arrow-menu

Chứng chỉ tiền gửi (CD) là gì?

Chứng chỉ tiền gửi (CD – Certificate of deposit) là sản phẩm tiết kiệm nhận lãi một lần trong một thời gian cố định. Chứng chỉ tiền gửi khác với tài khoản tiết kiệm vì tiền phải được giữ nguyên trong suốt thời hạn gửi, nếu không sẽ phải chịu phí phạt rủi ro hoặc mất lãi suất. Chứng chỉ tiền gửi thường có lãi suất cao hơn so với tài khoản tiết kiệm, như một sự khuyến khích đối với việc mất tính thanh khoản.

Hầu như tất cả các tổ chức tài chính tiêu dùng đều cung cấp chứng chỉ tiền gửi, mặc dù tùy thuộc vào từng ngân hàng mà họ đưa ra thời hạn khác nhau, lãi suất sẽ cao hơn bao nhiêu so với các sản phẩm tiết kiệm và sản phẩm thị trường tiền tệ của ngân hàng, cũng như hình phạt áp dụng cho việc rút tiền trước hạn.

Tìm kiếm, thăm dò là rất quan trọng để chọn ra chứng chỉ tiền gửi với lãi suất tốt nhất vì các tổ chức tài chính khác nhau cung cấp một phạm vi lãi suất khác nhau. Ví dụ: ngân hàng truyền thống có thể trả một khoản lãi suất nhỏ cho các chứng chỉ tiền gửi thậm chí dài hạn, trong khi ngân hàng trực tuyến hoặc liên minh tín dụng địa phương có thể trả gấp ba đến năm lần mức trung bình quốc gia. Trong khi đó, một số mức lãi suất tốt nhất đến từ các chương trình khuyến mãi đặc biệt, đôi khi có thời hạn khác thường, chẳng hạn như 13 hoặc 21 tháng, thay vì các kỳ hạn phổ biến dựa trên gia số của ba, sáu hoặc 18 tháng hoặc cả năm.

Đọc thêm

Được viết bởi: PiggyyPedia VN

Tổng hợp ý chính cần nhớ

  • Chứng chỉ tiền gửi lãi suất cao (CD) trả lãi suất cao hơn các tài khoản tiết kiệm và tài khoản thị trường tiền tệ tốt nhất để đổi lấy việc giữ lại tiền gửi trong một khoảng thời gian cố định.
  • Chứng chỉ tiền gửi là một khoản đầu tư an toàn, thận trọng hơn so với cổ phiếu và trái phiếu, mang lại cơ hội tăng trưởng thấp hơn, nhưng với tỷ suất hoàn vốn được đảm bảo, không biến động.
  • Hầu như mọi ngân hàng, hiệp hội tín dụng và công ty chứng khoán đều cung cấp một menu các lựa chọn về chứng chỉ tiền gửi.
  • Lãi suất của chứng chỉ tiền gửi hàng đầu có sẵn trên toàn quốc thường cao hơn từ ba đến năm lần so với mức trung bình của ngành cho mọi kỳ hạn, vì vậy việc tìm kiếm, thăm dò mang lại lợi nhuận đáng kể.
  • Mặc dù bạn bị “khóa” trong một thời hạn khi mở chứng chỉ tiền gửi, nhưng vẫn có các lựa chọn để thoát ra trước kỳ hạn, nếu bạn gặp trường hợp khẩn cấp hoặc thay đổi kế hoạch.

 

Tìm hiểu về chứng chỉ tiền gửi (Certificate of Deposit)

 

Mở một chứng chỉ tiền gửi rất giống với việc mở bất kỳ tài khoản tiền gửi ngân hàng tiêu chuẩn nào. Sự khác biệt là những gì bạn đồng ý khi ký vào hợp đồng (ngay cả khi đó là chữ ký số). Sau khi đã tìm kiếm và xác định chứng chỉ tiền gửi để mở, việc hoàn tất quy trình sẽ “khóa” bạn vào 4 điều.

  • Lãi suất: Lãi suất khóa là một điều tích cực vì chúng mang lại lợi nhuận rõ ràng và có thể dự đoán được trên khoản tiền gửi của bạn trong một khoảng thời gian cụ thể. Ngân hàng sau này không thể thay đổi lãi suất và giảm thu nhập của bạn. Mặt khác, lãi suất cố định có thể gây tổn thất cho bạn nếu sau đó lãi suất tăng lên đáng kể và bạn đã đánh mất cơ hội tận dụng các chứng chỉ tiền gửi trả lãi suất cao hơn.
  • Thời hạn: Đây là khoảng thời gian mà bạn đồng ý để số tiền của mình được ký gửi nhằm tránh các khoản phí phạt (ví dụ: CD kỳ hạn sáu tháng, CD kỳ hạn một năm, CD kỳ hạn18 tháng, v.v.) Thời hạn kết thúc vào ngày đáo hạn, khi CD đã đáo hạn hoàn toàn và bạn có thể rút tiền mà không phải chịu phí phạt.
  • Tiền gốc: Ngoại trừ một số chứng chỉ tiền gửi đặc biệt, đây là số tiền bạn đồng ý ký gửi khi mở chứng chỉ tiền gửi.
  • Tổ chức: Ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng nơi bạn mở CD sẽ xác định các khía cạnh của thỏa thuận, chẳng hạn như phí phạt rút tiền trước hạn (EWP – early withdrawal penalties) và liệu CD của bạn có được tự động tái đầu tư không, nếu bạn không cung cấp các hướng dẫn khác tại thời điểm đáo hạn.

