Samlelån, den komplette guide

Hvad er et samlelån?

Et samlelån er i al sin enkelthed en betegnelse for, at du lægger to eller flere lån hos forskellige låneudbydere sammen til et enkelt samlet lån hos en enkelt långiver – et lån til indfrielse af gæld, med andre ord. I sit udgangspunkt er der grundlæggende tale om et forbrugslån uden sikkerhed, og hos nogle af udbyderne er der reelt ingen forskel på, om du søger et lån til at indfri gæld andre steder eller til at købe et eller andet nyt. Bare du betaler den månedlige ydelse til dækning af afdraget på lånet og omkostninger i form af renter og gebyrer. Hvis du har en række forbrugslån, som du overvejer at samle, kender du formodentlig de typiske karakteristika og vilkår for den slags lån: En låneudbyder giver et tilbud om lån af pengene til en fastsat rente og opkræver som oftest et gebyr for at stillet pengene til rådighed for låntageren.

Den der låner pengene ud vil have betaling til for at stille pengene til rådighed for dig, en betaling der sker i form af en rente på lånet, der beregnes som en procentdel af det lånte beløb, som skal lægges oven i lånebeløbet og betales sammen med dette. Det lånte beløb samt renter og gebyrer skal så tilbagebetales i løbet af en på forhånd aftalt periode. Tilbagebetalingen sker i faste bidder, kaldet afdrag, på fastsatte tidspunkter, sædvanligvis en gang om måneden. På den måde bliver lånet gradvis mindre og mindre. Du betaler også de andre omkostninger på lånet hver måned, og tilsammen kaldes det månedlige beløb, du betaler, for ydelsen. Sædvanligvis skal du betale et engangsbeløb til udbyderen ved oprettelsen af lånet, og undervejs i lånets levetid kan være andre gebyrer. 

Såvel de traditionelle banker som udbydere, der har specialiseret sig i privatlån via internettet, tilbyder dig at samle lån hos dem til et enkelt lån. Typisk kan du låne fra nogle tusinde til op til 300.000 kr. eller sågar 500.000 kr.

Hvornår er et samlelån værd at overveje?

At låne penge til tilbagebetaling af lån lyder måske lidt som at grave et hul for at kunne komme af med jorden fra et andet hul, man lige har gravet – og så står man med en ny bunke jord, man skal af med… Men det billede holder faktisk ikke helt. Når man har optaget et lån, skal man nemlig ikke bare betale det beløb tilbage, som man har fået stillet til rådighed af udlåneren. Der er en række omkostninger forbundet med at få stillet penge til rådighed, og det er sådan set grunden til, at der eksisterer et privat lånemarked – udbyderen tjener penge på det, og det er låntageren, der betaler. Dels er der renten og dels er der gebyrer, for eksempel ved oprettelse, årlige administrationsgebyrer og strafgebyrer eller strafrenter ved for sen eller manglende betaling af ydelsen. Det er i de omkostninger, der kan være en besparelse at hente ved en sammenlægning.

Det vil som oftest give bedst mening at samle mindre lån uden sikkerhed, typisk dine forbrugslån, hvis du har flere af dem, til et enkelt samlet lån. Særligt kviklån, sms-lån eller tilsvarende hurtiglån, som kan være ret dyre, vil det være en god idé at overveje at få samlet. Hvis du er så heldig at have friværdi i din bolig eller anden fast ejendom, kan det være en mulighed at få samlet dine lån i et boliglån, hvor renten er lavere end på forbrugslånet. Men her er oprettelsesomkostningerne typisk høje, fordi du skal stille sikkerhed for boliglån. Så om det kan betale sig for dig, vil afhænge af størrelsen, omkostningerne og løbetiden på dine lån.

Fordele, ulemper og faktorer, der skal overvejes

Ved at lægge mange små lån sammen til et stort lån får du bedre mulighed for at bevare overblikket over din private økonomi. Du vil næsten med sikkerhed også spare nogle omkostninger hver måned i form af gebyrer til de forskellige låneudbydere. Gebyret til en enkelt udbyder af et større lån vil sandsynligvis værre mindre end de mange mindre månedlige gebyrer til sammen – oven i købet har du måske mulighed for at låne mere end dækning af gælden og dermed få penge til noget, du mangler. Du skal bare huske, at der vil være et oprettelsesgebyr og måske andre omkostninger, når du opretter det nye lån. Hvis dine hidtidige forbrugslån er optaget på meget favorable vilkår, er det heller ikke sikkert, at du opnår en besparelse ved at optage et nyt samlet lån.

Her skal du se på ÅOP, Årlige Omkostninger i Procent, der er en beregning af de samlede omkostninger ved lånet per år omregnet i procent af lånet. Du skal også forholde dig til størrelsen af den månedlige ydelse og løbetiden ved optagelsen af det nye lån. Kan du honorere kravene fra långiveren på det nye samlede lån bedre end på de gamle lån hver for sig? 

Gennemgang: Sådan får du et samlelån

Der er en lang række af låneudbydere, hvor du kan søge om et samlelån via deres hjemmeside. På mange måder er proceduren den samme som ved ansøgning om et almindeligt forbrugs- eller privatlån ligesom kravene til låntageren typisk er de samme.  Tre ofte benyttede udbydere er Basisbank, Expressbank og Ikanobank. Hos Basisbank skal du oplyse, hvad for nogle eksisterende lån, du gerne vil have samlet hos dem, og om du vil låne mere oven i. Du skal også give dem adgang til dine oplysninger hos Skat. Du skal derefter godkende et budget, som Basisbank udarbejder til dig, og til sidst skal du indsende dokumentation for dine udgifter. Derefter bliver din ansøgning færdigbehandlet og du skulle ifølge bankens oplysninger få svar på din ansøgning i løbet af få timer. Hvis svaret er positivt får du tilsendt en kreditaftale, som du kan underskive med NemID og straks derefter vil du få penge udbetalt på din konto.

