Online lån i Danmark

De forskellige typer af låneudbydere

Udlånsvirksomhed bedrives i Danmark af flere forskellige typer af udbydere og i skrivende stund (2021) er der i omegnen af 200 banker og online-låneudbydere i Danmark. Ifølge lånesammenligningstjenesten Finbino er de fem mest udbredte typer af låneudbydere lige nu:

• de traditionelle banker
• online-bankerne 
• online-forbrugslånsvirksomheder
• peer-top-peer- låneudbydere 
• pantelånere

På nær pantelånere er de alle finansinstitutter, og det betyder, at de er underlagt Finanstilsynet og kreditaftaleloven. Finanstilsynet, som hører under Erhvervsministeriet, er den myndighed, der har til opgave at føre tilsyn med finansielle virksomheder og med værdipapirmarkedet i Danmark.

Bank lån er en af de traditionelle måder at rejse kapital på. Banker er finansielle institutioner, der traditionelt har været kendetegnet ved både at låne penge ud til virksomheder og privatpersoner, og at tage imod indlån – især ved at modtager penge, der med kort varsel kan hæves igen. De traditionelle banker med fysiske filialer kan i visse tilfælde spore deres aner tilbage til 1800-tallet, og nogle af dem har udviklet sig til meget store finansielle virksomheder ved sammenlægninger særligt siden 1990.

Mange af deres aktiviteter og en stor del af kundekontakten og dagligdags transaktioner foregår nu på internettet. Andre virksomheder, der i udgangspunktet beskæftiger sig med andre ting, for eksempel dagligvarekæden Coop, er begyndt at drive bankvirksomhed. Der er også opstået en række banker, der sparer nogle driftsomkostninger ved slet ikke at have fysiske filialer – online bankerne – men ellers fungerer som de traditionelle banker med både indlån og udlån. De kan være særdeles konkurrencedygtige, hvis man ellers ikke har behov for at møde bankrådgiveren face to face. Du kan sagtens optage nye lån på nettet. 

Der til kommer de online-forbrugslånsvirksomheder, der udelukkende lever af at tilbyde dette lille hjørne af bankernes traditionelle forretningsområde, men som ofte er hurtige til at behandle låneansøgninger. Lån penge og få dem nu – stort set – via disse udbydere. Hos de deciderede kviklåns tjenester kan du lyn hurtigt optage lån og få pengene i dag. 

En del private investorer tilbyder lån til private. Det er det, der kaldes peer-to-peer lån eller P2P-lån. Pantelånere er virksomheder, der låner penge ud mod pant i en værdigenstand, der bliver solgt på auktion, hvis lånet ikke indfris som aftalt. Fænomenet var ind til for nogle år siden stort set forsvundet i Danmark men har igen fået en vis udbredelse.  Pantelånere tilbyder lån på trods af registreringer i RKI og gør udlånsvirksomheder, der tilbyder kautionerede lån i øvrigt også. 

På nær pantelånere er de alle finansinstitutter, og det betyder, at de er underlagt Finanstilsynet og kreditaftaleloven. På den måde kan du trygt og sikkert låne hos alle disse låneudbydere. Den forskel, du som forbruger eller låntager oplever mellem disse lånevirksomheder ligger i er deres udvalg af finansielle produkter, ansøgningsprocessen hos dem samt deres vilkår for lånet.

Oversigt over online udlånsvirksomheder

Vivus

Vivus har eksisteret som udlånsvirksomhed siden 2012. De er ejet af 4finace, en international udbyder af lån til private. De har afdelinger i 16 lande og har mere end 5 millioner kunder på verdensplan.

Cashper

Cashper tilbyder online kautionistlån uden kreditvurdering. De er ejet af Novum Bank LTD med hovedkontor på Malta. Ansøg om lån af denne type ret smidigt på hjemmesiden. 

Minifinans

Minifinans er et brand under Finans 247 ApS, der tilbyder dig at låne penge uden sikkerhed i den mindre ende. Det er en af de nyere spillere på markedet. 

L’EASY Minilån

L’easy Minilån er en odenseansk virksomhed der tilbage i 1985 startede op med at sælge og udleje hårde hvidevarer, fjernsyn og lignende. Siden har L’easy udvidet deres forretningsområde så de også tilbyder forbrugslån. Lån hurtigt og nemt via hjemmesiden.

Kreditnu

Kreditnu er en tjeneste under Blue Finance Group, som opererer i Finland, hvor det startede, samt i Danmark og Spanien. Kreditnu har kontor i Århus og har siden 2019 tilbudt forbrugslån til danskere i hele landet. De gør en del ud af en ansvarlig profil.

Simbo

Simbo er en online låneudbydere inden for mindre kreditter til private gennem oprettelse af en ”konto” via hjemmesiden. Virksomheden, der har kontor i København, er en del af Capitolia ApS, som er under efterforskning af de danske myndigheder. Forbrugerombudsmanden har politianmeldt dem for uregelmæssigheder og fusk i forbindelse med udlånene. 

Kronelan

kronelan.dk er en parallel tjeneste til Simbo og er ligeledes en del af Capitolia ApS, som på forbrugerombudsmandens opfordring er genstand for en politiefterforskning. I skrivende stund er begge tjenester lukket for nye kunder.

Kassekreditten

Kassekreditten er en tjeneste under Finans 247, der netop har skiftet navn til kvikto. Der tilbydes ikke lån/kredit til nye kunder på nogle af de to. I stedet for henvises til minifinans.dk

Fellowfinance

fellowfinance.dk er en crowdfunding- og P2P-platform, hvor både privatpersoner og virksomheder kan finde finansiering. Platformen, der blev etableret i 2013, har base i Finland men opererer internationalt og kan også benyttes af danskere.

