Medlemslån – Den totala guiden

Vad är ett medlemslån

Ett medlemslån, som inom sammanhanget även benämns för som ett ”facklån” är i själva verket en form av privatlån utan krav på säkerhet vilken riktar sig specifikt till medlemmar vilka är med i utvalda fackförbund, alternativt vissa organisationer.

Själva medlemslånet kommer i de flesta fall med en rörlig ränta och har samma egenskaper som ett blancolån. Möjligheten att ansöka om ett medlemslån finns om den utvalda fackförbundet/organisationen i fråga har upprättat ett avtal med en av de svenska bankerna.

Själva lånet är precis som vilket privatlån som helst och kräver ingen form av adekvat säkerhet för att beviljas. Den är dock ytterst förmånligt och erbjuds ofta till betydligt lägre ränta än om du ansökte om lånet utan att vara fackligt ansluten.

Själva ränta och tillhörande villkor när det kommer till medlemslånet förhandlas mellan de utvalda fackförbund och banken i fråga där man sinsemellan kommer fram till något som lämpar sig för båda parter.

På en generell plan så tenderar villkoren och de associerade räntorna att alltid beräknas baserat på det genomsnittliga ekonomiska läget bland de fackligt anslutna medlemmarna. 

Konkret exempel på kostnad för ett medlemslån

Härnäst så ska vi gå igenom hur mycket ett lån på 100 000 kr med en återbetalningstid på 7 år kan komma att kosta dig i slutändan. Vi använder oss av rak amortering där det hela mynnar ut i totalt 84 betalningstillfällen.

Det som är viktigt att nämna i sammanhanget är att räntan definieras först när en kreditupplysning tagits i ditt namn. Denna sätter sedan ribban för huruvida du kommer bli faktiskt erbjuden den ränta som fackförbunden och banken kommit överens om.

Populära medlemsförbund vilka erbjuder medlemslån

På den svenska marknaden så finns det en rad olika fackförbund vilka erbjuder dig möjligheten att ansöka om medlemslån. Några av de vanligaste åter finns i form av följande fackförbund/organisationer:

• Medlemslån Lärarförbunden

• Medlemslån Handels

• LO Mervärde Medlemslån

• Medlemslån Vårdförbundet

Dock så är inte det allt utan du kan även välja att ansöka om medlemslån Entercard & medlemslån Länsförsäkringar om du föredrar de specifika långivarna vill säga. Den ränta för medlemslån som du erbjuds är något som definieras helt av långivaren i fråga.

Topp 3 medlemslån

I detta kapitel så kommer vi att gå in närmare på de tre mest populära medlemslånen som erbjuds på den svenska marknaden. Genom att göra det så hoppas vi att det ska bli enklare för just dig att fatta ett mer objektivt och rättmätigt beslut kring vilken typ av medlemslån som just du ska ansöka om. 

När ska man överväga att ta ett medlemslån

Ovanstående rubrik är inom sammanhanget subjektiv eftersom det i grund och botten är du själv som faktiskt vet huruvida det är en bra idé att ansöka om ett medlemslån. Skulle man ställa samma fråga till flera olika personer så skulle alla svara annorlunda.

Dock så tenderar den gemensamma nämnaren i det hela att vara det faktum att den sökanden upplever att man behöver täcka upp för akuta kostnader vilka uppkommit under en tid då ens privatekonomin befinner sig i gungning.

För att du enklare ska kunna fatta ett rättmätigt beslut kring huruvida du ska ansöka om ett medlemslån eller avstå från att göra det så kommer vi att nedan lista några av de vanligaste punkterna för när det lämpar sig att ansöka om ett medlemslån:

• Du behöver renovera bostaden efter att det uppstått en vattenläcka eller dylikt.

• Du måste reparera ditt fordon omgående för att kunna ta dig fram till ditt jobb.

• Du behöver bekosta en ganska dyr operation för ditt kära husdjur.

• Du måste betala en faktura på ganska höga beloppet som kommit olägligt.

• Du måste bekosta en dyr resa för att kunna ta dig till en specifik plats.

• Du måste betala in ett inkassokrav som du blivit varse om.

• Du måste lösa en familjekris som kräver betydande finanser.

Det kan självklart finnas otaliga situationer där du som sökanden anser att ett medlemslån lämpar sig. Dock så utgör ovanstående de vanligaste där det kan tänkas rättfärdigat för varför man ska ansöka om lånet i fråga.

En tumregel som du bör ha är att alltid fråga dig själv huruvida det hela handlar om en akut situation som uppstått eller om det hela kan vänta. Detta är något självfallet som endast du själv kan besvara och ingen annan.

Återbetalning av lånet

När du inser att du inte kan betala av lånet inom den utsatta tiden så kommer en rad olika steg att träda i kraft. Vi ska nedan redogöra kortfattat för vad som faktiskt händer när du inte lyckas amortera lånet inom utsatt tid.

1. Det första som inträffar är att du får hem en betalningspåminnelse som ber dig att betala in det du är skyldig inom en kort tidsperiod. Du kommer även att bli påförd en påminnelseavgift och förseningsavgift.
2. Din faktura går vidare till inkasso som sedan påföra en lagstadgad avgift på 180 kr (utöver den nuvarande skulden från betalningspåminnelsen) där du får 8 dagar på dig att betala in det hela.
3. Den sista steget innebär att din faktura går vidare till Kronofogden där en ytterligare avgift påförs till de övriga kostnaderna på 340 kr (ombudsavgift. Kronofogden kommer skicka ut en betalningsavi som du ombeds betala inom 10 dagar.
4. Den sista steget innebär att en utmätning ske där Kronofogden påför även en avgift på 600 kr. Man ser över din ekonomi och kommer att allokera sparade pengar, lönekonto, värdepapper, egendom etc. för att använda som ett led i att betala din skuld.

Som du noterar så kommer det träda in flera olika steg innan läget blir ytterst allvarligt. Det som man även behöver nämna är att när Kronofogden gör en utmätning så blir du även påförd en betalningsanmärkning som kommer stå kvar under 5 år.

Det hela kommer bidra till att det blir betydligt svårare att ansöka om nya lån, teckna hyreskontrakt, mobilabonnemang samt göra ditt liv betydligt mer begränsat. Kom ihåg att betalningsanmärkningar inte bygger på lånebeloppet utan det kan handla om så lite som några kronor som du missat att betala!

Viktiga fakta och saker att tänka på innan

När det kommer till medlemslån så är det lätt att dras med i tanken att det hela är en ypperlig idé att förverkliga drömmen om sommarstugan, båten, motorcykeln eller vad det än må vara som du drömmer om.

Man måste dock komma ihåg att det hela fortfarande är ett lån som måste återbetalas, även om räntan är betydligt lägre än vid andra konventionella lån. För att du enklare ska kunna fatta ett mer objektiv beslut kring det hela så kommer vi att nedan lista några punkter vilka kommer hjälpa dig att bedöma huruvida du behöver lånet eller ej.

• Fråga dig själv om du verkligen behöver ansöka om ett medlemslån.
• Säkerställ att du gjort dig införstådd med det som står i det finstilta.
• Ta reda på den totala kostnaden för lånet innan du ansöker.
• Upprätta alltid först en KALP – Kvar att leva på kalkyl
• Gå igenom lånevillkoren och säkerställ att du förstår dessa
• Överväg andra alternativ (vänner, familj bekanta) att låna av.
• Jämför lånet med andra erbjudanden som finns att tillgå.

Medlemslån och låneskydd

När man ansöka om ett medlemslån så kommer man antingen att få ett låneskydd direkt vid beviljandet av lånet (utan extra kostnader), alternativt kunna teckna en extra form av skydd som träder i kraft i specifika situationer.

När låneskyddet börjar gälla skiljer sig åt beroende på långivaren i fråga. Dock så finns det ett antal av dessa vilka tenderar att gälla oavsett vilken långivare som man väljer att ansöka om lånet hos:

• Om du drabbas av en sjukskrivning under en längre period.

• Om du blir (ofrivilligt) arbetslös utan att ha vetat det i förväg.

• Om du måste vårda en nära anhörig under en viss tid.

Vilka grundkrav måste man uppfylla för att kunna ansöka om ett medlemslån?

När du bestämmer dig för att ansöka om ett medlemslån så måste du som låntagare uppfylla vissa grundkrav för att överhuvudtaget få möjligheten att ansöka om lånet i fråga. Innan du överhuvudtaget funderar i dessa banor så måste du vara medlem i ett utvalt fackförbund/ organisation.

Denna fackförbund/organisation måste i sin tur samarbeta med en bank som verkar i form av en långivare som i slutändan beviljar låneansökningarna och betalar ut pengarna. Ett annat krav som ställs är att man måste ha varit medlem under minst 6 månader för att kunna ansöka om ett medlemslån.

Detta görs som ett led i att stävja missbruk och utnyttjande av systemet eftersom man ej vill att sökanden går med i fackförbundet, ansöker om lånet i fråga och sedan begär att gå ur, eftersom det missgynnar andra anslutna.

Dock så är inte det allt! Bara för att du uppfyller alla de krav som fackförbundet ställer på dig som sökande så måste du även uppfylla ett antal grundkrav som banken ställer på dig som långivare, nämligen följande:

• Du måste ha fyllt 18 år vid tiden för din låneansökan,
• Du måste ha en stadigvarande form av inkomst.
• Du får ej ha några betalningsanmärkningar registrerade.
• Du får inte ha några skulder hos Kronofogden.
• Du måste inneha ett giltigt svenskt personnummer.
• Du måste ha en folkbokförd inom rikets gränser.

Slutsats

I denna artikel så har vi gått igenom de olika element som en sökande behöver känna till när man funderar på att ansöka om ett medlemslån. Den absolut viktigaste delen av det hela är att den effektiva räntan alltid utgör den största kostnad för ett medlemslån.

Vidare så behöver du även som sökande vara införstådd med att det hela i slutändan handlar om ett lån som måste återbetalas inom utsatt tid, oavsett hur lukrativt eller förmånligt det hela må vara.

När och om du ska ansöka om ett medlemslån är något som endast du själv kan besvara. Dock så är en tumregel att alltid fråga dig huruvida det du tänkt finansiera kan faktiskt vänta eller om det hela handlar om en akut utgift.

I slutändan så är det du själv som sitter på svaret och ingen annan. Har du dock ganska ordnad ekonomi så kan det vara smartare att jämföra även andra alternativ eftersom du ofta kan få betydligt bättre villkor än vad som är fallet med ett medlemslån.