Realkredit Danmark er et af landets realkreditinstitutter. Det er et aktieselskab, der siden 2001 har været en del af Danske Bank-koncernen. De samarbejder med Danske Bank om boligfinansiering, og Realkredit Danmark skulle efter sigende være landets største realkreditinstitut målt på udlån.
Du kan låne op til 80 % af en ejendoms værdi som realkreditlån og hos Realkredit Danmark finder du realkreditlån med såvel fast som variabel rente og med eller uden mulighed for afdragsfrihed. De tilbyder ikke andre typer af lån end realkreditlån.
Skrevet af: Aunt Piggyy
Obligationslån
Kontantlån
FlexLife
FlexlånT
FlexlånK
FlexKort
Banktjenester
Indholdsfortegnelse
Hos Realkredit Danmark kan du udelukkende få realkreditlån, og ingen andre typer af lån eller bankprodukter i øvrigt. De udsteder realkreditobligationer og sælger dem til investorer for at finansiere lånet. Hvad kursen på obligationerne bliver afgøres af udbud og efterspørgsel på dette obligationsmarked. Ved alle typer af realkreditlån tages der pant i boligen, der kan være helårs- eller fritidsbolig eller en erhvervsejendom.
Der findes en hel række af forskellige varianter af realkreditlån, som Realkredit Danmark kan tilbyde. Det omfatter lånetyperne
Der skal ud over selve renten på lånet betales en månedlig bidragssats, der er afhængig af ejendomstypen, belåningsgrad i forhold til ejendommens værdi, låntype, antal årlige betalinger samt eventuelt valg af afdragsfrihed.
Etableringsomkostningerne på disse lån består dels af oprettelses- og ekspeditionsgebyrer til udbyderen, dels af afgifter til staten for tinglysning og lignende. Hvis du skal bruge lånet skal til at finansiere energiforbedringer i boligen, slipper du for at betale lånesags- og ekspeditionsgebyrer, der ellers kan løbe op i adskillige tusinde kr., men der er visse udgifter som tinglysningsafgift til Staten, der stadig skal betales.
Obligationslån er et lån med fast rente, op til 30 års løbetid og mulighed for afdragsfrihed i 1-10 år. Disse lån tilbydes til en rente på 2,5 % eller 3 % om året. For de 30-årige, 2 % eller 3 % for de 20-årige og 0 % eller 1 % for de 10-årige lån.
Et obligationslån på 1.000.000 kr. (udbetalt kreditbeløb 1.002.053 kr. ) med en fast rente på 3 % og 30 års løbetid: Etableringsomkostningerne vil blive 26.172 kr. og bidragssatsen vil ligge på 0,68 %. De samlede kreditomkostninger vil beløbe sig til 700.402 kr., svarende til ÅOP på 4,31 %, og du kommer i alt til at betale 1.700.402 kr. tilbage. Den månedlige ydelse vil på dette lån være 4.947 kr.
Kontantlån er et realkreditlån med fast rente i hele lånets løbetid. Her er ikke mulighed for at få afdragsfrihed. Du kan til gengæld opnå en lavere ydelse efter skat end på det fast forrentede obligationslån, fordi kurstab indregnes i renten, og renteudgifter kan trækkes fra i skat. Renter og omkostninger er de der ud over de samme som for obligationslånet.
FlexLife er et særligt fleksibelt realkreditlån, hvor man dog maksimalt kan belåne op til 75 % af ejendomsværdien. Det fås med en løbetid på op til 30 år, mulighed for afdragsfrihed i hele perioden, fast eller variabel rente og mulighed for at sætte den månedlige ydelse op og ned.
Et FlexLife lån på 1.000.000 kr. (udbetalt kreditbeløb 1.002.418 kr.) med en rente på 4 % og 30 års løbetid uden afdragsfri periode: Etableringsomkostningerne vil blive 25.872 kr. og bidragssatsen vil ligge på 0,78 %. De samlede kreditomkostninger vil beløbe sig til 1.416.108 kr., svarende til ÅOP på 5,19 %, og du kommer i alt til at betale 2.416.108 kr. tilbage. Den månedlige ydelse vil på dette lån være 4.463 kr.
FlexlånT er et realkreditlån med op til 30 års løbetid og variabel rente. Renten kan låses fast i op til 10 år ad gangen. Er renten steget ved en rentetilpasning stiger den månedlige ydelse ikke, men lånets løbetid forlænges, med mindre det ikke kan rummes inden for en løbetid på maksimalt 30 år fra det tidspunkt.
FlexlånK er et lån med variabel rente og en løbetid på op til 30 år. Renten kan fastlåses for en periode på 1-10 år. Den variable rente betyder at den månedlige ydelse kan gå op og ned. Lånet tilbydes til
Et FlexlånK på 1.000.000 kr. (udbetalt kreditbeløb 998.434 kr.) med en rente på 1,67 % for en periode på 5 år og 30 års løbetid: Etableringsomkostningerne vil blive 25.297 kr. og bidragssatsen vil ligge på 0,99. De samlede kreditomkostninger vil beløbe sig til 1.444.958 kr., svarende til ÅOP på 2,78 %, og du kommer i alt til at betale 1.444.958 kr. tilbage. Den månedlige ydelse vil på dette lån være 4.348 kr.
FlexKort er et realkreditlån med op til 30 års løbetid og variabel rente. Renten fastsættes halvårligt og udsving i renten kan betyde, at den månedlige ydelse kan gå op eller ned. Der er mulighed for afdragsfrihed på dette lån.