 

Khi chứng chỉ tiền gửi được thành lập và cấp vốn, ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng sẽ quản lý nó giống như hầu hết các tài khoản tiền gửi khác, với kỳ hạn sao kê hàng tháng hoặc hàng quý, báo cáo giấy hoặc báo cáo điện tử và thường là các khoản thanh toán lãi suất hàng tháng hoặc hàng quý được gửi vào số dư CD của bạn, trong đó lãi suất sẽ cộng gộp (lãi suất kép).

 

Tại sao tôi nên mở một chứng chỉ tiền gửi?

 

Không giống như hầu hết các khoản đầu tư khác, CD cung cấp lãi suất cố định, an toàn và thường có thể cao hơn lãi suất được trả bởi nhiều tài khoản ngân hàng. Và lãi suất của CD thường cao hơn nếu bạn sẵn sàng gửi tiền trong thời gian dài hơn.

 

Chứng chỉ tiền gửi đã trở thành một lựa chọn hấp dẫn hơn cho những người tiết kiệm muốn kiếm được lợi nhuận cao hơn hầu hết các tài khoản tiết kiệm, tài khoản séc hoặc tài khoản thị trường tiền tệ phải trả, nhưng không chịu rủi ro hoặc biến động của thị trường.

 

Chứng chỉ tiền gửi so với Tài khoản tiết kiệm hoặc Tài khoản thị trường tiền tệ

 

Chứng chỉ tiền gửi (CD) là một loại công cụ tiết kiệm đặc biệt. Giống như tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản thị trường tiền tệ, chúng cung cấp cách để tiết kiệm tiền với một mục tiêu tiết kiệm cụ thể — chẳng hạn như khoản trả trước cho một căn nhà, một chiếc xe mới hoặc một chuyến đi lớn — hoặc để gửi các khoản tiền mà bạn chỉ đơn giản là không cần dùng trong chi tiêu hàng ngày, đồng thời vẫn kiếm được lợi nhuận nhất định trên số dư.

 

Nhưng trong khi tài khoản tiết kiệm và tài khoản thị trường tiền tệ cho phép bạn thay đổi số dư của mình bằng cách gửi thêm tiền, cũng như tối đa sáu lần rút tiền mỗi tháng, thì chứng chỉ tiền gửi yêu cầu một khoản tiền gửi ban đầu vẫn ở trong tài khoản cho đến khi đáo hạn, cho dù đó là sáu tháng hay 5 năm sau. Chứng chỉ tiền gửi thường trả lãi suất cao hơn so với tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản thị trường tiền tệ, để đổi lại việc bạn từ bỏ quyền tiếp cận tiền gửi trong một khoản thời gian.

 

Lãi suất của Chứng chỉ tiền gửi được xác định như thế nào?

 

Bất kỳ ai theo dõi lãi suất hoặc tin tức kinh doanh nói chung đều biết rằng các hành động thiết lập lãi suất của Hội đồng Dự trữ Liên bang có ảnh hưởng lớn đến những gì người tiết kiệm có thể kiếm được từ các khoản tiền gửi của họ. Đó là vì các quyết định của Fed có thể ảnh hưởng trực tiếp đến chi phí của ngân hàng. Đây là cách nó hoạt động.

 

Cứ sau sáu đến tám tuần, Ủy ban Thị trường Mở Liên bang (FOMC –  Federal Open Market Committee) của Fed quyết định tăng, giảm hoặc để nguyên lãi suất quỹ liên bang. Tỷ lệ này thể hiện lãi suất mà các ngân hàng phải trả để vay tiền thông qua Fed. Khi tiền của Fed rẻ (tức là lãi suất quỹ liên bang thấp), các ngân hàng có ít động lực hơn để tranh thủ gửi tiền từ người tiêu dùng. Nhưng khi lãi suất quỹ liên bang ở mức vừa phải hoặc cao, các ngân hàng có thể làm tốt hơn bằng cách trả cho người tiêu dùng một mức lãi suất cạnh tranh cho các khoản tiền gửi của họ.

 

Vào tháng 12 năm 2008, Fed đã giảm lãi suất xuống mức thấp nhất có thể về cơ bản là 0 như một biện pháp kích thích để đưa nền kinh tế Mỹ thoát khỏi cuộc Đại suy thoái. Điều tồi tệ hơn đối với những người tiết kiệm là Fed đã giữ lãi suất cố định ở mức này trong suốt bảy năm.Trong suốt khoảng thời gian đó, lãi suất tiền gửi của tất cả các loại (tiết kiệm, thị trường tiền tệ và CD) đều giảm mạnh.

