arrow-menu

Köpa hus med privatlånet

Ett privatlån är ett lån som tas utan säkerhet (alltså utan att behöva pantsätta ex. bostaden som hade krävts vid ett bolån). Trots det är det möjligt att använda privatlånet till precis vad du vill. Även till att köpa ett hus eller en bostad.

Läs mer

Skriven av: Piggyy

Klassificering

3.7/5
Swedbank

Klassificering

4.5/5
Nordea

Jämförelse av privatlånet och bolånet

 

Fördelen med ett bolån är att räntan är betydligt lägre än på privatlånet och du kan låna till ett mycket högre belopp. Däremot blir du tvungen att lämna säkerhet till banken om du ska ta ett bolån. Det görs genom att pantsätta bostaden. Det innebär att banken har rätt att sälja din bostad om du inte betalar. Råkar du ut för något oväntat och får svårt med betalningen kan detta därför sluta riktigt illa. Om du istället köper ett hus eller en bostadsrätt med privatlånet så kan banken aldrig sälja din bostad om du inte kan betala. Det är självklart en fördel. 

 

Nackdelarna med privatlån är att räntan är högre samtidigt som lånebeloppet är lägre. Det behöver dock inte medföra något dåligt. Om du har en bra ekonomi och en bra kreditvärdighet är det möjligt att få en ganska låg och förmånlig ränta. Dessutom så beror det på vilken bostad du ska köpa, runt 600 000 kr (vilket ofta är privatlånets övre gräns) är på många platser i Sverige fullt rimligt att få en lägenhet eller ett mindre hus för. Om du har en bra ekonomi och ska köpa en bostad som ligger på max 600 000 kr, så kan ett privatlån mycket väl vara ett fullgott och förmånligt lån som du dessutom slipper pantsätta ditt hus på. 

 

Men låt oss jämföra dessa två lånetyper lite mer ingående. Nedan kommer lånevillkoren för privatlån och bolån från Swedbank och från Nordea, då båda erbjuder privatlån upp till 500 000 kr. 

 

Bolån Swedbank

 

När du tar ett bolån hos Swedbank kan du låna upp till 85% av bostadens värde, det innebär att 15% av ditt bostadsköp måste vara i form av en kontantinsats. I praktiken innebär det att det inte finns en övre gräns på hur stort bolån du vill ta, förutsatt att bostaden du ska köpa är så pass dyr att du kan låna för det beloppet. Hur stort bolån du får är även baserat på din kreditvärdighet och inkomst. Om du exempelvis är ensamstående utan barn och har en månadsinkomst på 28 000 kr, är det möjligt att få ett bolån upp till 1,5 miljoner kronor. Om ni istället är ett par med två barn och en gemensam inkomst på 56 000 kr i månaden så är det möjligt att få ett lån på 2,8 miljoner. Lånebeloppet det är möjligt att låna ändras därför beroende på hur många som lånar, er inkomst och om ni har barn att försörja. 

 

Du behöver vara minst 18 år och ha en månadsinkomst på minst 18 000 kr (före skatt) för att få ta ett bostadslån hos Swedbank. Om du väljer att ta ett bolån hos Swedbank får du även rabatt på hemförsäkringen och lägre ränta på privatlånet (om du har ett privatlån hos Swedbank). Räntan på bolånet sätts individuellt och påverkas av din inkomst, din belåningsgrad, hur mycket du amorterar, övriga lån och bostadens värde. Swedbank har dock listräntor. Det är deras ordinarie bolåneräntor och utgångspunkten för den ränta du kan få. Lägst ränta är för en bindningstid på 3 månader, den räntan ligger på 1,89%, och sedan blir räntan högre och högre ju längre bindningstid det är. Det är ett ganska stort hopp upp till en bindningstid på 1 år då räntan ligger på 3,03 % där. Efter det fortsätter räntan att ligga över 3 %, oberoende av hur lång bindningstid du väljer. 

 

Det finns vissa amorteringskrav på bolånet. Lånar du över 70% av bostadens värde måste du amortera minst 2 procent av det totala lånebeloppet varje år och lån som ligger mellan 50-70% av bostadens värde måste amorteras med minst 1 procent per år. Dessutom måste du amortera minst 1 procent av det totala lånebeloppet per år om du lånar mer än 4,5 gånger din årsinkomst före skatt. Om du lånar mindre än 4,5 gånger din årsinkomst före skatt och ditt bolån är 50 procent eller under av bostadens värde, behöver du alltså inte betala då det inte finns något krav på amortering. Amorteringen beräknas utifrån hur mycket du lånar i förhållande till vad bostaden är värd och din inkomst. Är du nyckelkund hos Swedbank är uppläggningsavgiften gratis, annars kostar den 650. Aviseringsavgiften är gratis om du amorterar digitalt. 

 

Maxbeloppet som är möjligt att låna på privatlånet från Swedbank är 500 000 kr, därför ska det beloppet också användas när vi ska räkna på bolånet nu. 

