Billige lån, den komplette guide

Hvad vil ”et billigt lån” sige?

Når man ser sig om efter et lån, for eksempel et billigt forbrugslån, vil mange starte med at se på den månedlige ydelse, der skal betales. Hvor mange penge skal jeg afse hver måned til tilbagebetaling af lånet med renter og øvrige omkostninger? Men ydelsen i sig selv siger ikke noget om, hvor dyrt eller billigt lånet er i det større billede. Ydelsen skal ganges med det antal måneder, du skal indbetale den, før lånet er ude af verden for at nå frem til det beløb, du ender med at have betalt for at indfri lånet.

Større månedlige ydelser giver alt andet lige en kortere tilbagebetaling, men for at afgøre, om et lån er dyrt eller billigt skal du i virkeligheden se på, hvor meget mere du har betalt tilbage, end du oprindeligt lånte. Her spiller renten på lånet en hovedrolle, og det vil da også være et af de første parametre, de fleste vil se på inden optagelsen af et lån. Men der kan også være andre omkostninger og gebyrer, der kan vise sig at løbe op.

Tilsyneladende billige lån med lav rente kan derfor godt ende med at være dyrere end andre lån med en lidt højere rentesats. Når du skalsammenligne priser på forskellige lån, skal du derfor have såvel renter som administrationsomkostninger, for eksempel et oprettelsesgebyr på lånet, med i regnestykket. Hvis du allerede har prøvet at optage lån eller har forsøgt at orientere dig på lånemarkedet er du sandsynligvis støt på begrebet ÅOP, som er en forkortelse for Årlige Omkostninger i Procent. Det er et godt redskab til at foretage den ikke helt ukomplicerede sammenligning af priser på lån. Som navnet siger, er ÅOP en beregning af de samlede årlige omkostninger, der er ved lånet i hele dets løbetid – rente, gebyr og hvad der måtte være – omregnet til procent af det lånte beløb per år.

Muligheder, karakteristika og betingelser

De forskellige lånetyper i Danmark har på visse områder ret forskellige karakteristika. Her følger en kort gennemgang af fire udbredte lånetyper med hensyn til prisstruktur, betingelser og så videre:

• SU-lånet, der ofte fremhæves som en ret billig måde at låne penge på, er indrettet på at give den studerende et supplement til SU’en i den daglige økonomi, så man kan dække leve- og studieomkostninger uden at skulle arbejde alt for meget ved siden af. Denne type lån kan du kun få lov at tage, hvis du er studerende på en SU-godkendt uddannelse.
• Boliglån er for tiden billige set i et historisk perspektiv, og sådan har det været gennem længere tid. Men med mindre du direkte skal have finansieret et boligkøb er det ikke en mulighed.
• Forbrugslånet uden sikkerhedsstillelse er et relativt dyrt lån i forhold til de ovenfor nævnte lånetyper, og decideret billige privatlån skal man nok være heldig for at finde. Men det er din mulighed for at låne penge til en anskaffelse eller en større engangsudgift, uden at skulle redegøre for hvad du skal bruge pengene til – og uden at være studerende eller boligkøber.  Specifikke forbrugslån til for eksempel en bil mod sikkerhed i det, du har købt, er alt andet lige billigere end lånet uden sikkerhed, da risikoen for långiveren er mindre.
• Lån mellem privatpersoner, for eksempel familie eller venner. Her skal du sikkert ikke betale et beløb for at få lånet og der er en god chance for, at du kan få pengene hurtigt, uden at skulle dokumentere noget som helst og til en lav eller ingen rente.

Hvornår er et billigt lån værd at overveje

Som udgangspunkt vil du sikkert altid ønsker dig det billigst mulige lån, når du skal låne penge. Så spørgsmålet kunne måske bare være: Hvornår skal jeg overveje at tage et lån. Er det et huskøb, du skal have finansieret, leder du efter et billigt boliglån, og ofte vil det slet ikke være til at komme uden om at tage et lån, når du skal ind på boligmarkedet.

SU-lånet kan være en investering i din uddannelse og dermed i din fremtid. Det bør du som studerende overveje at tage for at undgå at skulle arbejde så meget, at det går ud over dine studier. I sidste ende kan du misse eksaminer eller droppe ud, fordi du ikke får passet studierne, og så er det bedre at låne lidt via SU-systemet.