 

Tuy nhiên, bắt đầu từ tháng 12 năm 2015, Fed bắt đầu tăng dần lãi suất quỹ liên bang dựa trên các chỉ số cho thấy sự tăng trưởng và sức mạnh của nền kinh tế Hoa Kỳ. Do đó, lãi suất mà các ngân hàng trả cho các khoản tiền gửi cũng tăng lên, với mức lãi suất CD cao nhất là một lựa chọn hấp dẫn cho các khoản đầu tư tiền mặt nhất định. Lãi suất quỹ liên bang bắt đầu giảm vào nửa cuối năm 2019, sau đó giảm xuống từ 0% đến 0,25% vào tháng 3 năm 2020 trong một biện pháp khẩn cấp nhằm mục đích kiềm chế tác động kinh tế của cuộc khủng hoảng năm 2020. Những lãi suất thấp hơn này hiện làm cho chứng chỉ tiền gửi trở thành một lựa chọn kém hấp dẫn đối với các nhà đầu tư tiền mặt.

 

Quan trọng: Khi cân nhắc mở chứng chỉ tiền gửi hoặc chọn kỳ hạn bao lâu, hãy chú ý đến các kế hoạch và động thái thiết lập lãi suất của Fed. Mở một chứng chỉ tiền gửi dài hạn ngay trước khi Fed tăng lãi suất có thể ảnh hưởng đến thu nhập trong tương lai của bạn, trong khi đó những dự đoán về lãi suất giảm có thể báo hiệu một thời điểm tốt để chốt lãi suất dài hạn.

 

Tuy nhiên, ngoài hành động của Fed, tình hình của mỗi tổ chức tài chính là một yếu tố bổ sung quyết định về mức lãi suất họ sẵn sàng trả cho các CD cụ thể. Ví dụ: nếu hoạt động kinh doanh cho vay của ngân hàng đang bùng nổ và lượng tiền gửi ngày càng tăng là cần thiết để tài trợ cho các khoản vay đó, thì ngân hàng có thể tích cực hơn trong việc cố gắng thu hút khách hàng gửi tiền. Ngược lại, một ngân hàng đặc biệt lớn với nguồn dự trữ tiền gửi đủ nhiều có thể ít quan tâm đến việc phát triển danh mục đầu tư chứng chỉ tiền gửi của mình và do đó đưa ra mức lãi suất cho chứng chỉ tiền gửi thấp.

 

Chứng chỉ tiền gửi có an toàn không?

 

Chứng chỉ tiền gửi là một trong những công cụ tiết kiệm hoặc công cụ đầu tư an toàn nhất có sẵn vì hai lý do:

  • Đầu tiên, lãi suất là cố định và được đảm bảo, vì vậy không có rủi ro rằng lợi nhuận của chứng chỉ tiền gửi sẽ bị giảm hoặc thậm chí biến động. Những gì bạn đã đăng ký là những gì bạn sẽ nhận được — điều này nằm trong hợp đồng tiền gửi của bạn với ngân hàng hoặc liên minh tín dụng.
  • Thứ hai, các khoản đầu tư vào CD được bảo vệ bởi cùng một loại bảo hiểm liên bang bao gồm tất cả các sản phẩm tiền gửi. Công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang Hoa Kỳ (FDIC –  Federal Deposit Insurance Corp) cung cấp bảo hiểm cho các ngân hàng và Cơ quan Quản lý Liên minh Tín dụng Quốc gia (NCUA) cung cấp bảo hiểm cho các công đoàn tín dụng. Khi bạn mở CD với một tổ chức được FDIC hoặc NCUA bảo hiểm, tối đa 250000 đô la của bạn khi gửi vào tổ chức đó sẽ được chính phủ Hoa Kỳ bảo vệ nếu tổ chức đó bị phá sản. Ngày nay, phá sản ngân hàng đặc biệt hiếm, nhưng vẫn tốt khi biết rằng phá sản ngân hàng sẽ không khiến tiền của bạn gặp nguy hiểm.

 

Chìa khóa để đảm bảo tiền của bạn an toàn nhất có thể là chọn một tổ chức có bảo hiểm FDIC hoặc NCUA (đại đa số đều có các bảo hiểm này, nhưng một số ít có bảo hiểm tư nhân thay vào đó) và tránh vượt quá 250000 đô la tiền gửi dưới tên của bạn tại bất kỳ một tổ chức nào. Nếu bạn đang giữ nhiều hơn số tiền đó trong các khoản tiền gửi, thì bạn có thể tối đa hóa phạm vi bảo hiểm của mình bằng cách phân bổ tiền vào nhiều tổ chức và/hoặc nhiều hơn một tên (ví dụ: vợ/chồng của bạn).

 

Khi nào việc mở chứng chỉ tiền gửi là một ý kiến hay?

 

Chứng chỉ tiền gửi rất hữu ích trong một số trường hợp khác nhau. Có lẽ bạn có tiền mặt mà hiện tại không cần đến nhưng muốn sử dụng trong vài năm tới — có thể cho một kỳ nghỉ đặc biệt hoặc để mua một căn nhà, ô tô hoặc chiếc thuyền mới. Đối với những mục đích trong tương lai gần như vậy, thị trường chứng khoán thường không được coi là khoản đầu tư phù hợp, vì bạn có thể thua lỗ tiền trong khoảng thời gian đó.

