Quy tắc 28/36 là gì?

Tổng hợp các ý chính cần nhớ

• Quy tắc 28/36 giúp xác định số nợ mà một hộ gia đình có thể vay một cách an toàn dựa trên thu nhập, các khoản nợ hiện tại và phong cách chi tiêu.
• Người tiêu dùng có thể sử dụng quy tắc 28/36 khi lập kế hoạch ngân sách hàng tháng của họ.
• Tuân theo quy tắc 28/36 có thể giúp tăng cơ hội được phê duyệt vay tín dụng ngay cả khi người tiêu dùng không đăng ký tín dụng.
• Nhiều công ty bảo lãnh thay đổi các thông số của họ xung quanh quy tắc 28/36 (có thể là 30/35; hoặc 25/35,…).

Hiểu về quy tắc 28/36

Người cho vay sử dụng các tiêu chí khác nhau để xác định xem có chấp thuận đơn đăng ký tín dụng không. Một trong những cân nhắc chính là điểm tín dụng của một cá nhân. Họ thường yêu cầu điểm tín dụng nằm trong một phạm vi nhất định trước khi xem xét phê duyệt tín dụng. Tuy nhiên, điểm tín dụng không phải là yếu tố duy nhất được xem xét. Người cho vay cũng xem xét thu nhập của người đi vay và tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI).

Một yếu tố khác là 28/36, đây là một phép tính quan trọng xác định tình trạng tài chính của người tiêu dùng. Nó giúp xác định số nợ mà người tiêu dùng có thể đảm nhận một cách an toàn dựa trên thu nhập, các khoản nợ khác và nhu cầu tài chính của họ — tiền đề là các khoản nợ vượt quá thông số 28/36 có thể khó để gồng gánh đối với một cá nhân hoặc hộ gia đình và cuối cùng có thể dẫn đến vỡ nợ. Quy tắc này là một hướng dẫn mà người cho vay sử dụng để cấu trúc các yêu cầu bảo lãnh. Một số người cho vay có thể thay đổi các thông số này dựa trên điểm tín dụng của người đi vay, có khả năng cho phép người vay với điểm tín dụng cao có tỷ lệ DTI cao hơn một chút.

Quan trọng: Hầu hết những người cho vay truyền thống yêu cầu tỷ lệ chi phí nhà ở trên thu nhập tối đa là 28% và tỷ lệ nợ trên thu nhập tối đa là 36% để được phê duyệt khoản vay.

Những người cho vay sử dụng quy tắc 28/36 trong đánh giá tín dụng có thể bao gồm các câu hỏi về chi phí nhà ở và tài khoản tổng nợ trong đơn đăng ký tín dụng. Mỗi bên cho vay thiết lập các thông số riêng của họ về nợ nhà ở và tổng số nợ như một phần của chương trình bảo lãnh. Điều này có nghĩa là các khoản thanh toán chi phí nhà ở, chủ yếu là tiền thuê nhà hoặc thanh toán vay thế chấp, có thể không quá 28% thu nhập hàng tháng hoặc hàng năm. Tương tự, tổng các khoản thanh toán nợ không được vượt quá 36% thu nhập.

Ví dụ thực tế về quy tắc 28/36

Nếu bạn đang muốn mua nhà thì quy 28/36 sẽ rất hữu dụng để biết được bạn nên vay bao nhiêu. Theo quy tắc 28/36, bạn chỉ nên dành tối đa 28% tổng thu nhập hàng tháng của mình cho khoản vay mua nhà và tối đa 36% cho tổng nợ. Bao gồm khoản vay mua nhà, vay tiêu dùng và các khoản vay khác.

Giả sử tổng thu nhập của gia đình bạn là 50 triệu đồng/tháng. Như vậy:

• Số tiền tối đa mỗi tháng dành cho khoản vay mua nhà: 50 x 28% = 14 triệu đồng
• Số tiền tối đa mỗi tháng dành cho tất cả các khoản nợ: 50 x 36% = 18 triệu đồng

Trường hợp gia đình bạn không có bất kỳ khoản vay nào khác ngoài khoản vay mua nhà thì bạn có thể nâng tỷ lệ thu nhập dành cho khoản vay mua nhà lên 36%.

Cân nhắc đặc biệt

Vì quy tắc 28/36 là tiêu chuẩn mà hầu hết các tổ chức cho vay sử dụng trước khi giải ngân bất kỳ khoản tín dụng nào, người tiêu dùng nên biết quy tắc này trước khi đăng ký bất kỳ loại hình tín dụng nào. Đó là bởi vì người cho vay điều tra tín dụng cho mọi đơn đăng ký mà họ nhận được. Những thẩm định “cứng” (hard inquiries) sẽ hiển thị trên báo cáo tín dụng của người tiêu dùng. Có nhiều yêu cầu trong một thời gian ngắn có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của người tiêu dùng và có thể cản trở cơ hội nhận được tín dụng của họ trong tương lai.