Hos Expressbank får du en bekræftelse via e-mail kort tid efter, at de har modtaget din låneansøgning. Herefter vil behandlingen af din ansøgning været klaret inden for 2 hverdage, hvorefter banken vil kontakte dig for at få yderligere information og nødvendig dokumentation.

Hos Ikanobank får du svar på, om du er godkendt, blot 10-15 minutter efter, at du har indsendt sin ansøgning om at samle din gæld i et enkelt lån hos dem via deres hjemmeside. Efter denne forhåndsgodkendelse skal du indsende dokumentation for, at det oplyste i ansøgningen stemmer, samt en oversigt over de lån, du vil have samlet. Derefter får du en aftale til godkendelse og kan få banken til at håndtere indfrielsen af de hidtidige lån.

Derefter vil du så skulle betale en enkelt – større – ydelse hver måned i stedet for de flere små, ind til lånet er afdraget. 

Nødvendig dokumentation

Kravene til at få et samlelån varierer kun en lille smule fra udbyder til udbyder, og det er typisk samme krav, der stilles til en ansøger om et privatlån: Man skal være 18 år (hos visse udbydere 21 år eller mere), man skal have folkeregisteradresse i Danmark, have en fast indtægt og ikke være registreret i RKI eller Debitorregistret som dårlig betaler. Det sidste er dog ikke et krav hos alle låneudbydere, men så vil lånet sikkert blive dyrere, da det så vil opfattes som mere risikabelt at give. Alt dette skal du kunne dokumentere i forbindelse med at du beder om lånet.  

Den dokumentation for dine økonomiske forhold, som kan være nødvendig at stille med, kan være

• Kontoudtog
• Betalingsoversigt
• Lønsedler for de seneste måneder
• Skatteoplysninger, eventuelt adgang til din eSkat

Dertil kan kommer en oversigt over de lån, du vil indfri, så den nye långiver kan klare indfrielsen og papirarbejdet med de tidligere långivere. 

Tips til låntageren

Pointen med at tage et samlelån er blandt andet at få end mere overskuelig privatøkonomi. Hvis man har mange forskellige lån kan det være svært at huske dem alle. Der findes ikke noget samlet register, hvor alle dine lån vil være opført, men du kan finde i hvert fald nogle oplysninger ved at logge ind på din eSkat. Banker og andre finansieringsinstitutter har nemlig pligt til at indberette størrelsen af din gæld og dine renter til SKAT hvert eneste år.

Det kan i øvrigt være er en god idé at ansøge om et samlelån sammen med sin samlever eller ægtefælle, hvis man har sådan en. Det øger i hvert fald hos nogle af udbyderne sandsynligheden for at lånet vil blive godkendt.

Optagelsen af et nyt forbrugslån kan være en god anledning til at få lavet et samlelån. Hvis du står over for at tage et nyt forbrugslån og i forvejen har et eller flere af slagsen, kan det være en god idé at undersøge, om du kan få lov at optage et nyt samlet lån, der dækker både det nye og de gamle lån. Og se dig for blandt de mange udbydere, for der er forskel på den pris og de vilkår, du kan få lånet på.

Inden du søger om og godkender et samlelån, skal du sikre dig, at det nu også er den billigste måde for dig at finansiere indfrielsen af dine mindre lån på. Som studerende kan et studielån måske være relevant og som husejer vil du i nogle tilfælde kunne få et billigere lån i ejendommens friværdi og på den måde få samlet dine forbrugslån med huslånet.

Og vær opmærksom på de samlede udgifter ved samlelånet i forhold til udgifterne til de mindre lån hver for sig – sammenlæg kun lån, hvis det giver en reel besparelse på ÅOP, med mindre der er andre motiver i spil, for eksempel at få længere løbetid på lånene, lavere månedlig ydelse eller bare en mere overskuelig økonomi. Og vær opmærksom på, at det ligesom for andre privatlån og lån i det hele taget, kan være dyrt at betale for sent. Tilmeld den månedlige ydelse til betalingsservice og undgå strafrenter og -gebyrer.

Og generelt må man sige, at det nok er et tegn på ubalance i din økonomi, hvis du ofte optager lån til at dække dine udgifter. Der kan det være en god idé at få lagt et budget, måske med professionel hjælp – og overholde det!

En lille opsamling

Saml din gæld hos en enkelt låneudbyder, hvis du har en række dyre forbrugslån hos forskellige udbydere og opnå derved lavere omkostninger – det vil i hvert fald gøre sig gældende i mange tilfælde. Ved at samle gæld spredt på flere lån i et enkelt lån hos en udbyder vil du nemlig som oftest slippe med gebyrer og administrationsomkostninger, der ligger lavere end de hidtidige omkostninger ved lånene lagt sammen. Saml dine lån i forbindelse med, at du alligevel skal til at optage et nyt forbrugslån, for eksempel. 

Det er generelt ret simpelt at søge om samlelån hos de mange udbydere via deres hjemmeside og svartiden er ikke mere end et par dage. Men du skal være over 18 år – nogle steder ældre – og bo i Danmark for at kunne få lånet. Der vil desuden blive foretaget et tjek af din kreditværdighed på baggrund af indtægt, faste udgifter, og oftest os om du er registret som dårlig betaler, inden du får ja eller nej.