Privatlånet, eller forbrugslånet, som det også kaldes, er helt grundlæggende den lånetype, du skal overveje i de situationer, hvor der ikke specifikt er en lånetype skræddersyet til formålet – som det er tilfældet ved køb af for eksempel hus eller ny bil. Har du brug for en ny PC eller har du en stor uforudset udgift er et billigt privatlån noget du kan overveje. Alternativerne kan være afbetalingsordninger, der af til kan være både billige og fordelagtige, eller måske et bevilget overtræk eller en kassekredit kan være et alternativ til det billig privatlån. Drejer det sig om, at du mere generelt ikke kan få pengene til at slå til i hverdagen er tilbagevendende optagelse af nye lån – selv lån med lav rente – en dårlig idé. Ubalancen mellem dine udgifter og dine indtægter skal du heller få løst.

Samlelån kan være en måde at gøre dine eksisterende lån billigere på, og særligt de mindre lån uden sikkerhed vil ofte være de relativt set dyreste lån. Derfor vil det oftest være sådanne lån det vil give mest mening at samle til ét lån hos en enkelt långiver, hvis du har en stribe af dem. Særligt kan kviklån, sms-lån eller tilsvarende hurtiglån være ret dyre, og det vil absolut være en overvejelse værd at prøve at få dem samlet i et enkelt, billigere lån.

Hvordan sparer man penge på billige lån på lang sigt

For privatlånene gælder det, at renten hos den enkelte udbyder kan varierer mellem ca. 5 % og ca. 20 %. Det tilbud, du får i dit specifikke tilfælde, afhænger både af lånets størrelse, dine private økonomiske forhold og generelle kreditværdighed og hvor lang løbetid, du søger på lånet. Dertil kommer forskellige omkostninger ved oprettelse af lånet og så videre, der er forskelligt fra udbyder til udbyder, og ÅOP ender en anelse højere i praksis. Tager du et lån på 100.000 kr. til en ÅOP på 5 % med tilbagebetaling over 5 år vil du i alt skulle betale knap 127.000 kr. tilbage. Hvis ÅOP ligger på 10 % ender du med at have betalt 157.000 kr. tilbage. I det første tilfælde betaler du ca. 1000 kr. i månedlig ydelse, mens det for det andet lån hedder ca. 1300 kr. i månedlig ydelse. Der er altså en mærkbar forskel.

Taler vi om billige boliglån i den forstand, at den månedlige ydelse skal være lav, så er det et lån med variabel rente, du skal se efter for tiden, da renteniveauet er historisk lavt. Men når renten begynder at stige på de finansielle markeder generelt vil dit lån også blive dyrere, fordi det i modsætning til et fastforrentet lån vil følge med op. Derfor kan det blive relevant at se på en låneomlægning. Har du der imod et fastforrentet boliglån kan det i nogle særlige situationer være en idé at foretage en låneomlægning, når rente og obligationskurser er gunstige. Det er desuden muligt at få et afdragsfrit boliglån, hvor du i en årrække udelukkende betaler renter og administrationsomkostninger på lånet og derved får en meget lav månedlig ydelse. Men det betyder bare, at selve lånet skal betales af bagefter, fordi du ikke nedbringer din gæld løbende.

Hvad skal man være opmærksom på?

Nogle gange kan et billigt lån også være et hurtigt lån, og det gør dem ekstra attraktive. Svar- og udbetalingstiden varierer dog fra udbyder til udbyder. Lån penge billigt, men vær opmærksom på behandlingstiden, hvis du skal bruge pengene hurtigt. Og glem ikke at se på lånets løbetid. Det har betydning for, hvor længe du skal betale renter, og hvad du skal betale hver måned for lånet. Generelt er de nemmeste lån og hurtige penge er dog sjældent den billigste måde at tage lån på. Hvis du vil optage et lån let og gnidningsfrit, uden for mange krav og spørgsmål fra långiverens side, kommer du til at betale for det. Husk også, at et lån med lav rente ikke nødvendigvis hører til blandt de billige banklån set over hele lånets løbetid.

