Den bästa låneförmedlaren för dig med dåligt kreditbetyg

Att låna trots dåligt kreditbetyg

Det är viktigt att vara medveten om att det går att låna pengar om du har ett dåligt kreditbetyg, men det kommer att bli dyrare. De flesta banker erbjuder ett lite lägre lånebelopp och en högre ränta till de med dåligt kreditbetyg. Detta är för att det är en större risk för banken att låna ut till någon med dålig kreditvärdighet, då kompenseras kreditrisken genom att göra lånet dyrare. Detta är inte något som du kan komma ifrån, utan om du har ett dåligt kreditbetyg är detta något du måste förhålla dig till. 

Det finns olika anledningar till att du har ett dåligt kreditbetyg, exempelvis kan du ha höga skulder, en låg inkomst eller betalningsanmärkningar. Oavsett anledningen till ditt låga kreditbetyg så finns det vissa åtgärder du kan göra innan du ansöker om lånet. Du kan välja en längre löptid, ansöka om lån utan UC eller samla dina befintliga lån. Att välja en längre löptid innebär att månadskostnaden blir lägre, men att tiden du måste betala av lånet blir längre. Har du en dålig kreditvärdighet är det bättre att välja en lång återbetalningstid, eftersom att en lägre månadskostnad ökar sannolikheten att lånet blir beviljat. Om din ekonomi skulle bli bättre i framtiden så är det ändå möjligt att, kostnadsfritt, betala av lånet i förtid. 

Det andra du kan göra är att ansöka om lån utan UC. Det innebär att långivaren tar kreditupplysningen via någon annan upplysningscentral än UC, oftast är det via Bisnode eller Creditsafe. Att räkna ut kreditvärdigheten via en annan upplysningscentral än UC gör så att kreditupplysningsföretaget inte ser vilken kreditvärdighet du har hos UC, chansen att bli beviljad lånet är därför större. Att söka om lån utan UC kan också innebära att det inte spelar någon roll om du ansöker om flera lån samtidigt, detta är därför att Bisnode och Creditsafe inte räknar ut kreditbetyget på samma sätt som UC gör. 

Om du ska söka lån med lågt kreditbetyg är därför ett lån som inte gör kreditupplysningen via UC bäst. Viktigt att vara medveten om är att även Bisnode räknar med antalet låneförfrågningar i kreditbetyget. Skillnaden mot UC är dock att Bisnode inte rapporterar hur många sökningar det är till långivarna, utan endast kreditrisken (där är förfrågningarna dock inräknade). Om du inte vill att kreditbetyget ska påverkas av antalet förfrågningar överhuvudtaget så är det alltså Creditsafe som är det bästa alternativet. 

Det sista du kan göra är att samla dina befintliga lån. Detta gör så att dina månadskostnader sänks och din kreditvärdighet förbättras. På så sätt är det möjligt att få bättre lånevillkor på framtida lån. Det kan vara svårt att samla dina lån om du har en låg kreditvärdighet, men det är inte omöjligt. Om du är strategisk inför låneansökan, och exempelvis visar upp ett passivt kreditbeteende eller att du har en bra inkomst, så ökar chansen att du uppfattas som en trygg låntagare och du blir beviljad lånet. 

Tips för att öka ditt kreditbetyg

Om du inte behöver pengar direkt så kan det vara en god idé att vänta tills du har en bättre kreditvärdighet och låna då. Under tiden kan du försöka att förbättra ditt kreditbetyg. Det finns lite olika sätt du kan göra detta på. Du kan samla dina lån och krediter eller försöka att lösa dem, du kan avsluta din kreditkortsanvändning, du kan vänta ut dina låneförfrågningar eller vänta tills dina betalningsanmärkningar försvinner, du kan byta boende eller du kan försöka öka din inkomst. 

Att samla dina lån och krediter innebär, precis som skrivet ovan, att du sänker din månadskostnad. Det finns många banker som hjälper till med sånt genom så kallade omstartslån. Genom att kombinera alla dina skulder till ett enda lån så förbättras ditt kreditbetyg. Du kan även, om du har ekonomi för det, betala av dina skulder, vilket på så sätt förbättrar ditt kreditbetyg. 

Du kan avsluta dina kreditkort om du använder sådana. Om du har kreditkort som du inte använder så är det bra att avsluta dessa då outnyttjade krediter är något som långivare ser som en risk. Risken finns att du belastar krediten efter att du blivit beviljad lånet och får svårt att betala din amortering. 

Du kan även vänta tills dina betalningsanmärkningar försvinner. Många långivare nekar låntagare med betalningsanmärkningar och därför är det bättre att vänta tills dessa försvinner ur systemet innan du väljer att låna igen. Det kan ta olika lång tid för betalningsanmärkningarna att försvinna, beroende på när de registrerades, men du behöver räkna med att det kan ta upp till tre år innan de försvinner.

Det är även möjligt att vänta ut låneförfrågningar/kreditupplysningar. Generellt sätt så bör du ha mindre än tio stycken förfrågningar för att de inte ska påverka din kreditvärdighet och ingen av dem bör vara äldre än 30 dagar gamla. Detta säkerställer att lånet blir beviljat och att din kreditvärdighet inte påverkas.

För att förbättra kreditbetyget kan det även hjälpa att byta bostad. Genom att byta ned dig kan du få lägre månadskostnader för bolån eller hyra. En lägre månadskostnad bidrar i sin tur till att kreditbetyget förbättras. 

Är det möjligt kan du även försöka att höja din inkomst. Det kan vara genom att jobba extra på helgerna, byta jobb eller ta på dig övertidstimmar. Detta leder till att årsinkomsten höjs och kreditvärdigheten blir bättre. 

Även om du gjort allt detta och din kreditvärdighet fortfarande är lika dålig, eller om du är tvungen att låna nu direkt, så är det möjligt att låna trots låg kreditvärdighet. Nedan kommer exempel på vilka lån är bäst för dig som har ett sämre kreditbetyg.

Exempel på bra långivare

Lumify

Lumify är en långivare som lånar ut mellan 2 000 kr och 70 000 kr och använder en nominell ränta på 39,5 %. Tänk dock på att det kan vara svårt att få beviljat lån på 70 000 kr om du har ett dåligt kreditbetyg. Uppläggningsavgiften ligger på 685 kr och aviavgiften på 60 kr per månad, dessutom så erbjuder Lumify en förlängning av lånet mot en avgift på 685 kr. Dessa medför att den effektiva räntan kan bli ganska hög, den kan nå 125,59 % på vissa lån. Tänk därför efter noga innan du tar ett lån från Lumify när du har en dålig kreditvärdighet. Om du väljer en lång återbetalningstid så kan den totala kostnaden bli väldigt dyr eftersom att den effektiva räntan är så pass hög. Det är värt att tänka på innan du lånar. 

Kreditupplysningen tas via Creditsafe, så du behöver alltså inte vara orolig för att ditt lån ska synas hos UC. Det krävs att du är minst 18 år, har ett svenskt personnummer, svenskt mobilnummer och svenskt kontonummer för att få låna hos Lumify. 

Om du har en dålig kreditvärdighet och aldrig lånat från Lumify förrut kan deras lån vara en mycket bra idé. Det är därför att Lumify har ett erbjudande för alla nya kunder som blivit beviljade en kredit på 10 000 kr eller högre, där en gratis uppläggningsavgift och en gratis ränta i 30 dagar ingår. Kan du betala av ditt lån snabbt är Lumify därför väldigt bra då du enbart behöver betala en aviavgift på 60 kr den första månaden. Efter det tillkommer dock ränta och extra kostnader. Eftersom att den effektiva räntan är så hög så är det bra att inte ha lånet för länge.  

Brixo

Brixo lånar ut pengar mellan 3 000 kr – 30 000 kr, till en nominell, bunden årsränta på 25,95 %. Kostnader såsom uppläggningsavgiften och aviavgiften är gratis, men den effektiva årsräntan hamnar på 29,3 %. Brixo använder Bisnode istället för UC och accepterar betalningsanmärkningar. Detta är positivt för dig med en dålig kreditvärdighet. Det är dock viktigt att du visar en god återbetalningsförmåga, annars kan det bli svårt att få ett förmånligt lån. Det krävs att du är  minst 18 år och har minst 150 000 kr i årsinkomst för att få låna. Din amorteringskostnad behöver vara minst 5 % av ditt utestående skuldsaldo varje månad, dock måste du betala av åtminstone 500 kronor. Det är dock alltid möjligt att, utan extra kostnad, lösa lånet i förtid. 

Loanstep

Loanstep erbjuder lån mellan 3 000 kr och 25 000 kr och till en nominell ränta på 21% – 38,4 %. Löptiden ligger mellan 5 månader och 24 månader, men det är möjligt att kostnadsfritt betala av lånet i förtid. Eftersom att extra kostnader såsom aviavgiften och påminnelseavgiften, båda på 60 kr, kan tillkomma så hamnar den effektiva räntan på uppemot 40,41 %. Fördelen är dock att förlängningsavgiften, uppläggningsavgiften, och förseningsavgiften alla är helt kostnadsfria. 

Loanstep använder dessutom Bisnode, så din kreditvärdighet hos UC påverkas ej. Det krävs att du är mellan 18 och 65 år gammal, har en god återbetalningsförmåga och tjänar minst 12 500 kr i månaden för att få låna. Dessutom så är det möjligt att låna 25 000 kr även om du har en låg kreditvärdighet, tänk dock på att räntan kan bli högre. Loanstep accepterar även dig som har max en betalningsanmärkning och om den är mer än ett år gammal. 

Att välja ett bra lån när du har ett dåligt kreditbetyg

Avslutningsvis så är det svårt att få ett bra lån när du har ett dåligt kreditbetyg, men det finns vissa saker du kan tänka på innan du ansöker. Försök att få en bättre kreditvärdighet genom att samla dina lån, avsluta dina krediter och förändra din livssituation. Om du behöver pengar snabbt, men har också möjlighet att betala av lånet snabbt, så är Lumify bäst eftersom att deras första månad är kostnadsfri. Lumify är även den enda långivaren på listan som erbjuder Creditsafe istället för Bisnode eller UC. Det innebär att Lumify är bäst för dig som har svårt att få lån via de andra kreditupplysningsföretagen. Lumify erbjuder även det högsta lånebeloppet, vilket är positivt för dig som vill låna mycket. Har du en dålig kreditvärdighet kan det dock vara svårt att få ett stort lån, vilket är viktigt att tänka på. Lumify har dock den högsta ränta, så ta det försiktigt när du lånar därifrån. Brixo har lägst ränta, men även högst krav på årsinkomst. Har du en bra inkomst och vill ha en låg ränta är Brixo därför bäst alternativ. Loanstep är bäst om du har haft en betalningsanmärkning, men vill låna ändå. Loanstep är även bäst om du inte vill betala extra kostnader såsom förlängningsavgiften eller uppläggningsavgiften. Oavsett vilket lån du väljer så försök att förbättra din kreditvärdighet så mycket som möjligt innan du lånar, och välj ett lån som passar din ekonomi bäst.