 

Hoặc có thể bạn chỉ muốn một phần tiền tiết kiệm của mình được đầu tư một cách rất thận trọng, hoặc bạn tránh xa hoàn toàn rủi ro và biến động của thị trường cổ phiếu và trái phiếu. Mặc dù CD không mang lại tiềm năng tăng trưởng như các khoản đầu tư vào vốn cổ phần hoặc nợ, nhưng chúng cũng không mang lại rủi ro thua lỗ. Đối với số tiền mà bạn muốn đảm bảo hoàn toàn sẽ tăng về mặt giá trị, ngay cả khi tăng khiêm tốn, thì chứng chỉ tiền gửi có thể phù hợp với mục tiêu này.

 

Một trong những nhược điểm của CD cũng có thể là một tính năng hữu ích đối với một số người tiết kiệm. Đối với những người lo lắng rằng họ không có kỷ luật để tránh bòn rút khoản tiết kiệm của mình, thì kỳ hạn cố định của một CD — và khoản phạt liên quan cho việc rút tiền trước hạn — cung cấp một biện pháp ngăn chặn việc chi tiêu mà các tài khoản tiết kiệm thông thường và tài khoản thị trường tiền tệ không làm được.

 

Một phiên bản của điều này là sử dụng chứng chỉ tiền gửi cho quỹ khẩn cấp của bạn. Điều này cho phép bạn đảm bảo luôn có đủ nguồn dự trữ trong trường hợp khẩn cấp vì lượng tiền trong chứng chỉ tiền gửi sẽ không bao giờ giảm. Và mặc dù có thể bạn phải chịu một khoản phạt nếu rút tiền trước hạn, nhưng ý tưởng là bạn sẽ chỉ làm điều này trong trường hợp khẩn cấp thực sự, không phải vì những lý do nhỏ nhặt, không chính đáng. Đồng thời, bạn sẽ kiếm được lợi nhuận cao hơn so với khi bạn gửi chúng vào tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản thị trường tiền tệ.

pros

Ưu điểm

  • Cung cấp lãi suất cao hơn mức bạn có thể kiếm được bằng tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản thị trường tiền tệ
  • Đưa ra một tỷ suất hoàn vốn được đảm bảo, có thể dự đoán được, tránh sự biến động và tổn thất có thể xảy ra với cổ phiếu và trái phiếu
  • Được bảo hiểm liên bang nếu mở tại ngân hàng FDIC hoặc liên minh tín dụng NCUA
  • Có thể giúp chống lại những cám dỗ chi tiêu vì việc rút tiền trước hạn gây ra khoản phạt
cons

Nhược điểm

  • Không thể thanh lý trước hạn mà không chịu phí phạt rút tiền trước hạn
  • Thường kiếm được ít lợi nhuận hơn cổ phiếu và trái phiếu theo thời gian
  • Thu một tỷ suất hoàn vốn cố định bất kể lãi suất có tăng trong kỳ hạn hay không

Tôi có thể mở một chứng chỉ tiền gửi ở đâu?

 

Hầu như mọi ngân hàng và hiệp hội tín dụng đều cung cấp ít nhất một chứng chỉ tiền gửi, và hầu hết đều có nhiều kỳ hạn được cung cấp. Vì vậy, không chỉ ngân hàng truyền thống tại địa phương là nơi bạn có thể mở chứng chỉ tiền gửi, mà mọi ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng trong cộng đồng, cũng như mọi ngân hàng chấp nhận khách hàng trên toàn quốc thông qua internet cũng vậy.

 

Ngoài ra, bạn có thể mở chứng chỉ tiền gửi thông qua tài khoản chứng khoán của mình. Đây cũng là chứng chỉ tiền gửi của ngân hàng. Công ty chứng khoán chỉ đóng vai trò là bên trung gian.

 

Tại sao việc tìm kiếm, thăm dò lại quan trọng

 

Trước khi có internet, các lựa chọn đối với chứng chỉ tiền gửi về cơ bản bị giới hạn ở những gì bạn có thể tìm được trong cộng đồng của mình. Nhưng với sự bùng nổ của tỷ lệ mua sắm trực tuyến, cộng với sự gia tăng của các ngân hàng internet – và các ngân hàng truyền thống mở cổng trực tuyến – thì số lượng chứng chỉ tiền gửi mà một người có thể cân nhắc là đáng kinh ngạc. Hiện có thể mua chứng chỉ tiền gửi tại hơn 150 ngân hàng chấp nhận khách hàng trên toàn quốc và cho phép mở tài khoản trực tuyến hoặc qua mail.

 

Lưu ý rằng phạm vi lãi suất của chứng chỉ tiền gửi giữa các tổ chức khác nhau có thể rất khác nhau. Thật sai lầm nếu chỉ mở một chứng chỉ tiền gửi tại ngân hàng mà bạn đã có giao dịch séc, mà không tìm hiểu xem lãi suất như thế nào so với lãi suất mà bạn có thể kiếm được ở nơi khác. Bạn nên tìm kiếm các lựa chọn có sẵn trong khu vực, với nhiều công cụ trực tuyến có thể sàng lọc các kết quả và hỗ trợ việc tìm kiếm.

 

Lưu ý: Các chứng chỉ tiền gửi lãi suất cao nhất trong nước thường trả gấp ba đến năm lần lãi suất trung bình quốc gia, vì vậy việc tìm hiểu nghiên cứu những lựa chọn tốt nhất là yếu tố chính quyết định đến số tiền bạn có thể kiếm được.

