Att låna utan kreditupplysning från UC

Creditsafe och Bisnode

Förutom UC finns det två andra kreditupplysningsföretag: Creditsafe och Bisnode. För att få lån på en kreditupplysning via Creditsafe krävs det att du är minst 18 år, har ett svenskt personnummer, bor på en svensk adress och har inte varit skuldsatt hos kronofogden under det senaste halvåret. Fördelen med att ta lån från företag som använder Creditsafe är att din kreditvärdighet hos UC påverkas inte och kreditupplysningen via Creditsafe registreras inte på UC. Dessutom så registrerar vissa långivare inte själva lånet hos UC, vilket i sin tur innebär att möjligheten att beviljas andra lån via UC blir större då dina tidigare lån inte syns i kreditupplysningen hos UC. Nackdelarna är att långivare som erbjuder Creditsafe oftast lånar ut till ett lägre belopp, de flesta företag erbjuder inte mer än 30 000 kr. Dessutom är det oftast högre ränta på dessa lån och om du har en dålig kreditvärdighet kan det vara svårt att betala tillbaka lånet som du tagit. 

Bisnode är ett företag som många anser är “snällare” i sina kreditbedömningar än vad UC är. Men de anses inte lika “snälla” som Creditsafe, det är för att Bisnode har liknande system som UC när de räknar ihop din kreditvärdighet. Har du därför tagit flera lån med kreditupplysningar från Bisnode finns risken att du får en låg “credit-score” och det kan vara svårt att få förmånliga lån. För att få en kreditupplysning via Bisnode krävs det att du är minst 18 år (20-21 år på vissa lån), har en årsinkomst på minst 110 000 kr per år, bosatt och skriven i Sverige sedan minst år tillbaka och att du inte har några skulder hos Kronofogden. Vissa långivare accepterar dock betalningsanmärkningar. Fördelarna med att få en kreditupplysning från Bisnode när du ska ta lån, är att din kreditvärdighet hos UC påverkas inte av en kreditupplysning från Bisnode, Bisnode gör en egen kreditprövning så en dålig kreditvärdighet hos UC spelar inte någon roll, din förfrågan syns inte hos UC, du riskerar inte att försämra dina chanser att ta ett större lån hos UC senare, och det är oftast enklare att få lån med Bisnode om du har betalningsanmärkningar eftersom att lånekraven oftast är lägre hos de långivare som använder Bisnode som kreditupplysningstjänst. Dessutom är det i vissa fall möjligt att ta blancolån utöver de vanliga SMS-lånen. Nackdelarna är dock att långivare som använder Bisnode har i regel höga räntor och låga belopp, de har även enkla ansökningsprocesser vilket gör det enkelt att ta impulsiva lån, vilket i sin tur leder till en ökad risk för överskuldsättning. 

Låna exempelvis 20 000 kr, vilken långivare är bäst?

Monara

Monara lånar ut mellan 1 000 till 30 000 kr och använder Bisnode för att genomföra deras kreditupplysningar. Räntan ligger på 26,5 % och uppläggningsavgiften är gratis. För att få låna krävs det att du är minst 20 år gammal men högst 65 år gammal, har en stadig inkomst, är folkbokförd i Sverige och att du inte har några betalningsanmärkningar eller skulder hos kronofogden. Monara erbjuder även låneskydd och direktutbetalning till alla storbanker, samt möjligheten att kostnadsfritt lösa ett lån i förtid. 

Om du skulle låna 20 000 kr från Monara och du väljer en återbetalningstid på exempelvis 16 månader hamnar amorteringen på 1250 kr per månad. Räntan i sin tur räknas ut genom att multiplicera 20 000 med 0,265 (26,5%). Det blir 5300 kr på hela året. För att räkna ut månadskostnaden divideras 5300 på 12 och får fram 442 kr. Första månaden ska du alltså betala runt 1692 kr. De resterande månaderna kommer räntan att bli mindre och mindre eftersom att räntan räknas ut baserat på hur mycket som finns kvar på lånet. Månad två ligger alltså lånet på 18 750 kr. Om vi sedan tar årsräntan på det blir det ungefär 4969. Det dividerat på 12 blir ungefär 414. Månad två ska du alltså betala 1664 kr. Om du har 16 månader som återbetalningstid hamnar därför ditt totala återbetalningsbelopp på ungefär 24 000. Alltså uppgår räntan till ungefär 4000 på 16 månader. Vill du betala mindre ska du naturligtvis välja en kortare återbetalningsperiod. 

Ferratum

Ferratum lånar ut mellan 1 000 till 45 000 kr och har ett återbetalningstid på 4 till 46 månader. De använder Creditsafe, men rapporterar till UC, och kan acceptera om låntagaren har upp till 6 stycken betalningsanmärkningar. För att få låna krävs det att du har en basinkomst på 2 000 kr per månad, är minst 21 år, har varit bokförd i Sverige i minst 2 år och att du inte har haft ett skuldsaldo hos Kronofogden under de senaste 3 åren. Deras effektiva ränta ligger på 47,64 % och deras nominella på 39,6 %. Den effektiva räntan är högre därför att den räknar med alla totala kostnader för lånet och inte bara räntan. Ferratum har en månatlig administrationskostnad som måste betalas och som är medräknad i den effektiva räntan. Uträkningen som kommer nedan är enbart baserad på räntekostnaden och räknar därför inte med de extra kostnaderna.

Om du skulle låna 20 000 kr från Ferratum och du väljer en återbetalningstid på 16 månader så hamnar amorteringen, per månad, på 1250 kr. Räntan den första månaden hamnar på 660 kr och därför blir den första avbetalningen 1 910 kr. Andra månaden hamnar avbetalningen på 1869 kr och så fortsätter räntan att bli lägre och lägre under alla de 16 månaderna. Det totala återbetalningsbeloppet hamnar därför runt 25 000 kr, varav räntekostnaden hamnar runt 5 000 kr på 16 månader. 

Fairlo

Fairlo lånar, till skillnad från tidigare exempel på listan, ut blancolån. Deras lånebelopp ligger på på 2 000 till 100 000 kr och återbetalningstiden är mellan 1 till 72 månader. De använder Bisnode för att genomföra sina kreditupplysningar. Till skillnad från de tidigare långivarna så använder Fairlo fasta belopp som de lånar ut. De ligger på 2, 5, 10, 20, 30, 50 0ch 100 tusen kr per “låneutrymme” som Fairlo kallar det. Det innebär också att räntan är olika beroende på vilket låneutrymme du väljer, lånar du 20 000 kr ligger den effektiva räntan på 17%. För att få låna hos Fairlo krävs det att du är minst 20 år och har en inkomst på åtminstone 10 000 kr i månaden. De erbjuder direktutbetalning och helglån till kunder hos de största bankerna. 

Om du vill låna 20 000 kr från Fairlo och du har en återbetalningstid på 16 månader så kommer den första månaden att kosta ungefär 1533 kr. Månaden efter det går på 1516 och så fortsätter räntekostnaden att sjunka för varje månad, i takt med att det totala beloppet kvar att betala blir mindre och mindre. 

Välja rätt

Avslutningsvis är det viktigt att tänka på att alla dessa lån är högkostnadskrediter, vilket innebär att du lätt kan bli skuldsatt om du inte har koll på din ekonomi. Tänk på att betala amorteringen i tid, oavsett vilket lån du väljer. Vill du låna till ett högt belopp är Fairlo bäst eftersom att de erbjuder lån upp till 100 000 kr. Däremot erbjuder de bara fasta prisklasser, vilket kan bli ett problem om du vill låna mer eller mindre än vad de erbjuder. Tänk efter innan du tar extralån eftersom att det kan bli dyrare. Om du har betalningsanmärkningar eller haft problem med Bisnode sedan tidigare är det bäst att du väljer Ferratum, eftersom att de är den enda långivaren på listan som använder Creditsafe och som dessutom ger ut lån trots betalningsanmärkningar. Välj Monara om du vill ha låneskydd på ditt lån, samt möjligheten att kostnadsfritt lösa lånet i förtid.