Billån – den komplette guide

Hvad er et billån og hvilke typer findes der

Der er som nævnt mange forskellige måder at finansiere et bilkøb på, og de kommer med forskellige krav til dig, til dokumentation og til den bil, du vil købe. Desuden er der forskellige fordele og ulemper at afveje. Overordnet kan man opdele mulighederne sådan her:

• Ordinære forbrugs- eller privatlån, som du køber en bil for.
• Privatlån bundet til køb af en bil med pant i denne
• Afbetalingsordning eller lignende finansiering hos forhandleren
• Kreditforenings- eller prioritetslån til finansiering af bilkøb

Dertil kommer muligheden for leasing frem for køb, når du skal have ny bil.

Privat- eller forbrugslånene kan optages enten i en bank eller hos en lang række forskellige udbydere på nettet, hvor du hurtigt får svar på din ansøgning og kan have pengene til rådighed inden for få dage. Da udbyderne af disse lån ikke stille krav omkring, hvad du bruger pengene til og heller ikke skal have sikkerhed for pengene, kan du uden videre gå ud og købe en bil for de penge – ny eller brugt, konventionel eller ”grøn”. De mere specialiserede billån kan ses som en underafdeling af forbrugslånet, hvor der er en betydelig binding og flere krav omkring dokumentation. De fås nogle steder som et særligt attraktivt ”grønt billån” til køb af el-, hybrid, eller sågar brintbiler. Der er for eksempel et AL grønt billån og danske bank billån specielt til ”grønne” biltyper. 

Ofte vil en bilforhandler tilbyde dig en form for finansiering, der kan være en afbetalingsordning med større eller mindre – måske slet ingen – omkostninger i forhold til et kontantkøb. Du skal ikke nødvendigvis ligge en udbetaling ved et billån, men det vil gøre det billigere. Billån renter, tilbagebetalingstid og vilkår i øvrigt kan afhænge af bilens model, type og – for brugte biler – dens alder.

Lån med pant i fast ejendom er en billig måde at låne penge på, så hvis du har tilstrækkelig friværdi i din bolig, skulle du måske overveje at optage enten et realkreditlån eller et prioritets- eller boliglån i banken og bruge pengene til at betale for bilen. 

Både bolig- og privatlån kan du læse om i hver deres selvstændige artikler her på piggyy. I denne gennemgang holder vi fokus på den mere specialiserede bilfinansiering.

Fordele og ulemper – de mest fordelagtige billån

De forskellige måder at finansiere bilkøbet på har være deres fordele og ulemper, som vi vil se på her. Da der er store variationer fra udbyder til udbyder, er der tale om generelle betragtninger omkring gode og billige billån. 

Et forbrugslån, som du for eksempel tager hos en online udbyder, vil alt andet lige altid være dyrere end et billån, der er bundet op på købet af en specifik bil og hvor långiveren har pant i bilen. Ulempen ved billånet er, at det er et situationsbundet lån, hvor du ikke er frit stillet omkring brugen af de lånte penge på samme måde som med forbrugslånet. I forbindelse med handlen vil en forhandler sædvanligvis tilbyde en finansiering hos et finansieringsselskab, som han samarbejder med. Renten på sådan et lån vil i mange tilfælde være lavere end på et billån, du kan få i din bank. Men oprettelsesomkostninger er typisk højere på lånt hos forhandleren, blandt andet fordi han får en provision fra finansieringsselskabet for at få lånet i stand. Oprettelsesgebyret er i modsætning til renten på lånet ikke fradragsberettiget, og derfor kan et banklån med højere rentesats men lavere udbetaling i realiteten være mere fordelagtigt for dig.  

Mindst en udbyder på det danske marked specialiserer sig udelukkende i bilkøb, nemlig Diba. Du kan ikke låne til noget som helst andet her, og du skal give en række oplysninger om den bil, du vil købe samt om din privatøkonomi til brug for deres kreditvurdering. Men kan du leve op til deres krav får du også adgang til nogle af markedets mest attraktive billån. På nuværende tidspunkt har de ikke specielle lån til el- og hybridbiler, og hos nogle banker finder du særdeles fordelagtige tilbud på disse ”grønne” billån. 

Du skal også tage stilling til, om du vil gå efter billån med fast rente eller med en variabel rente. En fast rentesats vil være lidt højere end den variable her og nu. Men med en variabel rente er du ikke sikret den samme pris på lånet og ydelse i hele låneperioden. Der er jo ingen sikkerhed for, hvor mange rentestigninger du kan blive udsat for, inden lånet er betalt ud.