 

Tôi cần bao nhiêu tiền để mở một chứng chỉ tiền gửi?

 

Mỗi ngân hàng và liên minh tín dụng thiết lập một khoản tiền gửi tối thiểu cần thiết để mở một chứng chỉ tiền gửi. Đôi khi ngân hàng sẽ đặt một chính sách tiền gửi tối thiểu trên tất cả các kỳ hạn chứng chỉ tiền gửi mà ngân hàng cung cấp, trong khi đó một số ngân hàng đưa ra các mức lãi suất, mang lại lợi suất phần trăm hàng năm (APY) cao hơn cho những người đáp ứng khoản tiền gửi tối thiểu cao hơn.

 

Về lý thuyết, khoản tiền gửi càng lớn sẽ giúp bạn thu được lợi nhuận càng cao. Nhưng trên thực tế, điều này không phải lúc nào cũng đúng. Ví dụ: việc có 25000 đô la sẵn sàng để ký gửi đôi khi sẽ cho phép bạn mở một chứng chỉ tiền gửi mà những người khác không tiếp cận được với số tiền thấp hơn. Nhưng nhiều lãi suất cao thuộc top 10 trong mỗi kỳ hạn chứng chỉ tiền gửi có thể đạt được với khoản đầu tư khiêm tốn chỉ $500 hoặc $1000. Và phần lớn các lãi suất cao nhất đều có sẵn cho bất kỳ ai với ít nhất 10000 đô la. Một khoản tiền gửi 25000 đô la chỉ thỉnh thoảng được yêu cầu để đạt lãi suất cao nhất.

 

Tôi nên chọn Kỳ hạn chứng chỉ tiền gửi nào?

 

Có hai cân nhắc quan trọng khi quyết định thời hạn chứng chỉ tiền gửi phù hợp.

 

Đầu tiên tập trung vào kế hoạch đối với khoản tiền này. Nếu khoản tiền này là dành cho một mục tiêu hoặc dự án cụ thể, thì thời gian bắt đầu dự kiến ​​của dự án đó sẽ giúp bạn xác định thời hạn chứng chỉ tiền gửi tối đa của mình. Ngược lại, nếu bạn chỉ tiết kiệm khoản tiền mặt mà không có mục đích cụ thể, thì bạn có thể chọn kỳ hạn dài hơn để tối đa hóa lãi suất của mình.

 

Thứ hai, bạn sẽ xem xét điều gì dự kiến ​​sẽ xảy ra với lãi suất của Fed. Nếu dự đoán rằng Fed sẽ tăng lãi suất — và lãi suất chứng chỉ tiền gửi của ngân hàng và liên minh tín dụng cũng có thể sẽ tăng — thì chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn và trung hạn sẽ có ý nghĩa hơn chứng chỉ tiền gửi dài hạn, vì bạn không muốn được cam kết với một lãi suất thấp hơn trong 5 năm khi lãi suất mới cao hơn xuất hiện. Ngược lại, những kỳ vọng rằng lãi suất sẽ giảm trong thời gian tới có thể khiến bạn muốn mở chứng chỉ tiền gửi dài hạn, nhờ đó bạn có thể chốt lãi suất cao của hiện tại cho nhiều năm tới.

 

“Tiền gửi bậc thang” (CD Ladder) là gì và Tại sao tôi nên xây dựng chiến thuật này?

 

Các nhà đầu tư chứng chỉ tiền gửi thông minh có một chiến thuật cụ thể để bảo hiểm rủi ro chống lại sự thay đổi lãi suất theo thời gian và tối đa hóa lợi nhuận. Nó được gọi là “tiền gửi bậc thang” và chiến thuật này cho phép bạn tiếp cận mức lãi suất cao được cung cấp bởi các chứng chỉ tiền gửi kỳ hạn 5 năm, nhưng với điều đặc biệt là một phần tiền của bạn sẽ có sẵn hàng năm thay vì 5 năm một lần. Đây là cách thực hiện.

 

Ngay từ đầu, bạn lấy số tiền muốn đầu tư vào chứng chỉ tiền gửi và chia cho năm. Sau đó, bạn gửi 1/5 số tiền vào một chứng chỉ tiền gửi kỳ hạn một năm có lãi suất cao nhất, 1/5 khác của số tiền vào một chứng chỉ tiền gửi kỳ hạn hai năm với lãi suất cao nhất, 1/5 khác vào một chứng chỉ tiền gửi kỳ hạn ba năm, và 4 năm rồi đến một chứng chỉ tiền gửi kỳ hạn 5 năm. Giả sử bạn có 25000 đô la khả dụng. Điều này giúp bạn có 5 chứng chỉ tiền gửi với kỳ hạn khác nhau, mỗi chứng chỉ có giá trị là 5000 đô la.