Folkelaanet

Folkelaanet er en låneudbyder ejet af det danske Finans 247 ApS. Tjenesten tilbyder online forbrugs lån fra 10.000 til 50.000 kroner. En vej til et let lån i den mindre ende.

Foeniksprivatlaan

Fønix Privatlån udbyder privatlån op til 100.000 kr. Tjenesten, der er en del af virksomheden D:E:R, blev startet op i 2017. Lån penge her, hvis det skal være et nemt lån.

Weblanet

Weblanet er en norsk ejet tjeneste, der indhenter og sammenligner tilbud på forbrugslån på op til 500.000 kr. fra en række forskellige udbydere.

Facitlån

Facitlån er en del af L’easy-koncernen, der i samarbejde med Facitbank tilbyder forbrugslån på op til 200.000 kr.

Modusfinans

Modusfinans er ligeledes en del af L’easy-koncernen, der i samarbejde med Facitbank tilbyder forbrugslån på op til 150.000 kr.

Der

Der er en af de gamle spillere i branchen med flere årtier på bagen. D:E:R, der har base i Odense, er kreditformidler for Facit Bank og du kan via hjemmesiden søge forbrugslån op til 100.000 kr. 

Fokuslån

Fokuslaan er endnu en låneudbyder under den fynske L’easy-koncern, så de har en stor spiller i ryggen. Via hjemmesiden kan du søger om forbrugslån op til 150.000 kr. uden sikkerhed. 

Annafinans

Annafinans , der er finsk ejet, tilbyder privatlån og samlelån på helt op til 500.000 kr. i samarbejde med Basisbank. De tilbyder også kvik lån, lån penge nu og her via deres hjemmeside, hvis du har akut behov.

Diba

Diba er en låneudbyder, der har specialiseret sig i billån. Virksomheden har eksisteret siden 1989 og er en del af Sydbank A/S, der er en dansk bank. På forsikringssiden samarbejder de med forsikringsselskabet Alm. Brand.

Ekspertlån

Ekspertlån er en ret ny låneformidler for Basisbank A/S, en dansk internetbank. De opererer under slagordet: ”Hurtig ansøgning – Hurtig udbetaling – Hurtigt videre” inden for mindre  privatlån. Her finder du altså små hurtige lån.

Laanlet

Laanlet er en online udbyder af privatlån, der ejes af Basisbank A/S, som er en danskejet internetbank. Når man søger om et lån via LånLet- hjemmesiden, er det reelt Basisbank man låner pengene hos.

L’easy

Lån L’easy er L’Easy A/S’ hjemmeside som kreditformidler for Facit Bank A/S, hvor de udbyder forbrugslån. L’easy startede tilbage i 1980erne i Odense med udlejning af vaskemaskiner og har siden bredt sig både geografisk og hvad angår forretningsområder.

Nordcredit

Nordcredit er en dansk online udbyder af kredit, der siden 2017 har tilbudt forbrugslån til privatpersoner i Danmark. Tjenesten er en del af det finske GF Money/Lainasto. Søg lån via hjemmesiden

Nordiclaan

Nordiclaan er en af flere tjenester under L’Easy, der udbyder online lån. L’Easy er låneformidler for Facit Bank, som er dem, der stiller pengene til rådighed for låntageren.

Nordisklaan

Nordisklaan udbyder i partnerskab med Basisbank forbrugslån, samlelån og kviklån op til beløb på 500.000 kr. via hjemmesiden. Nordisk lån er en af de mere erfarne låneformidlere på markedet. 

Remember

Remember er en del af den svenske finansvirksomhed Entercard International, der blev etableret i 2005 og i dag opererer i hele Norden. Re:member udsteder kreditkort og tilbyder forbrugslån og samlelån online.

Selenefinans

Selenefinans er endnu en af de mange online formidlere af lån for den danske internetbank Basis Bank. Der tilbydes små lån online, lån for eksempel 15000 billigt her med en god kreditvurdering.

Sparxpres

Sparxpres , der har hovedkontor i Skive, er en del af Spar Nord Bank, en af landets største banker. Sparxpres har tilbudt forbrugsfinansiering til private i hele Danmark siden 1992. Lån penge online her.

Lendmore

Lendmore er en i rækken af online udbydere, der tilbyder forbrugslån i samarbejde med internetbanken Basis Banken, som er dem, der låner en pengene, når man søger og godkendes gennem Lendmore.

Unilån

Unilån er en udlånsvirksomhed hjemhørende i Roskilde, der præsenterer sig som ”specialister i forbrugslån”. De er en relativt ny spiller på markedet for online forbrugslån, idet de startede i 2019.

Paymarkfinans

Paymarkfinans udbyder privatlån på op til 150.000 kr. Tjenesten er en af en række online låneudbydere under D:E:R A/S, der er kreditformidler for Facit Bank A/S. 

Amyfinans

Amyfinans er en online udbyder af forbrugslån, også på ret store beløb. En ret ny udbyder, der samarbejder med de nordiske Salus Group Oy / Digifinans.dk. Lån penge nemt via hjemmesiden.

Solofinans

Solofinans er en online udbyder af forbrugslån med base i Aalborg. De samarbejde lige som en række andre online låneudbydere med internetbanken Basis Bank A/S og tilbyder lån også på ret store beløb.

Pantsat

Pantsat er en pantelåner, endda ”Danmarks førende” efter eget udsagn, der er eget og drevet af Nofipa ApS. Virksomheden blev stiftet i 2018 for at tilbyde billige alternativ til lån og kassekreditter mod sikkerhed i værdigenstande.

Spargofinans

Spargofinans er en af den vifte af online udbydere af forbrugslån, der er en del af L’Easy, som er kreditformidler for Facit Bank A/S. Her tilbydes lån fra 10.000 kr. til 150.000 kr.