Og hvis du oplever, at du hele tiden må optage nye lån for at kunne dække dit forbrug, skal du nok gå din privatøkonomi grundigt igennem. Hvis det er en midlertidig tilstand med sikker udsigt til en højere indtægt kan det måske være ok, men i længden er det ikke holdbart at bruge mere end man tjener. Det kan også være dyrt, for som det gerne skulle fremgå af artiklen her, så koster det altså penge at låne og du kan ende med en gæld, som helt uoverskuelig. I forbindelse med studielånet, som ofte fremhæves som en billig lånemulighed skal du være opmærksom på, at der tilskrives renter, også i studieårene. En stor studiegæld kan udvikle sig til en klods om benet, der for eksempel begrænser dine muligheder for at optage andre lån. Så længe man studerer, betaler man 4 % i rente af lånet. Når du er færdig med studiet, skal du betale en rente, der fastsættes i forbindelse med finanslovsforhandlinger hvert år, dog højest diskontoen – Nationalbankens ledende rente – plus 1 %.

Kreditvurdering og billige lån

I forbindelse med optagelsen af privatlån og lignende vil der blive foretaget en kreditvurdering af dig. Jo bedre kreditværdighed, du vurderes at have, des bedre chance har du for at få et privatlån billigt. En kreditvurdering er et forsøg på at bedømme dine muligheder for at betale et lån tilbage på baggrund af dine private økonomiske forhold. Her i indgår indtægtsforhold, eventuel anden gæld, faste udgifter og måske andre faktorer. 

Også i forbindelse med boliglån vil der blive foretaget en kreditvurdering, der skal godtgøre om du menes at kunne betale din månedlige ydelse. Her vil dine indtægter blive sammenholdt med dine faste udgifter og på den baggrund vil det pengeinstitut, der behandler din låneansøgning vurdere om du har et tilstrækkeligt råderum til at betale ydelsen på lånet måned efter måned. Kreditvurderingen er afgørende for hvor mange penge, du kan få lov at låne, og måske også hvilken type af lån, du vil blive tilbudt.

Hvordan ansøger jeg om de billige lån?

For de mange udbydere på nettet, der tilbyder privatlån mere eller mindre billigt, gælder det, at lånet skal søges via deres hjemmeside. Dokumentationskrav, betingelser og svartider varierer fra låneudbyder til låneudbyder, men det tager sjældent mere end et par dage at få lånet igennem, hvis du bliver godkendt, og selve underskrivelsen af låneaftalen klares med nemID.

Et SU-lån søges også online. Lige så snart du har fået besked om, at du er optaget på en SU-godkendt uddannelse – kan du gå ind på minSU og udfylde ansøgningen – dog tidligst en måned før du kan få SU. Der bliver ikke foretaget nogen kreditvurdering og du vil efter noget tid modtage en låneplan, som du skal godkende. Når du har gjort det og har markeret i minSU, at du accepterer vilkårene, kan du få udbetalt dit SU-lån. 

De billige boliglån er en lidt længere proces at få. Når du har orienteret dig i de forskellige lånetyper og fundet et lån, som du gerne vil optage, indsender du et låneansøgningsskema til realkredit- eller pengeinstituttet. Enten kontakter du instituttet og får en ansøgning tilsendt, som du kan returenere, eller du kan udfylde det på internettet. Du skal også indsende nogle forskellige dokumenter. I ansøgningen kan du skrive hvor meget du ønsker atl låne og komme med nogle oplysninger om din økonomi til brug i kreditvurderingen. Næste skridt er typisk, at du bliver indkaldt til et personligt møde med en rådgiver. Her gennemgår i sammen din økonomi, den bolig, du påtænker at købe og størrelsen og typen af lånet. Der vil også blive lavet vurdering af boligens værdi og en kreditvurdering af dig. På baggrund af alt dette vil instituttet komme med et lånetilbud, som du skal underskrive for at få pengene udbetalt. 

Fordele og ulemper

Et lån mellem privatpersoner kan være særdeles fordelagtigt, fordi det bygger på et tillidsforhold, der måske gør dokumentation overflødig. Desuden kan det være en mulighed for at låne uden større omkostninger, afhængig af relationen og den gensidig tillid. Men det kan også være problematisk at have større økonomiske udeståender med venner og familie, fordi det kan blive en kilde til splid, hvis ikke aftalerne omkring lånet er fuldstændigt klare og utvetydige med hensyn til tilbagebetaling og så videre.