 

Sau đó, khi CD đầu tiên đáo hạn trong một năm, bạn lấy số tiền thu được và mở một CD kỳ hạn 5 năm với lãi suất cao nhất. Một năm sau, CD kỳ hạn hai năm lúc đầu sẽ đáo hạn và bạn sẽ đầu tư số tiền đó vào một CD kỳ hạn 5 năm khác. Bạn tiếp tục làm điều này hàng năm với các CD đáo hạn cho đến khi kết thúc bằng một danh mục đầu tư gồm năm CD, tất cả đều kiếm được APY trong 5 năm, nhưng với một trong số chúng đáo hạn 12 tháng một lần, việc này giữ cho tiền của bạn dễ dàng được tiếp cận hơn một chút so với trường hợp tất cả CD đều bị khóa trong cả 5 năm.

 

Thông tin thêm: Một số nhà đầu tư CD cũng thực hiện một phiên bản ngắn hơn của “tiền gửi bậc thang”, sử dụng CD kỳ hạn sáu tháng ở cuối thang và CD kỳ hạn hai hoặc ba năm ở đầu thang. Do đó, nhà đầu tư sẽ có thể tiếp cận khoản tiền gửi hai lần một năm thay vì chỉ mỗi năm một lần, nhưng sẽ kiếm được mức lãi suất cao nhất có sẵn cho CD kỳ hạn hai đến ba năm thay vì mức lãi suất kỳ hạn 5 năm.

 

Tại sao bạn nên mở chứng chỉ tiền gửi có kỳ hạn khác thường

 

Cho dù bạn đang xây dựng một “tiền gửi bậc thang” hay đang tiết kiệm cho một mục tiêu cụ thể với một mốc thời gian đã xác định, hãy luôn cởi mở với những giao dịch chứng chỉ tiền gửi cực tốt được tìm thấy thay vì chỉ đặc biệt quan tâm đến một kỳ hạn cụ thể. Điều này rất quan trọng vì khi một số ngân hàng và công đoàn tín dụng đưa ra một chứng chỉ tiền gửi khuyến mại để thu hút khách hàng mới, họ có thể quy định một kỳ hạn khác thường.

 

Ví dụ: Bạn sẽ thấy một số CD với lãi suất tốt nhất có các kỳ hạn đặc biệt như 5 tháng, 17 tháng hoặc 21 tháng. Điều này có thể nhằm tạo sự nổi bật, hoặc để khớp với ngày sinh nhật mà ngân hàng tổ chức, hoặc vì bất kỳ lý do nào khác. Nhưng nếu bạn có thể linh hoạt trong việc cân nhắc các CD kỳ hạn khác thường này thay vì CD kỳ hạn thông thường theo kế hoạch, thì đôi khi bạn có thể tìm thấy cơ hội nhận lãi suất cao hơn.

 

Lợi nhuận từ chứng chỉ tiền gửi bị đánh thuế như thế nào?

 

Khi bạn nắm một chứng chỉ tiền gửi, ngân hàng sẽ trả lãi cho tài khoản của bạn theo định kỳ. Việc này thường được thực hiện hàng tháng hoặc hàng quý và sẽ hiển thị trên bảng sao kê của bạn dưới dạng tiền lãi kiếm được. Cũng giống như lợi nhuận trả trên tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản thị trường tiền tệ, lợi nhuận của CD sẽ tích lũy và được báo cáo cho bạn trong năm mới dưới dạng tiền lãi kiếm được, để bạn có thể báo cáo khoản này như là thu nhập khi khai thuế.

 

Đôi khi mọi người bối rối về điều này bởi vì họ không thể thực sự rút và sử dụng những khoản tiền lãi đó. Họ dự kiến sẽ bị đánh thuế đối với lợi nhuận khi rút tiền từ CD tại thời điểm đáo hạn (hoặc sớm hơn nếu họ rút tiền trước hạn). Điều này là không đúng. Đối với mục đích báo cáo thuế, lợi nhuận từ CD của bạn bị đánh thuế khi ngân hàng trả lãi vào tài khoản của bạn, bất kể khi nào bạn rút tiền từ CD của mình.

 

Điều gì xảy ra với chứng chỉ tiền gửi khi đáo hạn?

 

Trong một hoặc hai tháng trước ngày đáo hạn của CD, ngân hàng hoặc công đoàn tín dụng sẽ thông báo cho bạn về ngày đáo hạn sắp đến. Sự liên lạc này cũng sẽ bao gồm các hướng dẫn về cách xử lý các khoản tiền đáo hạn. Thông thường, họ sẽ cung cấp cho bạn ba lựa chọn.

  • Chuyển chứng chỉ tiền gửi đáo hạn sang một chứng chỉ tiền gửi mới tại ngân hàng đó. Nhìn chung, nó sẽ trở thành một chứng chỉ tiền gửi phù hợp nhất với thời hạn của chứng chỉ tiền gửi đáo hạn. Ví dụ: nếu bạn có chứng chỉ tiền gửi 15 tháng sắp đáo hạn, ngân hàng có thể sẽ chuyển số dư của bạn vào một chứng chỉ tiền gửi mới với kỳ hạn một năm.
  • Chuyển tiền vào một tài khoản khác tại ngân hàng đó. Các tùy chọn bao gồm tài khoản tiết kiệm, tài khoản séc hoặc tài khoản thị trường tiền tệ.
  • Rút tiền thu được. Tiền có thể được chuyển vào một tài khoản ngân hàng bên ngoài hoặc gửi cho bạn qua đường bưu điện dưới dạng séc giấy.

