Điểm tín dụng gì?

Tổng hợp ý chính cần nhớ

• Điểm tín dụng là một con số từ 300 đến 850 mô tả sự uy tín tín dụng của người tiêu dùng.
• Có ba cơ quan tín dụng chính tại Hoa Kỳ: Equifax, Experian và TransUnion.
• Điểm tín dụng đóng một vai trò then chốt trong quyết định cấp tín dụng của bên cho vay.
• Các yếu tố được xem xét khi tính điểm tín dụng bao gồm lịch sử trả nợ, các loại khoản vay, thời gian xây dựng lịch sử tín dụng và tổng số nợ của một cá nhân.
• Một số liệu được sử dụng để tính điểm tín dụng là mức sử dụng tín dụng (credit utilization) hoặc tỷ lệ phần trăm tín dụng khả dụng hiện đang được dùng.
• Không phải lúc nào cũng nên đóng tài khoản tín dụng khi không dùng, vì như vậy có thể làm giảm điểm tín dụng của một cá nhân.

Mô hình điểm tín dụng được tạo ra bởi Fair Isaac Corporation, còn được gọi là FICO, và được các tổ chức tài chính sử dụng. Trong khi vẫn tồn tại các hệ thống tính điểm tín dụng khác, nhưng điểm FICO cho đến nay vẫn được sử dụng phổ biến nhất. Có một số cách để cải thiện điểm tín dụng của một cá nhân, bao gồm trả nợ đúng hạn và giữ nợ ở mức thấp.

Điểm tín dụng vận hành ra sao?

Điểm tín dụng có thể ảnh hưởng đáng kể đến cuộc sống tài chính của bạn. Nó đóng một vai trò then chốt trong quyết định cấp tín dụng của bên cho vay. Ví dụ, những người có điểm tín dụng dưới 640 thường được coi là những người đi vay dưới chuẩn (tiếng Anh là subprime borrower). Các tổ chức cho vay thường tính lãi suất cao hơn đối với các khoản thế chấp dưới chuẩn so với một khoản thế chấp thông thường để tự bù đắp cho việc gánh chịu nhiều rủi ro hơn. Họ cũng có thể yêu cầu thời hạn trả nợ ngắn hơn hoặc người đồng ký vào hợp đồng vay (co-signer) đối với người vay có điểm tín dụng thấp.

Ngược lại, điểm tín dụng từ 700 trở lên thường được coi là tốt và có thể giúp người đi vay nhận được mức lãi suất thấp hơn, kết quả là họ trả ít tiền lãi hơn trong suốt thời hạn vay. Điểm tín dụng cao hơn 800 được coi là xuất sắc. Mặc dù từng tổ chức cho vay xác định phạm vi điểm tín dụng của riêng mình, nhưng sau đây là cách đánh giá, phân chia phổ biến:

• Xuất sắc: 800 đến 850
• Rất tốt: 740 đến 799
• Tốt: 670 đến 739
• Khá: 580 đến 669
• Kém: 300 đến 579

Lưu ý: Điểm tín dụng là một phân tích thống kê về khả năng thanh toán nợ của người vay, ảnh hưởng trực tiếp đến lượng tiền mà họ có thể phải trả cho bất kỳ hạn mức tín dụng nào được vay.

Điểm tín dụng của một người cũng có thể xác định số tiền cọc ban đầu cần thiết để mua điện thoại thông minh, dịch vụ truyền hình cáp hoặc các tiện ích hoặc để thuê một căn hộ. Và bên cho vay thường xuyên xem xét điểm tín dụng của người vay, đặc biệt là khi quyết định có thay đổi lãi suất hoặc hạn mức tín dụng trên thẻ tín dụng hay không.

