Refinantseerimislaen erineb nimelt teistest laenudest, näiteks kiirlaenust, hüpoteeklaenust ja autolaenust. Teiste laenude eesmärk on anda sulle rahalisi vahendeid investeeringuteks, näiteks kodu ostmiseks või suvila renoveerimiseks, ja aidata ootamatute väljaminekute korral, näiteks siis, kui auto vajab kohest remonti või juhul, kui külmkapp lakkas töötamast.
Refinantseerimislaenuga ei ole sul võimalik minna reisile ega soetada kontorisse uusimat tehnikat. Vastupidi, tegemist on justkui viimase õlekõrrega siis, kui oled taoliste asjade tarvis juba laenu saanud, kuid ei suuda enam laenumakseid korrapäraselt teostada. Selles artiklis anname täieliku ülevaate sellest, mis on refinantseerimislaen, millal kaaluda selle võtmist ning mida sellega teha saab.
Mis on refinantseerimislaen?
Refinantseerimislaen on laen, mis võib abistada juhul, kui on kuhjunud palju kõrgeintressilisi kiir- ja väikelaene, mida sul on raske tagasi maksta. Refinantseerimislaen on suuremapoolne laen, mille üheks tingimuseks on tagatise olemasolu.
Sisuliselt seob refinantseerimislaen mitu laenukohustust kokku üheks suureks laenuks. Tänu sellele ei pea sa ka näpuga maksekuupäevadel järge ajama, sest nüüd hakkaks sul olema mitme laenu ja maksetähtaja asemel ainult üks.
Tavaliselt ei anna maksehäirete korral laenu mitte ükski laenufirma ega pank. Põhjus on lihtne – risk oleks laenuandjale lihtsalt liiga suur. Kuna laenuandja näeb sinu kuhjuvaid kohustusi, on see talle suur oht, et sa ei suudaks ka järgmist laenu tagasi maksta ning seetõttu ei oldagi valmis makseraskuste ning maksehäirete korral uut laenu väljastama.
Tekib küsimus, miks ja kuidas siis refinantseerimislaenu maksehäirete korral väljastatakse. Kohe selgitame.
Nimelt on refinantseerimislaenu üks põhitingimusi kinnisvara tagatise olemasolu. See tähendab, et selleks, et laenu saada, pead panti panema oma maja, korteri, suvila või mõne muu kinnisvara, mida laenufirma aktsepteerib.
Juhul, kui sa ei ole makseraskuste tõttu võimeline refinantseerimislaenu tagasi maksma, on krediidiandjal seaduslik õigus sinu kinnisvara endale võtta ning kulude katteks müüki panna. Seega, kuigi refinantseerimislaen võib kergendada maksekoormat, riskid sa väga reaalselt oma kinnisvarast või isegi kodust ilma jäämisega.
Miks võtta refinantseerimislaenu?
Kehtib kirjutamata reegel, et kui oled makseraskustes, et tohiks sa mitte mingil juhul hakata taotlema uut laenu. Kui sa ei suuda juba oma praeguseid laene tagasi maksta, kuidas peaksid hakkama saama veel uue laenu osamaksete tasumisega?
Mõnes olukorras on aga lisalaenu võtmine vajalik ning võib isegi kasuks tulla. Refinantseerimislaen maksehäirega on ainukest tüüpi laen, mille taotlemist sellises olukorras kaaluda võiks.
Kui taotled refinantseerimislaenu targalt, siis:
- võid kokku hoida igakuisete laenuintresside maksmise pealt – seega on sinu igakuine laenukohustus ka madalam ning hoiad kokkuvõttes raha kokku.
- sul on lihtsam laene organiseerida – kuna mitu väikest laenumakset asenduvad ühe suurega, ei pea sa enam jälgima mitmete erinevate laenumaksete maksetähtaegu. Tänu sellele, et maksad mitme laenu asemel vaid üht – refinantseerimislaenu – pead meeles pidama ka vaid üht maksekuupäeva.
- lahendad laenuprobleemid, mis enne koormaks olid – kuna saad refinantseerimislaenuga kõik “hapuks minevad” laenud tagasi maksta, ei pea sa enam nende pärast muretsema.