 

Trong mọi trường hợp, sự liên lạc với bạn sẽ quy định thời hạn cuối cùng để bạn cung cấp hướng dẫn, kèm theo chỉ định về những gì tổ chức sẽ làm khi không nhận được hướng dẫn của bạn. Trong nhiều trường hợp, động thái mặc định của tổ chức sẽ là chuyển số tiền thu được vào một chứng chỉ tiền gửi mới.

 

Quan trọng: Việc bỏ lỡ thời hạn cuối cùng để hướng dẫn ngân hàng cách xử lý số tiền thu được từ chứng chỉ tiền gửi đáo hạn có thể dẫn đến việc vô tình tự nhốt mình vào một lãi suất dưới mức trung bình trong nhiều năm tới hoặc phải chịu một khoản phạt không mong muốn (và có khả năng rất lớn), phí phạt rút tiền trước hạn vì bạn đã đợi quá lâu trước khi trích quỹ.

 

Tôi có nên để chứng chỉ tiền gửi đáo hạn chuyển vào chứng chỉ tiền gửi mới không?

 

Theo nguyên tắc chung, việc để chứng chỉ tiền gửi chuyển sang một chứng chỉ tiền gửi kỳ hạn tương tự tại cùng một tổ chức gần như luôn luôn là một quyết định không khôn ngoan. Nếu bạn vẫn không cần tiền mặt và muốn bắt đầu một chứng chỉ tiền gửi mới, thì việc chuyển tiếp sang một chứng chỉ mới chắc chắn là con đường ít bị cản trở nhất. Nhưng cũng gần như không phải là con đường sinh lợi tối đa.

 

Như chúng tôi đã đề cập, việc tìm kiếm, thăm dò là điều bắt buộc nếu bạn muốn đạt được lãi suất cao nhất từ ​​các khoản đầu tư vào chứng chỉ tiền gửi của mình. Và xác suất là rất thấp để ngân hàng nơi chứng chỉ tiền gửi của bạn đang đáo hạn hiện là nhà cung cấp dịch vụ có lãi suất cao nhất trong số hàng trăm ngân hàng và công đoàn tín dụng mà từ đó bạn có thể chọn một chứng chỉ tiền gửi. Có thể bạn sẽ làm tốt với một chứng chỉ tiền gửi được chuyển tiếp, nhưng xác suất xảy ra là thấp và việc tìm kiếm thăm dò luôn là lựa chọn tốt hơn.

 

Ngay cả khi bạn thấy rằng ngân hàng hiện tại thực sự là một ứng cử viên hàng đầu, nhưng bạn vẫn có thể chuyển tiền vào chứng chỉ tiền gửi đó một cách có chủ đích và tự tin rằng bạn đã hoàn thành việc tìm hiểu nghiên cứu của mình để đạt được lợi nhuận tốt nhất có thể.

 

Nếu tôi cần rút tiền trước hạn thì sao?

 

Mặc dù việc mở chứng chỉ tiền gửi bao gồm việc đồng ý giữ số tiền gửi mà không rút ra trong suốt thời hạn gửi, nhưng điều đó không có nghĩa là bạn thiếu các lựa chọn nếu kế hoạch cần thay đổi. Cho dù bạn gặp trường hợp khẩn cấp hoặc thay đổi trong tình hình tài chính — hoặc chỉ đơn giản là bạn cảm thấy rằng có thể sử dụng tiền một cách hữu ích hơn hoặc sinh lời nhiều hơn ở nơi khác — tất cả các ngân hàng và công đoàn tín dụng đều quy định các điều khoản về cách rút tiền trước hạn từ chứng chỉ tiền gửi.

 

Tất nhiên, việc rút tiền trước hạn sẽ không miễn phí. Cách phổ biến nhất mà các tổ chức tài chính áp dụng cho tất toán trước hạn là ấn định phí phạt rút tiền trước hạn (EWP – early withdrawal penalty) đối với số tiền thu được trước khi phân phối, theo các điều khoản và tính toán cụ thể được đặt ra trong thỏa thuận tiền gửi khi bạn mở chứng chỉ lần đầu . Điều này có nghĩa là bạn có thể biết về khoản phí phạt rút tiền trước hạn, trước khi đồng ý mở chứng chỉ tiền gửi.

 

Thông thường nhất, phí phạt rút tiền trước hạn được tính lãi theo số tháng, với số tháng lớn hơn cho CD kỳ hạn dài hơn và số tháng ít hơn cho CD kỳ hạn ngắn hơn. Ví dụ: chính sách của ngân hàng có thể là khấu trừ khoản lãi của ba tháng đối với tất cả các CD có kỳ hạn tối đa 12 tháng, khoản lãi của sáu tháng đối với những CD có kỳ hạn lên đến ba năm và khoản lãi của cả năm đối với CD dài hạn. Tất nhiên, đây chỉ là những ví dụ — mỗi ngân hàng và hiệp hội tín dụng đều đặt phí phạt rút tiền trước hạn của riêng mình, vì vậy điều quan trọng là phải so sánh các chính sách phạt rút tiền trước hạn bất cứ khi nào bạn phân vân giữa hai chứng chỉ tiền gửi giống nhau.

