Ärilaenud – täielik juhend

Mis on ärilaen?

Ärilaen ehk ettevõtte laen on ettevõtetele suunatud finantsteenus, mis annab võimaluse oma äri edendamiseks. Ärilaen võimaldab taotleda suuremas summas raha, et lükata käima uus projekt, palgata lisatööjõudu või laiendada füüsilist tegevuspinda.

Sellist sorti laenutüüp on sobilik nii juhul, kui tegemist on alustava ettevõttega kui ka maineka suure firmaga. On arusaadav, et rahaline sissetulek ei ole alati stabiilne ning mõnikord võib vaja minna finantsilist süsti, et raskest perioodist edukalt läbi tulla.

Ärilaenud on ettevõtete seas populaarsed mitmel põhjusel. Neid iseloomustab paindlik tagasimakseperiood, kiire taotlusprotsess ja suhteliselt madalad intressid. Tänu sellele on firmadel ärilaene ka võrdlemisi lihtne taotleda.

Ärilaen ei ole mõeldud vaid rahalistes raskustes olevatele firmadele. Tihti kasutatakse seda investeeringuna, kui on vaja osta või liisida uut tehnikat või seadmeid. Samuti tuleb see kasuks, kui tahta suurendada füüsilist tegevuspinda, näiteks kolida uude hoonesse või renoveerida olemasolevaid ruume. Seeläbi panustatakse ettevõtte arengusse, mis võib pikas perspektiivis finantsiliselt kasulik olla.

Ärilaenu tüübid

Ärilaene on erinevaid. Nagu on olemas erinevat tüüpi laene eraisikutele, võib leida erinevate tingimuste ja erinevaks otstarbeks laene ka firmadele. Ärilaene liigitatakse sõltuvalt otstarbest ja tingimustest. Kõige sagedamini liigitatakse ärilaene järgnevalt:

Stardilaen

Stardilaen on laen alustavale ettevõttele ehk start-upile. Kui oled alustav ettevõtja, ei pruugi sul firma loomiseks vajalikku algkapitali käe pärast olla. Sel juhul võib stardilaen suureks abiks olla.

Selleks, et stardilaenu saada, on vaja laenuandjale oma tegevuskava tutvustada. Läbi selle saab laenufirma või pank otsustada, kas nad näevad sinu ettevõttes potentsiaali ning tulevikku. Kui neile sinu idee meeldib, on suur võimalus, et kvalifitseerud stardilaenu saamisele.

Üldjuhul antakse stardilaenu alustavale või kuni kolm aastat tegutsenud ärile. Laenusummad ulatuvad reeglina 100 000 euroni. Küll aga võib laenupakkuja esitada tingimuse, mis puhul kogu summat ei lubata käibevahendina kasutada. 

Stardilaenu puhul tagatisena vajalik kas hüpoteegi olemasolu või ettevõtte juhtkonna käendus. Tagasimaksetähtaeg on reeglina kuni 5 aastat.

Hüpoteeklaen

Hüpoteeklaen ehk laen kinnisvara tagatisel toimib äride puhul sarnaselt kui eraisikute puhul. See tähendab, et laenu taotlemise tingimuseks on kinnisvara olemasolu ning ei piisa vaid käendajatest. 

Kuna laenu saamisel kasutatakse tagatisena kinnisvara, on summad suuremad kui näiteks stardilaenu puhul. See on hea valik, kui sinu firma soovib ellu viia suuremõõtmelisi plaane või innovaatilisi ideid. On loomulik, et selliste plaanide jaoks ei pruugi vaba raha olla. Siin tulebki mängu ärilaen kinnisvara tagatisel.

Kinnisvarana saab kasutada nii firma kontoriruume, eramaja, metsamaad, hoonestamata krunti kui ka korterit. Hüpoteeklaenu maksegraafik on tihti paindlik ning tagasimakseperiood pikk. Taotlust hüpoteeklaenu saamiseks on võimalik esitada panga või laenupakkuja veebilehel.

Kuna hüpoteeklaenu väljastatakse küllaltki suurtes summades, näiteks Bigbank pakub võimalust saada lenu kinnisvara tagatisel lausa kuni 2 000 000 suuruses summas. Täpne laenusumma oleneb aga tagatiseks oleva kinnisvara turuväärtusest.

Samuti tuleb arvestada, et pandiks olevat maja või krunti ei finantseerita sajaprotsendiliselt. Olenevalt kinnisvara tüübist võidakse finantseerida 50 kuni 75 protsenti selle turuväärtusest. Laenu tagasimakseperiood on reeglina kuni 15 aastat.

