Vay tiền trả góp là gì? Hướng dẫn chi tiết và đầy đủ về dịch vụ vay trả góp

Vay trả góp là gì?

Vay trả góp là hình thức vay mà bên vay sẽ phải thanh toán tiền gốc và lãi theo định kỳ trong thời gian quy định, số tiền thanh toán mỗi lần đều bằng nhau. 

Như vậy, khi vay trả góp, khoản vay của bạn sẽ được chia làm nhiều phần nhỏ và thanh toán dần trong thời gian thỏa thuận với đơn vị cho vay. Điều này giúp giảm áp lực tài chính cho người vay và giúp người vay có thể dễ dàng mua sắm sản phẩm, sử dụng dịch vụ hoặc vay tiền.

Thông thường, kỳ hạn thanh toán khoản vay sẽ được quy định linh hoạt, có thể thanh toán theo tuần hoặc theo tháng, với kỳ hạn có thể lên đến vài tháng, vài năm, cụ thể, một số hình thức vay trả góp theo các kỳ hạn phổ biến như sau:

• Vay tiền trả góp 60 ngày
• Vay tiền online trả góp hàng tháng
• Vay tiền trả góp 12 tháng
• Vay tiền trả góp 24 tháng
• Vay tiền trả góp 48 tháng

Hiện nay dịch vụ vay trả góp thường được áp dụng theo hai cách phổ biến là vay tiền trả góp và vay mua hàng trả góp. Trong đó:

• Vay tiền trả góp: Đơn vị cho vay sẽ xét duyệt hồ sơ và giải ngân tiền về tài khoản của bạn. Nhiệm vụ của bạn là thanh toán khoản vay theo đúng định kỳ đã quy định trên hợp đồng.
• Vay mua hàng trả góp: Đơn vị cho vay sẽ giúp bạn thanh toán tiền cho sản phẩm, dịch vụ đó. Tuy nhiên bạn cần ứng trước một khoản tiền, thông thường là 20% – 70% giá trị sản phẩm, dịch vụ. Sau khi nhận được sản phẩm, bạn cũng sẽ phải thanh toán khoản vay theo định kỳ đã thỏa thuận với đơn vị cho vay. 

Các hình thức cho vay trả góp

Để phân chia các hình thức cho vay trả góp thì có thể chia thành 2 nhóm, tùy vào mục đích vay hoặc loại tài sản bảo đảm khi vay. 

Phân loại vay trả góp theo mục đích vay

Nếu phân loại theo tiêu chí này thì có rất nhiều gói vay trả góp theo mục đích sử dụng của khoản tiền vay, ví dụ như:

• Vay tiền mua nhà trả góp
• Vay mua điện thoại trả góp
• Vay mua xe trả góp
• Vay tiền đăng ký khóa học online
• Vay tiền trả góp mua laptop
• Vay tiền chữa bệnh
• Vay tiền trả góp đi du lịch
• Vay tiền thẩm mỹ
• Vay tiền trả góp đi du học

Ưu điểm của các gói vay này là giúp người vay vay đúng mục đích, xác định được khoản vay thích hợp; đơn vị cho vay dễ dàng kiểm soát hồ sơ và vốn vay. 

Mặt hạn chế của việc phân loại này là đôi khi người vay muốn vay cho nhiều mục đích thì sẽ phải làm nhiều hồ sơ vay vốn, tốn kém thời gian; đơn vị cho vay cũng cần xử lý nhiều hồ sơ hơn, và có thể phát sinh thêm nhiều chi phí như phí hồ sơ, phí tư vấn cho khách hàng.  

Phân loại vay trả góp theo loại Tài sản bảo đảm

Nếu dựa vào tiêu chí là tài sản bảo đảm, vay trả góp được chia thành 2 loại như sau:

Vay tín chấp – không yêu cầu tài sản bảo đảm

Hình thức vay tín chấp cho phép bạn vay trả góp rất dễ dàng. Người vay có thể vay tiền trả góp theo tháng chỉ cần CMND, hoặc sổ hộ khẩu, cà vẹt xe chính chủ,…Gói vay này thường được nhiều người sử dụng vì quy trình vay đơn giản, vay nhanh, giải ngân sớm, nhưng hạn chế là không vay được quá nhiều tiền và thường lãi suất cao hơn vay thế chấp.

Vay thế chấp – yêu cầu tài sản bảo đảm

Gói vay này có hạn mức lớn, cho vay dài hạn, nhưng hạn chế là người vay phải có tài sản bảo đảm, thời gian xử lý hồ sơ cũng lâu hơn, không thể vay trực tuyến. Nếu vay tiền ngân hàng trả góp với TSBĐ thì bạn sẽ cảm thấy yên tâm hơn vì các ngân hàng đều hoạt động theo quy định của nhà nước. Hơn nữa, hình thức cho vay này cũng là cách vay tiền trả góp lãi suất thấp, không lo phải gánh lãi nhiều. 

Phân biệt vay trả góp với mô hình mua trước trả sau 

Vay trả góp và mua trước trả sau (Buy Now Pay Later) có khá nhiều đặc điểm giống nhau nên người vay có thể nhầm lẫn khi sử dụng 2 loại dịch vụ này. 

Mua trước trả sau là mô hình mua sắm đang rất phổ biến trên thế giới. Theo thống kê, có tới khoảng 60% khách hàng mua sắm đã từng sử dụng dịch vụ này. Tại Việt Nam, một số đơn vị cung cấp dịch vụ này như là Fundiin, Ree-pay, hay cả sàn thương mại điện tử Shopee.

Mua trước trả sau (BNPL) là mô hình cho phép mua trước người mua có thể mua sắm ngay lập tức, và được phép thanh toán dần tiền mua hàng trong một khoảng thời gian ngắn. Dịch vụ này sẽ yêu cầu người đi mua thanh toán trước một khoản tiền, số tiền còn lại được chia nhỏ và thanh toán dần qua theo quy định. Chính vì đặc điểm này mà BNPL rất dễ bị nhầm lẫn với vay trả góp.

So sánh vay trả góp và mua trước trả sau (BNPL):

Điểm giống nhau: 

• Cho phép khách hàng mua sắm và thanh toán làm nhiều đợt
• Mỗi lần thanh toán số tiền đều bằng nhau

Điểm khác biệt:

• BNPL cho phép thanh toán làm nhiều đợt và linh hoạt thời gian, trong khi vay trả góp sẽ thường thanh toán theo tháng.
• BNPL thường áp dụng lãi suất 0%, trong khi vay trả góp áp dụng lãi suất cao hơn nhiều lần.
• BNPL không ảnh hưởng điểm tín dụng, nhưng vay trả góp có ảnh hưởng đến lịch sử và điểm tín dụng của bạn. 

Tiềm năng phát triển của dịch vụ cho vay trả góp

Ngày nay, vay trả góp ngày càng phát triển và là lĩnh vực có tiềm năng tăng trưởng vô cùng lớn. Một số lý do giúp vay trả góp có thể phát triển và là xu hướng đáng tin cậy, đó là:

• Nhu cầu mua sắm hàng hóa, dịch vụ của con người luôn không ngừng phát triển. 
• Vay trả góp dễ dàng, hạn mức đa dạng, linh hoạt gói vay
• Vay trả góp không tạo áp lực tài chính lớn, giúp người vay biết rõ số tiền cần thanh toán.
• Ngày càng có nhiều công ty cho vay trả góp ra đời
• Nhiều doanh nghiệp áp dụng cho vay mua hàng trả góp: Tiki, Shopee, Lazada, Điện Máy Xanh, Thế giới di động. 
• Luật pháp Việt Nam cũng đã có quy định về vay trả góp giúp cho người vay được an tâm hơn: Cụ thể, Điều 468 luật dân sự 2015 quy định lãi suất vay tối đa là 20%/ năm, khoảng 1.66%/tháng. Thông tư số 43/2016/TT-NHNN cũng quy định rõ về hoạt động cho vay cần được quản lý, giám sát chặt chẽ; các bên trong hợp đồng vay cần được quy định rõ về quyền hạn và trách nhiệm; đơn vị cho vay/ điểm giới thiệu dịch vụ vay phải cung cấp thông tin đầy đủ và trung thực cho khách hàng. Như vậy, người đi vay có thể yên tâm khi lãi suất vay được minh bạch và quyền lợi của bản thân được bảo đảm, nếu có tranh chấp cũng được pháp luật giải quyết rõ ràng. 

