Kviklån, den komplette guide

Hvad er et kviklån

Grundlæggende er kviklån betegnelsen for et særligt hurtigt forbrugslån med få krav fra långiverens side. Søgeprocessen er uhyre simpel, behandlingen af ansøgningen går meget stærkt og pengene udbetales lyn hurtigt. Denne lånetype kaldes også for kvicklån, quicklån, lynlån og forskeligt andet, men der er tale om samme finansielle produkt. Det er mindre, fleksible online lån med en kort løbetid og et lavt lånebeløb, 100 kr. til 30.000 kr., der relativt nemt kan tages af alle, da der ikke stilles krav om opsparing eller skal stilles sikkerhed i et aktiv, som for eksempel en bil eller et hus. 

Gebyrer og omkostninger varierer fra udbyder til udbyder og starter fra 0 kr. Nogle steder kan du som ny kunde få et kviklån gratis i en begrænset periode. Men overskrider du tilbagebetalingsperioden kan der være store gebyrer og ofte er kviklån da også relativt dyre lån i renter og gebyrer i det hele taget. Ved at se på det samlede tilbagebetalingsbeløb finder du den egentlige pris på lånet, og det er långiveren forpligtet til at oplyse. 

Det er hurtig lån ikke bare i den forstand, at du kan optage det på kort tid, også tilbagebetalingen af lånet skal ofte ske ”kvikt” – typisk skal det betales tilbage inden for 2 til 6 uger og du kan aller højest betale et kviklån tilbage over 3 måneder. Hvis man låner mere end få tusinde kroner, kan der ellers være en fordel i at øge løbetiden, for at få lavere ydelse på lånet, men det ligger ikke rigtigt i dette koncept.

Hvor hurtigt er et kviklån

Med et kviklån får du et lån her og nu, groft sagt. Nogle udbydere reklamerer med, at du kan ansøge på under 1 minut, og hos visse låneselskaber får du endda svar med det samme, hvis du sender din ansøgning på en hverdag. Der kan dog sagtens gå måske en times tid, inden du får svar på din låneansøgning, hvis låneudbyderen mener, at der er brug for en mere omfattende kreditvurdering. Hvis du sender en ansøgning i en weekend, kan du mange steder opleve at skulle vente til næste hverdag, før du får dit svar.

Og husk også på, at svartid og udbetalingstid ikke er det samme. En udbyder kan sagtens have en svartid på få minutter men en udbetalingstid på en dag eller mere. Faktisk blev der med Finanstilsynets godkendelse for et par år siden indført en lov om en obligatorisk betænkningstid på 48 timer før udbetaling af mindre kreditter, hvor løbetiden er på op til 3 måneder. Med andre ord vil du først kunne få udbetalt lånet efter 2 døgn. Det gælder dog ikke, hvis lånet ikke har nogen fast løbetid, og derfor kan du stadigvæk finde kviklån på det danske marked med en meget kort udbetalingstid. Flere af udbyderne her i landet udbetaler pengene både i weekender og på helligdage. De vil ofte gøre tydeligt opmærksom på, hvor hurtigt du får pengene, men er du i tvivl kan du finde svaret i deres brugervilkår eller prøve at forhøre dig, inden du låner hos den pågældende udbyder. 

Hvornår kan man overveje at tage et kviklån

Typisk tages kviklånet nok af personer, der befinder sig i en akut privatøkonomisk krise eller skal betale noget, der ikke kan vente til næste lønningsdag – måske noget, man ønsker sig brændende eller har et reelt behov for.

Hvis du tilhører en af de grupper i samfundet, der har svært ved at blive godkendt til andre typer af lån, for eksempel forbrugslån hos en af de mange online udbydere, eller til et lån i banken, kan du overveje at tage et kviklån. Måske har du egentlig en sund økonomi men har svært ved at dokumentere det på den rigtige måde over for en långiver og kan derfor ikke opnå en tilstrækkeligt god kreditvurdering, måske kan du ikke stille nogen form for sikkerhed. 

Men med solid dokumentation for indtægter og sund økonomi kan det være muligt at få et hurtig lån med lav rente, altså et relativt billigt kviklån, og så er denne lånetype måske vær at overveje, hvis der er et særligt slagtilbud på noget, du længe har ønsket dig, eller en regning, der bare skal betales omgående.

Hvornår skal man undgå at tage kviklån

Selvom det ind imellem kan være fristende at skaffe lidt ekstra penge med et lån nu og her skal man tænke sig om først. Der er mange situationer, hvor man absolut ikke skal falde for fristelsen. Du skal for eksempel aldrig tage lån for at dække ydelserne til andre lån. Det vil være en skrue uden ende – med mindre at det er en helt ekstraordinær midlertidig situation, der er opstået, og hvor du er helt sikker på, at du meget snart er tilbage på en indtægt, der kan dække ydelserne på både de gamle og det nye lån.

Du bør heller aldrig optage lån for at dække almindelige, tilbagevendende leveomkostninger – med mindre, at der er tale om en kort midlertidig situation eller du for eksempel er studerende og optager SU-lån med god udsigt til en høj indtægt senere hen. Og hvis du er blevet afvist af banker eller online udbydere af forbrugslån på baggrund af en dårlig kreditvurdering vil det jo være et udtryk for, at din økonomi ikke ser stærk ud. Hvis du ikke har en gennemtænkt plan for, hvordan du betaler lånet tilbage, bør du ikke tage et kviklån. Heller ikke selvom du måske kan få lov af udbyderen.  

Hvordan adskiller kviklån sig fra banklån/andre lån

Kviklånet adskiller sig først og fremmest fra beslægtede bank- eller privatlån ved den meget hurtige og simple måde at søge på, den hastighed, hvormed ansøgningen behandles og hvor hurtigt pengene udbetales til din konto. Lån i dag og få pengene på din konto om to dage. Kviklånet er nært beslægtet med forbrugslånet, som mange virksomheder tilbyder som hurtig lån online med en hurtig og nem ansøgningsproces. Men selv om der også her er tale om lån med hurtig udbetaling, er det ikke i helt samme grad et ekspres lån, som tilfældet er med kviklånet. 

Når det gælder de helt små beløb på op til nogle få tusinde kr., er det slet ikke sikkert, at du vil kunne få det som et egentligt lån i banken – men måske som et bevilget overtræk eller en lille kassekredit. Og hvis du skal optage et egentligt lån i banken, vil der altid være flere krav til dig som låner, end hvis du tager lånet online. Processen kan ofte være mere langtrukken med møder hos din bankrådgiver og så videre.  

Går du i din private bank, vil du sikkert blive bedt om at forklare, hvad du skal bruge pengene til, du vil få kigget din økonomi efter i sømmene, og du vil ikke kunne få pengene udbetal så hurtigt som hos en online udbyder. Mange gange vil banken helst have sikkerhed for pengene ved at tage pant i et aktiv, for eksempel et hus eller en bil. 

Andre kundegrupper

Da kravene ofte er lave fra udbyderens side, når det handler om kviklån, åbner det for kundegrupper, som ellers vil have svært ved at få andre typer af lån. Det kan være et spørgsmål om en lav eller ustabil indtægt og/eller særlige private forhold og livsomstændigheder. Helt unge, studerende eller andre, som enten ikke har eller ikke kan dokumentere fast høj indtægt og fast tilknytning til arbejdsmarkedet kan være blandt dem, som må afsøge markedet for kviklån, hvor de har bedre chancer. Men netop nogle af disse grupper er også blandt dem, der bør holde sig fra at optage forbrugslån. Hvis man bliver afvist på grund af for dårlig kreditværdighed hos mere regulære låneudbydere indikere det en svag økonomi og udsigt til problemer med at betale lånet tilbage.

I nogle tilfælde kan man som freelancer eller nystartet selvstændig have svært ved at få lån. Det skyldes at långiveren ofte som udgangspunkt vil have dokumentation for en fast indtægt gennem lang tid, også selv om du har en ret høj indtægt og mener at have udsigt til det fremover også. For denne gruppe er kviklånet en mulighed for at få for eksempel et forbrugslån, som det ellers ikke ville være muligt at opnå.  

