Grønt billån – den komplette guide

Hvad er et grønt billån og hvilke typer findes der

De grønne billån er en særlig niche inden for billånene, der er dukket op hos et stadig større antal banker og finansieringsselskaber over de senere år. I alt væsentligt minder de grønne billån om det almindelige billån. Det er annuitetslån med pant i bilen, i visse tilfælde med krav om at låntageren selv lægger en udbetaling på bilen på for eksempel 10 % eller 20 % af købsprisen og typisk med en maksimal løbetid på op til 8 til 10 år. Men du kan godt finde et grønt billån uden udbetaling også. I mange tilfælde vil du kunne låne til såvel en fabriksny bil som til en brugt, dog typisk med en kortere løbetid på lån til de sidstnævnte, og du kan også låne til et bilkøb hos en privatperson.

Men har du allerede orienteret dig på markedet for bilfinansiering og har set på de grønne billån, så vil du nok have bemærket, at de udmærker sig ved at have lavere omkostninger end de almindelige billån. Det kan enten være en rabat på etableringsomkostningerne, en lavere årlig debitorrente på lånet eller måske lidt af begge dele. For at få adgang til disse fordele er kravet, at lånet bruges til at finansiere købet af en bil med en af de klimavenlige motorer – el, brint eller plugin hybrid er de biltyper, der typisk kvalificerer til et grønt billån.

Enkelte steder finder du også billån – grønne såvel som konventionelle – som en form for kassekredit, hvor du har en kredit tilknyttet en konto mod sikkerhed i bilen.  

Et par af de større danske pengeinstitutter udbyder grønne billån, for eksempel finder du et

• Nykredit grønt billån rente: 1 %
• Arbejdernes Landsbank med al finans grønt billån, rente: 1,25 %
• Nordea grønt billån, rente: 1,45 %
• Grønt billån danske bank, rente: 0,99 %
• lån og spar grønt billån, rente: 1,25 %

med etableringsomkostninger ligger disse lån lidt afhængig af lånebeløb og løbettid med ÅOP på 2 til 3 %. Der er andre eksempler på grønne billån fra andre udbydere. De her ser dog ud til at være de billigste, og Nykredits grønne billån er kåret ”Bedst i Test” af Forbrugerrådets blad Tænk i 2021 – men vær opmærksom på, at du skal være kunde i banken for at få adgang til de helt lave renter. 

Centrale pointer, når du sammenligner grønne billån

Der er nogle karakteristika ved de forskellige lån, som du gør klogt i at sætte dig ind i for at få et retvisende billede af muligheder, begrænsninger, krav og omkostninger ved de enkelte grønne billån. 

For eksempel

• Omkostningerne beregnet i ÅOP
• Hvor lang en tilbagebetalingstid kan du få
• Størrelsen på en eventuel udbetaling
• Strafgebyrer ved for sen betaling af ydelserne ol.
• Konsekvenser ved mislighold af lånet
• Særlige krav omkring forsikringer osv.
• Hvilken betydning har bilens alder for pris og løbetid på lånet
• Kan du bruge lånet til at købe en bil privat
• Hvordan er vilkårene, hvis du vil betale lånet ud før tid

Det kan måske godt give et skidt indtryk på bankrådgiveren, hvis du som noget af det første spørger ind til konsekvenserne af at misligholde det lån, du sider og vil ansøge om og om der er strafgebyrer ved at betale ydelserne for sent – den slags skal du nok hellere researche dig frem til selv på bankens hjemmeside, hvor du finder oversigter over regler, vilkår og priser på alle deres lån.

Sådan noget som ÅOP, årlige omkostninger i procent, fremgår tydeligt på alle bankerne hjemmesider for forskellige beløb og i mange tilfælde finder du også en låneberegner, hvor du kan taste de præcise beløb ind for det lån, du gerne vil have. Her kan du også se den maksimale tilbagebetalingstid. Ofte er det sådan med brugte biler, at du skal trække bilens alder fra den maksimale løbetid på et lån, der gælder for en fabriksny bil. Du bør også kunne finde frem til i låneberegnere eller bankes prisliste, om størrelsen af en udbetaling vil have betydning for renter og omkostninger – ellers er der ikke noget galt i at spørge om det.