Et FlexKort lån på 1.000.000 kr. (udbetalt kreditbeløb 998.958 kr.) med en rente på -0,08 % og 30 års løbetid, ingen afdragsfri periode: Etableringsomkostningerne vil blive 25.567 kr. og bidragssatsen vil ligge på 0,99. De samlede kreditomkostninger vil beløbe sig til 1.141.595 kr., svarende til ÅOP på 0,95 %, og du kommer i alt til at betale 1.141.595 kr. tilbage. Den månedlige ydelse vil på dette lån være 3.530 kr.
Afdragsfrihed betyder, at du i en periode ikke betaler af på selve lånet, blot betaler de løbende omkostninger på lånet via de månedlige ydelser. Det gør den månedlige ydelse lavere, men på den anden side bliver der ikke gnavet af på lånet – du bliver ved med at skylde det samme.
Om du skal vælge fast eller variabel rente er i nogen grad en temperamentssag, i nogen grad en afvejning af forventninger til fremtiden – både samfundsøkonomisk og i forhold til din egen situation. Et lån med variabel rente er billigst nu og her, men du ved ikke hvor meget renten på det stiger i fremtiden, mens lån med fast rente giver en tryghed for den fremtid pris og ydelse.
Når du står over for at købe hus vil du i de fleste tilfælde gerne have finansieret en del af købsprisen med et realkreditlån. Men det kan også være en måde at få et lån til en relativt lav rente, hvis du har mulighed for at få et realkreditlån i friværdien i din bolig, og den lange løbetid i forhold til mange andre lånetyper gør at den månedlige ydelse bliver lav.
Det er derfor også en type lån, der kan bruges, hvis du vil købe ny bil, renovere huset eller noget tredje, der kræver et lån i den lidt større ende beløbsmæssigt. Det lidt ufleksible obligationslån og de relativt høje etableringsomkostninger gød, at realkreditlån er bedst egnede til de lidt større lånebeløb.
Valget af realkreditinstitut er snævert forbundet med valget af bank. Bankerne har hver især samarbejdsaftaler med et af realkreditinstitutterne på det danske marked og fungerer som formidlere over for deres kunder af realkreditlån fra netop det realkreditinstitut.
Realkredit Danmark indgår i Danske Bank-koncernen, og det vil sige at du som kunde i Danske Bank vil blive tilbudt realkreditlån i Realkredit Danmark. Er du kunde i en bank, der samarbejder med et andet realkreditinstitut, skal du være indstillet på at skifte bank for at få et realkreditlån hos Realkredit Danmark. Hvis du omvendt er kunde hos Danske Bank og gerne vil finansiere et boligkøb med et realkreditlån, så vil du blive tilbudt sådan et hos Realkredit Danmark.
Produkter ligner hinanden fra realkreditinstitut til realkreditinstitut, men på sådan noget som bidragssatsen kan der være forskel. Kursen på ens produkter fra forskellige udbydere vil også være stort set den samme.
For at kunne få et realkreditlån skal du enten have en ejendom med friværdi, som du kan belåne, eller du skal være i gang med et ejendoms/boligkøb, som skal finansieres via realkreditten. Du kan ikke ansøge om et realkreditlån hos Realkredit Danmark uden at have haft et møde – der er ingen elektroniske ansøgningsskemaer her. Du kan booke et møde via deres hjemmeside, hvor du først markere emnet for dit møde her
Herefter bliver du bedt om at indtaste dine kontaktoplysninger og oplysninger om en eventuel medansøger på lånet i dette skema
Herefter kan du booke en mødetid med en medarbejder fra Realkredit Danmark. Om du får lov at låne det du ønsker, vil afhænge af Realkredit Danmarks kreditvurdering og af deres vurdering af værdien af den ejendom, du vil belåne. Du skal derfor være indstillet på, at de skal bruge oplysninger om din private økonomi – indtægtsforhold, jobsituation, nuværende husstand, eksisterende gæld mv. – og at der skal foretages en vurdering af ejendommen eller fremlægges en salgsopstilling eller lignende.
Når du har accepteret et lånetilbud fra Realkredit Danmark skal pantet i boligen tinglyses hos staten og realkreditinstituttet vil påbegynde processen med at udstede og sælge obligationer til finansiering af lånet.
Der kan gå nogle dage, inden du har pengene
Realkreditsystemet udgør en grundpille i den danske model for finansiering af boligkøb, og Realkredit Danmark er et af de realkreditinstitutter, der indgår i dette system. De udsteder realkreditobligationer til finansiering af lån til finansiering af ejendomskøb, for eksempel hvis du som privatperson ønsker at købe et hus at bo i.
Du kan også tage lån i friværdien for at få et billigere lån end for eksempel et upantet forbrugslån. Det kan være et billigt alternativ til et billån eller en måde at finansiere andre større anskaffelse eller renoveringer af boligen på. Da obligationslån ikke er de mest fleksible lån på markedet, og da etableringsomkostningerne er ret høje, egner de sig bedst til lån af de lidt større beløb.
Hos Realkredit Danmark kan du få lån med løbetider på op til 30 år, og du kan vælge mellem typer af lån med fast eller variabel rente – samt mellemløsninger – og afdragsfrihed i 10 år eller op til hele lånets løbetid – eller slet ingen afdragsfrihed.
For at få et lån hos Realkredit Danmark skal du enten have en ejendom med friværdi, du kan belåne, eller du skal være ved at købe en bolig/ejendom, hvor lånet skal udgøre en del af finansieringen. Op til 80 % af boligens værdi kan belånes med realkredit, hvis det er en helårsbolig og 75 %, hvis der er tale om en fritidsbolig. Realkredit Danmark vil både foretage en kreditvurdering af dig og en vurdering af boligens værdi, inden de giver dig et lånetilbud.
Indholdsfortegnelse
Indholdsfortegnelse