Fordelen ved boliglånet er at det på grund af den store sikkerhedsstillelse er et relativt billigt lån. Den primære ulempe er selvfølgelig, at det er så snævert bundet til køb af en bolig. Desuden vil der være et kurstab, hvis størrelse afhænger af kurserne på obligationsmarkedet, så du får udbetalt et mindre beløb, end du har forpligtet dig til at betale tilbage.  Lige som boliglånet er SU-lånet bundet til en særlig situation, men for en studerende, der opfylder kravene til det, vil det typisk være den billigste måde at låne penge på. Hvis du står over for en større engangsudgift kan det dog være en ulempe, at pengene kommer i månedlige bidder på maksimalt lidt over 3000 kr.

Dokumentationskrav

Hvis du vil optage et privatlån bliver du afkrævet dokumentation for forskellige forhold, som udbyderen mener, har betydning for din kreditværdighed. Præcis hvilke dokumenter, du skal fremsende, varierer lidt fra udbyder til udbyder. Du skal først og fremmest kunne dokumentere, at du er gammel nok, hvad enten det nu er 18 år, 21 år eller noget tredje, som låneudbyderen stiller som alderskrav. Låneudbyderen er også lovmæssigt forpligtet til at foretage en seriøs kreditvurdering af dig, før du kan få lånet. Derfor skal du kunne dokumentere forskellige privatøkonomiske forhold, men præcist hvilken dokumentation du afkræves, kan varierer.  Det kan være:

• Kontoudtog
• Betalingsoversigt
• Lønsedler for de seneste måneder
• Skatteoplysninger, eventuelt adgang til din eSkat

Hvis det drejer sig om et samlelån er det typisk samme krav, der stilles – også til dokumentationen – som ved en ansøger om et privatlån. Det kan dog være, at du også vil blive bedt om at aflevere en oversigt over de eksisterende lån, du vil indfri.

Ved et boliglån vil pengeinstituttet se på for eksempel din seneste årsopgørelse, dine seneste lønsedler og et budget for din privatøkonomi.

Tips til låntageren

Lån penge billigt til lav rente, hvis du har behov for likvide midler. Der findes mange forskellige låneudbydere og både når vi taler privatlån og boliglån findes der forskellige typer med vidt forskellige betingelser og vilkår. Der er et utal af låneberegnere på nettet, der kan hjælpe dig med at få overblik.

Hvis du har mange forbrugslån fordelt på forskellige udbydere kan det være en god idé at overvej et samlelån. Det er en lånetype, der minder meget om et privatlån, men hvor du tager et enkelt samlet lån hos en låneudbyder og indfrier de andre lån. På den måde sparer du sandsynligvis nogle omkostninger og får et relativt billigt forbrugslån. 

Uanset lånetypen kan det være en god idé at melde den månedlige ydelse til betalingsservice til at klare. Så glemmer du ikke få den betalt og slipper for de dumme udgifter til strafrenter og gebyrer, der løber på ved forsinkede indbetalinger.

Hvis du låner et større beløb af en ven eller et familiemedlem vil det være en rigtigt god idé at have klare aftaler om tilbagebetaling og så videre, som er nedfældet på papir på en måde som ikke er til at misforstå. Hvad, for eksempel, hvis du ikke har råd til at betale af på lånet som aftalt?

En kort opsamling

Jagten på et billig lån med lav rente kan virke uoverskuelig, og der findes en bred vifte af forskellige måder at låne penge på. Tit ser man efter lån til lav rente og søger måske på nettet efter ”lån lav rente” eller ”hurtig lån lav rente”, men lav rente lån er nødvendigvis de billigste samlet set. Lån penge med lav rente og spar penge i det lange løb, men vær samtidig opmærksom på de øvrige udgifter, der er forbundet med lånet. Den mest reelle måde at bedømme prisen på et lån, er ved hjælp af ÅOP, der er en procentberegning af samtlige udgifter på lånet per år.

Vi er inde i en periode med billige boliglån, men den lånetype kan du kun få adgang til, hvis du skal købe hus eller udvide et eksisteren boliglån. Som studerende kan du få adgang til SU-lånet, som også er billigt. For alle andre, der skal låne penge til forbrug eller engangsudgifter er det privatlånet, man må ty til. Der er mange udbydere at gå til for at få det billigste privatlån, og deres krav og vilkår varierer noget. Fælles er dog, at du alt andet lige får bedre vilkår, hvis du har en god kreditværdighed.