Tarbimislaen – täielik ülevaade

Mis on tarbimislaen?

Tarbimislaen on laen, mille eesmärk on tarbimine, näiteks tehnika või mööbli ost. Tegelikult on tegemist täiesti tavalise väikelaenuga. Sel pole kindlaksmääratud otstarvet ega vajadust tagatise järele. Tarbimislaenuga saad teha kiirlaenu summadest suuremaid kulutusi. Näiteks saad minna reisile, osta õppematerjale või teha kodus remonti. 

Kuna tegemist on laenuga, siis tuleb sul laenatavad summad laenuandjale koos intressi ja võimalike lisatasudega ka tagasi maksta. Tarbimislaenud on oma summadelt väiksemad kui hüpoteeklaenud või muud tagatisega laenud, kuid suuremad kui kiirlaenud või krediidikonto.

Mis on tarbimislaenu ja väikelaenu vahe?

Tarbimislaen ja väikelaen on sama finantstoode erineva nimetusega. Mõlema puhul on tegemist tagatiseta laenuga, mille summad on reeglina kuni 10 000 eurot, olenevalt pangast või laenufirmast ka näiteks kuni 5 000 või lausa 25 000.

Tarbimislaenu ehk väikelaenu saad kasutada milleks iganes soovid, see tähendab, et tegemist on sihtotstarbetu laenuga. Keegi ei ütle sulle, milleks vastavat laenu kasutama pead – kuni teostad oma tagasimaksed õigel ajal ning ei tekita mingeid muid probleeme, ei teki sul krediidipakkuja juures probleeme.

Tarbimislaenu ehk väikelaenu taotlemiseks ei pea sa panti panema ei oma maja ega autot. Küll aga ei ole võimalik laenu saada ilma stabiilse igakuise sissetulekuta. See tähendab, et pead laenuandjale esitama oma viimase 6 kuu konto väljavõtte koos oma sissetulekute ja väljaminekutega või oma palgatõendi.

Seega, kui mõne krediidipakuja leheküljel mainitakse tarbimislaenu, siis tea, et tegemist on lihtsa tagatiseta väikelaenuga.

Tarbimislaenu tingimused

Kuna tänapäeval on kõik laenutooted intrenetti kolinud, on ka tarbimislaenu võimalik saada veebi teel. Tarbimislaenu “tarbimislaenu” nime all pakuvad Eestis näiteks TBB pank, Laen.ee, Moneyzen, Raha24.ee, Smsmoney.ee ja Smsraha.ee. 

Tarbimislaenu väikelaenu nime all pakuvad enamik pangad ja laenufirmad. Näiteks on Eestis eriti levinud Inbank väikelaen ning Bigbank väikelaen. Mainutud laenud on tuntud oma paindlike tingimuste ja usaldusväärsuse poolest.

Samuti pakuvad heade tingimustega väikelaenu SEB pank, LHV pank, Credit24, Bondora ja Coop pank.

Tarbimislaenu tingimused ehk summad, tagasimaksetähtsjad ja intressid olenevad suuresti laenuandjast. Kuigi enamasti on tegemist tagatiseta laenuga, võidakse suuremate summade puhul küsida tagatiseks näiteks kahe inimese käendust.

Tarbimislaenu tavalised tingimused:

• Laenusummad ulatuvad 50 eurost kuni 25 000 euroni
• Intressimäär algab tavaliselt 7,9 või 8,9 protsendist
• Laenu tagasimaksetähtaeg ulatub ühest kuust kümne aastani

Tarbimislaenu nõuded laenuvõtjale:

• Sul peab olema stabiilne igakuine sissetulek. Selle tõestamiseks pead laenuandjale esitama oma viimase 6 kuu konto väljavõtte, kus on kajastatud nii sissetulekud kui ka väljaminekud. Tarbimislaenu ehk väikelaenu pole võimalik saada ilma konto väljavõtte või palgatõendita.
• Tarbimislaenu ei anta kehtivate maksehäirete korral.
• Sa pead elama alaliselt Eestis. Ferratum nõuab isegi, et sa saaksid oma tõestada, et päriselt ka oma sissekirjutatud aadressil elad (selleks pead näitama näiteks oma kommunaalarveid).
• Sinu hetkesed rahalised kohustused ei tohiks moodustada enam kui umbes 40 protsenti sinu sissetulekust. Vastasel juhul pole kindel, et suudad taotletud laenusummat ka tagasi maksta.

Tarbimislaen vs kiirlaen vs hüpoteeklaen 

Nagu selgeks tegime, on tarbimislaen tegelikult tavaline väikelaen. Seega on sel võrreldes kiirlaenuga pikemad laenuperioodid. Kuigi kiirlaen on tuntud oma kiire taotlusprotsessi ning laenu saamise üldprotsessi poolest, ei jää väikelaenud tänapäeval enam kiiruse poolest kiirlaenudele kuigivõrd alla. 

Kuna tegemist on tagatiseta laenuga, ei ole vaja minna notari juurde hüpoteeki seadma. See tähendab, et kogu protsess on enamike krediidiandjate juures võimalik lõpuni viia internetis. Pead vaid taotluse täitma, vajalikud andmed esitama ning positiivse otsuse korral saadki raha kohe oma kontole – täpselt nagu kiirlaenu puhul.

Kiirlaenu intressid on palju kõrgemad kui tarbimislaenu omad. Samas küsivad mitmed laenupakkujad tarbimislaenu sõlmimisel sinult lepingutasu. Kiirlaenu pakkujad seda reeglina ei nõua.

Kui vaadelda hüpoteeklaenu, näeme, et summad on tarbimislaenu omadest palju suuremad. Samuti on madalamad hüpoteeklaenu intressid ning põhjus selleks on lihtne. Nimelt on hüpoteeklaenu saamiseks vaja tagatist, sest tegemist on palju suuremate summadega (hüpoteeklaenu summad võivad ulatuda lausa 1 000 000 euroni).

Tagatis annab laenupakkujale kindluse, et juhul, kui satud makseraskustesse, saadakse sinult siiski laenusumma kätte. Nimelt on sel juhul laenuandjal seaduslik õigus sinult ära võtta tagatiseks seatud kinnisvara ning see kulude katteks müüki panna.

Sellest saame teha järelduse, et hüpoteeklaenul on tarbimislaenuga võrreldes suuremad summad, madalamad intressimäärad, pikemad laenu tagasimaksetähtajad ning ka suurem risk, sest tegu on suuremate summadega.

Vahet ei ole, kas tegu on kiirlaenu, väikelaenu või hüpoteeklaenuga, kui sa oled juba praegu majanduslikes raskustes, ei tohiks sa võtta ka laenu. Kui sul on praegugi raske igapäevaste kulutuste eest tasuda, kuidas hakkad igakuiseid intressidega laenu tagasimakseid teostama?

Kas tarbimislaenu on võimalik saada maksehäirega?

See on küsimus, mis huvitab jätkuvalt paljusid, olenemata laenutüübist. Tarbimislaenu ei ole võimalik saada kehtivate maksehäirete korral. Kuna tegemist on tagatiseta laenuga, peab krediidipakkuja enne sulle laenu võimaldamist sinu maksevõimekuses täiesti kindel olema. 

Kui sul on juba maksehäired, ei ole eriti kindel, et suudad seekord laenu tasuda õigeaegselt ning ilma probleemideta. 

Ainus viis, kuidas on võimalik laenu saada koos kehtivate maksehäiretega, on taotleda refinantseerimislaenu. Tegemist on suuresummalise laenuga, mida väljastatakse ainult kinnisvara tagatisel ning millega saad tagasi maksta praegused laenud ning võlad. Mitte midagi muud refinantseerimislaenuga teha ei saa!

Kellele sobib tarbimislaen?

Tarbimislaenuga saad teha kõike, mida tavalise väikelaenugagi. See tähendab, et saad minna reisile, tasuda õppemaksu või osta kooliks vajalikke vahendeid, katta haiglakulusid, osta kodutehnikat, sisustada korterit või teha majas remonti. 

Kuna tegemist ei ole sihtotstarbelise laenuga, ei küsi sinule keegi, mida laenusummaga tegema hakkad. Seetõttu võidakse ära unustada, et tegemist on siiski finantskohustuse, mitte maast leitud rahaga. Laenuga kaasnevad intressimäärad ja lisatasud, mille kõige maksmisega pead olema täpne ja hoolas.

Vastasel juhul ähvardab sind makseraskustesse sattumine ning Inkassosse saatmine. See võib sulle kaasa tuua mitmete aastate jagu probleeme ning hoopis suurema rahalise kaotuse.

Kui oled kindel, et tahad ning oled suuteline laenu võtma, võib tarbimislaen sulle sobida. Tarbimislaen sobib neile, kelle jaoks jäävad kiirlaenude summad liiga väikeseks ja intressid liiga kõrgeks. Samas, kui sa ei taha laenule tagatist seada, saadki kaaluda hüpoteeklaenu võtmise asemel hoopis tagatiseta väikelaenu.

Kust saada tarbimislaenu

Nagu mainisime, on tarbimislaenu näol tegemist tavalise väikelaenuga, mida pakuvad enamik krediidiandjaid. Tarbimslaenu “tarbimislaenu” nimega, leiad näiteks nende krediidipakkujate juurest:

• TBB pank pakub tarbimislaenu summas 400 kuni 5 000 eurot. Laenu tagasimaksetähtaeg on 6 kuni 60 kuud koos 1,5 protsendilise lepingutasuga (minimaalselt 35 eurot). Aastane intressimäär algab 9 protsendist ning laenu enneaegne tagastamine on tasuta.
• Laen.ee juurest leiad tarbimislaenu suuruses 200 kuni 7 500 eurot. Laenuperiood on sealjuures 1 kuni 60 kuud ning intressimäär alates 17,9 protsendist aastas. Laenu tagastatakse annuiteetgraafiku alusel ning taotlemise protsess on lihtne ja mugav.
• Moneyzen-iga saad laenata 100 kuni 10 000 euro suurust summat 3 kuuks kuni 7 aastaks. Laenu taotlemiseks on vajalik vähemalt 450 euro suurune igakuine ametlik netosissetulek ning sinu vanus peab olema vahemikus 18 – 73 aastat.
• Raha24 tarbimislaen on suuruses 100 kuni 5 000 eurot. Laenata saad 100 kuni 5 000 euro suurusi summasid 5 kuuks kuni 60 kuuks. Aastane intressimäär algab 16,8 protsendist ning lepingutasu algab 0 eurost.
• Smsmoney.ee kaudu saad laenata 200 kuni 7 500 eurot tagasimakseperioodiga 1 kuust kuni 60 kuuni. Intress hakkab 17,9 protsendist aastas.
• Tallinna Hoiu-laenuühistu pakub tarbimislaenu suuruses 1 000 kuni 15 000 eurot koos intressiga alates 9,9 protsenti aastas. Laenu saab taotleda 1 kuni 5 aastaks. Laenu taotlemiseks pead olema vähemalt 18 aastat vana.

Tarbimislaenu taotlemine ja dokumendid

Tarbimislaenu taotlemine on lihtsamast lihtsam! Esmalt on oluline võrrelda erinevaid laenuandjaid ning leida endale sobivaim pakkumine. Kui oled valinud sobiva krediidiasutuse, täida nende leheküljel väikelaenu või tarbimislaenu taotlus.

Selleks pead esitama oma isikuandmed ning tõestuse stabiilse piisavas suuruses igakuise sissetuleku kohta. Kui taotled laenu esimest korda, pead isikutuvastuse läbima. Seda saad teha nii internetis kui lähimas panga esinduskontoris või portkontoris.

Kui laenuandja on sinu tausta kontrollinud (see võib võtta aega mõnest minutist ühe päevani), saadetakse sulle pakkumine. Kui sa oled kõikide laenuandja poolt pakutavate tingimustega rahul, jääb sul vaid üle leping allkirjastada ning saadki laenuraha oma kontole!

Laenu saamiseks peab sul olema kehtiv ID-kaart või pass. Samuti pead esitama kas palgatõendi või konto väljavõtte, et oma maksevõimekust kinnitada. Sul peab olema ka Eesti kodakondsus või alaline elamisluba.

Kokkuvõte

Heal lapsel mitu nime – tegime selgeks, et tarbimislaen ja väikelaen ongi üks ja seesama. Väikelaenu näol on tegemist ühe kõige paindlikuma laenutootega: selle saamiseks pole vaja tagatist ning intressimäärad on kordades madalamad kui kiirlaenu puhul. Enne laenu võtmist, ära unusta tingimusi hoolikalt üle lugeda ning erinevaid pakkumisi võrrelda. Vaid nii leiad selle laenu, mis sulle kõige sobivam on.