 

Säg att du vill låna 500 000 kr till ditt bostadsköp, då hamnar det totala beloppet på bostaden på 590 000 kr och kontantinsatsen på ca 90 000 kr. Har du en månadsinkomst på 18 000 före skatt kan du låna till ett maxbelopp av 160 000 kr. För att faktiskt kunna låna 500 000 kr behöver du därför ha en bruttolön på minst 22 000 kr för att ha en chans att få låna till det beloppet. Säg att du väljer att ha en bindningstid på 6 år, då hamnar årsräntan på åtminstone 3,84 %, vilket innebär en räntekostnad på 19 200 kr per år

 

Privatlån Swedbank

 

Swedbanks privatlån ligger på belopp från 20 000 kr till 500 000 kr. Deras räntespann ligger på 4,20 – 14,34 % och sätts beroende på individuella förutsättningar. Aviseringsavgiften och uppläggningsavgiften är, precis som ovan, gratis om du är nyckelkund och amorterar digitalt. För att få ta ett privatlån krävs det att du är minst 18 år, har en fast inkomst, inga betalningsanmärkningar och en bra kreditvärdighet. Återbetalningstiden ligger på 1-12 år men det är möjligt att lösa lånet i förtid. 

 

Om du har en bra kreditvärdighet och lyckas få ett privatlån på 500 000 kr, så är det ett belopp det är fullt möjligt att köpa en bostad med. Säg att räntan hamnar på 5,48 % (vilket är Swedbanks exempelränta), och att du väljer en återbetalningstid på 6 år, då hamnar din månadskostnad för lånet på cirka 8 208 kr och din räntekostnad på 27 400 kr per år. Det är högre än för ett bolån, men du slipper pantsätta bostaden. 

Klassificering

3.7/5
Swedbank
Recension

Bolån Nordea

 

Ett bolån från Nordea har samma amorteringskrav och lånekrav som bolånet från Swedbank. Det enda som egentligen skiljer sig från Swedbanks bolån är räntan. Nordeas bolåneräntor ligger på 3,59 % respektive 3,99 % för en bindningstid på 3 månader, respektive 1 år. För en bindningstid på 2 år till 8 år ligger räntan på 4,29 %. Nordea har alltså en dyrare ränta än vad Swedbank har, men de har en gratis uppläggningsavgift vilket är en fördel. Du får även rabatt på hemförsäkringen och villaförsäkringen. 

 

Du behöver liksom här ha en månadsinkomst på minst 22 000 kr för att få låna. Du lånar för 500 000 kr och kontantinsatsen ligger på ca 90 000 kr. Om du väljer en bindningstid på 6 år så hamnar årsräntan på åtminstone 4,29 %, vilket innebär en räntekostnad på 21 450 kr per år.

 

Privatlån Nordea

 

Nordeas privatlån ligger på 10 000 – 500 000 kr och då används en nominell ränta på 4,20 % – 7,65 %. Men den sätts inte beroende på din ekonomi och kreditvärdighet utan baserat på om du är med i Nordeas kundprogram eller inte. Räntan för en premiumkund ligger på 4,20 %, räntan för förmånskund på 4,70 % och den ordinarie räntan ligger på 7,65 %. För att bli premiumkund eller förmånskund behöver du uppfylla vissa krav, som att ha en miljon kronor sparade i banken, 300 000 kr sparade eller ett bolån. Det tillkommer även en uppläggningsavgift på 525 kr så den effektiva räntan blir något högre. Aviseringsavgifterna är kostnadsfria om du amorterar via autogiro. Återbetalningstiden ligger på 1 år – 12 år och den kan du välja själv. För att få låna behöver du vara minst 18 år och har en bra kreditvärdighet. 

 

Om du får ett privatlån på 500 000 kr med en återbetalningstid på 6 år och räntan hamnar på 4,70 % (förmånskund pga bolån) så hamnar månadskostnaden på cirka 8 903 kr (för den första amorteringen) och räntekostnaden på 23 500 kr per år. 

Klassificering

4.5/5
Nordea
Recension

Vilket lån ska jag välja när jag ska köpa bostad?

 

Avslutningsvis är räntekostnaden för ett bolån betydligt lägre än för ett privatlån. Vill du ha en låg räntekostnad är bolånet därför att föredra. Vill du däremot inte lämna din bostad som säkerhet är privatlånet bättre då banken inte kan sälja din bostad om du skulle få ekonomiska problem. Det kan även vara bättre att välja ett privatlån om du vill slippa behöva betala kontantinsatsen för en bostad. Väljer du ett bolån kan du inte låna för hela priset på bostaden, medan det är möjligt om du tar ett privatlån. Om du väljer att binda lånet en längre tid kan Nordea var mest fördelaktigt, men Swedbank har i nuläget lägst listräntor. Fördelen med Nordea är dock att uppläggningsavgiften är avgiftsfri. 

 

Om du är en förmånskund eller premiumkund hos Nordea kan dock deras privatlån vara väldigt förmånligt att ta då räntan nästan är lika låg som bolåneräntan. Det innebär också att du slipper pantsätta din bostad. Det kan vara svårare att välja Swedbanks privatlån då de har ett räntespann som gör att räntan kan bli väldigt hög om du har en dålig kreditvärdighet. Välj lånet som känns rätt för dig, blir billigast och som ger dig flest fördelar. 

Piggyy

״The secret of happiness, is not found in seeking more, but in developing the capacity to enjoy less״ - Socrates

Dela den här artikeln: