Maksimaalse laenusumma kalkulaator – JAH laenuotsus igale taotlusele

Arvuta välja, kui palju laenu saad võtta

Ei ole just eriti meeldiv, kui saad pärast taotluse esitamist teate, et sulle ei ole võimalik küsitud summas laenu anda. 

Et aega säästa, saad juba enne laenutaotluse esitamist arvutada välja summa, milles saavad laenufirmad sulle raha väljastada.

Igaüks on isemoodi

Ütleme kohe ära, et erinevatel laenufirmadel võib olla natuke isemoodi süsteem, mille järgi arvutatakse maksimaalset võimalikku summat, mida taotlejale võimaldatakse.

Pole oluline, kas soovid võtta kodulaenu või väikelaenu – enne iga laenutaotluse esitamist on mõistlik vaadata üle oma rahaline võimekus.

Miks? Sest keegi ei taha ennast lõhki laenata. See toob kaasa rohkem probleeme ning ohu sattuda makseraskustesse.

Kuidas saada laenu – millest sõltub maksimaalne laenusumma?

Sinule võimaldatav maksimaalne laenusumma sõltub erinevatest aspektidest.

Mida rohkem laenu tahad, seda rangemad on kriteeriumid.

Üldiselt sõltub sinu isiklik maksimaalne laenusumma järgmistest punktidest:

• sinu sissetulekutest – sissetuleku alla läheb nii tööst saadav tulu, investeerimisest saadav tulu (seal hulgas dividendid), pension, toetused ning muud sissetulekud;
• sinu väljaminekutest – üür, autorent, toidu peale kuluv raha, laste huviringid jne;
• laenajate arvust – kui taotled laenu kaastaotlejaga, saad üldjuhul taotleda ka suuremat summat. Sel juhul peate mõlemad esitama oma isikuandmed ning pangakontode väljavõtted;
• ülalpeetavate arvust – sinu maksimaalne laenusumma sõltub ka sellest, kui palju on sinu peres lapsi;
• krediidiajaloost – kui sul on olnud varem laenamisega raskusi (kui oled sattunud makseraskustesse või võlgadesse), on sulle laenatav summa väiksem, sest sa osutad pangale suuremat riski.

Eelnevalt mainitud info ei ole tähtis mitte ainult pangale, vaid ka sulle endale. 

Nagu mainisime, saad maksimaalse summa arvutamisega ennetada maksevõlgu. Lisaks sellele, kui mõistad, mille põhjal krediidiandjad laenutaotluseid ning maksevõimekust hindavad, saad taotleda kohe sellist summat, mille peale pank oodatud jah-sõna ütleb.

Kuldne 40% reegel

Ehk oled kuulnud 40 protsendi reeglist. See on laialt kasutatav põhimõte, mida kasutavad mitmed pangad ja laenufirmad. 

Reegel on selline:

Kõik sinu finantskohustused kood liisingute, laenude ja järelmaksudega ei tohi kokku moodustada sinu igakuisest sissetulekust rohkem kui 40 protsenti.

Näiteks, kui sinu sissetulek on 1 000 kuus, ei tohi sinu laenu- ja liisingumaksed ning järelmaksed olla kokku rohkem kui 400 eurot.

Iga ettevõte määrab vastava määra ise. Mõnes pangas on rahaliste kohustuste lubatav kogumäär lausa 30 kuni 35 protsenti.

Miks on 40% reegel nii tähtis?

40 protsendi reegel aitab ennetada makseraskusi. Kui sinu tulud on sama suured kui sinu kulud, on tasakaal paigast ära.

Kui sul läheb juba praegu enamik sissetulekust liisingu- ja laenumaksete tasumiseks, jääb sul igapäevaste väljaminekute (üür, toit jne) katmiseks liiga vähe vabu vahendeid.

Oletame, et sinu sissetulek on 1 000 eurot. Kui sul on igakuiselt 300 euro suuruses laenumakseid, 200 euro suuruses liisingumakseid ning 50 euro väärtuses järelmaksu osamakseid, siis on sul juba praegu toidu ja muude igakuiste kulutuste katmiseks vaid 450 eurot. Kui soovid taotleda juurde uut laenu, mille kuumakse oleks kasvõi vaid 100 eurot, jääks su eelarvesse järele vaid 350 eurot. See on aga tavaliselt kaugelt liiga vähe.

Aga ma olen kindel, et ma saaksin hakkama!