Fordele og ulemper

Kviklånet kan ses som et alternativ til et bank lån, hvor du sparer en hel masse tid på møder med en bankrådgiver og på at finde den rette dokumentation og så videre. Reelt er det nok mere rimeligt at holde kviklånet op mod for eksempel online forbrugslån, der udbydes i Danmark af en hel stribe virksomheder med speciale i netop dette. Her er ansøgningsprocessen smidigere end ved det klassiske banklån, behandlingstiden kortere og udbetalingen kan ske hurtigt. Visse banker tilbyder i dag tilnærmelsesvis samme service. Fordelen ved kviklånet er første og fremmest en endnu mere smidig ansøgningsproces, endnu kortere svartider på ansøgningen og endnu lavere krav til låntagerens økonomiske og private forhold og dokumentation. Men Forbrugerrådet Tænk advarer kraftigt imod at optage kviklån på grund af de typisk for høje omkostninger og långivernes efter deres mening ofte mangelfulde kreditvurdering af ansøgerne. Der er indført en lov, som betyder, at man i Danmark ikke må udbyde kviklån og forbrugslån med en ÅOP på mere end 35 %, og at det ikke er tilladt at markedsføre lån med en ÅOP på mere end 25 %. Men vær opmærksom på, at kviklån særligt kan være meget dyre sammenlignet med andre typer af forbrugslån, hvis man ikke formår at betale dem tilbage i rette tid – og disse lån er netop også karakteriseret ved, at løbetiden er ret kort. Så det kan godt gå hen og blive rigtig dyrt, hvis du ikke har tænkt dig tilstrækkeligt godt om, eller hvis der er sket noget uforudset – også selvom lånet måske havde en lav rente, da du optog det. Ulempen er altså omkostningsniveauet og risikoen for at lade sig friste til at optage lån, som man ikke kan magte.

Tips og krav ved optagelse af kviklån

Lån penge hurtigt med kviklånet, da dokumentationskravene er absolut minimale, det optages online og kræver ingen sikkerhedsstillelse. Du skal være dansk statsborger, være mindst 18 år gammel og ikke stå indskrevet i RKI eller Debitor Registret som dårligbetaler. Låneudbyderen foretager en vurdering af din kreditværdighed lynhurtigt, ved at du giver samtykke til at indhente oplysningerne og underskriver med nemID. Men selvom – eller måske netop fordi – der ikke er de store barrierer for at få adgang til kviklån, skal man selv tænke sig ekstra om. Og fordi kviklån kan være en dyr løsning, er det vigtigt at du har sikret dig følgende:

• at der ikke er et billigere alternativ, som du har mulighed for at få
• at du har fundet det bedste kviklån i din situation
• at du har fundet en seriøs udbyder

Her kan du med fordel spørge dine venner, om de har anbefalinger eller erfaringer, som du kan trække på. Undersøg markedet grundigt og nærlæs betingelserne, inden du skriver under på noget. For nogle af de kviklån, som indledningsvis er billige eller hurtige lån lav rente, vil omkostningerne stige drastisk, i samme øjeblik den billige eller gratis periode overskrides. Derfor er det ekstra vigtigt, at du også tænker et indledningsvis gratis kviklån godt igennem, inden du tager det.  Er det virkelig nødvendigt at med et lån hurtig udbetaling, og kan du nu betale det tilbage inden for den fastlagte tid?

En lille opsamling

Helt overordnet må kviklån betragtes som en nødløsning, og der kan ikke lånes større beløb. Lån penge med det samme med denne type lån, hvis det virkelig haster, eller gør det hvis du ikke kan blive godkendt til andre lånetyper – men gør det kun, hvis det er absolut nødvendigt. Kviklånet er nemt at søge, kræver minimal eller slet ingen dokumentation, og det er generelt den letteste type lån at blive godkendt til – men det betaler man også for. Det er nemlig også generelt set nok den dyreste lånetype på markedet. 

Vær opmærksom på, at lånets løbetid ofte er ret kort og at det kan være dyrt at overskride den.