Forbrugslån – den komplette guide

Hvad er et forbrugslån ?

Det, der ofte kaldes for et forbrugslån, er ofte det, der også kaldes for privatlån uden sikkerhed. Det er en type lån, hvor du som låntager ikke giver pant i noget i modsætning til for eksempel realkredit- eller boliglån med pant i fast ejendom. Det betyder selvfølgelig ikke, at du ikke kan bruge et lån i boligens friværdi til at købe forbrugsgoder for og det kan endda være en god måde at få et forbrugslån med lav rente på. Men det er bare ikke det, man normalt vil forstå ved begrebet forbrugslån, ligesom et billån med pant i bilen jo også er et lån til et forbrugsgode – hvis vi kalder en bil for et forbrugsgode – men bilfinansiering er bare lidt sin egen niche. På samme måde er der en hel markedsniche for privatlån uden sikkerhed, der er hurtige at søge og få udbetalt og som i meget høj grad bruges til finansiering af privatforbrug. 

Når vi taler privat- eller forbrugslån, vil det som udgangspunkt være et annuitetslån med en på forhånd aftalt løbetid, men ofte med variabel rente og omkostninger. I lidt bredere forstand kan man tale om forbrugskredit, der også omfatter kassekreditter, afbetalingsordninger, kundekort med kredit tilknyttet og kreditkort. Her kan der være tale om mere fleksible eller stående lån, når kreditrammen udnyttes. Renterne kan niveaumæssigt sammenlignes med renter forbrugslån.

Hvordan kan jeg få et forbrugslån 

Men hvad gør du så, hvis du står i en situation, hvor du har brug for et forbrugslån til en ferie, en ny sofa eller en ny cykel ? Det kan være meget nemt at søge om at få et forbrugslån via de mange udbydere, som findes på nettet. Som du vil se i vore reviews her på siden er der forskel på 

• hvilke beløbsgrænser, de enkelte udbydere opererer med, 
• hvor lang løbetid, du kan få
• hvordan du helt konkret søger om lån, 
• hvilke formelle krav, der skal opfyldes til ansøgerens alder og lignende, 
• hvilke oplysninger du skal give
• renter og etableringsomkostninger

Fælles er, at du skal kreditvurderes. Det sker delvist på baggrund af oplysninger, du giver om din husstand, dine indtægtsforhold og lignende, dels ved at du giver samtykke til, at udlånsvirksomheden får adgang til oplysninger fra for eksempel SKAT om din indtægt og om lån. Du kan forvente, at du skal kunne opvise en stabil indtægt på et eller andet niveau, for at få lånet og du kan godt opgive at søge, hvis du står i RKI. Som registreret dårlig betaler får du ikke et forbrugslån hos en udbyder på det danske marked – måske kan et pantelån eller et pantebrevslån være en mulighed der.

På den måde kan du nemt få forbrugslån online, og hos visse banker, både onlinebanker og de klassiske banker med fysiske filialer kan du søge denne type af lån på nogenlunde samme måde og lige så nemt via bankens hjemmeside. Men for en del bankers vedkommende vil du være nødt til at kontakte banken og eventuelt have et egentligt møde med en rådgiver. Mange banker giver deres kunder mulighed for at søge forbrugslån via netbank, hvor det hele foregår nemt og hurtigt og 100 % online lige som hos de specialiserede udlånstjenester.

Forbrugslån fra kviklånsvirksomheder og banker

Overordnet set er der tre typer af finansielle virksomheder, der udbyder forbrugslån på det danske marked:

• Kviklånsvirksomheder
• Internetbanker
• Konventionelle banker

Kviklånsvirksomheder er en betegnelse, der nogle gange bruges om online udbydere af privatlån uden sikkerhed, der udelukkende har denne vare på hylden. Ansøgningsproceduren ordnes på 10 minutter via en række elektroniske formularer, der sendes med et klik på skærmen, en automatiseret kreditvurdering ud fra skatteoplysninger med videre sørger fr en meget hurtig tilbagemelding om du kan få lånet, og derefter kan du med en elektronisk underskrift godkende en låneaftale og have pengene næste dag.

Mange internetbanker udbyder låneprodukter, der ligner disse online udbydere lån til forveksling og som kan søges via bankens hjemmeside. Den eneste forskel kan være, at internetbanken også har en række andre bankprodukter og services at tilbyde kunden.

De konventionelle banker som Arbejdernes Landsbank og Jyske Bank vil også kunne tilbyde bank forbrugslån i form af privatlån uden sikkerhed, der kan benyttes til anskaffelse af forbrugsgoder. Men her vil du typisk opleve, at du skal være egentlig kunde i banken eller blive det for at få adgang til sådan e lån. Det gælder for eksempel forbrugslån Danske Bank, der skal søges via netbank.

Forbrugslån til unge udgør nogle gange en del af de konventionelle bankers produktpakker rettet mod studerende eller personer i for eksempel aldersgruppen 18-29 år. Der kan være særligt lempelige vilkår ved disse lån.