Investeerimislaen

Investeerimislaen on mõeldud pikaajaliste investeeringute jaoks, näiteks kinnisvara soetamiseks ja lao- või tootmispindade ostmiseks või rentimiseks. Nagu mainitud on tegemist pikaajalise laenuga, tänu millele on võimalik investeerida ettevõtte arendusse. 

Seda saab teha näiteks läbi põhivara renoveerimise, uute hoonete ostmise või tootmisprojektide koostamise. Tänu kaasaegsele tehnoloogiale on võimalik investeerimislaenuga suurendada firma konkurentsivõimet.

Investeerimislaenu summad ulatuvad mitmekümnete miljonite eurodeni. Kuna tegemist on niivõrd suurte summadega, on oluline kinnisvara tagatis. Täpsed väljastatavad summad olenevad kinnisvara turuväärtusest.

Laenu tagasimakseperiood võib ulatuda 10-20 aastani. Samuti tuleb laenu taotlemisel arvastada omafinantseeringuga, mille suurus oleneb sinu laenuandjast.

Arvelduslaen

Arvelduslaen on finantsteenus, mis on tuntud ka arvelduskrediidi nime all. Arvelduskrediit on lühiajaline laen, mis võimaldab saada finantsilist toetust ootamatu väljamineku korral. See teenus toimib sarnaselt eraisikutele mõeldud krediidikontoga.

Ootamatud väljaminekud võivad tekkida erinevatel põhjustel. Näiteks võib selline olukord tekkida, kui firma kliendid on arvete tasumisega hiljaks jäänud. See põhjustab rahavoo ebastabiilsust, mis tähendab, et ettevõttel võib vaja minna lisaraha. 

Sisuliselt võimaldab arvelduslaen tasandada hooajalisi sinnetulekuid ning parandada ebakorrapärast rahalist olukorda. Arvelduslaen võib olla tagatiseta ärilaen, mis tähendab, et laenu võtmiseks piisab juhtkonna või ettevõtte omaniku käendusest. Küll aga võib pank sinu ettevõttelt siiski kinnisvara tagatist nõuda. See oleneb laenupakkujast.

Arvelduslaenu summad ulatuvad paarisajast eurost kuni mõnekümne tuhande euroni. Lisaks sellele tuleb intressi maksta vaid reaalselt kasutatud summade pealt. Laenu tagasimakseperiood on reeglina 1-3 aastat.

Liising

Liising ettevõtetele on sisuliselt sama, mis liising eraisikutele. Kui eraisikute puhul on kõige populaarsem autoliising, liisivad ettevõtted kõige levinumalt tehnikat ja muid seadmeid, kuid ka firmasõidukeid. Põllumajanduses on näiteks levinud traktorite liisimine ning transpordifirmades kaubikute liisimine.

Võimalik on nii kapitalirent kui ka kasutusrent. Kapitalirent sobib neile, kes soovivad seadme või sõiduki pärast liisinguperioodi lõppemist endale jätta. Sel juhul tasutakse makseid osaliselt kuni liisingutähtaja lõppemiseni. Pärast viimast makset kirjutatakse seade ettevõtte nimele.

Kasutusrent tähendab, et seadet või sõidukit on võimalik vabalt liisinguperioodi jooksul kasutada. Kui periood lõppeb, saab liisija otsustada, kas vara ostetakse välja või tagastatakse liisinguandjale.

Liisingule on omale kiire ja lihtne taotlusprotsess. Nõutav on ka omafinantseering, kuid see ei pruugi olla suurem kui 10%.

Ärilaenu tingimused

Ärilaenu taotlemise tingimused olenevad mõningalt laenutüübist. Küll aga ei ole see üldjuhul keerulisem kui eraisiku laenude taotlemine. Ärilaenude üldtingimused on kõigest olenemata sarnased. Võib aga ära märkida, et kui eraisiku laenude puhul on vajalik isikutuvastus, siis ärilaenude taotlemisel seda vaja ei ole.

Kõige levinumad ärilaenu tingimused on järgmised:

• Ettevõtel ei tohi olla maksehäireid – ei ettevõttel ega selle juhatuse liikmetel ei või olla kehtivaid maksuvõlgasid ega maksehäireid. Seda kontrollitakse Maksu- ja Tolliametis olevate andmete põhjal.
• Mõne laenutüübi puhul arvestatakse tagatise asemel ka ettevõtte juhatuse liikmete käendusega. See ei lehti mõistagi hüpoteeklaenu puhul, kus on kinnisvara tagatiseks seadmine esmatähtis.
• Olenevalt ettevõttest, on ärilaenu võimalik taotleda nii aktsiaseltsil, osaühingul, mittetulundusühingul kui ka füüsilisest isikust ettevõtjal. Mõned laenuandjad FIE-dele (füüsilisest isikust ettevõtjatele) ärilaenu saamist ei paku. See aga tuleb vastava laenufirma või panga käest eraldi üle kontrollida.
• Laenu taotledes on vaja esitada viimase kvartali bilanss ja kasumiaruanne. Kui laenu taotlejaks on alles alustav ettevõte, on tavaliselt vaja ette näidata ka äriplaan. See kindlustab laenuandjale ettevõtte maksevõimekuse.

