Laen käendajaga

Kes on käendaja? Mis on käendus?

Käendaja on inimene, kes pakub tagatisena käendust. See tähendab, et kui laenuvõtjal peaks laenu tagasimaksmisega probleeme tekkima, on käendaja kohustatud tagastama laenusaaja poolt laenatud rahasumma. Laenuandja jaoks on see lisagarantii, mis toimib sarnaselt kinnisvara või muu väärtvara tagatisega. Tänu sellele saab laenuandja pakkuda madalamaid intresse ning suuremaid laenusummasid.

Tihtipeale on laenul rohkem kui üks käendajat. See tähendab, et laenusumma maksavad laenusaaja makseraskuste korral tagasi kõik käendajad koos.

Käenduslaen ei ole sihtotstarbeline laen, mis võimaldab laenutaotlejal raha vabalt valitud viisil kasutada. Seda saab teha nii suuremate ostude tegemiseks, suvila remondiks kui ka lennukipiletite ostmiseks.

Kui tavalise laenulepingu puhul on tehingul vaid 2 osapoolt – krediidiandja ja laenuvõtja – siis käendusleping sõlmitakse kolme kuni nelja osapoole vahel. See tähendab, et rahaline risk laieneb ka käendajatele, kes pärast ametliku lepingu allkirjastamist nõustuvad laenusumma krediidiandjale tagasiama, kui laenuvõtja seda ise mingil põhjusel teha ei suuda.

Kust on võimalik saada käenduslaenu?

Käenduslaenu kui eraldi teenust pakuvad vaid üksikud laenufirmad. Tihti on märgitud tarbimislaenude või ettevõtete hüpoteeklaenude juurde, et laenu on võimalik võtta ka käenduse tagatisel. See oleneb aga suuresti laenuandjast.

Just ärilaenudega kaasneb tihti käenduse vajadus. Sel juhul ei piisa aga suvalise sõbra ega pereliikme allkiri, vaid nõutud on ettevõtte juhatuse liikmete käendus. See tähendab, et juhul kui firma ei ole suuteline laenu tagasi maksma, on seda kohustatud tegema käendajad ehk vastava nõusoleku andnud juhatuse liikmed.

Teadaolevalt pakub eraldi laenuteenusena käenduslaenu hetkel Eestis vaid üks laenupakkuja – BestCredit. Anname ülevaate BestCrediti käenduslaenu tingimustest, et saaksid seda lihtsamini teiste laenudega võrrelda.

BestCredit OÜ

BestCredit pakub kahte käendualaenu teenust: käendualaenu eraisikule ja käenduslaenu väikeettevõtetele.

Käenduslaen eraisikule

BestCredit laenu eraisikule saab võtta vähemalt kahe füüsilise isiku käendusel. Seda saab kasutada vabalt valitud viisil ehk tegemist ei ole sihtotstarbelise laenuga. Laenuga võid osta koju uut mööblit, parandada autot või katta õpingutega kaasnevaid kulusid. Kui laenutaotleja ja/ või käendajate maksevõimekust ei ole võimalik piisaval määral tõendada, võidakse nõuda lisatagatist.

Käenduslaen väikeettevõttele

BestCrediti äriklientidele mõeldud käenduslaenu väljastatakse vähemalt ühe füüsilise või juriidilise isiku käendusel. Laenu saab kasutada ettevõttele algkapitali saamiseks, vajalike käibevahendide jaoks või jooksvate kulude katmiseks. Kehtib sama nõue, mis eraisikute käenduslaenu puhulgi ehk kui ettevõtte või käendajate krediidivõime ei ole tõendatav, on laenuandjal õigus nõuda lisatagatist.

