Phát Mãi Tài Sản Là Gì?

Ý chính cần nhớ

• Phát mãi tài sản (hoặc tịch thu tài sản để thế nợ) là một quy trình pháp lý cho phép người cho vay thu hồi số tiền nợ của một khoản vay bị vỡ nợ bằng cách sở hữu và bán tài sản đã thế chấp.
• Quy trình phát mãi tài sản khác nhau tùy theo mỗi quốc gia, nhưng nói chung, người cho vay cố gắng làm việc với người vay để nhắc nhở họ kịp trả các khoản thanh toán và tránh bị tịch thu tài sản.

Hiểu về phát mãi tài sản

Quy trình phát mãi tài sản bắt nguồn từ cơ sở pháp lý của hợp đồng thế chấp hoặc chứng từ ủy thác, cho phép người cho vay có quyền sử dụng tài sản như một tài sản ký quỹ trong trường hợp người vay không tuân thủ các điều khoản của văn bản thế chấp. Quy trình tịch thu/phát mãi tài sản thường bắt đầu khi người vay vỡ nợ hoặc chậm trễ ít nhất một lần thanh toán vay thế chấp. Sau đó, người cho vay sẽ gửi một thông báo thanh toán bị nhỡ cho biết rằng khoản thanh toán của tháng đó chưa được nhận.

Nếu người đi vay bỏ lỡ hai lần thanh toán, người cho vay sẽ gửi một thư yêu cầu. Điều này nghiêm trọng hơn một thông báo thanh toán bị nhỡ, nhưng người cho vay vẫn có thể sẵn sàng thu xếp để người vay bắt kịp các khoản thanh toán bị bỏ lỡ.

Người cho vay sẽ gửi giấy thúc nợ sau 90 ngày kể từ ngày bỏ lỡ các khoản thanh toán. Khoản vay được bàn giao cho bộ phận phát mãi tài sản của bên cho vay và người đi vay thường có thêm 30 ngày nữa để giải quyết các khoản thanh toán và khôi phục khoản vay (đây được gọi là thời hạn phục hồi). Vào cuối thời hạn phục hồi, người cho vay sẽ bắt đầu tịch thu tài sản nếu chủ nhà chưa trả bù các khoản thanh toán bị bỏ lỡ.

Một thông báo phát mãi tài sản/tịch thu tài sản xuất hiện trên báo cáo tín dụng của người vay trong vòng một hoặc hai tháng và tồn tại ở đó trong vòng bảy năm kể từ ngày thanh toán bị bỏ lỡ đầu tiên. Sau đó, việc tịch thu tài sản được xóa khỏi báo cáo tín dụng của người vay.

Việc tịch thu tài sản — hành động thực sự thu giữ một tài sản của người cho vay— thường là bước cuối cùng sau một quy trình trước tiền tịch thu tài sản. Trước khi tịch thu tài sản, người cho vay có thể đưa ra một số lựa chọn thay thế để tránh bị tịch thu tài sản, nhiều lựa chọn trong số đó có thể trung hòa những hậu quả tiêu cực của việc tịch thu tài sản đối với cả người mua và người bán.

Bạn có thể tránh bị phát mãi tài sản không?

Ngay cả khi người đi vay đã bỏ lỡ một hoặc hai khoản thanh toán, vẫn có thể có những cách để tránh bị tịch thu tài sản. Một số lựa chọn thay thế bao gồm:

• Phục hồi — Trong thời hạn phục hồi, người đi vay có thể trả lại những gì họ nợ (bao gồm các khoản thanh toán bị bỏ lỡ, lãi suất và bất kỳ hình phạt nào) trước một ngày cụ thể nhất định để quay trở lại với khoản thế chấp.
• Tái cấp vốn ngắn hạn — Trong một lần tái cấp vốn ngắn, số tiền cho vay mới nhỏ hơn số nợ chưa thanh toán và người cho vay có thể bỏ qua cho khoản chênh lệch để giúp người vay tránh bị tịch thu tài sản.
• Sự hoãn nợ đặc biệt — Nếu người vay gặp khó khăn tài chính tạm thời, chẳng hạn như phải trả hóa đơn y tế hoặc bị giảm thu nhập, thì người cho vay có thể đồng ý giảm hoặc tạm ngừng thanh toán trong một khoảng thời gian nhất định.

Hậu quả của việc tịch thu tài sản thế chấp

Nếu một tài sản không bán được trong một cuộc đấu giá tịch biên, hoặc nếu nó không thông qua một cuộc đấu giá, thì những người cho vay – thường là các ngân hàng – thường nắm quyền sở hữu tài sản và có thể thêm nó vào danh mục tích lũy tài sản bị tịch thu, còn được gọi là bất động sản sở hữu (Real Estate Owned – REO).

Các tài sản bị tịch thu/bị phát mãi thường được cập nhập trên trang web của các ngân hàng. Những tài sản như vậy có thể hấp dẫn các nhà đầu tư bất động sản, bởi vì trong một số trường hợp, các ngân hàng bán chúng với giá thấp hơn so với giá thị trường.

Đối với người đi vay, khoản phát mãi tài sản xuất hiện trên báo cáo tín dụng trong vòng một hoặc hai tháng, và nó sẽ tồn tại ở đó trong bảy năm kể từ ngày thanh toán bị bỏ lần đầu tiên. Sau bảy năm, tài sản phát mãi được xóa khỏi báo cáo tín dụng của người vay.