Väikelaenud – täielik juhend ja ülevaade

Mis on väikelaen?

Väikelaen on paindlike tingimustega laen, mis võib seega sobida nii väiksemate kui keskmise suurusega ostude tegemiseks. Väikelaenu otstarbe ehk selle, mille jaoks raha kulutad, saad ise valida. Näiteks saad väikelaenuga autot remontida või sootuks uue sõiduki osta. 

Lisaks sellele saad tasuda õpingute eest, remontida kodu või suvilat ning osta koju uut tehnikat või mööblit. Võimalused on lõputud ning tavalise väikelaenu puhul ei ütle sulle keegi, milleks seda kasutama pead.

Samas pakuvad mitmed pangad väikelaene alternatiivsete nimede all. Nii võid märgata pankade laenupakkumiste all tarbimislaenu, reisilaenu, pulmalaenu, remondilaenu või ilulaenu. Need on kõik väikelaenud ühe väikese kiiksuga. Nimelt öeldakse sulle ette, milleks laenuraha kasutada tohid. Üsna iseenesestmõistetavalt saad näiteks reisilaenu kasutada ainult reisiga kaasnevate kulude katteks, näiteks piletite ostmiseks, hotelli broneerimiseks ja muuks selliseks. 

Kuna laenu otstarve on sel puhul teada, on tihti madalamad ka intressid. Seega, kui tead täpselt, milliste kulutuste katteks sul laenu tarvis läheb, hoia silmad kindla otstarbe jaoks mõeldud väikelaenude osas lahti.

Väikelaenu summad võivad olenevalt laenupakkujast ulatuda 50 eurost kuni 25 000 euroni. Enamik pangad pakuvad väikelaenu summas kuni 5 000 või 10 000 eurot. Kuigi väikelaenude tingimused on erinevatel laenupakkujatel väga sarnased, erinevad need siiski mõneti.

Väikelaen on tagatiseta laen

Väikelaen on tagatiseta laen, mis tähendab, et laenu saamiseks pole sul vaja panti panna ei oma kinnisvara ega sõidukit. Laenuandjale on tagatiseks sel puhul tõestus sinu sissetulekust ehk pangakonto väljavõte või palgatõend.

Kuna väikelaenu puhul puudub tagatis, on laenu ka natuke raskem saada. See tähendab, et laenu tingimused on karmimad ning eriti just suuremaid summasid, ei anta välja kergekäeliselt.

Põhjus on väga lihtne. Kuna sa ei anna laenuandjale tagatiseks hüpoteeki, ei saa laenuandja kindel olla, et sa ka laenuraha tagastad. Kui laen on kinnisvara või sõidukiga tagatud, saab laenuandja pandi sinult makseraskuste korral endale võtta. Seetõttu antakse tagatisega laene välja ka kergemini.

Mis vahe on väikelaenul ja tarbimislaenul?

Lisaks väikelaenule on pankade ja laenufirmade toodete nimekirjades tihti ka tarbimislaen. Kuna tarbimislaenu tingimusi lugedes võib tekkida segadus, siis teeme selgeks, mis vahe on väikelaenul ja tarbimislaenul.

Tarbimislaenu iseloomustavad kuni 25 000 suurused laenusummad ning kuni 10 aastased laenu tagasimaksetähtajad. Tegemist on väga paindliku laenuga, mille intress võib alata juba 7 protsendist. Tarbimislaen on mõeldud tarbimiseks. See tähendab, et sellega saab osta tehnikat või mööblit, minna reisile, teha kodus remonti, soetada endale uus auto või katta haiglakulusid. 

Tarbimislaenu intress on võrreldes kiirlaenu intressiga madalam, kuid on siiski suurem kui näiteks hüpoteeklaenu intress. Kõlab tuttavalt? Tarbimislaen ongi väikelaen, lihtsalt teise nimega! Mitmed krediidipakkujad kasutavad klientide meelitamiseks oma toodetel uusi ja põnevaid nimesid.

