SMS lån, den komplette guide

Hvad er SMS-lån for noget ?

Sms lån fik deres navn på grund af den meget lette ansøgningsprocedure – man sendte populært sagt bare en sms, hvor i man skrev, hvor meget, man ville låne og vupti stod pengene på din konto. Praktisk, men også fristende og farligt for den impulsive, der ikke helt forstod begreber som låneomkostninger, renter og så videre, eller ikke var i stand til at overskue konsekvenserne af sin låntagning.

Denne låneform findes ikke længere, og lån via sms er der ikke tale om. Det er online forbrugslån, der kan tages over mobilen eller en hvilken som helst tablet eller online device. Ofte er kravene absolut minimale og ansøgningsproceduren stadig meget, meget simpel, for at man kan tale om sms-lån. Der er tale om varierende, men altid små lånebeløb med kort tilbagebetalingsfrist. Da man i dag også for disse låns vedkommende skal igennem en kreditvurdering, er der i praksis i dag en glidende overgang fra det, man kalder sms-lån til det, man vil kalde kviklån.

Udbyderne har en pligt til at udøve ansvarlig långivning over for deres kunder, og de er forpligtet gennem kreditaftaleloven til at vurdere, om en ansøger har den økonomi, der skal til for at kunne betale de forudsatte afdrag på lånet. Siden 2010 har det også været et lovkrav, at långiveren oplyser låntageren om kredittypen, det samlede kreditbeløb og dets betingelser (inklusive ÅOP), løbetiden, størrelse, antal og hyppighed af afbetalinger samt om følgerne ved manglende betaling inden låneaftalen kan blive indgået. 

Loven blev indført efter nogle sager, hvor forbrugerombudsmanden anmeldte nogle udbydere for overtrædelse af markedsføringsloven og/eller rentelovgivningen. 

Hvorfor og hvornår kan et sms-lån være relevant ?

Fordelen ved sms- og kviklån frem for andre typer af privatlån er helt sikkert, at det er ekstremt hurtigt og simpelt at ansøge om lånet og at man får pengene udbetalt hurtigt. Til gengæld er det kun de helt små beløb man kan låne inden for denne kategori. Det kan være relevant, hvis du akut har brug for et beløb til en bilreparation, en PC til erstatning af den gamle eller af anden årsag skal finde et beløb inden for få dage, men ikke har pengene på kontoen. Har du udsigt til lidt mere luft på næste måneds budget og har behov for et eller andet nu og her, kan sms- eller kviklånet være en rimelig mulighed. Det kan også være, at du får tilbudt et eller andet her og nu til en så god pris, at det opvejer låneomkostningerne. 

I hvilken situation skal man holde sig fra sms-lån ?

Ved denne lånetype skal pengene tilbagebetales hurtigt, og det kan være dyrt i gebyrer og strafrenter at overskride tilbagebetalingsfristen. Det vil sige at man ikke skal optage et kvik sms lån, hvis ikke man har udsigt til at have et økonomisk overskud til at betale det tilbage inden for den korte tid. Man bør absolut også holde sig fra låntagning helt generelt, hvis man ikke har en realistisk plan for, hvordan man vil betale pengene tilbage. Og hvis du bliver nødt til at optage nye lån løbende og inden de gamle er betalt ud og måske endda låner for at betale afdrag, er det udtryk for en ubalance i din økonomi. Så skal du nok enten finde en måde at øge dine indtægter på eller nedsætte dit forbrug, for så er din privatøkonomiske situation uholdbar og du kan ende i uoverskuelig gæld. Det samme gælder, hvis du er nødt til at gribe til disse lån for at betale almindelige tilbagevendende regninger måned efter måned. Hvis du i forvejen står i en problematisk økonomisk situation, bliver det sikkert bare værre af, at man optager en masse gæld, særlig med de relativt store omkostninger sms-lån kommer med. Man kan heldigvis få professionel hjælp til at få overblik over sin økonomi. 

SMS-lån i forhold til andre lånetyper hos banker mv.

Det, der kendetegner sms-lån i forhold til andre typer af privat- og forbrugslån, er de typisk lavere krav til låntageren og den endnu mere simple og hurtige søgeproces. Den hurtige udbetaling af pengene, når ansøgningen er godkendt, er også almindelig hos online udbydere af forbrugslån. I forhold til traditionelle banker er online udbydere af forbrugslån, inklusiv sms-lån, generelt hurtigere til at godkende og udbetale lån. Ved forbrugslån, her under sms-lån, er godkendelsen af lånet ikke knyttet til købet af noget bestemt, som det for eksempel gør sig gældende ved egentlige billån eller boliglån og visse andre typer af lån. Der er derfor heller ikke nogen form for sikkerhed for lånet i form af pant i det, du køber for pengene eller lignende. Til gengæld kan sådanne lån være forholdsvis dyre. Sms-lån er de helt små forbrugslån, hvor tilbagebetalingstiden er meget kort, måske skal du tilbagebetale hele lånet allerede den følgende måned. I modsætning hertil er de fleste andre lån såkaldte annuitetslån, hvor pengene tilbagebetales i lige store rater over et forud aftalt antal måneder.    

Åbent for andre grupper af låntagere

De ofte lavere krav til låntagerens økonomi, jobforhold, private forhold og dokumentation i det hele taget åbner sms-lånene for andre samfundsgrupper end de traditionelle banklån og mange andre lånetyper. Man kan ikke få lov at tage nye sms lån uden kreditvurdering overhovedet, men ofte er kravene til ansøgeren absolut minimale – måske er eneste krav, at du er myndig og ikke er opført i RKI. Det er også her, du finder lånemuligheder på små beløb, som måske slet ikke kan fås i banken eller hos andre udbydere af privatlån. Hvis ikke du kan overtale din bank til at bevilge et mindre overtræk eller lignende, så kan sms-lånet være det eneste alternativ til at låne et mindre beløb af en bekendt – og den mulighed er det ikke alle, der har.

Fordele og ulemper ved denne type lån

Sms-lån har været meget udskældte, men der er indført forskellige love, der skal sikre mod regulært bondefangeri. Det er da også muligt at pege på fordele ved denne type lån. Fordelen ved er, at det er nemt at søge, og at der stilles så få krav til dig som låntager. Pengene udbetales også hurtigt, dog med en lovpligtig ”tænkepause” på 48 timer, så på den måde er det ikke hurtigere end mange online forbrugslån. Lån penge med de samme på en anden måde, hvis det er nødvendigt. Det kan også være en fordel, at man kan få lån på ret små beløb. Det er ikke altid lykken at skulle forsøge at få et lån på 5.000 kr., hvis man faktisk bare står og skal bruge 1.000 kr. lige her og nu. 

Men det er ikke uden grund, at sms-lånet af mange betragtes med skepsis stadigvæk. For bagsiden af den lette adgang til denne type af lån er naturligvis, at det kan være meget fristende at låne mere end man kan håndtere at få betalt tilbage. Og dertil kommer visse typiske karakteristika ved lånetypen, der kan gør dem mindre gode. Noget, der kan ses som en ulempe ved denne type lån er for eksempel den korte tilbagebetalingsfrist. Ofte er løbetiden nede på for eksempel kun 30 dage, og du skal typisk betale hele lånet tilbage på en gang. Derfor skal man i de fleste tilfælde kunne betale lånet tilbage med sin næste løn eller månedlige indkomst, og det stiller jo ret store krav til, hvor meget du har til rådighed hver måned. En anden ulempe, der ofte trækkes frem er prisen på lånet. Det kan være en ret dyr måde at låne penge på målt på omkostninger i forhold til lånebeløbets ringe størrelse – dog skal man være varsom med at sammenligne ÅOP på denne type lån med andre, mere langfristede forbrugslån. Det kan nemlig godt være en lidt misvisende beregning, når lånet kun har en løbetid på måske en enkelt måned. Og så er det en ulempe, at man kun kan låne mindre beløb, hvis man faktisk har brug for et lidt større beløb. Her er denne type lån bare ikke en god løsning.

Krav og tips, når du søger om sms-lån

At kalde denne lånetype for sms lån nu er måske lidt misvisende. I praksis er det ikke sådan, at du bare kan sende en sms til et udlånsfirma, og så overfører de beløbet til din konto. I princippet minder søgeprocessen om den du finder for andre online forbrugslån, men skrællet ind til det aller mest basale. 

Der stilles som nævnt ikke de helt store krav for at du kan få et sms-lån. Mange udbydere kører med de minimumskrav, at du skal være myndig, og dermed mindst er 18 år gammel, samt at du ikke må stå i RKI. Dokumentation vil du sædvanligvis ikke skulle fremskaffe noget af i forhold til dine økonomiske forhold og så videre, når det drejer sig om sms-lån. 

Før du takker ja til lånet og underskiver (med nemID), bør du have tjekket 

• hvad du samlet skal betale for at tage lånet.  Undersøg det i låneaftalen, før du skriver under.
• hvad du skal betale hver måned i ydelse.
• hvad det koster, hvis du ikke kan betale lånet tilbage til tiden og hvilke løsninger, der så kan være.

Loven om forbrugslånsvirksomheder siger, at du samlet set maksimalt kan komme til at betale det dobbelte af lånet tilbage i renter, gebyrer og afdrag. Men det kan stadig væk også være en dyr måde at skaffe sig lidt ekstra håndøre en enkelt måned. På den anden side er det set, at udbydere har tilbudt det første sms lån gratis som en ”smagsprøve”.

En kort opsamling

Det rendyrkede sms-lån findes ikke rigtigt længere på det danske lånemarked. Når vi her taler om sms-lån er det de helt små forbrugslån med få krav til låntageren, meget hurtig og simpel ansøgningsproces og udbetaling samt kort tilbagebetalingsfrist – ofte skal hele beløbet tilbagebetales inden for en måned. På den måde kan man sige, at det er en delmængde af kviklånet, som igen er en niche indenfor forbrugs- eller privatlånet. Et hurtigt sms lån kan være fristende, hvis man gerne vil en tur til koncert med vennerne eller skal have nyt tøj, men de skal benyttes med nogen varsomhed. Der var en del skriverier i pressen for år tilbage og ombudsmanden politianmeldte nogle udbydere for at overtræde markedsføringsloven og renteloven blandt andet. Der er nu indført forskellige bestemmelser, der regulerer området mere, men det kan stadig være en dyr måde at låne penge på – se dig for og sæt dig godt ind i betingelserne, inden du skriver under. Der vil blive foretaget en vurdering af din kreditværdighed, når du søger et sms kviklån, men kravene til din økonomiske formåen vil være mindre end ved andre typer af lån. Lån med straks udbetaling er der ikke længere tale om, for der er ved lov blevet indført en ”tænkepause”, hvor der går 48 timer, før du får lånet.