Leasing versus køb

Her er det måske på sin plads med nogle bemærkninger om fordele og ulemper ved køb af bi i forhold til leasing. Du behøver nemlig ikke nødvendigvis at købe en bil, for at have rådighed over den. Det er blevet populært at lease biler frem for at købe, også for private. Privatleasing kan være en fordel for dig, der gerne vil skifte bil med få års mellemrum eller for eksempel vil afprøve en særlig type af bil – det kunne være, at du ville teste, om en elbil er noget for dig. Man binder sig til et antal år, hvorefter man kan træffe et nyt valg om drivmidler og bilmodeller. Der vil ofte være en lavere udbetaling, som er en engangsydelse, på en leasingbil end på en bil, som man køber. Det beløb får du ikke tilbage, så det skal altså regnes med som en del af din samlede leasingydelse. Hvis du leaser bilen, kender du som udgangspunkt udgifterne på den i hele leasingperioden, da leasingselskabet står for service og garanti. Udefrakommende skader kan du forvente selv at skulle betale for efter endt leasing, med mindre du har tegnet en særlig afleveringsforsikring. 

Men der er større frihed, hvis du køber bilen. Du kan for eksempel vælge ekstraudstyr uden andre begrænsninger end din pengepung, du kan selv bestemme, hvor længe du vil beholde bilen og hvor mange kilometer, du kører. Ifølge bilejernes interesseorganisation FDM bør du i hvert fald overveje at købe bilen, hvis du forestiller dig at skulle beholde bilen i måske fire til seks år.

Tips til forberedelse og ansøgning

Hvad koster billån ? Det kan virkelig betale sig at udføre sit hjemmearbejde og bruge tid på at undersøge mulighederne og markedet, når det handler om bilfinansiering. Det er også vigtigt, at du er indstillet på, at forhandle om stiftelsesomkostningerne på lånet, hvis finansieringen skal foregå via din bilforhandler. Og du kan i øvrigt ofte forhandle en stor rabat hos forhandleren på den bil, du vil købe.

Sørg for på forhånd at have undersøgt finansieringsmulighederne så du bedre kan vurdere det finansieringstilbud, forhandleren præsenter dig for. Forhandlerens tilbud er ikke nødvendigvis dårligt, men husk at han sikkert får provision af formidlingen af lånet. Ofte vil stiftelsesomkostningen være høj men renten lav.

Der er meget forskel på, hvad du skal betale for et billån i de enkelte pengeinstitutter. Desuden kan du regne med, at de store banker har forskellige priser afhængigt af dit kundeforhold og en række pengeinstitutter tilbyder særligt fordelagtige vilkår, hvis du er medlem af en bestemt fagforening eller organisation. Det gælder for eksempel Lån og Spar Bank, der samarbejder med en lang række fagforeninger. Vær opmærksom på, at adskillige banker tilbyder særligt attraktiv finansiering af el- og hybridbiler, så måske kan det betale sig at gå efter sådan en type helt fra starten af.

Sørg for som minimum at indhente et tilbud fra både din bank og fra forhandleren. Sammenlign billån og de forskellige finansieringstilbud med udgangspunkt i ÅOP – en beregning af de samlede omkostninger ved et lån omregnet til en årlig procentsats i hele lånets løbetid. Men vær opmærksom på, at stiftelsesomkostningerne modsat rentebetalingen på lånet ikke er fradragsberettigede, så det er mest retvisende at regne ÅOP efter skat. Du kan udforske og sammenligne forskellige muligheder her på siden og se hvad der er det bedste billån for dig. 

Vær opmærksom på, at der typisk vil blive stillet det krav fra långiveren, at bilen forsikres. Du skal ikke regne med at bilforsikringen er regnet med i de låneomkostninger, som du får oplyst. Men nogle udbydere samarbejder med et forsikringsselskab, så du kan få særligt fordelagtige vilkår på bilforsikringen, når du låner hos dem.  

Et medlemskab af FDM kan give dig adgang til mere fordelagtige billån, så det er værd at undersøge. 

En lille opsamling

Der er flere forskellige muligheder for at finansiere sit bilkøb, hvis man ikke har pengene til et kontant køb. Du vil sædvanligvis blive præsenteret for et finansieringstilbud, hvis du køber bilen hos en forhandler. Din bank vil også have et billån blandt deres produkter – du kan forvente højere oprettelsegebyr, men lavere billån rente hos forhandleren i forhold til banken. Dertil kommer andre låneudbydere, hvor af nogle tilbyder specialiserede billån, og ellers kan både generelle privat- og forbrugslån samt lån i boligens friværdi benyttes til at betale for en bil. Det sidstnævnte kan være den billigste måde at låne penge på, mens de uspecificerede forbrugslån alt andet lige vil være dyrest, når der skal lånes til bilkøb. Billån uden pant er egentlig også bare et forbrugslån. Vær opmærksom på, at der findes særligt attraktive lån til ”grønne” biler. Det er også muligt at låne til en brugt bil og til køb hos private hos nogle låneudbydere.

I visse tilfælde kan det være en idé at privatlease frem for at købe bil. Det gælder i hvert fald, hvis man gerne vil skifte bil relativt ofte, men der kan være større frihed omkring det at købe og eje bilen selv.

Når det gælder bilfinansiering, er der stor forskel på vilkår, vilkår og omkostningsprofil, så det kan godt betale sig at bruge tid på at orientere sig godt inden man beslutter sig – brug mulighederne for at sammenligne her på siden.