BestCredit käenduslaenu jaoks vajalikud dokumendid:

• Täidetud laenutaotlus
  
• Laenutaotleja ning iga käendaja isikut tõendav dokument
  
• Laenutaotleja ning iga käendaja konto väljavõte viimase 6 kuu väljaminekute ja sissetulekute kohta
  
• Kui laenutaotleja on ettevõte, siis tuleb esitada viimase majandusaasta aruanne ning jooksva aasta finantsaruanded (kasumiaruanne ja bilanss)

BestCredit käendualaenu põhitingimused:

• Laenu saab taotleda nii juriidiline kui ka füüsiline isik
  
• Laenusumma ulatub 1000 eurost 5000 euroni
  
• Laenu tagasimakseperiood on 60 päeva kuni 5 aastat
  
• Intress on alates 2 protsenti kuus ehk 24 protsenti laenujäägilt aastas
  
• Tagatiseks on vajalik eraisiku puhul kahe inimese käendust ning ettevõtete puhul vähemalt ühe inimese käendust
  
• Lepingu sõlmimise tasu on 1 protsent laenusummast, kuid mitte vähem kui 50 eurot (juriidiliste isikute puhul 75 eurot)
  
• Maksegraafiku saad ise valida:
  • bulletgraafik – graafik, mille korral makstakse igakuiselt ainult intresse ning kogu laenusumma tasutakse laenuperioodi lõpus
    
  • annuiteetgraafik – graafik, mille korral püsib igakuine laenumakse kogu laenuperioodi jooksul ühesuurune ning sõltub ainult intressimäära muutumisest
    
  • graafik osapoolte kokkuleppel

Kuidas BestCredit käenduslaenu taotleda?

• Esita laenupakkuja koduleheküljel laenutaotlus koos oma isikuandmete ja muu vajaliku informatsiooniga
  
• Seejärel võtab sinuga esimesel võimalusel ühendust kliendihaldur ning küsib vajadusel lisainformatsiooni
  
• Vastuse saad teada paari tööpäeva jooksul
  
• Taotletud laenusumma kantakse sinu pangakontole üle pärast laenu- ja käenduslepingu sõlmimist
  

Evergreen käenduslaen ettevõttele

Evergreen pakub võimalust taotleda laenu äri alustamiseks või ettevõtte laiendamiseks. Tagatisena saad kasutada käendust.

Evergreeni käenduslaen sobib hästi, kui sul on mõni hea idee, kuid pole piisavalt vahendeid selle teostamiseks. 

Selle laenuga saad teha väikeseid ja kiireloomulisi investeeringuid nii alustava ettevõttena kui ka suure ärina. 

Käenduslaen aitab sul soetada ettevõtte laiendamiseks vajalikke seadmeid ja vahendeid ning rentida ruume, alustada äri täitsa nullist, palgata töötajaid ning teha teisi vajalikke investeeringuid.

Tingimused

Evergreeni käenduslaenu saavad taotleda Eesti Vabariigis registreeritud ettevõtted. Laenu saamise põhitingimus on juhatuse liikme või ettevõtte omaniku isiklik käendus. 

Laenu saad taotleda kuni 5 000 euro ulatuses. Lisakäendaja olemasolul on võimalik taotleda kuni 15 000 eurot laenuraha.

Laenu tagasimakseperiood ulatub 1 kuust 5 aastani. Ettevõtte omaniku või juhatuse liikme asemel võib laenu käendajaks olla ka kolmas isik, kes pole firmaga seotud. Käendajal peab olema stabiilne sissetulek.

Käenduslaenu intressimäär algab 2,5 protsendist kuus ehk 30 protsendist aastas. Võrreldes kinnisvara tagatisel laenudega on tegemist äärmiselt suure intressiga!

Lepingu sõlmimise tasu on 1 protsent laenusummast. Näiteks kui laenad 5 000 eurot 3 aastaks, on lepingu sõlmimise tasuks 50 eurot.

Laenu tagasi maksmisel arvestatakse ettevõtte rahalisi võimalusi ning lubatakse, et maksegraafik on paindlik. 

Kuigi Evergreeni käenduslaenu intressimäär on äärmiselt kõrge, antakse sealt kergekäelisemalt laenu kui pankadest. See võib kasuks tulla, kui oled alustav ettevõte ning soovid saada finantsilist toetust.

NB! Arvesta, et alustava ettevõtte ehk start-up’ina saad käendust küsida ka EISilt ehk KredExilt. KredExi käendusega pead tasuma palju väiksemaid intressimakseid ning sulle pakutakse tõenäolisemalt soodsamaid tingimusi. Kui oled alustav ettevõte, leiad mitmest pangast KredExi toetusega stardilaene, mis on mõeldud just sulle.

Ärilaen.ee käendusega laen ettevõttele

Ärilaen.ee pakub erinevaid laene ettevõtetele. Käendusega saad lisaraha taotleda lausa kuni 15 000 euro ulatuses.

Intress ja teised lepingu tingimused on individuaalsed.

Teised laenufirmad

Käendusega laene väljastavad enamik laenufirmasid. Eelnevalt väljatoodud käenduslaenud on Eestis ainsad, mis kannavad spetsiifiliselt “käenduslaenu” nime. 

Tegelikult saad taotleda põhimõtteliselt kõigist Eesti pankadest või laenufirmadest nii väikelaenu kui ka hüpoteeklaenu, pakkudes omaltpoolt käendust. 

Kui sinu maksevõimekus on piisav, et küsitud laenu ka saada, ei küsi laenufirma sinult käendust, sest see pole lihtsalt vajalik. Võid seda aga omaltpoolt pakkuda, sest nii võid krediidiandjalt saada paremaid tingimusi – näiteks madalama intressi või suurema laenusumma.

KredExi käendus

KredEx on ettevõte, mis pakub finantsilisi lahendusi, seal hulgas käenduseid ja toetusi, nii era- kui ka äriisikutele.

KredExi kõige levinum teenus on kodulaenu käendus, tänu millele saavad teatud sihtrühmad taotleda parematel tingimustel laenu.

Kui soovid taotleda suuremasummalist laenu, on vaja tagatise olemasolu. Tagatisi on kahte tüüpi: kinnisvara (seal hulgas maa ja krundi) tagatis ja käendus.

Mida KredEx pakub?

KredEx pakub erinevaid rahalisi lahendusi nii ettevõtetele kui ka eraisikutele. Ettevõte pakub eraisikutele erinevaid käendusi ning ettevõtetele muuhulgas stardilaenu, kapitalilaenu, ekspordilaenu, tööstuslaenu, religionaallaenu ning laenukindlustust.

KredEx pakub firmadele ka erinevaid krediidikindlustusi ning riskikapitali. 

Eraisikute teenused:

• Väikeelamute rekonstrueerimistoetus, 
• kodutoetus lasterikastele peredele, 
• elektripaigalduste renoveerimise toetus, 
• eluasemelaenu käendus.

Ettevõtete teenused:

• Stardilaen,
• laenukäendus,
• tööstuslaen,
• religionaallaen,
• kapitalilaen,
• ekspordilaen,
• ühe eksporditehingu kindlustus,
• müügikäibe kindlustus,
• pikaajaliste eksporditehingute kindlustus,
• Startup Estonia,
• era- ja riskikapitalifondid.

KredExi käendus kodulaenule

KredEx pakub kodulaenu käendust noortele peredele, noortele spetsialistidele, lasterikastele peredele ning mitmetele teistele KredExi koduleheküljel väljatoodud sihtrühmadele.

Eluasemelaenu käenduse sihtrühmad on:

• Noored pered – käendust saavad taotleda pered, milles kasvab vähemalt üks kuni 16-aastane laps. Vanem tohib olla kuni 35 aastat vana. Kui oled kuni 40 aastat vana, saad taotleda käendust, kui sinu peres kasvab vähemalt 2 kuni 16-aastast last.
• Noored spetsialistid – sellesse rühma kuuluvad kuni 35 aasta vanused inimesed, kellel on kõrgharidus, keskeriharidus või kutsekeskharidus. Lisaks peab taotlejal olema tööleping, juhatuse liikme leping või teenistusleping. Taotleja ei tohi olla katseajal.
• Energiatõhusa kodu soetajad või kodu energiatõhusamaks rekonstrueerijad – selle sihtrühma käenduse taotlejad peavad kas soetama või rekonstrueerima tervet või osa elamut energiatõhusaks. See tähendab, et energiatõhususarvu klass peab olema vähemalt C.
• Lasterikkad pered – lasterikka pere sihtrühma kuuluvad pered, kus kasvab vähemalt 3 kuni 19 aasta vanust last. Taotleda saad nii üksikvanema kui partneriga.
• Maapiirkonnas eluaseme soetaja või rekonstrueerija – siia sihtrühma kuuluvad füüsilised isikud, kes soovivad rekonstrueerida või soetada eluaset maapiirkonnas. 
• Kaitseliidu või Kaitseväe veteran – sellesse gruppi kuuluvad Kaitseliidus või Kaitseväes teenistuses olnud inimesed, kes on saanud teenistuses olles viga või on käinud välismissioonil.
• Tagastatud eluruumis elavad üürnikud – siia sihtrühma kuuluvad isikud, kelle üürileping on õigusvastaselt võõrandatud varana tagastatud eluruumis. Oma üürnikustaatust tuleb tõestada üürilepinguga. 

Käendust saad taotleda, kui tahad soetada endale uut kodu või renoveerida olemasolevat elukohta. Käendusega saad vähendada esmase sissemakse suurust ning saada seeläbi laenu paremate tingimustega.

Selleks, et KredExi käendust saada, pead pöörduma mõne panga poole, kes KredExiga koostööd teeb.

KredExi käendust pakuvad Coop Pank, Swedbank, SEB Pank, Citadele Pank, Luminor ning TBB Pank ehk Tallinna Äripank.

Mida teada enne laenu käendamist?

Kui sinu sõber soovib laenu võtta ning küsib selleks sinu käendust, ei tasu sul kohe lepingule alla kirjutada. Allkiri lepingul ei ole vaid formaalsus, mis aitab sinu sugulasel või sõbral lihtsamini laenu saada. Käendaja allkiri tähendab, et võtad endale suure kohustuse ning kogu vastutuse, juhul kui sõber laenu tagasi maksta ei suuda.

Seega on oluline enne allkirja andmist hoolikalt kaaluda, kas sul on rahaliselt võimalik laen tagasi maksta, kui sõber makseraskustesse sattuma peaks. Ära karda sõbrale või tuttavale ei öelda, kui sa arvad, et võtad oma pere eelarvele käendusallkirja andmisega liialt suuri riske.

Kui laenusaajal tekib laenuandja ees võlgnevus, on käendaja kohustus tagasi maksta nii laenusumma kui ka viivis, trahvid, intress ja muud tasud.

Millal pöördub laenuandja käendaja poole?

Võlaõigusseaduses on kirjas, et laenuandja ees vastutavad põhivõlgnik ehk laenutaotleja ning käendaja võrdselt. See tähendab, et on võimalik, et võlanõudega pöördutakse kohe sinu kui käendaja poole, ilma et eelnevalt laenusaaja poolde pöördutaks.

On oluline üle lugeda lepingu tingimused. Pööra tähelepanu, kuidas on lepingus ära märgitud käendaja kohustus. Üldjuhul on kirjas, et käendaja vastutab laenu maksmise eest ainult sel juhul, kui laenuandja ei saa kuidagi raha laenusaaja käest kätte. See tähendab, et kõigepealt pöördub laenuandja võla kättesaamiseks siiski laenusaaja poole ning kui sellest pole abi, siis hakatakse võlgnevust välja nõudma laenu käendajalt.

Kokkuvõte

Laenutaotlejale või alustavale ettevõttele võib käenduslaen aga hea võimalus olla. Kui sul on vaja suurema investeeringu jaoks priskemat rahasummat, kuid sul pole võimalik tagatiseks kinnisvara seada, on laen käendjaga hea alternatiiv tänu millele võid laenuks saada suurema summa ning tingimusena madalama intressi.

Laen käendajaga ei tähenda üksnes lisaallkirja. Kui käendad sõbra, pereliikme või oma ettevõtte laenu, on tähtis mõista, et tegemist on reaalse laenukohustusega. Kui laenuandja peaks makseraskustesse sattuma, oled kohustatud ise laenu tagasi maksta. Seega, kui sa ei ole kindel, et sa selleks tulevikus suuteline oled, ei maksa laenu käendamisega ka nõus olla.