Isegi, kui sa oled täiesti kindel, et saaksid ka uue laenumakse tasumisega hakkama, ei ole see piisav argument, et panku veenda.

Pangad ja laenufirmad lähtuvad laenamisel vastutustundliku laenamise põhimõttest, mis tähendab, et neil ei ole lubatud riigi poolt väljastada laenu nendele inimestele, kellel on juba mitmeid rahalisi kohustusi.

See pole aga halb asi – pea meeles, et selline reegel on loodud vaid selleks, et sinu võlgnevusi ning rahalisi probleeme vältida.

Pane paika oma eelarve

Enne, kui hakkad taotlust esitama, vaata üle oma eelarve. Seda kutsutakse eelarvestamiseks.

Arvuta kokku, kui suur osa sinu sissetulekust läheb laenu- ja liisingumaksete katmiseks ning kui palju jääb üle muude rahaliste kohustuste jaoks. 

Kui sinu praegused kohustused moodustavad sinu igakuisest sissetulekust alla 40% on sul suur võimalus pangalt laenutaotlusele “jah” saada.

Kuidas arvutada maksimaalset laenusummat

Koosta eelarve

• Esmalt pane kirja oma igakuised sissetulekud. Kogu kokku kõik palgatšekid, toetused, investeerimisest saadavad tulud jms. Ideaalis kogu kokku andmed rohkem kui ühe kuu kohta ning arvuta välja keskmine. Nii on tulemus täpsem.
• Siis otsi välja kõik toidupoe tšekid, liisingumaksete kviitungid, trenniklubi kuumakse suurus ning kõik muud väljaminekud. Ära unusta transpordi- ega majapidamiskulusid.
• Seejärel koosta andmetega tabel. Excelis saad koostada mugavalt tabeli, kuhu sul on võimalik märkida kõik oma sissetulekud ja väljaminekud.
• Ning viimaseks, arvuta kokku oma väljaminekud ning lahuta need sissetulekutest. Siis saadki teada, kui palju vaba ruumi on sinu igakuises eelarves.

Mõtle välja sobiv laenusumma ja laenuperiood

Isegi, kui tead, kui palju “vaba” ruumi on sinu igakuises eelarves, pead arvestama ka ootamatute kuludega. Näiteks peab sul raha jätkuma:

• ootamatuteks ravikuludeks,
• kütusehindade tõusu jaoks,
• autoremondi jaoks, kui sõidukiga midagi juhtuma peaks.

Arvesta ka ootamatused oma eelarvesse sisse. 

Nüüd, kui tead oma eelarvega sobivat laenu kuumakse suurust, saad välja mõtelda, milline laenu tagasimakseperiood ning laenu kogusumma sulle sobiksid.

Mida lühem on laenu tagasimakseperiood, seda suurem on kuumakse ning mida pikem on laenu tagasimakseperiood, seda väiksem on kuumakse.

Kui valid lühema laenuperioodi, saad summa kiiremini tagastatud ning rahalisest kohustusest kiiremini lahti. Samas, kui valid pikema laenuperioodi, on sinu igakuine laenumakse madalam.

Näited

Mitmetel pankadel on oma leheküljel olemas ka spetsiaalne maksimaalse laenusumma kalkulaator.

Swedbank

Swedbanki kalkulaatorisse pead esmalt sisestama, mis laenu soovid taotleda. Seejärel vali laenusaajate arv – kas 1 või 2/ enam.

Siis vali ülalpeetavate arv ehk mitte-teenivate pereliikmete ning kuni 18 aastat vanade laste arv, keda sa üleval pead. Saad valida kas 0, 1 või 2/ enam.

Märgi ära oma regulaarne igakuine sissetulek, kinnisvara tagatisel võetud laenu jääk, autoliisingu jääk ning väikelaenu jääk.

Klõpsa “Arvuta” ning kalkulaator arvutab välja maksimaalse laenusumma suuruse, mida saad taotleda.

Luminor

Luminoril, sarnaselt mitmetele teistele pankadele, on oma leheküljel maksimaalne kodulaenu arvutamise kalkulaator.

Kalkulaatoris saad märkida laenu eesmärgi, laenutaotlejate arvu (1 või 2), oma igakuise netosissetuleku, igakuiste kohustuste arvu, kodulaenu jäägi ning alaealiste laste ning teiste ülalpeetavate arvu.

Pärast seda näitab kalkulaator sulle maksimaalset laenusummat, mida taotleda saad ning sinu igakuise tagasimakse suurust.