Banker der låner ud til private herhjemme

Ikanobank

Ikanobank udspringer af den verdenskendte svenske møbelkæde IKEA, og det selskab, som senere skulle blive til Ikano Bank Danmark, blev oprettet i 1978. Den danske filial af Ikano Bank AB (publ) tilbyder de gængse bankprodukter og services.

Coopbank

Coopbank er en bank inden for det, der ellers er en principielt medlemsejet dagligvarekæde, der driver landets Kvickly, Brugsen, Fakta og Irma-butikker. Coop Bank blev etableret i 2013 og ca. 1100 Coop butikker landet over tilbyder i dag bankservice. Produkterne omfatter kassekredit, Mastercard, indlånskonto, forbrugslån med mere.

Santanderconsumer

Santanderconsumer er en del af spanske Banco Santander, der er den største bank i Eurozonen og er blandt de helt store banker på verdensplan. Den danske afdeling, der har kontorer i Hvidovre, blev etableret i 2007. Santander tilbyder bankprodukter til private i hele Norden.

Expressbank

Expressbank Opstod i 1987 som et samarbejde mellem Dansk Supermarked og det daværende Handelsbanken. Expressbank har på den baggrund tætte bånd til detailhandlen. De er nu ejet af BNP Paribas Personal Finance, der opererer i mere end 30 lande.

Banknorwegian

Banknorwegian  åbnede på det norske marked som online bank i 2007, i Sverige i 2013 og i Danmark og Finland i 2015. Bank Norwegian satser på at tilbyde standardiserede produkter Inden for forbrugslån, kreditkort og opsparingskonti via Internettet. Ikke mindst inden for forbrugslån ligger de ofte godt på lånesammenligningstjenester og de reklamerer med lån med udbetaling samme dag.

Basisbank

Basisbank var Danmarks første rene internetbank og vist nok en af de første på verdensplan, da den åbnede i år 2000. Banken, der er 100 % danskejet, udbyder gængse bankprodukter og samarbejder med en lang række udbydere af online privatlån.

Arbejdernes Landsbank

Arbejdernes Landsbank, er en traditionel bank med fysiske filialer fordelt over hele landet, der i en årrække har været populær blandt de danske forbrugere. Banken har eksisteret i mere end 100 og har en række fagforbund som aktionærer. 

Danskebank

Danskebank  er Danmarks største bank og en international finansiel koncern. Danske Bank servicerer privatkunder, virksomheder samt institutionelle kunder, og det er muligt at optage forbrugslån Danske Bank. Den opstod i sin nuværende skikkelse da Landmandsbanken og Den Danske Bank, begge fra 1870erne, og Provinsbanken fusionerede i 1990 og er siden vokset gennem opkøb.

Vestjyskbank

Vestjyskbank er en traditionel, regional full service bank med fysiske filialer spredt rundt i hele Jylland. Vestjysk Bank kan spore sine aner tilbage til Lemvig Bank, der blev oprettet i 1874. 

Jyskebank

Jyskebank er det næststørste danskejede pengeinstitut efter Danske Bank, og det tredje største på det danske marked. Jyske Bank har eksisteret siden 1967 og har fysiske filialer over hele landet, og tilbyder bankforretning for private og erhverv, leasing og realkredit.

Lån og Spar Bank

LSB, Lån&Spar Bank, har eksisteret siden 1880 og er ejet af mere end 50 fagforeninger i Danmark. De har fysiske filialer over hele landet og tilbyder ud over de gængse bankforretninger for private også pension og forsikring.

Resursbank

Resursbank  er oprindeligt en svensk bank, der i dag tilbyder privatlån, kreditkort og forsikringer til privatpersoner i hele Norden. Resurs Bank er internetbaseret med et kontor i København for det danske marked.

Landbobanken

Landbobanken, Ringkjøbing Landbobank, er en traditionel bank for privatpersoner og erhverv med fysiske filialer i Jylland samt København. Den har konsolideret sig som en betydende regional bank gennem en række fusioner siden år 2000. 

Saxo

home.saxo, Saxo Bank, blev grundlagt i 1992 som et dansk fondsmæglerfirma, men fik banklicens i 2001. Det er i dag en investeringsbank specialiseret i online handel og investering og tilbyder ikke traditionelle bankprodukter. 

Sparnord

Sparnord er Danmarks 5. største bank med fysiske filialer spredt over hele landet – faktisk sætter Spar Nord en ære i den fysiske tilstedeværelse og personlige kontakt som en modvægt til den tiltagende digitalisering. De tilbyder blandt deres mange klassiske bankydelser også forskellige typer lån til private.

Sydbank

Sydbank er Danmarks tredjestørste pengeinstitut, der blev grundlagt i 1970 ved en fusion af fire lokale banker i Sønderjylland. Hovedsædet ligger i Aabenraa og der er fysiske filialer i hele landet samt en håndfuld i Tyskland. Den tilbyder hele pakken af bankforretninger for erhverv og private. 

Skjernbank

Skjernbank er en af de banker, der lægger vægt på den personlige og fysiske relation i en stadig mere digitaliseret branche. Hovedsædet ligger i Skjern og de har filialer i en række jyske byer samt i Københavnsområdet. De tilbyder alle de typiske bankydelser inklusiv forskellige typer lån til private..

Pensam

Pensam er en dansk internetbank, der har drevet bankvirksomhed siden 1989. PenSam Bank er en del af PenSam Holding A/S, og da FOA ejer Pensam Bank, er der forskellige fordele for FOAs medlemmer. De har specialiseret sig i lån, kreditter, opsparing og pension,men bankvirksomheden er ikke PenSams primære fokus. 

Fynskebank

Fynskebank er en lokalt baseret mindre bank for Fyn og Trekantsområdet, der tilbyder alle de sædvanlige ydelser til erhvervsdrivende og private, for eksempel billån, boliglån, kreditkort og opsparingskonti.

Nordjyskebank

Nordjyskebank har siden 2018 været en del af Ringkjøbing Landbobank. Dog er Nordjyske Bank fortsat et selvstændigt brand med eget navn, logo, hjemmeside og fysiske filialer i nogle jyske byer. De tilbyder pakken af bankforretninger til private og erhvervsdrivende, inklusive de gængse typer af lån. 

Djurslandsbank

Djurslandsbank er en regional bank med hovedsæde i Grenaa og fysiske filialer i omegnen. Ud over de sædvanlige bankforretninger for erhvervsdrivende og private gør de i samarbejde med Totalkredit en del ud af bolig- og kreditforeningslån til energirenovering af boligen

Handelsbanken

Handelsbanken åbnede sin første filial i Danmark i 1992. Det er oprindeligt en svensk bank grundlagt helt tilbage i 1871, men i dag operere Handelsbanken i hele Norden samt Storbritannien. Handelsbanken har nu over 40 filialer i Danmark og er bank for både private og erhverv.

Moensbank

Moensbank er en gammel lokal bank med hovedsæde i Stege på Møn og filialer rundt i lokalområdet. De pointerer dog selv, at mange af deres kunder bor uden for lokalområdet, og de er bank for private, erhverv og ikke mindst foreninger.

Lollandsbank

Lollandsbank er en full service lokal bank for private og erhvervsdrivende primært på Lolland, Falster, Sydsjælland og Møn, der har eksisteret siden 1907.

Hvidbjergbank

Hvidbjergbank er en aktionærejet lokalbank med hovedsæde i Hvidbjerg i Struer Komune og fysiske filialer i Viborg, Struer og Holstebro. Tilbyder de gængse bankprodukter og services og har efter eget udsagn ”dybe rødder i den jyske muld og i jyske dyder som ærlighed og redelighed”.

Nordea

Nordea opstod i 1997 ved en fusion mellem en række nordiske banker og er i dag Nordens største finansielle virksomhed. En universalbank med blandt andet hele viften af lånetyper for erhvervsdrivende og private, der i høj grad slår sig op som on line bank, men også har fysiske filialer spredt over hele Danmark.

Nordfynsbank

Nordfynsbank er en lokalbank med afdelinger i Odense og på nordfyn og en historie, der strækker sig helt tilbage til 1897. Nordfyns Bank er en af de mindre banker, der slår sig op på deres lokale tilhørsforhold og den personlige kontakt.

Merkur

Merkur er en bank, der tilbyder almindelige bankforretninger, men som samtidig gør meget ud af en bæredygtig og ansvarlig profil. Andelskassen Merkur har ca. 30.000 kunder rundt i Danmark og afdelinger i København, Århus, Odense og Aalborg. Som andelsvirksomhed er banken ejet af kunderne.

Andelskassen

Andelskassen er et dansk pengeinstitut med hovedkontor i Hammershøj mellem Randers og Viborg. Danske Andelskassers Bank har 15 filialer og et landbrugscenter i Midt- og Østjylland. Blandt deres produkter finder man det særlige Lokallån, hvor banken for hvert udstedt lån giver et beløb til lokale velgørende formål. 

Pfabank

Pfabank  er en opsparings- og investeringsbank under PFA koncernen, der har pension som hovedfokus. Udlånsvirksomhed med videre tilbyder PFA Bank ikke.

Jutlander

Jutlander er en dansk ejet bank med afdelinger i Øst-og Nordjylland, der opstod ved en fusione af to lokale banker i 2014. Jutlander Bank står midt i en ny fusionsproces med Sparekassen Vendsyssel under det nye navn Sparekassen Danmark.

Seb

Seb  er en svensk bank med mere end 150 års historie, der etablerede sig i Danmark i 1990erne. SEB opererer internationalt som erhvervsbank og investeringsbank. De udbyder kreditkort og konti til privatpersoner, men for eksempel privatlån og lignende gør de det ikke i.

Majbank

Majbank slår sig op på at være ”Danmarks første opsparingsbank”. De tilbyder depot og konto til alle former for investering og opsparing, men bedriver slet ikke udlånsvirksomhed.

Lpb

Lpb, Lægernes Pension og Bank, er bank, pensionskasse og investeringsforening. Den har specialiseret sig i at betjene læger både som privatkunder og som erhvervsdrivende. De giver lægerne attraktive vilkår på bank full service, inklusiv lån.

Nykredit

Nykredit er både bank og realkreditinstitut, der står for over 40 % af alle realkreditlån i Danmark. De har rødder mere end 150 år tilbage i tiden og er i dag en af landets store banker med en bred pallet af bankservices. Nykredit ejes primært af kundeforeningen Forenet Kredit.

Spks

Spks, Sparekassen Sjælland-Fyn, tilbyder blandt andet billån og boliglån til private samt andre finansielle ydelser. De slår sig op som et lokalt alternativ til de landsdækkende banker med lokalt forankrede afdelinger og en personlig relation og rådgivning. 

Midspar

Midspar , Middelfart Sparekasse, er en af de banker med lokalt udspring, der slår på nærheden og den personlige relation. Med filialer flere steder på Fyn og i Jylland er de full service bank for både erhvervsdrivende og private og tilbyder blandt andet lån.

De forskellige typer af lån

Som det fremgår, er der mange muligheder for at låne penge online. Når du skal have et lån vil långiveren tage sig betalt for det, og det sker dels i renter og dels i for eksempel oprettelsesgebyr og lignende. Renten er en procentdel af lånebeløbet, som med fast mellemrum lægges til det beløb, der skal betales tilbage. Startgælden på lånet kaldes hovedstolen, og det tal ændres ikke, selvom du betaler af og du skylder mindre og mindre.