Klimadagsorden og det danske syn på sagen

Fra politisk hold er der i Danmark et fokus på at få elbiler og tilsvarende til at udgøre en større andel af vognparken på bekostning af de konventionelle ”sorte” biler. Derfor har der været taget nogle skridt omkring afgiftspolitikken for at gøre de grønne biler mere attraktive. I en årrække vil der være en betydelig rabat på registreringsafgiften, der er ret høj her i landet, og skærer man en del af den væk kan det virkelig ses på bilens pris.

Der har også fra dansk side været afsendt en opfordring til EU om simpelthen at forbyde salg af benzin- og dieselbiler fra år 2040 – noget der havde været utænkeligt og betragtet so helt useriøst for et årti siden. Inden da havde den danske regering puslet med tanken om at forbyde salget af benzin- og dieselbiler i Danmark allerede fra 2030. Her har man været på linje med regeringerne i for eksempel Holland og Storbritannien.

Bankerne har aflæst stemningen, og derfor finder du for eksempel et AL grønt billån, et lsb grønt billån og Nykredits grønt vip billån.

”Grøn” bil versus konventionel bil

I bilismens tidlige barndom var det sådan set ikke givet, at det skulle være netop biler med en benzindrevet eksplosionsmotor, der skulle blive den alt dominerende standard for personbiler. Dampbiler og elbiler var også seriøse bud, om end ulemperne ved de dampdrevne biler var for store til at de kunne holde sig inde i konkurrencen. Men i forhold til de tidlige biler med eksplosionsmotor, som heller ikke var super brugervenlige, havde elbilerne visse fordele. Det var først med Cadillacs opfindelse af den elektriske selvstarter til de benzindrevne biler – det betød, at man ikke skulle bruge et håndsving for at starte bilen – kunne denne type af bil for alvor rykke fra. Først inden for de sidste par årtier er elbilerne igen begyndt at blive taget rigtigt seriøst af forbrugere og producenter som et reelt og brugbart bud på en personbil for en almindelig husstand. Men med et forspring på 100 års intensiv produktudvikling til de benzin- og dieseldrevne biler skal der på en eller anden måde skabes incitamenter, der opvejer de ulemper, der fortsat er ved elbilerne sammenlignet med de konventionelle biler. Her er der både politiske til og billigere lån i spil.

Den helt store ulempe ved en eldrevet bil i forhold til en bil med eksplosionsmotor er den begrænsede rækkevidde. Ganske vidst har batteriteknologien taget stormskridt fremad i de seneste årtier og dermed er rækkevidden på en batteriopladning blevet bedre. Men der er endnu et stykke op til rækkevidden på en typisk benzinbil. Og det er noget hurtigere at tanke en benzinbil op end det er at lade batteriet op på de elbiler, vi kender i dag. Der har været tænkt på udskiftning af hele det flade batteri med et fuldt opladet på særlige ”service”-stationer som en løsning, men det er endnu ikke rigtigt blevet realiseret. 

Men der er faktisk en økonomisk fordel ved at vælge den elektriske frem for den benzin- eller dieseldrevne bil. En undersøgelse foretaget af FDM i 2021 viser i hvert fald, at du sparer ca. 1.000 kr. om måneden på en elbil i mellemklassen i forhold til en benzinbil. Det er beregnet ud fra at man har bilen i fem år og kører 100.000 km. dels er strøm billigere end benzin og dels er serviceomkostningerne markant lavere på elbilen.

Hybrid og plugin hybridbiler er som det ligger i navnet, blandingsprodukter. Hybridbilen har et batteri, som aldes op mens den kører på benzin- eller dieselmotoren, men du kan ikke oplade batteriet med et kabel. Eldriften er et lille supplement til den ”sorte” motor. Plugin hybriden oplades enten under kørslen eller med et kabel som en ren elbil, men har samtidig en forbrændingsmotor og rækkevidden på ren elektrisk kørsel er en hel del lavere end for de rene elbiler.  