Ärilaen maksehäirega

Kuigi reeglina pole maksehäirete korral võimalik laenu saada, siis on ka alternatiivne võimalus. Juhul, kui sinu firma ei vasta ülaltoodud tingimustele, võid kaaluda Ärilaen.ee laenu. Selle eeliseks on paindlikumad tingimused ning vaba tagasimaksegraafik. Täpsemad taotlemise tingimused ja omadused on järgmised:

• Ärilaen.ee pakub võrreldes teiste laenupakkujatega paindlikemaid tingimusi. Näiteks on laenu taotlemiseks vaja esitada vaid konto väljavõte. See tähendab, et pole vaja ette näidata ei bilanssi ega kasumiaruannet. Samuti ei küsita äriplaani näitamist.
• Pangalaenu taotlemine võib võtta aega. Siin aga vaadatakse taotlused läbi samal päeval, mis tähendab, et vastuse võid saada juba mõne tunni jooksul.
• Laenu saavad taotleda ka väikese võlaga ja maksehäiretega ettevõtted. 
• Laenu on võimalik tagasi maksta ka vaba graafiku alusel, mis tähendab, et regulaarselt tasutakse üksnes intresse ning põhiosa tagastatakse siis, kui see võimalik on. 

Miks võtta ärilaenu?

Ärilaen võib olla vajalik abimees, kui on soov oma ettevõtte areng järgmisele tasemele viia. Pole vahet, kas tegu on alustava pereäri või juba ammu tegutsenud ettevõttega. On loomulik, et esineb olukordi, kui rahavood ei ole regulaarsed. 

Kui on käsil projekt, mille edukuses oled kindel, on vaja algkapitali näol investeeringut. Iga algatatav projekt ei peagi kohe raha sisse tooma – see on täiesti mõistetav. Sel juhul võib ärilaen abiks olla. Ärilaenu taotlemine ei ole patt. Kui tead, et saad selle hiljem koos intressi ja tasudega tagasi maksta, on tegu igati väärt investeeringuga.

Toome välja Eestis levinumad ärilaenu võtmise põhjused, millest ka sinu ettevõte inspiratsiooni ammutada võib:

Seadmete liisimine. Et oma firmat konkurentsivõimelisena hoida, on tarvis kasutatavad seadmed kaasaegsed ning töökorras hoida. Vahet ei ole, kas tegemist on tööriistade, sõidukite või tehnikavidinatega, töökorras seade on igal juhul hädavajalik. 

Töökorras seade aitab tõsta äri kasumlikkust. Küll aga võivad uued masinad olla rahaliselt vägagi kulukad ning firmal ei pruugi vabu vahendeid selleks puhuks olla kõrvale pandud. See kehtib eriti just alustavate ettevõtete kohta. Ärilaen võib siinkohal hea lahendus olla:

Füüsilise tegevuspinna laiendamine. Kui ettevõte on ajaga kasvanud, võib tekkida vajadus uute ruumide järele. Tihti tekib selline olukord toitlustusasutustel, mis on ajaga populaarsust kogunud. Sel juhul võib üks hetk tekkida olukord, kus kõiki kliente pole võimalik enam restorani ära mahutada ning vaja on tegevuskoha laiendust.

Ärilaen võib aidata nii olemasolevaid ruume remontida ja laiendada kui ka pakkuda vajalikku rahalist abi, et hoopis teise kohta kolida. Tihti sõltub firma edukus äri füüsilisest asukohast ning seetõttu pole kolimine alati sobiv lahendus. Samuti ei tahaks kolimise peale mõelda need, kes mitte pindu ei rendi, vaid on hoone omanikud, kus äri tegutseb. Ärilaenuga saad vajaliku rahalise süsti, et pindu laiendada, remontida või ümber kujundada.

Töötajate palkamine. Töötajate palkamise probleem ei ole ühelegi ettevõttele võõras. Firma juhina võid teada, et mingile ametikohale on vaja juurde vähemalt üht või kaht inimest, kuid töötajate palkamiseks pole sul hetkel vabu vahendeid. 

Mõnes olukorras võib juhtuda, et uue töötaja paklamine ei ole kohe tulus – inimene tuleb välja koolitada ning see võtab aega. Samas palgata pole keegi valmis töötama. Sel juhul võib lühiajaline laen heaks lahenduseks olla. Lühikese makseperioodiga väike ärilaen aitab üle saada esialgsetest rahalistest kulutustest. Selline olukord esineb tihti start-up ettevõtetes, kus mingi hetk ei ole enam ise võimalik kõigega tegeleda ning vaja on abilist.

Kaubavaru juurde ostmine. Juhul, kui sinu äri tegutseb alal, kus teatud tooteid müüakse, on vaja osta varusid. Alati ei ole aga võimalik ennustada, kui palju peaks mingit toodet ostma. Kliendid soovivad valida erinevate asjade vahel ning selleks, et olla oma alal edukas, pead seda ka neile võimaldama. Ärilaen aitab sellises olukorras hädast välja.

Laenu refinantseerimine. Täpselt nagu eraisikutelgi, võib ka äridel aja jooksul koguneda mitmeid väikeseid laene. Neid võib aga olla raske hallata – iga laenu puhul tuleb jälgida maksetähtaegu. Lisaks sellele on väikesed laenud suure tõenäosusega kõrgete intressimääradega. Selline olukord võib tekkida näiteks siis, kui kasutada ettevõtte krediitkaarti.

Sel juhul on mõistlikum väikesed laenud refinantseerida ehk asendada ühe suure madalaintressilise laenuga. Pane tähele, et refinantseerimislaene ei saa kasutada millekski muuks, kui olemasolevate laenude tagasi maksmiseks. 

Mida teada enne ärilaenu taotlemist?

Kuigi ärilaen võib aidata välja kitsikustest või olla abiks ettevõtte arendusel, on asju, millega tuleb enne lepingule allakirjutamist arvestada.

Suure laenu võtmisega kaasnevad suured kohustused. See tähendab, et pead arvestama potentsiaalselt kümneid aastaid kestva tagasimaksega. Kuna mängus on suured summad, ei pruugi sa olla võimeline neid koos intressi ning lisakuludega tasuma. 

Pead läbi mõtlema ka olukorra, kus ettevõttel ei lähe pärast laenu võtmist nii hästi, kui lootsid. See tähendab, et laenu peavad tagasi maksma juhtkonna liikmed. Kui kasutasid tagatisena kinnisvara, võid ilma jääda ettevõtte või omaneda ruumidest või majast.

Maksevõlg ei lähe kirja ainult ettevõttele, vaid ka käendavate inimeste nimele. Läbi selle võid riskida sõprussuhtete rikkumisega ning sõprade või kolleegide makseraskustesse sattumisega. 

Ärilaen tagatiseta on Eesti turul võrdlemisi uus nähtus. See aga tähendab, et valida on vähesemate laenupakkumiste seast ning seetõttu ei pruugi sa leida enda firmale sobivaimat pakkumist.

Kuidas ärilaenu saada?

Ärilaenu taotlemise protsess erineb mõneti laenuandjast. Samuti oleneb laenupakkujast see, kui kaua taotlusprotsess aega võtab. Üldjuhul on aga laenu taotlemise etapid järgmised:

Laenu taotluse esitamine – enamasti saab laenu taotlust esitada internetis laenupakkuja koduleheküljel. Kui laenuandja kodulehekülg laenu taotlemist ei võimalda või selline võimalus sulle ei sobi, saad laenutaotluse esitada ka laenukontoris või pangas. Pane aga tähele, et mitte kõigil laenupakkujatel pole tänapäeval füüsilist kontorit.

Enne taotluse esitamist ära unusta erinevaid laenupakkujaid võrrelda. Ärilaenu intress võib osade laenupakkujate juures olla vägagi kõrge. Seetõttu tuleb tutvuda kõigi valikutega ning teha endale sobivaim otsus. 

Samuti tuleks alati küsida laenuandjatelt personaalselt pakkumist. See kujundatakse spetsiaalselt sinu ettevõttele, võttes arvesse firma käivet, maksevõlgnevusi ning maksevõimekust.

Lisaks sellele on oluline enne taotluse esitamist mõelda välja summa, mida firmal vaja läheb. Arvesta, et pead laenatud summa koos intressiga tagasi maksma. See tähendab, et kui laenad mingil põhjusel vajaminevast summast rohkem, pead ka rohkem tagasi maksma ning see võib osutuda koormaks. Võta arvesse oma ettevõtte sissetulekut ning laena nii palju, kui on sulle jõukohane.

