người đi vay đủ tiêu chuẩn để vay thế chấp, nhưng người cho vay thường nhắm đến DTI không quá 36%.
• Tỷ lệ DTI thấp cho thấy thu nhập đủ lớn so với khả năng trả nợ và điều này làm cho người đi vay trở nên hấp dẫn hơn.

Hiểu Tỷ lệ Nợ trên Thu nhập (DTI)

Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) thấp thể hiện sự cân bằng tốt giữa nợ và thu nhập. Nói cách khác, nếu tỷ lệ DTI của bạn là 15%, điều đó có nghĩa là 15% tổng thu nhập hàng tháng của bạn sẽ được chuyển cho các khoản thanh toán nợ mỗi tháng. Ngược lại, tỷ lệ DTI cao có thể báo hiệu rằng một cá nhân có quá nhiều nợ so với số thu nhập kiếm được mỗi tháng.

Thông thường, những người đi vay tiền có tỷ lệ nợ trên thu nhập thấp có khả năng quản lý các khoản thanh toán nợ hàng tháng của họ một cách hiệu quả. Do đó, các ngân hàng và nhà cung cấp tín dụng tài chính muốn xem tỷ lệ DTI thấp trước khi phát hành khoản vay cho một người vay tiềm năng. Việc ưu tiên cho tỷ lệ DTI thấp là có ý nghĩa, vì người cho vay muốn chắc chắn rằng người đi vay không bị chi quá mức, nghĩa là họ có quá nhiều khoản thanh toán nợ so với thu nhập của họ.

Nhìn chung, 43% là tỷ lệ DTI cao nhất mà với tỉ lệ này một người đi vay có thể vẫn đủ điều kiện để vay thế chấp. Những người cho vay nhận thấy rằng tỷ lệ nợ trên thu nhập thấp hơn 36%, và không quá 28% của khoản nợ đó dành cho việc trả tiền thế chấp hoặc tiền thuê nhà là lý tưởng nhất.

Tỷ lệ DTI tối đa khác nhau giữa các bên cho vay. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ trên thu nhập càng thấp, người vay càng có nhiều cơ hội được chấp nhận, hoặc ít nhất là đơn đăng ký tín dụng của họ được xem xét.

Công thức và tính toán DTI

Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) là một thước đo tài chính cá nhân, so sánh khoản thanh toán nợ hàng tháng của một cá nhân với tổng thu nhập hàng tháng của họ. Tổng thu nhập của bạn là thu nhập trước khi trả thuế và các khoản khấu trừ khác. Tỷ lệ nợ trên thu nhập là tỷ lệ phần trăm tổng thu nhập hàng tháng của bạn dùng để trả các khoản nợ hàng tháng.

Tỷ lệ DTI là một trong những số liệu mà người cho vay, bao gồm cả người cho vay thế chấp, sử dụng để đo lường khả năng của một cá nhân trong việc quản lý các khoản thanh toán hàng tháng và trả nợ.

Hạn chế của tỷ lệ nợ trên thu nhập

Mặc dù có ý nghĩa quan trọng, nhưng tỷ lệ DTI chỉ là một tỷ số hoặc thước đo tài chính trong nhiều bộ chỉ số/thước đo được sử dụng để đưa ra quyết định tín dụng. Lịch sử tín dụng và điểm tín dụng của người đi vay cũng ảnh hưởng lớn đến quyết định cấp tín dụng cho người đi vay. Điểm tín dụng là một giá trị bằng số thể hiện khả năng trả nợ của bạn. Có nhiều yếu tố tác động tiêu cực hoặc tích cực đến điểm tín dụng, và các yếu tố này bao gồm thanh toán trễ hạn, nợ quá hạn, số lượng tài khoản tín dụng được mở, số dư trên thẻ tín dụng so với hạn mức tín dụng hoặc việc sử dụng tín dụng.

Tỷ lệ DTI không phân biệt giữa các loại nợ khác nhau và chi phí xử lý khoản nợ đó. Thẻ tín dụng có lãi suất cao hơn các khoản vay dành cho sinh viên, nhưng chúng được gộp lại với nhau trong phép tính tỷ lệ DTI. Nếu bạn chuyển số dư nợ của mình từ thẻ có lãi suất cao sang thẻ tín dụng lãi suất thấp, thì khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ giảm. Do đó, tổng các khoản thanh toán nợ hàng tháng và tỷ lệ DTI của bạn cũng sẽ giảm xuống, nhưng tổng số nợ phải trả vẫn không thay đổi.

Tỷ lệ nợ trên thu nhập là một tỷ lệ quan trọng cần được theo dõi khi đăng ký cấp tín dụng, nhưng nó chỉ là một số liệu được người cho vay sử dụng khi đưa ra quyết định cấp tín dụng.

Ví dụ về tỷ lệ nợ trên thu nhập

Tuấn đang tìm một khoản vay và đang cố gắng tính toán tỷ lệ nợ trên thu nhập của mình. Các hóa đơn và thu nhập hàng tháng của Tuấn như sau:

Thế chấp: 20 triệu VNĐ

Khoản vay mua xe ô tô: 10 triệu VNĐ

Thẻ tín dụng: 10 triệu VNĐ

Tổng thu nhập: 120 triệu VNĐ

Tổng số tiền trả nợ hàng tháng của Tuấn là 40 triệu VNĐ (= 20 triệu + 10 triệu + 10 triệu)

Tỷ lệ DTI của Tuấn là: 40 triệu / 120 triệu = 0,33 (tương ứng với 33%).