For at opsummere 

• Elbiler og lignende er bedre for miljøet
• Elbiler har kortere rækkevidde
• En opladning tager længere tid end tankning
• Strøm er billigere end benzin/diesel
• Serviceomkostningerne er lavere på en elbil
• Elbilen er meget støjsvag
• Hybrid og plugin hybrid biler er ikke nær så miljøvenlige som fuldblods elbiler

Det er nogle af grundelementerne i den afvejning du skal gøre, når du skal vælge drivkraft på din næste bil. Og så er de attraktive grønne billån naturligvis noget, du også kan tage med i dine overvejelser.

Er leasing et godt alternativ til at købe elbil ?

Er du på udkig efter en elbil har du måske allerede overvejet at privatlease den – ellers skulle du måske overveje dette alternativ til et køb. Det er nemlig blevet populært for almindelige mennesker at privatlease husstandens bil frem for at købe den. Og privatleasing kan da også være en fordel for dig, der godt kan lide at skifte bilen ud med få års mellemrum eller gerne vil afprøve en særlig type bil. Netop i den situation, hvor du overvejer en elbil, kan privatleasing være en måde at afprøve denne form for bil på – hvis du ikke tidligere har haft en elbil og er vant til de fordele og ulemper, der er ved konventionelle biltyper kan det opleves som en knap så forpligtende måde, hvor på du lærer den nye biltype at kende.

Du binder dig for en periode, hvorefter du kan træffe en ny beslutning om drivkræft og model. Ofte vil udbetalingen, som er en engangsydelse, på en leasingbil være lavere end på en bil, man køber. Men de penge får du ikke tilbage, så de skal altså regnes med ind i den samlede leasingydelse. 

Med en privatleaset bil kender du som udgangspunkt på forhånd de udgifter, der er på den i hele leasingperioden, fordi leasingselskabet vil stå for service og garanti. Dog skal du nok forvente selv at betale for udefrakommende skader efter endt leasing, hvis du ikke har tegnet en særlig afleveringsforsikring. 

Men du vil have en større frihed, hvis du køber bilen i stedet for at privatlease den. For eksempel er der frit valg af model – kun begrænset af din pengepung – med lige det ekstraudstyr du gerne vil have. Du bestemmer også selv, hvor længe du vil beholde bilen, hvis du ejer den, og du skal ikke forholde dig til en fastsat kilometergrænse. 

Fordelen ved at købe frem fr at lease kan altså være

• Større frihed i valg af model og udstyr
• Du skal ikke tænke på en aftalt kilometergrænse
• Du ejer selv bilen og kan sælge den igen
• Billigere over tid, hvis du beholder bilen i mange år

Ifølge FDM, der er en interesseorganisation for danske bilejere, skal man i hvert fald overveje at købe frem for at lease, hvis man har tænkt sig at beholde bilen i fire til seks år eller mere. Og da man typisk binder sig for en periode på 12 måneder – eller for 6 måneder for de billigste modeller hos visse udbydere – skal du på den anden side være indstillet på at have bilen i hvert fald i den periode. Desuden kan der være etableringsomkostninger ved leasingaftalen, der gør det attraktivt ikke at droppe aftalen lige med det samme igen. 

Det kan være en idé at privatlease din næste bil hvis du

• vil afprøve en type bil, for eksempel elbil, inden du køber en
• gerne vil have rimeligt forudsigelige udgifter på bilen
• regner med at beholde bilen i mellem 1 og ca. 5 år

Omkostningerne ved at privatlease i en give periode skal ikke nødvendigvis sammenlignes med hele købsprisen på en bil – hvis du ikke køre den helt ud til den er moden til skrotning vil du jo kunne få noget ind ved at sælge den igen som brugt. 

Nogle tips inden du ansøger om et grønt billån

Der er et par ting, som er gode at have i baghovedet under jagten på det mest fordelagtige grønne billån.

Du vil sikkert blive præsenteret for et finansieringstilbud af forhandleren, der samarbejder med et eller andet finansieringsselskab. Det er langt fra sikkert at det er noget særligt fordelagtigt tilbud, så du skal sørge for at shoppe rundt og orientere dig om mulighederne inden du skriver under på noget. Orienter dig for eksempel her på siden. Og vær i øvrigt opmærksom på, at der kan være forskel på, hvilken rente du kan få på et lån til elbil og til en brint- eller plugin hybrid bil. Er det en plugin hybrid bil, du står over for at købe er det ikke sikkert, at den alle steder kvalificerer til det aller billigste og mest fordelagtige lån.