Kan man få et forbrugslån med dårlig kreditværdighed

Nu er dårlig kreditværdighed et relativt begreb, men der er forskel på, hvor skrappe krav de enkelte udbydere stiller til din økonomi for at godkende et lån. Det spiller også en stor rolle hvor meget du forsøger at låne. Men er du registreret i RKI er dørene lukkede hos både banker og online udbydere af forbrugslån – den eneste mulighed er nok en pantelåner. Dog kan det ikke helt udelukkes, at du kan finde en udbyder, der vil godkende din ansøgning, hvis du har en kautionist med god kreditværdighed med under armen.

De enkelte udbydere vil benytte forskellige kriterier og der kan være forskel på de algoritmer, der ligger i de kreditvurderingsprogrammer, de hver især bruger. Kreditvurderingen forgår nemlig i høj grad maskinelt. Men generelt vil det være et krav, at du kan dokumentere en eller anden form for fast indtægt af en vis størrelse og har et rådighedsbeløb, der giver plads til ydelsen på lånet. Og jo dårligere kreditværdighed, des højere rente vil en udbyder sædvanligvis kræve, så billige forbrugslån uden sikkerhed får man ikke uden en god kreditvurdering.

Hvem bør overveje at tage et forbrugslån

Forbrugslån er værd at overveje, hvis du har en pludseligt opstået udgift, som for eksempel en regning på bilen, du ikke kan betale ud af dit almindelige budget eller vaskemaskine står af og ungernes beskidte tøj hober sig op. Eller det kan være en måde at få råd til julegaver, en ferie eller en billet til den festival, hvor dine yndlingsbands spiller og hvor alle dine venner skal hen og fyre den af. Et kan være situationer, hvor du ikke bare kan vente til du har bedre råd, fordi du enten har et behov lige nu eller hvor det er en chance eller en oplevelse, der ikke kan komme igen. Men sørg for at have en idé om, hvordan du får afviklet lånet bag efter. Og se dig for på markedet, for der er mange udbydere. På den måde får du nok billigst forbrugslån.

Lad være med at optage nye forbrugslån til at dække ydelserne på dine nuværende lån. Det er som at tisse i bukserne for at holde varmen – en kort lindring, der bare gør problemet større om kort tid. Hvis du er nødt til at optage lån for at dække løbende udgifter, er du på vej ud i problemer og du bør få ændret dine forbrugsvaner og eventuelt tale med en økonomirådgiver. Det kan også være, at du kan nedbringe ydelserne på dine lån ved at få samlelån eller lave aftale med kreditorerne om en længere tilbagebetalingstid, så du kan overkomme den månedlige udgift bedre.

Dokumentationskrav og betingelser for at få forbrugslån

Selv i de situationer, hvor hele ansøgningen foregår elektronisk, får du ikke forbrugslån uden dokumentation af en eller anden slags. Men det vil ofte være sådan, at du blot skal give dit samtykke til at udlånsvirksomheden henter den dokumentation vedrørende din private økonomi selv via SKAT og så videre. 

Det vil altid være en betingelse for at kunne få et forbrugslån, at du er mindst 18 år gammel, i nogle tilfælde ældre, og at du ikke er registreret i RKI. Der kan være krav om bopæl i Danmark samt opholdstilladelse, der skal kunne dokumenteres.

Men det er grundlæggende dine indtægter, der skal kunne dokumenteres. En fast og stabil indtægt af en eller anden størrelse vil nok altid være et krav for at få denne type lån, men hvor stort dit rådighedsbeløb skal være for at få et lån kan variere og har betydning for den rente du tilbydes på dit lån.

Kort opsamling

Det vi her har opfattet som forbrugslån er også den type lån, der typisk kaldes sådan, nemlig privatlån uden sikkerhed beregnet på for eksempel privat forbrug. Du vil som udgangspunkt skulle betale mere i rente på forbrugslån end på for eksempel boliglån eller et billån med pant i bilen. Rigtigt billig forbrugslån er derfor sjældne. 

Det er en type lån, som kan bruges til hvad som helst og som derfor kan være løsningen, når man skal finansierer købet af en ny sofa, en tiltrængt ferie eller har fået en større regning fra for eksempel sin tandlæge, som man ikke kan finde penge til id et almindelige budget.

Du kan Både få forbrugslån i bank og hos et stort antal forskellige udbydere på nettet, der udelukkende udbyder den type af lån. Hos de konventionelle banker skal du typisk være kunde for at få adgang til disse lån. De mange online udbydere har simple ansøgningsprocedurer, der bygger på udfyldelse af elektroniske formularer på deres hjemmeside og samtykke til at de indhenter oplysninger fra for eksempel SKAT for at kunne foretage deres kreditvurdering af dig. Kreditvurderingen er obligatorisk i forbindelse med forbrugslån og står du i RKI eller er du under 18 år kan du ikke få et forbrugslån hos en udbyder på det danske marked.