Các yếu tố của điểm tín dụng: Cách tính điểm tín dụng

Có ba cơ quan báo cáo tín dụng chính ở Hoa Kỳ (Experian, Equifax và Transunion), các cơ quan này báo cáo, cập nhật và lưu trữ lịch sử tín dụng của người tiêu dùng. Mặc dù có thể tồn tại những khác biệt trong thông tin do ba cơ quan tín dụng thu thập, nhưng có năm yếu tố chính được đánh giá khi tính điểm tín dụng:

• Lịch sử thanh toán
• Tổng số tiền nợ
• Thời gian xây dựng lịch sử tín dụng
• Các loại tín dụng
• Tín dụng gần đây

Lịch sử thanh toán ảnh hưởng đến 35% của điểm tín dụng và cho biết liệu một người có thanh toán các nghĩa vụ của họ đúng hạn hay không. Tổng số tiền nợ ảnh hướng đến 30% và có tính đến phần trăm tín dụng khả dụng của một người hiện đang được sử dụng, còn được gọi là mức sử dụng tín dụng. Thời gian xây dựng lịch sử tín dụng ảnh hướng đến 15%, với lịch sử tín dụng lâu dài hơn được coi là ít rủi ro hơn, vì có nhiều dữ liệu hơn để xác định lịch sử thanh toán.

Loại tín dụng được dùng ảnh hưởng đến 10% của điểm tín dụng và cho biết liệu một người có kết hợp tín dụng trả góp (chẳng hạn như vay mua ô tô hoặc vay thế chấp) với tín dụng quay vòng (ví dụ như thẻ tín dụng) hay không. Tín dụng gần đây cũng ảnh hưởng đến 10% và nó tính đến việc một người có bao nhiêu tài khoản mới, đã đăng ký gần đây bao nhiêu tài khoản mới – dẫn đến các điều tra tín dụng (credit inquiries) và thời điểm tài khoản gần đây nhất được mở.

Lời khuyên/Mẹo nhỏ từ chuyên gia

Nếu bạn có nhiều thẻ tín dụng và muốn đóng một số thẻ mà bạn không sử dụng, thì việc đóng thẻ tín dụng thực sự có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn.

Thay vì đóng tài khoản, hãy tập hợp những thẻ mà bạn không sử dụng. Giữ chúng ở một nơi an toàn trong các phong bì riêng biệt, có dán nhãn. Lên mạng để truy cập và kiểm tra từng thẻ. Đối với mỗi thẻ, hãy đảm bảo rằng không có số dư trong thẻ và địa chỉ, địa chỉ email và các thông tin liên hệ khác của bạn là chính xác. Ngoài ra, hãy đảm bảo rằng bạn chưa thiết lập tính năng tự động thanh toán trên bất kỳ thẻ nào. Trong phần cảnh báo, hãy đảm bảo rằng địa chỉ email hoặc số điện thoại của bạn được ghi trong đó. Hãy thường xuyên kiểm tra để đảm bảo rằng không có hoạt động lừa đảo nào xảy ra trên các thẻ, vì bạn sẽ không sử dụng chúng. Hãy tự đặt cho mình lời nhắc để kiểm tra tất cả các thẻ mỗi năm hoặc 6 tháng 1 lần, nhằm đảm bảo không có khoản phí nào cần phải trả và không có điều gì bất thường xảy ra.

VantageScore

VantageScore là một sản phẩm xếp hạng tín dụng (credit rating) tiêu dùng được phát triển bởi ba cơ quan tín dụng hàng đầu, Equifax, TransUnion và Experian, vào năm 2006 để thay thế cho điểm FICO – được tạo ra bởi Fair Isaac Corporation vào năm 1989.

VantageScore được phát triển bởi ba cơ quan xếp hạng tín dụng — Equifax, TransUnion, và Experian — được FICO sử dụng để phát triển điểm tín dụng. Các cơ quan này cho rằng VantageScore sử dụng kỹ thuật “máy học” (machine learning) để tạo ra bức tranh chính xác hơn về tín dụng của người tiêu dùng.