Da de forskellige banker og finansieringsselskaber kan have aftaler med fagforeninger eller andre om, at deres medlemmer får særlige rabatter eller har særligt gode vilkår ved lån – for eksempel de grønne billån – skal du sørge for at tjekke, om du har nogen muligheder af den slags, som kan give dig fordelagtige billån elbil. Sørg også for at undersøge, om du kan få et bedre grønt billån hos hver af bankerne, hvis du er villig til at flytte din bankforretninger hen til dem – og om det er noget, du er indstillet på at gøre.  

Du skal også huske, at der vil være to ugers fortrydelsesret på et lån og det gælder også for lån til bil og elbil. Men fortrydelsesretten gælder kun for selve lånet, ikke købet af bilen – her må du undersøge vilkårene. Køber du en bil med et finansieringstilbud hos forhandleren kan du altså fortryde finansieringen, som du kan opsige, men så skal du formodentlig have en anden finansiering på plads til betaling af bilen.

Når du skal finde det bedste grønne billån, er det altså en god idé at være opmærksom på

• At det finansieringstilbud, forhandleren præsenterer dig for måske ikke er særlig fordelagtigt
• Muligheder for rabatter, hvis du er medlem af en særlig fagforening eller lignende
• Muligheder for rabatter, hvis du samler dine forretninger i den pågældende bank 
• At du har fortrydelsesret på lånet i to uger

Køber du en brugt bil, skal du selvfølgelig tjekke den godt igennem rent fysisk, inden du skriver under på noget – uanset, om det er en elbil eller en benzin- eller dieselbil. Men tjek også papirerne – hvad stod der i sidste synsrapport, kan du få en brugtvogns attest at se, og få også sikret dig, at der ikke er gammel gæld med pant i bilen. Sådan en gæld følger nemlig med selve bilen.

En lille opsamling

Mens det generelt set er billigere at køre i en elbil, har den en stor ulempe i forhold til benzin- og dieselbiler, nemlig begrænset rækkevidde og tidskrævende opladning. Men efter manges opfattelse er elbiler inden for persontransport frem for benzin- og dieselbiler under alle omstændigheder en af måderne til at få fremmed den grønne omstilling på. Mens man fra politisk side har forsøgt at kompensere for det forspring rent udviklingsmæssigt som de konventionelle biler har fået gennem godt 100 år ved at give rabat på afgifterne, så er en række banker og andre låneudbydere begyndt at udbyde særligt billige og fordelagtige billån – forudsat altså at de lånte penge bruges til at købe en af de ”grønne” biltyper, som typisk indbefatter el-, brint- og plugin hybridbilerne. Det er de såkaldte grønne billån, hvor ÅOP godt kan ligge under 3 %.

Mange af de overvejelser, du skal gøre dig i jagten på det helt rigtige grønne billån, er de samme som gælder, når du skal finde et lån til en konventionel bil. Det er også mange af de samme ting, du skal være opmærksom på inden du skriver under på en låne- eller finansieringsaftale, uanset om der er tale om et grønt eller et konventionelt billån. Hvad er ÅOP på lånet, hvor lang løbetid kan du få, skal der lægges en udbetaling, er der særlige krav du eller bilen skal opfylde for at du kan få de helt billige lån og hvad har det af konsekvenser, hvis du misser en betalingsdato eller misligholder lånet.

Og i forbindelse med optagelse af et grønt billån er det ofte et krav at man har et engagement af et vist omfang i banken for at kunne få de lån med helt lave renter eller på anden måde kvalificerer til bankens fordelsprogram. Og hver opmærksom på, at der kan være forskel på, hvilket lån du kan få til en elbil og til en brint – eller hybrid plugin bil.

Og så er der også en ekstra overvejelse omkring privatleasing af en elbil. For hvis du er usikker på, om elbilen er den rette løsning for dig med det kørselsbehov og de krav du stiller til bilen, dens ydelse og rækkevidde, så er privatleasing måske en måde at få det afklaret på. Hvis du leaser en elbil kan du i løbet af et år eller to få et solidt indtryk af om det er noget for dig, mens det bedre kan betale sig at købe bilen, hvis du vil have bilen i omkring 5 år eller der over.