Làm thế nào để giảm tỷ lệ nợ trên thu nhập

Bạn có thể giảm tỷ lệ nợ trên thu nhập bằng cách giảm nợ định kỳ hàng tháng hoặc tăng tổng thu nhập hàng tháng.

Sử dụng ví dụ trên, nếu Tuấn có cùng một khoản nợ định kỳ hàng tháng là 40 triệu VNĐ nhưng tổng thu nhập hàng tháng của anh ta tăng lên 160 triệu VNĐ, thì phép tính tỷ lệ DTI của anh ta sẽ thành 40 triệu VNĐ ÷ 160 triệu VNĐ = 0,25 hoặc 25%.

Tương tự, nếu thu nhập của Tuấn giữ nguyên ở mức 120 triệu VNĐ, nhưng anh ta có thể trả hết khoản vay mua ô tô của mình, khoản thanh toán nợ định kỳ hàng tháng của anh ta sẽ giảm xuống còn 30 triệu VNĐ. Tỷ lệ DTI của Tuấn sẽ được tính là 30 triệu ÷ 120 triệu = 0,25 hoặc 25%.

Nếu Tuấn có thể vừa giảm số tiền trả nợ hàng tháng xuống 30 triệu VNĐ vừa tăng tổng thu nhập hàng tháng lên 160 triệu VNĐ, thì tỷ lệ DTI của anh ấy sẽ được tính là 30 triệu  ÷ 160 triệu, bằng 0,1875 hoặc 18,75%.

Tỷ lệ DTI cũng có thể được sử dụng để đo tỷ lệ phần trăm thu nhập đi vào chi phí nhà ở, đối với người thuê nhà là số tiền thuê hàng tháng. Người cho vay xem xét liệu người vay tiềm năng quản lý khối lượng nợ hiện tại của họ trong khi trả tiền thuê nhà đúng hạn hay không, dựa trên tổng thu nhập của họ.

Những câu hỏi thường gặp

Tại sao Tỷ lệ nợ trên thu nhập lại Quan trọng?

Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) là tỷ lệ phần trăm tổng thu nhập hàng tháng dùng để trả các khoản nợ hàng tháng và được người cho vay sử dụng để đánh giá rủi ro tín dụng của bạn. Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) thấp thể hiện sự cân bằng tốt giữa nợ và thu nhập. Ngược lại, tỷ lệ DTI cao có thể báo hiệu rằng một cá nhân có quá nhiều nợ so với số thu nhập kiếm được mỗi tháng. Thông thường, những người đi vay có tỷ lệ nợ trên thu nhập thấp, có khả năng quản lý các khoản thanh toán nợ hàng tháng của họ một cách hiệu quả. Do đó, các ngân hàng và nhà cung cấp tín dụng tài chính muốn xem tỷ lệ DTI thấp trước khi phát hành khoản vay cho một người vay tiềm năng.

Tỷ lệ Nợ trên Thu nhập Tốt là gì?

Theo hướng dẫn chung, 43% là tỷ lệ DTI cao nhất mà với tỉ lệ này một người đi vay có thể vẫn đủ điều kiện để vay thế chấp. Những người cho vay thấy rằng tỷ lệ nợ trên thu nhập thấp hơn 36%, và không quá 28% của khoản nợ đó dành cho việc trả tiền thế chấp hoặc tiền thuê nhà là lý tưởng nhất.

Tỷ lệ DTI tối đa khác nhau giữa các bên cho vay. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ trên thu nhập càng thấp, người vay càng có nhiều cơ hội được chấp nhận, hoặc ít nhất đơn đăng ký tín dụng của họ được xem xét.

Hạn chế của Tỷ lệ nợ trên thu nhập là gì?

Tỷ lệ DTI không phân biệt giữa các loại nợ khác nhau và chi phí xử lý khoản nợ đó. Thẻ tín dụng có lãi suất cao hơn các khoản vay dành cho sinh viên, nhưng chúng được gộp lại với nhau trong phép tính toán tỷ lệ DTI. Nếu bạn chuyển số dư nợ của mình từ thẻ có lãi suất cao sang thẻ tín dụng lãi suất thấp, khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ giảm. Do đó, tổng các khoản thanh toán nợ hàng tháng và tỷ lệ DTI của bạn cũng sẽ giảm xuống, nhưng tổng số nợ phải trả của bạn vẫn không thay đổi.

Tỷ lệ nợ trên thu nhập khác với Tỷ lệ nợ trên hạn mức tín dụng (Debt-to-Limit) như thế nào?

Đôi khi tỷ lệ nợ trên thu nhập được gộp chung với tỷ lệ nợ trên hạn mức tín dụng. Tuy nhiên, hai số liệu này có sự khác biệt rõ ràng. Tỷ lệ nợ trên hạn mức tín dụng, còn được gọi là tỷ lệ sử dụng tín dụng, là tỷ lệ phần trăm tín dụng hiện đang được sử dụng trong tổng số tín dụng khả dụng của người đi vay. Nói cách khác, người cho vay muốn xác định xem bạn có đang sử dụng tối đa thẻ tín dụng của mình không. Tỷ lệ DTI tính toán các khoản thanh toán nợ hàng tháng so với thu nhập của bạn, trong khi đó tỷ lệ sử dụng tín dụng đo lường số dư nợ của bạn so với số tiền tín dụng hiện có mà bạn đã được các công ty thẻ tín dụng chấp thuận.