Äriplaani tutvustamine – enamik laenupakkujaid nõuavad, et esitaksid oma ettevõtte äriplaani. Seda ei nõua sugugi kõik laenufirmad, kuid alustava ettevõtte ja start-upi puhul on see peaaegu alati vajalik. 

Äriplaani esitamine on vajalik, sest nii saab laenupakkuja otsustada, kas ettevõte tundub neile kasumlik ning kas äri tegevusse on mõistlik investeerida:

• Tagatise seadmine – enamik ärilaene nõuavad kinnisvara tagatist. See tähendab, et laenusaaja peab kutsuma professionaali, kes hindab ära kinnisvara turuväärtuse. Sellest sõltub nii taotletav laenu suurus kui ka intressimäär.

• Dokumentide esitamine – ärilaenu taotlemisel on vaja esitada terve hunnik dokumente. See on ka üks põhjustest, miks ärilaenu taotlemine eraisiku laenude taotlmisest kauem aega võtab. 

Näiteks on lisaks laenutaotlusele vaja esitada veel pangakonto väljavõte, majandusaasta aruanne, tagatiseks oleva kinnisvara hindamisakt, teave firma omanike ning juhtkonna kohta ning nagu mainitud, äriplaan.

Laenupakkumise saamine – pärast seda, kui laenupakkuja on sinu majandusliku olukorra üle vaadanud, esitavad nad sulle pakkumise koos järgneva informatsiooniga:

1. Laenusumma – see sõltub sinu tagatise turuväärtusest ning igakuisest sissetulekust;
2. Laenuperiood – selle valib enamikel juhtudel laenutaotleja;
3. Intressimäär koos igakuiste maksetega – see sõltub sinu ettevõtte rahavoogudest, tagatise turuväärtusest, firma sissetuleku stabiilsusest, firma potentsiaalsest kasvust ja arengust, juhtkonna usaldusväärsusest ning võimalikust käendusest;
4. Potentsiaalsed lisatingimused.

Arvesta sellega, et erinevatel laenupakkujatel võtab selline protsess erinevalt aega. Kui mõne laenufirma juures võid pakkumise saada juba mõne tunniga, võtab teisel see paar päeva aega. Pea sõlmimisel meeles ka lisatasusid, mida võib olla päris mitu (eriti, kui tegemist on hüpoteeklaenuga):

• Lepingu sõlmimine ja tagatise seadmine – pärast positiivse laenuotsuse saamist on aeg ärilaenu pakkuja ja ettevõtte vahel leping sõlmida. Samuti seatakse tagatis kas käenduse või kinnisvara näol. 

• Laenuraha väljastamine – kui leping sõlmitud, kantakse laenutaotleja kontole kokkulepitud summas raha. See võtab üldjuhul aega paar tundi, kuid raha võib ettevõtte arvele laekuda ka järgmisel päeval. Ärilaene sularahas tavaliselt ei väljastata.

Vajalikud dokumendid

Ärilaen on suuresummaline laen, mis tähendab, et seda taotledes on vaja esitada ka rohkem dokumente. Täpsed nõuded vajaliku paberimajanduse kohta leiad vastava laenupakkuja koduleheküljelt. Üldiselt nõutakse ärilaenu taotlejalt aga järgmisi dokumente:

• Laenutaotlus – selle saab esitada laenuandja kontorites või koduleheküljel;
• Tagatiseks oleva kinnisvara hindamisakt ning selle omandiõigust tõendav dokument;
• Firma viimase 6 kuu pangakonto väljavõte;
• Teave ettevõtte juhtkonna ja omanike kohta;
• Firma majandusaasta aruanne ja potentsiaalselt ka vahearuanded;
• Äriplaan, kus märgitakse ära finantsprognoosid järgnevateks perioodideks.

Täpsed nõuded olenevad sinu laenupakkujast. Näiteks ei küsi ärilaen.ee ettevõtte äriplaani. Samuti teostavad osad laenuandjad kinnisvara hindamisakti ise, mis tähendab, et firmal pole vaja ise spetsialisti poole pöörduda.

Kokkuvõte

Ärilaen võib olla igati sobiv lahendus, kui soovid investeerida ettevõtte arendusse või üle saada ajutistest majanduslikest raskustest. Küll aga ei tohi unustada, et tegemist on siiski laenuga – see tähendab, et kui laenad rohkem, kui sinu firmal maksevõimekust jagub, riskid pankrotiga.

Selleks, et vähendada laenuga kaasnevaid finantsilisi riske, võrdle erinevaid laenupakkumisi, et leida enda ettevõttele sobivaim lahendus.