- saad valida pikema laenu tagasimakseperioodi – kuna refinantseerimislaen on reeglina suuremas summas laen, võimaldatakse seda ka pikema perioodi vältel tagasi maksta. See tähendab ka seda, et laen jaotatakse ära mitme kuu või aasta peale ning igakuised osamaksed on sellest tulenevalt madalamad.
Et refinantseerimislaenu võimalustest paremini aru saada, vaatame näidet. Oletame, et sul on hetkel 3 laenu, mille igakuised maksed on kokku 350 eurot ning laenude keskmiseks intressiks on 17,1 protsenti aastas.
Kui võtad viieaastase tagasimakseperioodiga refinantseerimislaenu, mille intress on 9 protsenti aastas, on sinu uus kuumakse 289 eurot, mis tähendab, et säästaksid kuus 61 eurot ning aastas lausa 732 eurot. Sel juhul tasuks refinantseerimislaen ennast ära.
Küll aga ei pruugi sa saada samasuguse intressimääraga laenu nagu meie näites. Olenemata täpsest intressimäärast, mida sulle pakutakse – kui uus intressimäär on madalam kui praeguste laenude oma, jääd sa suure tõenäosusega kasumisse.
Kellele on refinantseerimislaen mõeldud?
Refinantseerimislaen on mõeldud sulle, kui:
- tahad säästa intressimaksete pealt ning sinu makstav intress väheneks pärast refinantseerimislaenu võtmist;
- kui eelistad oma laenu pikema perioodi jooksul tagasi maksta;
- tahad tagasi maksta varasemaid võlgu või ennetada uute tekkimist;
- tahad, et sinu igakuine osamakse oleks väiksem kui see hetkel on;
- tahad laenumakseid tasuda ühele krediidiandjale, mitte mitmele erinevale;
- tahad liita oma laenud üheks, et peaksid muretsema iga kuu vaid ühe tagasimakse tähtaja pärast;
- tahad saada paremaid tingimusi, kui sinu praegune laenupakkuja ei ole nõus tingimusi pärast sinu majandusliku olukorra halvenemist muutma.
Mida jälgida refinantseerimislaenu võtmisel?
Refinantseerimislaenu otsimisel tuleb meeles pidada üht tähtsat aspekti: jälgi, et uue refinantseerimislaenu intress oleks juba olemasolevate laenude omast oluliselt madalam. Vastasel juhul ei too uus laen sulle just kuigi palju kasu ning võid sattuda veelgi suuremastesse rahalistesse raskustesse.
Kuigi tänapäeval pakuvad üsna mitmed laenufirmad laenude refinantseerimist, ei tähenda see automaatselt, et tegemist oleks soodsate tingimustega refinantseerimislaenuga. Kuigi üldjuhul on tänu kinnisvara tagatise olemasolule tõesti laenu intressimäär madalam ning tingimused paindlikumad, ei kehti see iga krediidipakkuja puhul.
See tähendab, et on väga oluline enne refinantseerimislaenu võtmist kõrvutada oma praeguste laenude intresse ning erinevate refinantseerimislaenude pakkumisi. Vajadusel võta ühendust finantsnõustajaga, kes sind selles aidata saab.
Pööra tähelepanu ka lisakulutustele, mis refinantseerimislaenuga kaasnevad. Kuna tegemist on laenuga kinnisvara tagatisel, tähendab see, et pead arvestama näiteks tagatiseks oleva kinnisvara hindamise tasuga, riigilõivu ning notaritasu maksmisega ning laenulepingu tasuga.
Lisakulud on sarnased hüpoteeklaenuga kaasnevate kulutustega. Heidame täpsemalt refinantseerimislaenu lisakulutustele pilgu peale, et teaksid, millega arvestama pead.
Refinantseerimislaenu tüüpilised lisakulud:
- Lepingu sõlmimise tasu – see, kuidas lepingu sõlmimise tasu kujuneb, oleneb laenupakkujast. See võib olla nii fikseeritud tasu (tavaliselt kuni mõnisada eurot) kui ka teatud protsent summast, mida laenad (üldjuhul 1-2 protsenti).
