Annuitets lån

Hvad karakteriserer et annuitetslån

Et annuittetslån er i al sin enkelthed et lån, hvor du hver terminsdato betaler et fast beløb, der kaldes ydelsen og som dækker både omkostninger ved lånet og afdrag på gælden. Da gælden gradvis falder, fordi der betales af på den, vil omkostningerne blive mindre og mindre. Derfor udgør betalingen af omkostningerne i starten en relativt større del af ydelsen, men efterhånden vil afdrag på gælden udgøre en større og større andel af ydelsen. Ofte vil terminsdatoen være samme dag i hver måned, for eksempel den 30., men i princippet kan der være andre tidsintervaller mellem ydelserne – blot de ligger fast.

Annuitetslån sammenlignet med serielånet

En anden type lån er serielånet, hvor du på hver terminsdato betaler et fast beløb i afdrag på gælden, mens du betaler et mindre og mindre beløb i omkostninger samtidig med afdraget. I takt med at gælden bliver mindre vil renteomkostningerne på lånet jo falde. Det vil betyde, at du betaler en stor ydelse i starten af tilbagebetalingsperioden, men at ydelsen gradvist falder frem mod det tidspunkt, hvor gælden er betalt helt ud.

Det er absolut annuitetslånet, der er det mest almindelige af de lån, der udstedes i Danmark, og for låntageren vil det ofte være en fordel, at det er samme beløb, der skal lægges i ydelse hver gang. Mange vil i hvert fald føle, at det gør det nemmere at planlægge sin økonomi.

Andre kredittyper

En anden måde at give kredit på, der er meget udbredt i Danmark er kassekredit og lignende produkter. Med en kassekredit er der ikke fastsat regelmæssige afdrag og i modsætning til annuitetslånet er det ikke sådan, at man nødvendigvis får den bevilgede kredit udbetalt. Der er blot mulighed for at udnytte en kredit op til et vist punkt og man betaler udelukkende renter og omkostninger på det beløb, man har trukket på kreditten. Det er med andre ord en mere fleksibel måde at låne penge på, end med et annuitetslån, hvor på både kreditbeløb, løbetid og terminsydelse er fastsat i låneaftalen.

Afdragsfrihed, variable renter og annuitetslån

Realkreditlånet, som folk typisk finansiere deres boligkøb med, er oprindeligt et skolebogseksempel på det helt klassiske annuitetslån. Men i dag er det sådan, at man kan få realkreditlån med afdragsfrihed i en vis periode, og så afviger det jo lidt fra principperne i annuitetslånet – ja man kan sågar få realkredit, der er afdragsfrit i hele løbetiden. Du kan få annuitetslån med både fast og variabel rente, og hvis du har optaget lånet med variabel rente kan du ikke være helt sikker på ydelsens størrelse i hele lånets løbetid – afdragene på gælden vil dog være fastsat på forhånd for at lånet kan være betalt ud i løbet af lånets på forhånd aftalte løbetid.  

Eksempler på forskellige annuitetslån 

• Privatlån/forbrugslån, Ikano Bank: Et lån på 100.000 kr. med en løbetid på 4 år (48 måneder) tilbydes til en variabel årlig debitorrente på 7,9 % – 16,9 %. De samlede kreditomkostninger beløber sig til 21.056 kr. – 40.640 kr. og ÅOP bliver 10,2 % – 19,4 %. I alt kommer du til at betale 121.056 kr. – 140.640 kr. tilbage i månedlige ydelser á 2.522 kr. – 2.930 kr.
• AndelsPrioritetslån, Arbejdernes Landsbank: Et lån på 2.000.000 kr. med løbetid på 30 år og pant i andelsbolig tilbydes til en årlig variabel debitorrente på 2,88 %. De samlede kreditomkostninger beløber sig til 1.043.828 kr. og ÅOP bliver 3,1 %. I alt kommer du til at betale 3.043.828 kr. tilbage i månedlige ydelser á 8.456 kr. 
• Realkreditlån, Totalkredit: Et fast forrentet lån på 1.000.000 med 30 års løbetid tilbydes til en årlig debitorrente på 3,55 %. De samlede kreditomkostninger bliver 770.656 kr. og ÅOP bliver 4,67 %. Du skal i alt tilbagebetale 1.770.656 kr. i månedlige ydelser á 5.169 kr.