Kuigi tarbimislaen kõlab ehk põnevamalt kui väikelaen, on tegemist siiski sama teenusega. Seega olenemata sellest, kas vaatad väikelaenu või tarbimislaenu tingimusi, võrdle erinevate laenude krediidi kulukuse määra. See annab sulle täpse ülevaate, kui palju laen sulle koos lepingutasu, haldustasu ning muude võimalike kuludega maksma läheb!

Kuidas väikelaen toimib?

Väikelaenu väljastavad nii pangad kui ka laenufirmad. Nagu mainitud, ulatuvad väikelaenuga väljastatavad summad laias laastus 50 eurost kuni 25 000 euroni. Olenevalt laenupakkujast võib tagasimakseperiood ulatuda ühest kuust kuni 10 aastani. 

Kuigi Bigbank lubab laenu tagasi maksta kuni 10 aastat, on nii pikk makseperiood pigem erandlik. Enamik laenupakkujaid lubavad väikelaenu tagasi maksta kuni 5 või 6 aastat.

Väikelaenu intressid erinevad samuti. Mitmete pankade väikelaenu intress hakkab 7,9 või 8,9 protsendist aastas. Tegelik intress oleneb aga sinu sissetulekust, krediidiajaloost ning maksevõimekusest. See tähendab, et sulle võidakse pakkuda hoopis 18 protsendilist või isegi 25 protsendilist laenu.

Kuna väikelaen on tagatiseta laen, ei tohi laenu saamiseks olla taotlejal mitte ühtegi maksehäiret. Lisaks sellele peab laenutaotleja omama stabiilset sissetulekut ning seda ka laenuandjale pangakonto väljavõtete või palgatõendi näol tõestama.

Soodsaim väikelaen pangast

Eesti populaarseimad väikelaenude pakkujad on arvatavasti Bondora ja Credit24. Lisaks laenufirmadele koguvad järjest hoogu ka pankade väikelaenud. Järgnevalt anname ülevaate parimatest panga väikelaenudest Eestis. 

LHV väikelaen

LHV väikelaen on vabalt valitud otstarbeks kasutatav tagatiseta laen. Saad laenu kasutada reiside eest tasumiseks, suursündmuste korraldamiseks, õpinguteks, ettevõtluseks, remondiks või lihtsalt suuremate kulude katteks.

Laenu taotlusprotsess on lihtne ning vastuse saad juba mõne minutiga. Positiivse vastuse korral saad raha kohe oma kontole. Taotluse tegemiseks ei pea sul olema LHV pangas arvesluskontot. Laenusumma ulatub 200 eurost kuni 10 000 euroni. Soovi korral võid raha ennetähtaegselt tagastada. Samuti puudub laenul igakuine haldustasu.

• Lihtne ja kiire taotlusprotsess
• Vastus juba mõne minutiga
• Positiivse vastuse korral raha kohe kätte
• Laenusumma 200 kuni 10 000 eurot
• Intressimäär alates 15,9 protsendist laenujäägilt
• Lepingutasu 1% laenusummast (vähemalt 29,9 eurot)
• Tagasimakseperiood 6 kuud kuni 5 aastat
• Vajadusel saad võtta maksepuhkust
• Saadaval on ka laenukindlustuse võimalus

SEB väikelaen

SEB väikelaen on tagatiseta väikelaen summas kuni 20 000 eurot. Väikelaenu pakutakse erinevateks otstarveteks. Valikus on remondi- ja sisustuslaen, autolaen, reisilaen, tarbimislaen, kodu ostmise laen ja õppelaen. Erinevate väikelaenudega kaasnevad erinevad tingimused, lisatasud ning intressid.

• Raha jõuab sinu kontole kohe pärast lepingu allkirjastamist
• Enneaegne laenu tagastamine on tasuta
• Laenusumma kuni 20 000 eurot
• Tagasimakseperiood kuni 7 aastat
• Lihtne taotlusprotsess
• Võimalik on laenukaitse kindlustus

Inbank väikelaen

Inbanki väikelaen on tagatiseta pangalaen, millega saad tasuda nii väiksemate kulutuste kui ka suuremate investeeringute eest. Laenu otstarbe saad ise valida. Lepingu saad sõlmida mugavalt internetis ning üldjuhul saad vastuse kohe pärast taotluse esitamist.

• Väikelaenu intress algab 8,9 protsendist aastas
• Laenusummad ulatuvad 300 eurost kuni 15 000 euroni
• Lepingutasu 2 protsenti laenusummast, minimaalselt 35 eurot
• Lepinguga kaasneb 2,5 euro suurune igakuine haldustasu
• Laenu taotlemiseks pead olema vähemalt 21 aastane
• Vajalik on vähemalt 280 euro suurune igakuine netosissetulek
• Lihtne ja mugav taotlusprotsess
• Vastuse saad üldjuhul kohe

Bigbank väikelaen

Bigbankil kehtib väikelaenule parima pakkumise garantii, mis tähendab, et saad neilt alati võrdlevat pakkumist küsida. Bigbank on võtnud eesmärgiks pakkuda turu kõige soodsama kogukuluga laene. Laenu otstarbe saad ise valida ning taotluse saad esitada kodust lahkumata.

• Laenuintress algab 7,9 protsendist aastas laenujäägilt
• Bigbanki väikelaenu suurus on 500 kuni 25 000 eurot
• Laenuperiood on 6 kuni 120 kuud
• Laenu taotlemiseks pead olema 18-73 aastane ning omama ametlikku sissetulekut suuruses vähemalt 300 eurot kuus.

Lisaks nimetatud pankadele on valikus veel Coop väikelaen, TF Bank väikelaen, Luminor väikelaen ning Swedbank väikelaen. 

Miks võtta väikelaenu?

Väikelaenu taotlemise põhjused võivad olla väga erinevad. Kuna tegemist ei ole üldiselt kindla otstarbega laenuga, saab igaüks laenu kasutada täpselt nii nagu paremaks arvab.

Tänu väikelaenu paindlikele tingimustele ning üsnagi suurtele summadele, on laenu võimalik kasutada nii paarisaja euroste ootamatute väljaminekute katteks kui ka suurte investeeringute, näiteks auto ostu, rahastamiseks.

Populaarsed väikelaenude kasutusviisid:

• kodu remontimine või renoveerimine
• ootamatute väljaminekute rahastamine
• ravikulud 
• suurte pidustuste, näiteks sünnipäeva- või pulmakulude katmine
• laenu refinantseerimine
• kasutatud või uue auto soetamine

Väikelaen vs kiirlaen

Kuna väikelaenu taotlusprotsess on ajaga väga kiireks muutunud, kasutatakse väikelaenu tihti kiirlaenu või krediidikonto asemel. Näiteks, kui sul läks külmkapp katki või autorehv vajab vahetamist, ei lähe sul vaja erakordselt suuri summasid. Sel juhul piisab paarisajast eurost. Muidugi võib sel puhul taotleda ka kiirlaenu, kuid kiirlaenu intressid on enamasti palju kõrgemad kui väikelaenu omad.

Kunagi oli väikelaenul ja kiirlaenul palju rohkem erinevusi. Tänu internetiajastule on kõikide laenude taotlusprotsessid palju kiiremaks ja mugavamaks muutunud. Tihti sarnaneb kiire väikelaen pigem kunagisele SMS-laenule, mille puhul sai raha koheselt kätte.

Kui sul on võimalus valida, eelista seega kiirlaenule väikelaenu. Vastasel juhul pead tasuma kiirlaenu krõbedaid intresse ning väljaminek võib osutuda hoopis suuremaks, kui ootad.

Sihtotstarbelised väikelaenud

Sihtotstarbeline väikelaen tähendab, et laenu kasutatakse kindlal eesmärgil. Selliste laenude summad on täpselt nii suured kui otstarve eeldab. Näiteks on remondilaenu summad piisavad, et teha kodus remonti  ja reisilaenu summad jäävad vahemikku, mis katab piletite ostmist või hotelli broneerimist.

Millal mitte väikelaenu võtta?

Tuleb meeles pidada, et väikelaenuga, täpselt nagu iga teisegi laenuga, kaasnevad kohustused. See tähendab, et tegu ei ole maast leitud rahaga. Väikelaenu ei tohiks taotleda juhul, kui sa oled juba praegu rahalistes raskustes.

Vales olukorras võetud laen võib kaasa tuua rohkem muresid kui rõõme. Juhul, kui sa maksad tagasi teisi väikelaene või kiirlaene, ei tule sulle kuidagi kasuks veel üks laenukohustus. 

Samuti ei tohiks väikelaenu kasutada igakuiste arvete tasumiseks. Kuna pead kommunnaale ja renti iga kuu maksma, tuleb nendeks kuluv raha kõrvale panna. Arvete maksmist tuleb ette planeerida ning seda ei tohiks teha kiir- või väikelaenuga!

Üsnagi ilmselgelt ei tohiks väikelaenu võtta juhul, kui sa pole kindel, et suudad selle koos intresside ja lisatasudega tagasi maksta. Kuigi laenu otstarve pole laenupakkuja poolt määratud, ei tohiks seda kasutada asjade või teenuste ostmiseks, mida sa tegelikult ei vaja.

Väikelaen olemasolevate laenude refinantseerimiseks

Nagu mainitud, on võimalik väikelaenu ka refinantseerimiseks kasutada. Kuigi tavaliselt kasutatakse laenude refinantseerimiseks hüpoteeklaenu, võib soodsa intressi korral alternatiivina sobida ka väikelaen. 

Refinantseerimislaen on laen, mida kasutatakse teiste laenude tagasimaksmiseks. Kui sul on ajaga kogunenud mitu väikest laenukohustust, näiteks mitu erinevat kiirlaenu, saad need ühe refinantseerimislaenuga tagasi maksta. 

Kuigi oleme mitu korda öelnud, et uut laenu ei tohiks taotleda, kui sul on juba praegu mitu laenukohustust, on refinantseerimislaenuga teine lugu. 

Nimelt on tegemist ühe madalaintressilise laenuga, millega saad tagasi maksta teised kõrgeintressilised laenud. See tähendab, et mitme väikese laenukohustuse asemel on sul vaja muretseda ainult ühe suuremasummalise pärast.

Kuigi väikelaenu on madala intressi korral võimalik kasutada teiste laenude refinantseerimiseks, ei ole see tavaliselt parm lahendus. Seega, kui tahad laene refinantseerida, on mõistlikum selleks hüpoteeklaenu kasutada.

Alternatiivsed võimalused

Mida aga teha, kui sa ei saa endale väikelaenu lubada? Juhul, kui sul on vaja lisaraha, kuid sa ei kvalifitseeru väikelaenu saamisele või sulle lihtsalt ei meeldi sellise laenu tingimused, on olemas ka alternatiivseid võimalusi.

• Kiirlaen

Üks levinumaid väikelaenu alternatiive on kiirlaen. Kui aastaid tagasi oli kiir- ja väikelaenu vahel rohkem erinevusi, siis nüüd on mõlemad finantsteenused oma olemuselt üpris sarnased. Kiirlaenuga võid raha kätte saada kiiremini kui väikelaenuga. 

Mitmed väikelaenud on aga tänapäeval oma taotlusprotsessi väga kiireks muutnud ning konkureerivad selle poolest mitmete kiirlaenudega. Väikelaenu intressid on üldjuhul palju madalamad kui kiirlaenu omad. Seetõttu, kui sa oled valmis raha saamisega päevakese ootama, on parem valida väikelaen.

• Ühisrahastus

Ühisrahastus ehk inimeselt-inimesele laen, on finantsteenus, mille puhul on sulle laenatav raha pärit teiselt inimeselt, mitte laenufirmalt ega pangalt. 

Ühisrahastuses vaatavad investorid sinu laenutaotluse üle ning otsustavad seejärel, kas ja mis tingimustel sulle raha laenata. Laenusaajale on protsess üsnagi sarnane laenufirmast või pangast laenamisega. Seega, vaata üle intressimäärad ning otsusta selle laenufirma/ panga/ ühisrahastuse kasuks, kes pakub soodsamaid tingimusi.

• Krediidikonto

Kui tead, et laenad tulevikus veel suure tõenäosusega raha, võib sulle sobida krediidikonto. Pärast esmase taotluse esitamist määratakse sulle laenulimiit, mille piires saad iga hetk raha juurde taotleda. Kogu protsess on ülikiire, kuid samas on kõrged ka intressimäärad ning lisatasud.

• Järelmaks

Järelmaks on laen, mis on tingimuste poolest väikelaenule väga sarnane. Seda saab taotleda teatud kaupluses või muus müügikohas huvipakkuva toote ostmiseks. See tähendab, et järelmaksu summa on võrdne täpselt sinu ostu suurusega. Väikelaenu puhul saad sa lihtsalt oma pangakontole taotletud summa, mida saad kasutada täpselt nii nagu heaks arvad.

• Hüpoteeklaen

Hüpoteeklaen ehk laen kinnisvara tagatisel on laen, mille summad on palju suuremad kui väikelaenu omad. Samuti on laenu võimalik kergemini saada, sest pead tagatiseks seadma oma korteri, krundi või muu kinnisvara. 

See tagab laenupakkujale kindlustunde, et väljalaenatud raha ka tagastatakse. Kui laenusaaja jääb makseraskustesse, võib laenuandja hüpoteegiks oleva kinnisvara kulude katteks endale võtta. Tänu sellele on madalamad ka hüpoteeklaenu intressid ning pikem tagasimakseperiood.

• Õppelaen

Õppelaenu taotlemiseks ei pea sul olema stabiilset sissetulekut. See on riigi poolt tagatud laen, mis on mõeldud õppimisega kaasnevate kulutuste katteks. Laenuraha võid kasutada nii vihikute, pastakate kui ka õpikute soetamiseks. Lisaks sellele võid tasuda välismaa ülikoolide õppemaksu eest.

Õppelaenu intressid on madalamad kui väikelaenu omad. Küll aga peab sul olema tõestus sellest, et õpid kas täis- või osakoormusega mõnes Eesti või välismaa ülikoolis. Samuti ei tohi sul olla võlgnevusi.

Õppelaenu väljastatakse summas 1250-2500 eurot õppeaasta kohta, mis kuude peale ärajaotatuna on üpriski väike summa. See, kui suurt laenu sa taotleda saad, oleneb sinu õppekavast.

Laenukindlustus

Laenukindlustus on teenus, mis on justkui kaitseks, kui sul peaks laenu tagasimaksel ilmnema raskusi. Näiteks, kui kaotad töö või jääd haigeks ning sul pole seetõttu võimalik laenu mingi perioodi vältel tasuda, teostab sinu eest makseid laenukindlustus.

Lisaks sellele on laenukindlustusel ka teine eesmärk. Juhul, kui laenusaaja elutee ootamatult lõppema peaks, tagab kindlustus selle, et laenukohustus pereliikmete kanda ei jääks. Laenu on võimalik kindlustada nii osaliselt kui ka täies ulatuses.

Kindlustusjuhtumi korral maksab kindlustusselts pangale või laenufirmale kokku lepitud suuruses summa, mis vähendab või kustutab täielikult laenusaaja kohustuse laenuandja ees.

Väikelaenu tingimused

Täpsed väikelaenu tingimused olenevad laenuandjast ning kuna konkurents finantsturul on tihe, on ka tingimused pidevas muutumises. Küll aga on üldjuhul väikelaenu tingimused järgmised:

• Vajalik on stabiilne igakuine sissetulek, mida tuleb viimase 6 kuu pangakonto väljavõttega tõestada. Väikelaen ilma konto väljavõtteta pole võimalik.
• Väikelaenu ei ole võimalik saada maksehäirega. Kuna tegemist on tagatiseta laenuga, vaatab laenuandja sinu krediidiajalugu eriti kriitiliselt.
• Sinu alaline elukoht peab olema Eestis.
• Sul ei tohi olla liiga palju kehtivaid maksekohustusi.
• Laenusumma suurus on 50 kuni 25 000 eurot
• Tagasimakseperioodi pikkus sõltub laenusummast ning võib olla 1 kuu kuni 10 aastat
• Laenuintress jääb reeglina vahemikku 7,9 kuni 40 protsenti aastas
• Laenuga kaasnab 1 kuni 2 protsendi suurune lepingutasu

Väikelaenu taotlemiseks vajalikud dokumendid:

• Täidetud laenutaotlus 
• Isikut tõendav dokument kas passi või ID-kaardi näol
• Viimase 6 kuu konto väljavõte koos sissetulekute ja väljaminekutega

Olenevalt laenupakkujast võidakse sinult küsida ka teisi dokumente, suuremate summade puhul isegi tagatise olemasolu.

Väikelaenu saamise protsess

Väikelaenu taotlemise juures ei ole midagi rasket. Seda saab teha internetis ning selleks ei ole vaja isegi kodust lahkuda. 

1. Arvuta välja, kui suurt summat sul vaja läheb. Ära laena rohem, kui sul tegelikult tarvis on. Vastasel juhul pead ka rohkem tagasi maksma. Kalkuleeri laenukalkulaatoriga oma igakuine makse, et teada, kui suure summa pead pärast laenu võtmist iga kuu kõrvale panema.
2. Vali endale meelepärane laenupakkuja. Võrdle erinevaid laenupakkumisi ning vali soodsaimate tingimustega laen. 
3. Täida laenupakkuja koduleheküljel ära laenutaotlus. Märgi ära, kui suures summas laenu soovid ning milliseks perioodiks. Mõni laenuandja nõuab, et looksid enne laenutaotluse esitamist nende leheküljel konto. See ei tohiks aga võtta kauem aega kui mõni minut.
4. Oota laenuotsust. Pärast taotluse esitamist saad laenuandjalt otsuse – kas positiivse või negatiivse. Tihti saad otsuse juba mõne minutiga või hiljemalt järgmisel päeval. 
5. Positiivse vastuse korral saad raha kohe oma laenukontole. Paljud laenupakkujad lubavad, et saad raha oma pangaarvele juba 15 minutiga või 1 tunniga.

Kui taotled laenu esimest korda, on sul vaja läbida ka isikutuvastus. Seda saad teha kas arvuti või telefoniga mobiil-ID, ID-kaardi või Smart-ID abil. Samuti on isikutuvastust võimalik teha Omniva postkontorites ja laenupakkuja kontoris.

Kokkuvõte

Väikelaen on ilma tagatiseta laen, mida saad kasutada vabalt valitud toote või teenuse soetamiseks. Kõige levinumalt kasutatakse väikelaenu kodu remondiks või sõiduki parandamiseks. Lisaks sellele pakuvad paljud laenupakkujad ka sihtotstarbelisi väikelaene. Nende hulka kuuluvad tarbimislaen, pulmalaen, reisilaen, remondilaen ja ilulaen. 

Väikaleanu taotlemine on väga lihtne ning seda saad teha laenupakkuja koduleheküljel. Tihti saad oma taotlusele vastuse kohe pärast selle esitamist. Positiivse vastuse korral võidakse sulle laen kontola kanda juba tunni jooksul pärast lepingu allkirjastamist.

Kuna väikelaenu taotlemine on niivõrd lihtne, võid sellest sõltuvusse sattuda. Tegemist on finantskohustusega. See tähendab, et enne laenu taotlemist tuleks põhjalikult kaaluda, kas sul raha ka tegelikult vaja läheb. Kui oled laenu vajalikkuses kindel, ära unusta erinevaid pakkumisi võrrelda ning vajadusel finantsnõustajaga nõu pidada.