- Kinnisvara hindamise akt – kinnisvara turuväärtuse eelnev hindamine ning kinnisvara hindamisakti esitamine on kohustuslikud, kui tahad refinantseerimislaenu saada. Sinu kinnisvara turuväärtuse põhjal arvutatakse välja maksimaalne summa, mida laenata saad. Samuti oleneb kinnisvara väärtusest see, milliseks kujuneb intressimäär. Olenevalt kinnisvarabüroost ning kinnisvara tüübist ja asukohast võivad hindamine ja akt maksma minna kuni 500 eurot.
- Notarikulu – kuna refinantseerimislaen sõlmitakse notari juures (seega on tegemist notariaalse lepinguga) lisandub ka notarikulu. Tavaliselt peab vastava kulu maksma laenutaotleja, kuid mõnel juhul lubatakse see maha arvestada ka laenatavast rahasummast.
- Riigilõiv – kinnisvara seadmisega seoses tuleb tasuda ka riigilõiv. Selle suurus oleneb laenu suurusest. Näiteks on see 10 000 euro suuruse laenu puhul kuskil 15 eurot.
- Kinnisvara kindlustus – selleks, et tagada, et kinnisvaraga oleks kõik korras, on see vaja ka kindlustada. Nii saab laenuandja kindel olla, et tehing tasub end ära. Tagatiseks olev kinnisvara peab olema kindlustatud kogu lepinguperioodi vältel.
Refinantseerimislaenu plussid ja miinused
Kuigi refinantseerimislaen võib sinu majandusliku olukorra lihtsamaks teha, ei pruugi see ilmtingimata nii olla. See, kas refinantseerimislaen end ka ära tasub, oleneb suuresti sinu praeguste laenude tingimustest, tagatiseks oleva kinnisvara turuväärtusest ning uue refinantseerimislaenu intressist ja teistest tingimustest.
Et aru saada, kas refinantseerimislaen on sinu praeguses olukorras mõistlik, on vajalik uurida laenu plusse ja miinuseid.
Refinantseerimislaenu plussid
- Saad säästa intressilt – kui sinu võetud refinantseerimislaen on madalama intressiga kui praegused kiir- ja väikelaenud, saad säästa intressimäära maksmise pealt. Finantsmaailmas kehtib üks kuldne reegel: ära võta vara laenu tagasi maksmiseks mitte kunagi samaliigilist laenu. Põhjus on lihtne: samaliigiliste laenude tingimused on tihti väga sarnased. Seega ei oleks eriti palju abi sellest, kui asendad 15 protsendilise laenu näiteks 14 protsendilise laenuga. Samas, kui asendad kiirlaenu hüpoteeklaenuga (mõlema laenu tingimused on väga erinevad), võid intressimäärad erineda lausa 20 protsendi võrra, kui mitte rohkem!
- Lihtsustad igakuiseid laenumakseid – mitmete erinevate laenumaksete tasumine võib olla tüütu. Tuleb meeles pidada, millal mingi laenu maksekuupäev on ning mis summas antud laenu tasuda tuleb. See võib muutuda keerukaks ja kulukaks, arvestades et mitme kiirlaenu intressimäärad võivad kokku olla väga kallid, eriti just pika perioodi peale. Refinantseerimislaenuga lihtsustad oma olukorda, pead tasuma väiksemaid makseid ning ainult ühele laenuandjale, mitte mitmele erinevale.
- Ennetad võlgasid – kui vahetad oma kallid kiirlaenud, järelmaksud ja väikelaenud õigeaegselt refinantseerimislaenu vastu, saad ennetada nende muutumist võlgadeks. Samuti on sul parem krediidiajalugu, kui sul on üks laen mitme väikese laenu asemel. See on oluline, kui tahad tulevikus näiteks kodulaenu taotleda.
- Madalad intressid – kuna tegemist on laenuga kinnisvara tagatisel, on ka intressimäärad reeglina madalamad. Refinantseerimislaenu intressid hakkavad tihti juba 7,9 protsendist!
- Pikk tagasimakseperiood – refinantseerimislaenu saab taotleda vajadusel lausa mitmeks aastaks.
Refinantseerimislaenu miinused
- Lisakulud – kuna refinantseerimislaenu üheks tingimuseks on hüpoteegi seadmine, tuleb arvestada mitmete lisakuludega. Nende hulka kuuluvad näiteks kinnisvara hindamise kulu, lepingutasu, riigilõiv, notaritasu ja kinnisvara kindlustamise tasu.
- Refinantseerimislaen ei pruugi ära tasuda – kui uue refinantseerimislaenu intress on sama suur või kõrgem kui sinu praeguste laenude oma, ei ole refinantseerimislaenu taotlemine eriti mõistlik. Arvesta, et pead maksma mitmeid lisakulusid, mis võivad uue laenu kogukulu vägagi kõrgeks muuta.
- Suur risk – nagu ka tavalise hüpoteeklaenuga, kaasneb ka refinantseerimislaenuga reaalne risk oma kodust ilma jääda. Seetõttu on eriti oluline enne laenu võtmist mõelda, kas oled makseraskuste korral valmis riskima oma kodust või suvilast ilma jäämisega.
Mida teada enne refinantseerimislaenu võtmist?
Kuigi refinantseerimislaen võib sind hädast välja aidata, tuleb mõista, et tegemist ei ole maagilise teenusega, mis lahendab kiiresti kõik sinu probleemid. Tegemist on siiski laenuga ning laenudega kaasnevad kohustused.
Kui hakkad arvutama uute ja vanade laenude maksumust, siis ära piirdu ainult intressimäära vaatamisega. Võrdle nii vanade laenude kui ka uue refinantseerimislaenu krediidi kulukuse määra. Nagu mainitud, kaasnevad refinantseerimislaenuga mitmed üsna suured lisakulud. Sellest tulenevalt on oluline mõelda, kas oled valmis tasuma lisaks veel mitusada eurot enne laenu saamist.
Samuti pead arvestama, et sulle ei pruugitagi laenu anda. Kui laenuandja hindab sinu hetkelise finantsolukorra liiga raskeks või hüpoteegi väärtuse liiga madalaks, võidakse sinu laenutaotlus tagasi lükata.
Nagu teistegi laenude puhul, peab sul refinantseerimislaenu puhulgi olema stabiilne igakuine sissetulek. Laenutaotlus võidakse tagasi lükata ka siis, kui oled liiga noor (alla 18 või 21 eluaasta) või liiga vana (reeglina üle 73 eluaasta).
Tagatiseta refinantseerimislaen – kas võimalik?
Jah, Eestis pakutakse ka ilma tagatiseta refinantseerimislaenu, kuid seda ainult teoorias. Kui selliste laenude tingimusi uurida, tuleb välja, et tegu on pigem kõrgeintressiliste väikelaenudega. Sinult ei nõuta küll tagatist, kuid küsitakse lausa mitu korda kõrgemat intressimäära.
Mõnel juhul võib aga kõrgema intressiga tagatiseta laen refinantseerimiseks hea olla. Seda juhul, kui kinnisvara tagatisega refinantseerimislaenu lisakulud küündivad väga suurte summadeni. Just seetõttu on eriti oluline võrrelda laenude krediidi kulukuse määra, mitte ainult aastast intressi.
Kuidas taotleda refinantseerimislaenu?
Igal laenupakkujal on refinantseerimislaenu taotlemisel natuke erinev protsess. Üldjuhul on kogu asjakäik sarnane hüpoteeklaenude taotlemisele. Selleks, et saada teada taotlemise täpseid tingimusi ning nõudmisi, uuri lähemat informatsiooni oma laenupakkuja koduleheküljelt.
Üldised sammud, kuidas refinantseerimislaenu taotleda:
- Võrdle erinevaid laenupakkujaid, loe tingimusi ning leia endale sobiv laenupakkuja.
- Esita laenupakkuja leheküljel laenutaotlus, kus märgid ära oma isikuandmed koos soovitava laenusumma, laenu tagasimakseperioodi ning muu informatsiooniga, mida võib laenupakkuja sinult taotluses küsida.
- Saada laenuandjale vajalikud dokumendid. Sinult küsitakse ka pangakonto väljavõtet koos sissetulekute ja väljaminekutega. Lisaks sellele palutakse sul esitada info nende laenude kohta, mida soovid refinantseerida. Täpsemad dokumendinõuded saad teada pärast seda, kui oled esitanud laenutaotluse.
- Laenuandja vaatab sinu taotluse üle ning palub sul teha isikusamastus. Selle saad läbi viia kas laenuandja esinduses, internetis või Omniva postkontoris. Laenuandja annab sulle täpsed juhised, kuidas seda teha.
- Sul tuleb hinnata tagatiseks olev kinnisvara. Vaata oma laenuandja leheküljelt, milliste büroode kinnisvara hindamise akti sinu laenuandja aktsepteerib.
- Sea notari juures kinnisvarale hüpoteek, maksa vastavad tasud ning allkirjasta laenuleping. Pärast seda peaks raha sinu pangakontole jõudma mõne minuti kuni mõne tunni jooksul.
Mis dokumente on refinantseerimislaenu taotlemisel vaja?
See, mis dokumente sinult täpselt küsitakse, oleneb sinu laenupakkujast. Üldjuhul on sul vaja esitada aga järgmised dokumendid:
- Viimase 6 kuu pangakonto väljavõte koos sissetulekute ja väljaminekutega
- Info praeguste kiir- ja väikelaenude kohta, mida soovid refinantseerida (näiteks laenukohustuste jääk ning laenuandja)
- Isikut tõendav dokument (näiteks ID-kaart või pass)
- Täidetud laenutaotlus
- Kinnisvara hindamise akt
- Võidakse küsida kinnisvara omandiõigust tõendava dokumendi
Nõuanded laenajale
Enne laenu võtmist kontrolli, kas laenuandja on usaldusväärne. Uuri teiste laenuvõtjate tagasisidet antud krediidiandja kohta. Tee kindlaks, kas laenuandjal on ka Finantsinspektsiooni tegevusluba!
Samuti vaata väga hoolikalt üle need dokumendid, mida sa laenuandjale esitad. Kontrolli ega sa ei ole näiteks oma arvelduskonto numbris või dokumendi mõnes muus osas kirjaviga teinud.
Tee enne laenu taotlemist kindlaks, et oled suuteline igakuiselt korrapäraseid tagasimakseid sooritama. Kui võtad uue laenukohustuse, mida maksad tagasi järgmised 5 või 10 aastat, pead oma igakuiset eelarvet hoolikalt planeerima, et saaksid osamakseid õigeaegselt tagastada.
Korduma kippuvad küsimused
Mis lisakulud kaasnevad laenu refinantseerimisega?
Kuidas saada refinantseerimislaenu madala intressiga?
Kust leida parim refinantseerimislaen?
Miks minu refinantseerimislaenu taotlus tagasi lükati?
Kas ma saan tarbimislaenu refinantseerida?
Millal on hea mõte oma laene refinantseerida?
Kas ma saan refinantseerimislaenu enneaegselt tagasi maksta?
Millal on halb mõte laene refinantseerida?
Milline on refinantseerimislaenu intress?
Kas refinantseerimislaen maksehäirega on võimalik?
Kokkuvõte
Refinantseerimislaen võib olla viimane päästev õlekõrs, kui tahad lahti saada kallitest kiirlaenudest. Refinantseerimislaen erineb oma põhimõtte poolest suuresti teistest laenutoodetest. Selle eesmärk on lihtne – sina võlgadest välja aidata või neid ennetada.
Samas kaasneb suure summaga ka suur risk. Kui sa ei suuda refinantseerimislaenu korrapäraselt tagasi maksta, riskid oma kodust ilma jäämisega ning võid langeda veelgi suurematesse makseraskustesse. Seega mõtle hoolikalt, kas oled valmis nii suurt kohustust enda kaela võtma ning ära unusta erinevaid laenupakkujaid võrrelda ning nende tingimusi hoolikalt üle lugeda.
Piggyy
״The secret of happiness, is not found in seeking more, but in developing the capacity to enjoy less״ - Socrates
Jaga seda artiklit:
