Bảo hiểm tử kỳ là gì?

Tổng hợp ý chính cần nhớ

• Bảo hiểm tử kỳ đảm bảo chi trả quyền lợi tử vong đã nêu cho người thụ hưởng của người được bảo hiểm, nếu người được bảo hiểm tử vong trong một thời hạn xác định.
• Các hợp đồng bảo hiểm này không có giá trị nào khác ngoài quyền lợi tử vong được đảm bảo và không có hợp phần tiết kiệm như trong sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trọn đời.
• Phí bảo hiểm tử kỳ dựa trên độ tuổi, sức khỏe và tuổi thọ của một người.
• Tùy thuộc vào công ty bảo hiểm, mà có thể chuyển bảo hiểm tử kỳ thành bảo hiểm nhân thọ trọn đời.
• Bạn có thể mua các hợp đồng bảo hiểm tử kỳ kéo dài 10, 15 hoặc 20 năm.

Cách thức hoạt động của Bảo hiểm tử kỳ

Khi bạn mua một hợp đồng bảo hiểm tử kỳ, công ty bảo hiểm sẽ xác định phí bảo hiểm dựa trên giá trị của hợp đồng (số tiền bảo hiểm chi trả) và tuổi, giới tính và sức khỏe của bạn. Trong một số trường hợp, có thể yêu cầu kiểm tra sức khỏe. Công ty bảo hiểm cũng có thể yêu cầu hồ sơ lái xe, các loại thuốc đang dùng hiện tại, tình trạng hút thuốc lá, nghề nghiệp, sở thích và tiền sử gia đình bạn.

Nếu bạn tử vong trong thời hạn hợp đồng, công ty bảo hiểm sẽ thanh toán mệnh giá hợp đồng cho người thụ hưởng của bạn. Quyền lợi bằng tiền mặt này (trong hầu hết các trường hợp, không phải đóng thuế) có thể được người thụ hưởng sử dụng để thanh toán chi phí chăm sóc sức khỏe và tang lễ, nợ tiêu dùng hoặc nợ thế chấp, cùng những chi phí khác. Tuy nhiên, nếu hợp đồng này hết hạn trước khi bạn qua đời, thì sẽ không có khoản bảo hiểm chi trả nào. Bạn có thể gia hạn hợp đồng bảo hiểm tử kỳ khi hết hạn, nhưng phí bảo hiểm sẽ được tính lại đối với độ tuổi của bạn tại thời điểm gia hạn.

Hợp đồng bảo hiểm tử kỳ không có giá trị nào khác ngoài quyền lợi tử vong được đảm bảo. Không có hợp phần tiết kiệm nào như trong sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trọn đời.

Bảo hiểm tử kỳ thường là loại bảo hiểm nhân thọ ít tốn kém nhất vì nó cung cấp quyền lợi trong một khoảng thời gian giới hạn và chỉ cung cấp quyền lợi tử vong. Ví dụ, một người không hút thuốc 35 tuổi khỏe mạnh thường có thể nhận được bảo hiểm có mức phí cố định trong 20 năm mệnh giá 250000 USD, với chi phí từ 20 USD đến 30 USD mỗi tháng.

Tùy thuộc vào công ty phát hành, mà việc mua bảo hiểm nhân thọ trọn đời tương đương sẽ có phí bảo hiểm cao hơn đáng kể, có thể là 200 đến 300 USD mỗi tháng hoặc hơn. Bởi vì hầu hết các hợp đồng bảo hiểm tử kỳ sẽ hết hạn trước khi chi trả quyền lợi tử vong, nên rủi ro tổng thể đối với công ty bảo hiểm sẽ thấp hơn so với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Rủi ro thấp cho phép các công ty bảo hiểm tiết kiệm chi phí cho khách hàng bằng hình thức giảm phí bảo hiểm.

Lãi suất, tài chính của công ty bảo hiểm và các quy định của nhà nước cũng có thể ảnh hưởng đến phí bảo hiểm.

Lưu ý: Khi xem xét mức chi trả của bảo hiểm mà bạn có thể nhận được đối với phí bảo hiểm của mình, thì bảo hiểm tử kỳ có xu hướng là lựa chọn ít tốn kém nhất trong bảo hiểm nhân thọ. 

Ví dụ về Bảo hiểm tử kỳ

Hùng 30 tuổi muốn bảo vệ gia đình của mình trong trường hợp anh ta không may qua đời sớm. Anh ta mua một hợp đồng bảo hiểm tử kỳ 10 năm trị giá 500000 USD với phí bảo hiểm là 50 USD mỗi tháng. Nếu Hùng qua đời trong thời hạn 10 năm, bảo hiểm sẽ trả 500000 USD cho người thụ hưởng của Hùng. Nếu anh ta quan đời sau khi tròn 40 tuổi, khi hợp đồng đã hết hạn, người thụ hưởng của anh ta sẽ không nhận được quyền lợi nào. Nếu anh ấy gia hạn hợp đồng, phí bảo hiểm sẽ cao hơn hợp đồng bảo hiểm ban đầu vì chúng sẽ dựa trên độ tuổi của anh ấy là 40 thay vì 30 tuổi.

Nếu Hùng được chẩn đoán mắc bệnh nan y trong hợp đồng bảo hiểm tử kỳ đầu tiên, anh ta có thể sẽ không đủ điều kiện để gia hạn khi hợp đồng đó hết hạn. Một số hợp đồng cung cấp khả năng tái bảo hiểm được đảm bảo (mà không cần chứng minh khả năng đủ điều kiện được bảo hiểm), nhưng các tính năng như vậy có xu hướng làm cho chi phí của hợp đồng bảo hiểm cao hơn.

Các loại Bảo hiểm tử kỳ

Có nhiều loại bảo hiểm tử kỳ khác nhau; lựa chọn tốt nhất sẽ phụ thuộc vào hoàn cảnh cá nhân.

Bảo hiểm tử kỳ có mức phí cố định (Level term, or Level-premium, Policies)

Các hợp đồng này cung cấp bảo hiểm trong một khoảng thời gian cụ thể từ 10 đến 30 năm. Cả quyền lợi tử vong và phí bảo hiểm đều cố định. Vì các chuyên viên định phí bảo hiểm phải tính đến chi phí bảo hiểm ngày càng tăng trong suốt thời gian hiệu lực của hợp đồng, nên phí bảo hiểm tương đối cao hơn so với bảo hiểm tử kỳ tái tục hàng năm.

Bảo hiểm tử kỳ tái tục hàng năm (YRT – Yearly renewable term policies)

Bảo hiểm tử kỳ tái tục hàng năm (YRT) không có thời hạn cụ thể nhưng có thể được gia hạn hàng năm mà không cần chứng minh khả năng đủ điều kiện được bảo hiểm. Phí bảo hiểm thay đổi theo từng năm; khi người được bảo hiểm già đi, phí bảo hiểm sẽ tăng lên. Mặc dù không có thời hạn cụ thể, nhưng phí bảo hiểm có thể trở nên đắt đến nỗi không thể thanh toán được khi các cá nhân già đi, khiến hợp đồng này trở thành lựa chọn kém hấp dẫn đối với nhiều người.

Bảo hiểm tử kỳ giảm dần (Decreasing term policies)

Các bảo hiểm này có quyền lợi tử vong giảm dần mỗi năm, theo một lịch trình định trước. Bên mua bảo hiểm trả một mức phí bảo hiểm cố định trong suốt thời hạn bảo hiểm. Các bảo hiểm tử kỳ giảm dần thường được sử dụng cùng với một khoản thế chấp để mức bảo hiểm khớp với khoản nợ gốc giảm dần của khoản vay mua nhà.

Khi bạn đã chọn bảo hiểm phù hợp với mình, hãy nhớ nghiên cứu kỹ lưỡng các công ty mà bạn đang xem xét để đảm bảo nhận được bảo hiểm tử kỳ tốt nhất hiện có.

Quyền lợi của Bảo hiểm tử kỳ

Bảo hiểm tử kỳ đang hấp dẫn đối với những người trẻ tuổi có con nhỏ. Bố mẹ có thể nhận được số tiền bảo hiểm lớn với chi phí thấp hợp lý. Khi cha mẹ qua đời, quyền lợi tài chính đáng kể có thể thay thế thu nhập bị mất.

Những bảo hiểm này cũng rất phù hợp với những người tạm thời cần một số tiền bảo hiểm nhân thọ cụ thể. Ví dụ, bên mua bảo hiểm có thể tính toán rằng vào thời điểm hợp đồng bảo hiểm hết hạn, những người thân của họ sẽ không cần sự bảo vệ về mặt tài chính nữa hoặc đã tích lũy đủ tài sản lưu động để tự bảo hiểm.

Bảo hiểm tử kỳ so với Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn

Sự khác biệt chính giữa hợp đồng bảo hiểm tử kỳ và hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn (chẳng hạn như bảo hiểm nhân thọ liên kết chung) là thời hạn của hợp đồng, tích lũy giá trị tiền mặt và chi phí. Sự lựa chọn phù hợp cho bạn sẽ phụ thuộc vào nhu cầu của bạn; dưới đây là một số điều cần xem xét.

Phí bảo hiểm

Bảo hiểm tử kỳ là lý tưởng cho những người muốn có được mức bảo hiểm đáng kể với chi phí thấp. Khách hàng sở hữu bảo hiểm nhân thọ trọn đời trả phí bảo hiểm cao hơn với mức bảo hiểm thấp hơn nhưng có sự được an toàn khi biết mình được bảo vệ suốt đời.