Điểm FICO vẫn là điểm tín dụng phổ biến nhất, được khoảng 90% bên cho vay sử dụng.Tuy nhiên, việc dùng VantageScore cũng đang ngày càng tăng lên, tăng khoảng 20% ​​hàng năm kể từ tháng 6 năm 2015, dựa trên các nghiên cứu được thực hiện bởi công ty tư vấn Oliver Wyman. Nghiên cứu gần đây nhất xem xét từ ngày 1 tháng 7 năm 2018 đến ngày 30 tháng 6 năm 2019, cho thấy khoảng 12.3 tỷ VantageScores đã được sử dụng bởi hơn 2 500 người dùng. Các công ty phát hành thẻ tín dụng là những người sử dụng VantageScore nhiều nhất, tiếp đến là các ngân hàng.

Có một số điểm khác biệt giữa điểm FICO và VantageScore. FICO tạo ra một điểm số cụ thể cho từng cơ quan trong ba cơ quan tín dụng, và chỉ sử dụng thông tin từ cơ quan đó. Vì vậy, nó thực sự là ba điểm số, không phải chỉ một và các điểm số này có thể khác biệt một chút, vì mỗi cơ quan sẽ có thông tin khác nhau về người tiêu dùng. VantageScore là một điểm số duy nhất của cả cơ quan, kết hợp thông tin từ cả cơ quan tín dụng và được sử dụng bởi mỗi cơ quan.

Cách cải thiện Điểm tín dụng

Khi thông tin được cập nhật trên báo cáo tín dụng của người đi vay, điểm tín dụng của họ sẽ thay đổi và có thể tăng hoặc giảm dựa trên thông tin mới. Dưới đây là một số cách mà người tiêu dùng có thể cải thiện điểm tín dụng của họ:

• Thanh toán hóa đơn đúng hạn: Việc thanh toán đúng hạn suốt 6 tháng là cần thiết để nhận thấy sự khác biệt đáng chú ý trong điểm tín dụng
• Tăng hạn mức tín dụng: Nếu bạn có tài khoản thẻ tín dụng, hãy gọi và yêu cầu tăng hạn mức tín dụng. Nếu tài khoản của bạn ở trạng thái tốt, thì bạn sẽ được phép tăng hạn mức tín dụng. Điều quan trọng là không chi tiêu số tiền này để duy trì tỷ lệ sử dụng tín dụng ở mức thấp hơn.
• Không đóng tài khoản thẻ tín dụng: Nếu bạn không dùng một thẻ tín dụng nhất định, tốt nhất là nên ngừng sử dụng nó thay vì đóng tài khoản. Tùy thuộc vào độ tuổi và hạn mức tín dụng của thẻ, việc đóng tài khoản có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Ví dụ: giả sử bạn có khoản nợ 1000 USD và hạn mức tín dụng 5000 USD được chia đều giữa hai thẻ. Như vậy tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn là 20%, điều này là tốt. Tuy nhiên, việc đóng một trong các thẻ sẽ khiến tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn tăng lên mức 40%, điều này sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn.
• Làm việc với một trong những công ty dịch vụ hỗ trợ sửa đổi tín dụng (credit repair): Nếu bạn không có thời gian để cải thiện điểm tín dụng của mình, thì các công ty sửa đổi tín dụng sẽ thay mặt bạn thương lượng với các bên cho vay và ba cơ quan tín dụng, đổi lại bạn sẽ phải trả cho họ một khoản phí hàng tháng. Ngoài ra, với rất nhiều cơ hội mà điểm tín dụng tuyệt vời mang lại, thì có lẽ là đáng giá để sử dụng một trong những dịch vụ giám sát tín dụng tốt nhất nhằm bảo mật thông tin của mình.

Kết luận

Điểm tín dụng là một con số có thể giúp bạn tiết kiệm hoặc khiến bạn phải chi thêm rất nhiều tiền trong suốt cuộc đời. Điểm tín dụng xuất sắc có thể giúp bạn giảm lãi suất, nghĩa là bạn sẽ trả ít hơn đối với bất kỳ hạn mức tín dụng nào mà bạn vay. Nhưng điều này phụ thuộc vào chính bạn – người đi vay – để đảm bảo tín dụng vẫn đủ mạnh giúp bạn có thể tiếp cận với nhiều cơ hội vay hơn nếu cần.