Ai nên sử dụng dịch vụ vay trả góp?

Về cơ bản ai cũng có thể và nên sử dụng dịch vụ trả góp. Với những cá nhân, gia đình không được khá giả, việc vay trả góp là một giải pháp giúp họ tiếp cận được nguồn vốn, có thể mua/sở hữu sản phẩm/dịch vụ cần thiết mà không cần phải thanh toán một khoản tiền tương đối lớn, thay vào đó dàn đều thanh toán khoản vay trong các tháng trong tương lai.

Đối với những cá nhân có thu nhập trung bình khá trở lên thì vay tiền trả góp lại mang một ý nghĩa khác. Thứ nhất, đó chính là chi phí cơ hội. Thay vì trả một số tiền lớn để sở hữu xe, nhà thì chia nhỏ khoản vay thanh toán theo tháng giúp những người này có tiền để đầu tư đem lại nhiều tiền hơn. Ngoài ra, nếu thanh toán trả góp bằng thẻ tín dụng thì cũng là cách để gián tiếp nâng cao uy tín tín dụng, rất có ích cho việc vay vốn thêm sau này.

Điều kiện vay tiền trả góp

Để vay tiền trả góp, bạn cần đảm bảo các điều kiện như sau:

• Có điểm tín dụng theo yêu cầu của đơn vị cho vay
• Có tài khoản ngân hàng
• Có thể chứng minh thu nhập đảm bảo thanh toán khoản vay
• Sống ở nơi có chi nhánh/PGD/ điểm giới thiệu của đơn vị cho vay
• Từ 18 tuổi trở lên
• Là người sống, làm việc tại Việt Nam
• Có lịch sử tín dụng tùy theo yêu cầu của từng đơn vị
• Các yêu cầu khác theo quy định của mỗi bên cho vay

Những trường hợp nào nên vay trả góp?

Có nhiều trường hợp mà bạn cần một khoản vay, và không phải loại hình vay nào cũng dễ dàng và phù hợp. Có nhiều tình huống mà bạn nên vay tiền trả góp, cụ thể như:

• Khi bạn mua nhà, mua xe, mua sản phẩm giá trị lớn nhưng thiếu tiền.
• Khi có các tình huống bất ngờ xảy ra như bị tai nạn cần phẫu thuật gấp, bị hỏng xe cần sửa chữa mà không có tiền,…
• Khi bạn muốn để dành tiền đầu tư thì cũng có thể vay trả góp để mua sắm các sản phẩm giá trị lớn. 

Một số đơn vị cho vay trả góp uy tín hiện nay

Trên thị trường hiện nay có rất nhiều đơn vị cho vay tiền trả góp, dưới đây là một số đơn vị uy tín mà bạn có thể tham khảo. 

Ngân hàng Vietinbank

Là một ngân hàng lớn, Vietinbank cung cấp nhiều gói vay trả góp hấp dẫn. Khách hàng có thể vay tiền trả góp Vietinbank để tiêu dùng (vay du học, vay mua ô tô, vay mua nhà dự án, vay sửa chữa nhà), hoặc vay đầu tư kinh doanh (vay kinh doanh nhà hàng, vay kinh doanh chợ, vay mua ô tô,…). Gói vay này phù hợp cho những khách hàng có nhu cầu vay số tiền lớn, như vay du học hoặc mua xe. Lãi suất vay sẽ được áp dụng linh hoạt tùy vào mỗi gói vay chỉ từ khoảng 9,36% trở lên. 

FE Credit 

FE Credit là đối tác thường hợp tác với các đơn vị kinh doanh sản phẩm lớn như Viettel Store, Thế giới di động, Nguyễn Kim,.. để cung cấp gói vay trả góp hấp dẫn. Đây là những gói vay nhanh, giúp khách hàng mua sắm nhanh chóng và có thể nhận nhiều ưu đãi về lãi suất, quà tặng. Gói vay này thích hợp cho khách hàng có nhu cầu mua đồ điện máy, mua hàng tại các cửa hàng bán lẻ như Viettel Store hay Thế giới di động. Lãi suất ưu đãi khi vay tiền trả góp Viettel qua FE Credit là từ 0%. 

Ngoài ra, FE Credit cũng có cho vay tiền mặt trả góp, vay mua xe máy trả góp. Nếu có nhu cầu vay bạn chỉ cần nhờ nhân viên tư vấn, làm hồ sơ tại chỗ để được vay luôn và đem điện thoại về dùng. 

Home Credit

Home Credit là đơn vị cho vay uy tín, có trụ sở ở Hồ Chí Minh và nhiều điểm giới thiệu trên cả nước. Hiện tại, Home Credit có gói vay tiền trả góp lãi suất từ 0.65%/tháng. Sản phẩm nổi bật nhất của Home Credit là hỗ trợ vay trả góp mua xe, mua đồ điện máy, trong đó khách hàng sẽ được hưởng ưu đãi lãi suất từ 0%. Nếu vay mua xe máy, khách hàng không cần trả trước và được vay tối đa 80 triệu đồng. Gói vay mua đồ điện máy hỗ trợ duyệt vay trong 10 phút, cho vay tới 40 triệu để bạn mua sắm thả ga. 

HD Saison

HD Saison là đơn vị cho vay trả góp đa dạng như vay mua xe máy, điện máy, tiền mặt, vé máy bay, và nhiều sản phẩm khác. Đơn vị này phù hợp nhất cho những khách hàng đang có nhu cầu mua xe trả góp tại Việt Nam. Ngoài ra, nếu vay tiền trả góp HD Saison, bạn có thể nhận được ưu đãi hấp dẫn vay lãi suất 0% khi mua hàng tại Media Mart, hệ thống siêu thị Nguyễn Kim, Pico. Lãi suất vay từ 0% đến 28,792%/ năm (dư nợ ban đầu), hoặc 49,50%/năm (dư nợ giảm dần).

So sánh vay trả góp với các hình thức vay khác

Ngoài cho vay trả góp, các đơn vị cho vay còn cung cấp rất nhiều hình thức cho vay khác như vay trả góp, vay thấu chi, vay theo hạn mức tín dụng,… Dưới đây là bảng so sánh các điểm khác nhau nổi bật của vay trả góp và các hình thức cho vay phổ biến khác.

Kết luận

Thông qua những phân tích về vay tiền trả góp, mọi người cũng đều đã thấy được những ưu nhược điểm của hình thức vay tiền này. Nhiều người cho rằng đó là một cách “tiết kiệm ngược” – ví dụ: thay vì tiết kiệm 20 năm rồi mua một căn nhà, thì giờ đây có thể mua một căn nhà và trả dần 1 số tiền trong 20 năm. Sự mở rộng kết hợp giữa những đơn vị bán lẻ (di động, máy tính, xe cộ…) và các đơn vị hỗ trợ tài chính làm hình thức vay trả góp càng ngày càng phổ biến. Tuy nhiên đừng lạm dụng hình thức trả góp mà biến bản thân thành một con nghiện của chủ nghĩa tiêu dùng, kiếm đồng nào tiêu đồng đó cho khoản nợ trả góp.

Chúc các bạn trở thành người tiêu dùng và quản lý tài chính thông thái.