Omkostningerne ved et lån indbefatter både renter og forskellige gebyrer, der kan være engangs eller periodisk tilbagevendende. Et afdrag er det beløb, man betaler af på gælden på et givet tidspunkt. Sammen med omkostninger udgør afdraget den samlede ydelse, som er det, du som låntager skal betale på faste tidspunkter, typisk en gang hver måned. For det meste vil du skulle betale det samme beløb til långiveren hver gang. I starten vil renter og afgifter udgøre en relativt stor andel af dette beløb og kun en lille del går til afdrag på lånet, men efterhånden som lånet gradvist bliver mindre falder omkostningerne også og selve afdraget kommer til at udgøre en større og større del af den faste ydelse.

De kaldes for et annuitetslån. Når man skal sammenligne lån vil man ofte beregne de årlige omkostninger i procent, forkortet ÅOP, hvor renter, gebyrer og hvad der kan være af andre omkostninger ved lånet, omregnes til procent af lånebeløbet.  Lån af penge uden renter kendes fra den islamiske verden, men ikke rigtigt herhjemme –og dog: lån penge rentefrit eller endda med negativ rente som realkreditlån hos visse udbydere på lån med variabel rente for tiden. Det er en ret udsædvanlig situation. 

• Billige lån er det vi alle sammen stræber efter, nå vi skal ud og låne penge, men egentlig er det ikke en kategori som sådan. Og hvad menes der med et billigt lån? Ofte vil man forbinde billig lån med lav rente, men det er ikke hele billedet. Lave samlede omkostninger, lav rente på lån, lav månedlig ydelse eller måske lave omkostninger ved oprettelsen? Hvad der kan betragtes som et ”billigt lån” må desuden vurderes inden for hver enkelt type lån, da de gives på vidt forskellige vilkår og i forskellige situationer. Men helt generelt er lån med sikkerhed billigere end lån uden sikkerhed, og skal du have pengene til rådighed meget hurtigt kan det også være, at du kommer til at betale lidt for det. 
• Kviklån er betegnelsen for særligt hurtige, mindre forbrugslån – en mulighed for stort set at få et lån nu og her. Der stilles typisk ikke de store krav til låntageren ved disse hurtig lån, men det er generelt nogle ret dyre lån at optage.  Lån penge hurtigt med denne type lån, men værd klar over, at kviklån rente ligger i den helt høje ende. 
• Kontantlånet er et realkreditlån, som omregnes til og udbetales i kontanter. Det kan også benyttes som det man normalt kalder for et forbrugslån. Lånebeløbet fremskaffes ligesom ved andre realkreditlån ved at realkreditinstituttet sælger de aftalte obligationer. Det er et lån med en høj grad af sikkerhed, så det kan være en billig måde at få et større forbrugslån for eksempel, og det fås både med variabel og med fast rente. 
• Samlelån er betegnelsen for en type lån, der er beslægtede med privatlån/forbrugslån – men med den særlige vinkel, at det er et lån, som man tager for at samle flere mindre lån hos forskellige udbydere i et enkelt lån hos én udbyder. Det kan man ofte spare nogle omkostninger ved at gøre.
• Studielån er i Danmark knyttet sammen med SU-systemet. Det er en mulighed for at få et relativt billigt lån i månedlige rater til at supplere SU’en og studiejobbet, når leveomkostninger og udgifter under studiet skal betales. Lån penge nu under studierne og vent med at betale afdrag til efter studietiden. Det er udelukkende studerende ved SU-godkendte uddannelser, der kan få SU-lån.
• Boliglån fungerer lidt anerledes end de andre lån. Når man skal købe bolig kan man låne op til 80 % af boligens værdi ved et kreditforeningslån. Her bliver der udstedt og solgt obligationer på det aftalte lånebeløb, som stilles til rådighed ved boligkøbet. Du skal selv stille med 5 % og de sidste 15 % kan du finansiere gennem et boliglån, der typisk har lang løbetid. Renten på disse lån vil typisk ligge et sted mellem 3 % og 15 %. Det varierer fra bank til bank, og afhænger af, hvor meget du skal låne, hvor hurtigt du vil betale lånet tilbage, om du vælger fast eller variabel rente og af vurderingen af din økonomiske situation. Jo bedre økonomi og mere sikkerhed i boligen, jo lavere rente kan du få på dit boliglån. Det er muligt at få boliglån uden om banken hos visse finansieringsselskaber.
• Forretningslån, også kaldet erhvervslån, er lån, der kan tages af private virksomheder og anvendes til erhvervsformål. Mange låneudbydere vil kræve, at du som ejer af den virksomhed, der optager lånet hæfter personligt for det. I sidste ende er din egen kreditværdighed altså lige så vigtig som din virksomheds. Og da mange udbydere kræver, at virksomheden har eksisteret i en vis årrække og har en dokumenteret omsætning, kan det være svært at få lån til en start up. Her kan et almindeligt privatlån, optaget personligt, være et alternativ, for her kan du også bruge pengene til erhvervsformål.
• Privatlån kaldes også nogen gange forbrugslån. Her spørger udlåneren ikke, hvad pengene skal bruges til og der stilles ikke krav om sikkerhed. Blot du opfylder krav til kreditværdighed, alder med videre, der varierer fra udbyder til udbyder. Der er mange online udlånsvirksomheder, der har specialiseret sig i netop denne type lån, så der er mange at vælge imellem og de bestræber sig alle på at gøre deres lån nemt at søge online og stille pengene hurtigt til rådighed – lån penge og få dem udbetalt med det samme, mere eller mindre.  Til gengæld er det ikke en billig type af lån.  
• Billånet er en særlig afart af forbrugslånet, hvor pengene er øremærket til et køb af netop en bil. Der tages typisk pant i bilen, og derfor er det ofte billigere end forbrugslånet – hvis du ikke betaler dit lån, kan udlåneren jo gøre krav på bilen for at få sine penge igen. Denne type lån kan optages for eksempel gennem bilforhandleren, banken eller et finasieringsselskab. Ofte kan du både forhandle dig til bedre renter og lavere etableringsomkostninger, typisk vil renten på lån af denne type ligge mellem 1,5 % og 25 % afhængig af blandt andet af vurderingen af din kreditværdighed. lån til campingvogn og bådlån er alle paralleller til billånet.

Hvorfor låne penge?

Regeringer optager jævnligt lån for at få statsfinanserne til at hænge sammen, og virksomheder optager lån til rationaliseringer, fornyelse eller udvidelse af produktionsapparatet og lignende, når der er udsigt til, at gevinsten ved investeringen overstiger omkostningerne ved lånet. Men også privatpersoner her i Danmark tager lån i stor stil – for et par år siden opgjorde Danmarks Statistik de danske husholdningers gennemsnitlige bruttogæld til at være knap tre gange så stor som deres disponible indkomst.

Det koster penge at låne penge, så hvorfor dog gøre det? Hvorfor ikke bare nøjes med at købe det man har råd til eller spare op? I nogle situationer har man måske ikke noget valg, fordi man står med en udgift, som man bare skal betale, men som man ikke har penge på kontoen til at klare. Det kan være alt fra en galoperende vandskade i hjemmet til en tandlægeregning eller andre akut opståede situationer. 

Der er en række situationer i livet, hvor det er temmelig svært for de fleste at komme uden om at låne penge. Det er for eksempel de færreste almindelige danskere, der har råd til at købe en bolig kontant – i hvert fald hvis man ikke har været så længe på boligmarkedet, at man har betalt sin ejerbolig (næsten) helt ud. Mange gange vil det også være nødvendigt at låne penge, når man skal have ny bil og det er en integreret del af bilhandleres arbejde at bistå omkring finansieringen.

Rigtigt mange studerende vælger at tage det studielån på fordelagtige vilkår, der stilles til rådighed gennem SU-systemet. Det giver mulighed for gennem månedlige udbetalinger at få et supplement til SU og studiejobs.    

Forbrugslån optager man typisk, fordi man ikke gider vente, til man har sparet op til det gode, man gerne vil have – den nyeste smartphone, nyt tv eller en cykel. På det område har kulturen ændret sig markant siden vore bedsteforældres tid. Det er måske ikke så rationelt at finde pengene til sine nye forbrugsgoder via et lån, fordi man sandsynligvis kommer til at betale mere for det i sidste ende, end hvis man havde købt kontant. Der er jo omkostninger ved de fleste lån. Men det kan også være, at man får et fantastisk godt tilbud, hvor man er nødt til at slå til med det samme.

Det kan få en til at søge om et af de lån, hvor ansøgningsprocessen går stærkt og hvor du får lån udbetaling med det samme – og så ender du måske med at spare penge samlet set trods lånets omkostninger.

Lån med og uden sikkerhed

Der findes både lån, som man optager mod sikkerhed i det, som de lånte penge bruges til at anskaffe – det vil sige, at långiveren i yderste konsekvens kan inddrage det eller kræve det solgt, hvis du ikke betaler den aftalte ydelse – og lån uden denne form for sikkerhed. I nogle tilfælde kan der også optages lån mod sikkerhed i ejendom eller andre værdier, som låntageren har i forvejen.

Det er for eksempel essensen af pantelånerens virksomhed. Et lån uden sikkerhed i en eller anden nogenlunde blivende værdi vil alt andet lige være mere risikabelt for den, der stiller lånet til rådighed, end et lån, hvor pengene – eller en stor del af dem – på den eller anden måde kan kradses ind via det, der er stillet som sikkerhed. Den risiko vil en långiver tage sig betalt for i form af en højere rente, oprettelsesgebyrer eller andre former for betaling for lånet.

Derfor vil du som udgangspunkt opleve, at du kan få lån med lavere ÅOP, hvis du kan stille sikkerhed for pengene, når du optager det. Til gengæld er det nemmere at få bevilget de lånetyper, der tilbydes uden sikkerhed og du er ikke, som det for eksempel er ved et billån, forpligtet til at købe en forsikring på det, du køber.

Vurdering af kreditværdighed

Låneudbydere har siden 2010 været forpligtede til at vurdere kreditværdigheden hos den, der ønsker et lån, inden de bevilger det. I 2019 blev pligten til at foretage kreditværdighedsvurdering udvidet til at omfatte flere kredit- og lånetyper. Det skal sikre, at færre mennesker ender med en møllesten om halsen af gæld, som de ikke er i stand til at betale tilbage. Når en låneudbyder skal vurdere din kreditværdighed, ser de først og fremmest på din økonomi, især indtægt, udgifter, rådighedsbeløb og betalingshistorik. 

Det kræver ”fyldestgørende oplysninger om forbrugerens indtægter, udgifter og gæld” som det hedder i Finanstilsynets og forbrugerombudsmandens vejledning fra 2021, at foretage en korrekt og retvisende kreditvurdering. De oplysninger kan dels indhentes hos forbrugeren og ved søgning i relevante databaser, for eksempel hos kreditoplysningsbureauer. Udokumenterede oplysninger fra forbrugerne kan ikke i sig selv betragtes som ”fyldestgørende oplysninger”.

I finanstilsynets og forbrugerombudsmandens vejledning fra 2021 hedder det at indkomsten bør beregnes ”som gennemsnittet for et tilstrækkeligt antal måneder, så det und gås, at kreditgiverens kreditværdighedsvurdering tager udgangspunkt i måneder, hvor der f.eks. udbetales feriepenge eller overarbejdsbetaling.” Kendt og dokumenteret forestående stigning eller fald i indtægt kan også indgå i vurderingen og det samme gælder en eventuel formue. Indkomsten kan dokumenteres via SKAT eller med lønsedler og eventuel formue kan indgå også.

Hvis man er registreret i RKI som dårlig betaler, har restancer på gæld til det offentlige eller har fået gjort udlæg i sin bolig, vil det som udgangspunkt betyder, at man vurderes som ikke-kreditværdig – medmindre et nyt lån på den ene eller anden måde har til formål at give luft i økonomien. Det kan være en låneomlægning har til formål at forbedre forbrugerens økonomiske situation. Det kan f.eks. være bevilling af en låneomlægning, eller måske køb af et transportmiddel, som er nødvendigt for at låntageren kan fastholde sit arbejde. 

Låneudbyderen ser også på dine udgifter for at holde dem op imod din indtægt og vurdere om der er penge til at betale ydelserne på lånet. Faste udgifter som boligudgifter, el, vand og varme, billån og andre udgifter på køretøjet, forsikringer, børneinstitutioner, børnebidrag, eventuelle andre lån, der skal betales af på og meget andet kan man finde oplysninger om i forskellige registre eller fra låntageren selv i form af for eksempel betalingsserviceoversigter, kontooversigter eller lignende. Ved at trække de faste udgifter fra indtægterne når man frem til rådighedsbeløbet. Der skal derefter være råd til mad, tøj, fritidsaktiviteter og fornøjelser, medicin, uforudsete udgifter og meget andet.

Hvis den, der ønsker at tage lånet, har et afdragsfrit boliglån skal kreditvurderingen tage højde for, at der skal kunne betales afdrag på lånet, når den afdragsfrie periode er udløbet.

Låneudbyderen kan også vælge at tage personlige forhold og livssituation såsom din alder, uddannelse, boligforhold, antal hjemmeboende børn samt evt. deres alder med i sin vurdering af din kreditværdighed.

Hvor stramt de enkelte udbydere af lån ser på kreditvurderingen og hvad de accepterer af dokumentation for dine oplysninger kan variere noget.

Ellers lån penge uden kreditvurdering hos en sms- eller kviklånsudbyder, hvor du dog kun kan låne mindre beløb og kviklån renter er ofte høje. Lån 5000 uden kreditvurdering på den måde, for eksempel.

Tips til at blive godkendt til et online lån

At låne penge uden ansøgning er der næppe helt mulighed for, ligesom der nok ikke findes det lån alle bliver godkendt til – selvom der kan være udbydere med lave krav. Du kan få afvist din låneansøgning af flere forskellige grunde. Måske ser din økonomi ikke stærk nok ud til det at udlåneren tror på at du kan betale ydelserne på det lån, du søgt om. Eller måske står du opført som dårlig betaler hos RKI (Riebers Kredit Information) eller Debitor Registret. Læs her om nogle af de muligheder, du har for at forbedrer chancerne for at blive godkendt til et lån.

Når låneudbyderen skal tage stilling til din ansøgning, foretager de en kreditvurdering, som vi har gennemgået ovenfor. Det trækker ned i bedømmelsen, hvis du har for mange gældsposter, ikke har et fast arbejde med en stabil indtægt, din indtægt er for lav, selvom den er stabil. Mindre faktorer, såsom et adresseskift indenfor det seneste halve år, kan også spille ind og medvirke til at din ansøgning afvises. 

Du vil efter al sandsynlighed også blive afvist, hvis du ikke har givet korrekte oplysninger om dine forhold. Hvis du for eksempel skal oplyse hvad du i forvejen har af forbrugslån, billån, boliglån med mere kan være svært at huske præcis hvor meget du skylder og til hvem. Men tjek din netbank, oversigt fra betalingsservice samt inde på din side på SKAT, så du er sikker på at få det så korrekt som muligt.

Hvis du har oplyst ting, som ikke stemmer over ens med de data, som långiveren indhenter fra SKAT eller eksterne registre, trække de måske lånetilbuddet tilbage. Lad os se på de forskellige faktorer, der kan stå i vejen for et lån og hvad der kan gøres ved dem:

• Registrering som dårlig betaler. Står du opført som dårlig betaler vil de færreste udbydere af lån se på din ansøgning. Du skal ud af disse registre for at fjerne den blokering. Kom ud af RKI ved enten at betale din gæld tilbage, indgå en ny betalingsaftale med kreditor, eller vent simpelthen 5 år, for så bliver du automatisk slettet for den pågældende misligholdte gældspost – men gælden er der stadig! 

Der er dog også nogle få muligheder for at låne, selv om man er registreret i RKI, da der findes udbydere af forbrugslån med en kautionist. Det er en dyr, men måske farbar løsning på problemet med at skulle låne penge trods RKI registrering.

• For mange gældsposter i forvejen. Hvis du i forvejen skylder penge mange steder, vil den udbyder, der skal vurdere din økonomi, måske synes, at den er for rodet til et nyt lån. Her kan du simpelthen prøve, om du kan betale noget af den nuværende gæld tilbage. Særligt hvis du har række helt små gældsposter, kan du måske komme af med en del af dem ret hurtigt. Det behøver ikke at være en alt for krævende opgave og det kan have stor betydning for din kreditværdighed. Det kan også være, at et samlelån vil give dig selv og långiveren et bedre overblik og klarere indtryk af din økonomi så du på den baggrund vurderes som mere betalingsdygtig.

• Ustabil eller lav indkomst. Låneudbydere går meget op i økonomisk stabilitet, og i den sammenhæng er fast arbejde for mange af dem alfa og omega. Derfor kan det være svært at blive godkendt til et lån, hvis man er freelancer eller får sin hovedindtægt fra egen virksomhed. Selv hvis din indtægt er relativt høj i forhold til den gennemsnitlige lønmodtagers kan det være meget svært at kommer nogen vegne over for låneudbydere og banker på dette punkt. 

Mange låneudbydere vil stille krav om en årlig minimumsindkomst, der for eksempel kan ligge på. 100.000 kr. eller 150.000 kr. Ligger du under denne grænse kan det blokere for at du får lånet, og du må enten ansøge et andet sted, eller forøge din indkomst tilstrækkeligt til at blive godkendt. Det kan dog være lettere sagt end gjort at forøge sin indtægt – hvis du kunne gøre det med et snuptag havde du sikkert allerede gjort det! Men måske et supplerende job i en periode, overarbejde eller flere opgaver hos din nuværende arbejdsgiver er en mulighed, hvis lånet er tilstrækkeligt vigtigt for dig.

Sidst et par mere generelle tips

Det kan være, at du simpelthen forsøger at låne for meget og vil kunne få et lån på et mindre beløb godkendt. Overvej om du kan klare dig med et mindre beløb på en eller anden måde, hvis din ansøgning afvises på denne baggrund. Du kan også stå dig bedre ved at lægge et realistisk og velbegrundet budget, som klart og tydeligt viser udbyderen af lånet, at du godt kan finde de penge hver måned, der skal til for at betale ydelsen. Sørg også for at vælge den rette type lån til dit behov. Vælg den rette udbyder af lån, da der jo findes forskellige typer af udlånsvirksomheder, banker og så videre. Og husk at der er mange, der udbyder lån online. Måske bliver du godkendt et sted, men ikke et andet. 

Du kan også prøve at finde en medansøger til lånet -ansøg sammen med en ven, bekendt eller et familiemedlem. Det øger chancen for at få låneansøgningen igennem, fordi jeres økonomier så at sige lægges sammen som grundlag for kreditvurderingen. Det kan være den hurtigste måde at blive godkendt til et lån på, hvis ikke du selv har den nødvendige kreditværdighed. Det er ikke alle långivere der tilbyder, at du kan ansøge med en medansøger, så undersøg det før du ansøger om lånet.

Det kan også simpelthen være, at du kan låne pengene direkte af vennen eller familiemedlemmet, hvis I har tilstrækkelig tillid til hinanden. Man skal dog være varsom med at bringe økonomiske mellemværende ind i disse personlige relationer – hvad hvis I bliver uenige om fortolkningen af låneaftalen eller du simpelthen ikke kan betale pengene tilbage? 

Hvad skal du være opmærksom på når du optager lån

Helt grundlæggende skal du være opmærksom på, at der er omkostninger forbundet med at låne penge. Du betaler simpelthen udlåneren for at få stillet pengene til rådighed i en given periode. Det kan være, at du er nødt til at skaffe et større beløb for at dække en uomgængelig udgift, det kan være, at de lånte penge giver dig muligheder for en fortjeneste, der er højere end udgiften på lånet.

Men ellers skal du gøre dig klart, om du virkelig har behov for de penge du låner, fordi du på længere sigt mister penge på det. Netop fordi et lån koster penge, så husk at undersøge andre muligheder for finansiering – afbetalingsordninger kan for eksempel nogle gange hamle op med selv det bedste sted at låne penge.

Vær også opmærksom på, at det er et tegn på ubalance i din privatøkonomi, hvis du hele tiden optager nye lån. Det er en uholdbar måde at finansiere sit forbrug på, medmindre man er temmelig sikker på, at det er en begrænset perioder med gode udsigter til en højere indtægt efterfølgende – det kunne være studielån, hvor man har udsigt til at få en god indtægt efter endt uddannelse.

Husk, når du sammenligner forskellige lånetyper og udbydere, at sammenligne priser på en måde, der reelt dækker alle omkostninger ved lånet – se på ÅOP. Og vær i øvrigt opmærksom på strafgebyrer og – renter ved for sen betaling af ydelse og andre vilkår, der ikke fremgår af ÅOP.

Lån uden sikkerhed og kreditvurdering er svære at finde, med mindre det er nok for dig med den lille hurtige kredit fra et kviklån – og det kan være en dyr måde at låne penge på.

En lille opsamling

Et lån er ikke bare et lån, og der findes mange forskellige muligheder for som privatperson at optage lån – nogle er mere specialiserede og situationsbestemte end andre. Der kan være mange årsager til at man har et behov eller ønske om at låne penge, gode såvel som mindre gode. Hyppige dyre kviklån er et skråplan, som hurtigt kan blive et stort problem for dig, så pas på med det.

Men i mange situationer kan et lån være en rimelig måde at dække en uforudset udgift eller få råd til noget, man virkelig ønsker sig og får glæde af. Og står du for eksempel over for at ville tage et forbrugslån findes der et stort antal online udbydere, der lever af at tilbyde lån hurtigt og nemt for forbrugeren. De opererer ved siden af klassiske full service banker med eller uden fysiske filialer. Dertil kommer forskellige mere nicheprægede måder at låne penge på. Fælles for alle disse udbydere af lån er at du skal betale for at få pengene stillet til rådighed, og den betaling sker i form af renter og/eller gebyrer.

Her kan der være penge at spare ved at se sig godt for på markedet, ikke mindst forbrugslånene er der konkurrence på. De typer af lån, hvor der stilles sikkerhed er alt andet lige billigere end de, hvor der ikke stilles sikkerhed, og långiverens vurdering af din kreditværdighed er også central for hvilke lån og vilkår, du kan opnå. Lån i dag sker nemlig oftest på baggrund af en vurdering af din økonomiske situation.

Kreditvurderingen er lovpligtig ved behandling af låneansøgning hos alle de finansielle institutioner og består i en gennemgang af din private økonomi og andre faktorer, som långiverne anser for væsentlige i forhold til om du vil kunne betale pengene tilbage med omkostninger. Hvis du ikke betaler dine aftalte ydelser kan du ende med at blive registreret i RKI som dårlig betaler og så længe du står opført der vil du have meget svært ved at optage nye penge lån.

Hvor meget kan man låne? Spørger du måske, og her er svaret, at det kommer an på typen af lån, på den enkelte låneudbyder og på vurderingen af din kreditværdighed.