Mặc dù nhiều người mua ưu thích giá cả phải chăng của bảo hiểm tử kỳ, nhưng họ đang trả phí bảo hiểm trong một thời gian dài và việc không được hưởng lợi gì sau khi kỳ hạn kết thúc là một tính năng kém hấp dẫn. Sau khi gia hạn, phí bảo hiểm tử kỳ sẽ tăng theo độ tuổi và có thể trở nên cực kỳ đắt đỏ theo thời gian. Phí bảo hiểm tử kỳ gia hạn có thể đắt hơn phí bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn do vấn đề của hợp đồng bảo hiểm tử kỳ ban đầu.

Tính khả dụng của phạm vi bảo hiểm

Nếu hợp đồng bảo hiểm tử kỳ không có chính sách đảm bảo gia hạn, thì công ty có thể từ chối gia hạn bảo hiểm vào cuối kỳ hạn của hợp đồng nếu bên mua bảo hiểm mắc bệnh nặng. Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn cung cấp bảo hiểm trọn đời miễn là phí bảo hiểm được thanh toán.

Giá trị đầu tư

Một số khách hàng thích bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn vì hợp đồng bảo hiểm có thể bao gồm một phương tiện đầu tư hoặc tiết kiệm. Một phần của mỗi khoản thanh toán phí bảo hiểm được phân bổ vào giá trị tiền mặt, với sự đảm bảo tăng trưởng. Một số kế hoạch có trả cổ tức, khoản cổ tức này có thể được chi trả trực tiếp hoặc được giữ dưới dạng tiền ký quỹ trong hợp đồng bảo hiểm. Theo thời gian, sự tăng trưởng giá trị tiền mặt có thể đủ nhiều để trả phí bảo hiểm theo hợp đồng. Ngoài ra còn có một số quyền lợi đặc biệt về thuế, chẳng hạn như tăng trưởng giá trị tiền mặt được hoãn thuế và quyền tiếp cận miễn thuế đối với phần tiền mặt.

Các cố vấn tài chính cảnh báo rằng tốc độ tăng trưởng của một hợp đồng bảo hiểm có giá trị tiền mặt thường rất nhỏ so với các công cụ tài chính khác, chẳng hạn như quỹ tương hỗ và quỹ hoán đổi danh mục (ETF). Ngoài ra, các khoản phí hành chính đáng kể thường cắt giảm tỷ suất hoàn vốn. Do đó, xuất hiện cụm từ phổ biến “buy term and invest the difference” (tạm hiểu là: mua bảo hiểm tử kỳ và đầu tư khoản chênh lệch). Tuy nhiên, hiệu suất ổn định và có lợi thế về thuế – một lợi ích khi thị trường chứng khoán có nhiều biến động.

Các yếu tố khác

Rõ ràng, không có câu trả lời phù hợp với mọi khía cạnh trong cuộc tranh luận về bảo hiểm tử kỳ với bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Các yếu tố khác cần xem xét bao gồm:

• Tỷ suất hoàn vốn thu được từ các khoản đầu tư có đủ hấp dẫn không?
• Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có cung cấp khoản vay và các tính năng khác không?
• Bên mua bảo hiểm có hoặc có ý định kinh doanh yêu cầu bảo hiểm không?
• Liệu bảo hiểm nhân thọ có đóng một vai trò nào đó trong việc tránh thuế cho một bất động sản lớn không?

Bảo hiểm tử kỳ so với Bảo hiểm tử kỳ chuyển đổi (Convertible term life insurance)

Bảo hiểm tử kỳ chuyển đổi là một hợp đồng bảo hiểm tử kỳ bao gồm một điều khoản chuyển đổi. Điều khoản này đảm bảo quyền chuyển đổi một hợp đồng bảo hiểm tử kỳ có hiệu lực — hoặc một hợp đồng sắp hết hạn — sang một gói bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn mà không cần thông qua thẩm định bảo hiểm hoặc chứng minh khả năng đủ điều kiện được bảo hiểm. Điều khoản chuyển đổi sẽ cho phép bạn chuyển đổi sang bất kỳ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn nào mà công ty bảo hiểm cung cấp.

Các tính năng chính của điều khoản này là duy trì xếp hạng sức khỏe ban đầu của hợp đồng bảo hiểm tử kỳ khi chuyển đổi (ngay cả khi sau này bạn gặp các vấn đề về sức khỏe hoặc không thể được bảo hiểm) và quyết định thời điểm và mức bảo hiểm để chuyển đổi. Cơ sở cho phí bảo hiểm của hợp đồng mới dựa trên độ tuổi của bạn tại thời điểm chuyển đổi.

Tất nhiên, phí bảo hiểm tổng thể sẽ tăng đáng kể vì bảo hiểm trọn đời đắt hơn phí bảo hiểm tử kỳ. Ưu điểm là được đảm bảo phê duyệt mà không cần kiểm tra sức khỏe. Các tình trạng sức khỏe phát triển trong thời hạn bảo hiểm tử kỳ không thể làm tăng phí bảo hiểm. Tuy nhiên, công ty có thể yêu cầu thẩm định bảo hiểm một phần hoặc toàn bộ nếu bạn muốn bổ sung thêm điều khoản vào hợp đồng mới, chẳng hạn như điều khoản chăm sóc dài hạn.