 

Cẩn trọng với các khoản phí phạt rút tiền trước hạn có thể ăn vào tiền gốc là một quyết định đặc biệt sáng suốt. Chính sách phạt rút tiền trước hạn thông thường được mô tả ở trên sẽ chỉ khiến bạn kiếm được ít lợi nhuận hơn so với trường hợp giữ chứng chỉ tiền gửi đến ngày đáo hạn. Nhìn chung, bạn sẽ vẫn có lợi nhuận vì phí phạt rút tiền trước hạn thường sẽ chỉ ăn bớt một phần tiền lãi thu được. Nhưng một số khoản phạt đặc biệt nặng nề tồn tại trên thị trường, trong đó áp dụng hình phạt theo tỷ lệ phần trăm cố định. Vì tỷ lệ phần trăm này có thể lớn hơn lợi nhuận kiếm được trên một chứng chỉ tiền gửi được nắm giữ không lâu, nên có thể bạn thu về số tiền ít hơn khoản tiền đã đầu tư. Do đó, tốt nhất nên tránh các loại phí phạt trước hạn này.

 

Lưu ý: Luôn kiểm tra chính sách phạt rút tiền trước hạn của ngân hàng trước khi mở chứng chỉ tiền gửi. Nếu khoản phạt này đặc biệt lớn — hoặc nếu bạn có thể tìm được một chứng chỉ tiền gửi khác có lãi suất tương tự và thời hạn ngắn hơn — thì bạn nên tránh xa những hình phạt khắc nghiệt.

Những câu hỏi thường gặp

Cách chứng chỉ tiền gửi (CD) hoạt động?

Chứng chỉ tiền gửi (CD) là một phương tiện tiết kiệm đơn giản và phổ biến được cung cấp bởi các ngân hàng và công đoàn tín dụng. Khi một người mua chứng chỉ tiền gửi, họ đồng ý để lại một số tiền nhất định gửi vào ngân hàng trong một khoảng thời gian nhất định, chẳng hạn như một năm. Đổi lại, ngân hàng đồng ý trả cho họ một mức lãi suất xác định trước và đảm bảo việc thanh toán lại tiền gốc vào cuối kỳ hạn. Ví dụ: đầu tư 1000 đô la vào chứng chỉ một năm với 5% có nghĩa là nhận được 50 đô la tiền lãi trong suốt một năm, cộng với 1000 đô la bạn đã đầu tư ban đầu.

Bạn có thể mất tiền trên chứng chỉ tiền gửi không?

Thực tế mà nói, hầu như không thể mất tiền trên chứng chỉ tiền gửi vì hai lý do. Đầu tiên, chứng chỉ tiền gửi được đảm bảo bởi ngân hàng hoặc liên minh tín dụng cung cấp chúng, có nghĩa là về mặt pháp lý, họ được yêu cầu phải trả cho bạn chính xác số tiền lãi và gốc đã thỏa thuận. Thứ hai, chứng chỉ tiền gửi thường cũng được bảo hiểm bởi chính phủ liên bang, có nghĩa là ngay cả khi ngân hàng hoặc liên minh tín dụng bị phá sản, thì tiền gốc của bạn rất có thể vẫn được hoàn trả. Vì những lý do này, chứng chỉ tiền gửi được coi là một trong những khoản đầu tư an toàn nhất hiện có.

Ưu điểm và nhược điểm của chứng chỉ tiền gửi là gì?

Một số người tiết kiệm thích chứng chỉ tiền gửi vì tính an toàn mà chúng mang lại cũng như thực tế là chúng hoàn toàn có thể dự đoán được. Mặt khác, chứng chỉ tiền gửi thường trả một tỷ suất hoàn vốn rất khiêm tốn, đặc biệt là trong những năm gần đây, khi lãi suất quỹ liên bang ở mức thấp lịch sử. Nếu lãi suất được cung cấp thấp hơn tỷ lệ lạm phát hiện tại, thì các nhà đầu tư vào chứng chỉ tiền gửi sẽ thực sự lỗ vốn đối với khoản đầu tư này khi đo lường trên cơ sở điều chỉnh theo lạm phát. Vì lý do này, các nhà đầu tư quan tâm đến lợi nhuận có thể thích các khoản đầu tư rủi ro hơn nhưng mang lại lợi nhuận tiềm năng cao hơn.

Kết luận

 

Chứng chỉ tiền gửi mang lại tính ổn định cho những người muốn kiếm thêm lợi nhuận từ tiền nhàn rỗi mà không có rủi ro gắn liền với cổ phiếu và trái phiếu. Mặc dù lãi suất có thể cao hơn tài khoản tiết kiệm và tài khoản thị trường tiền tệ, nhưng bạn nên đọc kỹ hợp đồng tiền gửi. Việc ràng buộc tiền trong các kỳ hạn dài đã định sẵn có thể an toàn, nhưng bạn có thể mất cơ hội kiếm được tiền lãi cao hơn nếu lãi suất tăng. Mặc dù bạn có thể rút tiền trước hạn nhưng sẽ có các khoản phạt, một số khoản phạt có thể cắt giảm tiền gốc của bạn. Hãy tìm hiểu những hạn chế và lợi ích của khoản đầu tư trong tương lai trước khi bạn ký vào hợp đồng tiền gửi.

PiggyyPedia VN

Chia sẻ bài viết này: