Billige fastforrentede lån

Omkostninger ved fast forrentede lån

Hvis vi tager udgangspunkt i realkreditten, så er der tale om obligationslån. Når vi taler realkredit består omkostningerne ved fast forrentede lån er dels renten, dels et månedligt gebyr kaldet bidragssatsen og dels et eventuelt kurstab, når obligationerne sælges. Det er altså ikke kun renten, der afgør, hvor billigt et fastforrentet realkreditlån bliver, men ved så langfristede lån som der typisk vil være tale om inden for realkredit vil renten komme til at udgøre en markant del af de samlede omkostninger. 

På et 30-årigt realkreditlån med afdrag ligger renten nu omkring 2-3 % hos alle udbyderne, og de mest attraktive lån set ud fra renten vil typisk ligge til den laveste kurs. Da der er tale om obligationslån vil du få et kurstab, når kursen på obligationerne er under 100 på salgstidspunktet – du får med andre ord reelt lidt færre penge til rådighed ende det beløb, du skylder. Hvis du optager et lån på 1.000.000 kr. ved en kurs på 90 får du 900.000 kr. på din konto, men skylder alligevel 1.000.000 kr. Højere kurs giver i praksis også et billigere lån, da kurstabet kan betragtes som en omkostning ved lånet. 

Realkreditinstituttet opkræver desuden et beløb hver termin sammen med afdragene på lånet som betaling for at administrere lånet og det indgår somen del af omkostningerne ved disse lån. Det kaldes bidragssatsen, og her skal du være opmærksom på, at det kan variere fra institut til institut, og det kan også ændres over tid.   

Udbydere af realkreditlån i Danmark

De fem store udbydere af realkreditlån i Danmark hedder Jyske Realkredit, Realkredit Danmark, Nordea Kredit, Nykredit og Totalkredit (en del af Nykredit-koncernen). De opererer på det samme marked for obligationer, så kursen er den samme for dem alle, men se godt på bidragssatserne – der kan være penge at spare ved at vælge den billigste. Bidragssatsen er en form for administrationsgebyr, som udbyderne opkræver af låntagerne hver måned. En opgørelse fra raadtilpenge.dk  i december 2021 viser følgende omkostningsniveau ved et realkreditlån på 1.000.000 kr. med løbetid på 30 år og en belåningsgrad på 40-60 % af boligen:

•         Nykredit/Totalkredit 2,12 % ÅOP
•         Jyske Realkredit: 2, 14 % ÅOP,  
•         Realkredit Danmark: 2,15 % ÅOP
•         Nordea Kredit: 2,30 % ÅOP

De samarbejder med forskellige banker, og derfor kan dit valg af bank være afgørende for prisen på dit realobligationslån. Vær opmærksom på, at renten på nye fastforrentede lån varierer over tid og afhænger af renteniveauet i samfundet generelt. Når du har optaget lånet ligger din rente til gengæld fast.

Konklusion

Skal du finde et billigt fastforrentet realkreditlån er det i høj grad den såkaldte bidragssats, der gør forskellen. De danske udbydere af denne type lån – der er fire til fem – opererer i det samme marked for obligationer og er derfor underlagt samme kursregime på de forskellige realkreditprodukter, og derfor er der ingen forskel på dem på det punkt.  Da realkreditinstitutterne samarbejder med hver deres banker må du være indstillet på at skifte bank for at få det billigste lån. Der er 0,2 procentpoints forskel på den dyreste og den billigste udbyder af 30-årige fastforrentede realkreditlån i følge en undersøgelse foretaget af raadtilpenge.dk i december 2021.