arrow-menu

Hüpoteeklaen vs kodulaen

Hüpoteeklaen ja kodulaen – neid kahte laenutüüpi ajatakse tihtipeale segamini. Kuna tegemist on mõneti sarnaste laenuteenustega, on segadus täiesti mõistetav. Selles artiklis teeme selgeks, mis vahe on hüpoteeklaenul ja kodulaenul ning millal kumb neist laenudest valida.

Loe rohkem

Kirjutanud: Piggyy

Mis on hüpoteeklaen?

 

Hüpoteeklaen ehk laen kinnisvara tagatisel on laen, mille peamiseks tingimuseks on tagatiseks kinnisvara seadmine. See tähendab, et laenu saamiseks pead käima notari juures ning seadma ametlikult laenule hüpoteegi.

 

Tänu sellele saab laenuandja sulle suuremaid summasid väljastada ning madalamaid intresse pakkuda. Juhul, kui sa ei suuda suuresummalist laenu tagasi maksta, on laenuandjal seaduslik õigus kinnisvara laenu kulude katteks endale võtta ja müüki panna.

 

Hüpoteeklaenu tingimused

  • Laenu suurus – hüpoteeklaenu summad võivad ulatuda 500 000 euroni (mõnes pangas saad laenata isegi rohkem). Täpne summa sõltub sinu kinnisvara turuväärtusest ja maksevõimekusest. Tavaliselt antakse laenu 50 kuni 80 protsenti ulatuses sinu kinnisvara turuväärtusest.
  • Tagatis – nagu mainitud, on hüpoteeklaenu taotlemiseks vaja tagatis. Täpsed tagatise tingimused on alati välja toodud krediidiandja koduleheküljel. Tavaliselt võib tagatiseks olla igasugune kinnisvara, näiteks eramaja, korter, suvila, krunt või metsamaa. Enamik laenupakkujaid pole kinnisvara asukohale piiranguid seadnud, see tähendab, et see võib paikneda mistahes Eesti otsas. Samas on mõned pangad välja toonud, et kinnisvara peab füüsiliselt paiknema kas Harjumaal või Tartumaal.
  • Tagasimakseperiood – hüpoteeklaenu tagasimakseperiood ulatub tihti 20 või isegi 30 aastani. Seda saad tasuda nii annuiteetgraafiku põhjal kui ka võrdsete põhiosadega tagasimaksetega. Kui saad seda endale lubada, tuleb pikas perspektiivis soodsam, kui tasud alguses suuremaid kuumakseid.
  • Intressimäär – üldjuhul on panga hüpoteeklaenu intressimäärad madalamad kui laenufirmade omad. Pankades koosneb intress Euriborist ja panga baasintressist ning jääb üldjuhul 5 protsendi juurde. Laenufirmade hüpoteeklaenu intres võib ulatuda 10 protsendini aastas ning on seega kõrgem kui panga oma.
  • Otstarve – hüpoteeklaenu saad kasutada vabalt valitud otstarbel ning täpselt nii nagu heaks arvad. Selle abil saad soetada uut kinnisvara, remontida korterit, alustada ettevõtlusega või minna reisile.
  • Maksehäired – hüpoteeklaenu saad taotleda paljudes laenufirmades ja pankades ka maksehäirete olemasolul. Seda aga ainult tingimusel, kui maksad saadud rahaga tagasi oma teised laenud. Sel juhul on laenu nimi refinantseerimislaen.

 

Hüpoteeklaenu lisakulud

  • Kinnisvara hindamise akt – hüpoteeklaenu taotlemisel on vaja estiada ka kinnisvara hindamise akt, mis tuleb tellida kinnisvarabüroost. Akt on vajalik selleks, et selgitada välja tagatise turuväärtus. Tavaliselt tuleb arvestada 100 kuni 300 euro suuruse lisatasuga. Mõni laenuandja pakub tasuta kinnisvara hindamise teenust, seega hoia silm lahti.
  • Lepingu sõlmimise tasu – üldjuhul on lepingu sõlmimise tasu teatud protsentuaalne suurus laenusummast (tavaliselt 1 või 2 protsenti). Mõne laenupakkuja juures on tasu ka fikseeritud (näiteks 100 kuni 300 eurot).
  • Notarikulu – absoluutselt kõik hüpoteeklaenud sõlmitakse notari juures notariaalse lepinguga. Kuna see tähendab lisateenuse (notariteenuse) kasutamist, tuleb maksta ka vastavat tasu. Tavaliselt peab selle tasuma laenusaaja, kuid mõni laenupakkuja lubab selle laenusummast maha arvestada.
  • Kodukindlustus – pärast kinnisvarale hüpoteegi seadmist on see vaja ka kindlustada. See on vajalik laenuandja jaoks, kes saab seeläbi veenduda, et tagatiseks seatud varaga on kõik korras ning et investeering on talle kasulik. Tagatiseks seatud kinnisvaral peab olema kodukindlustus terve laenuperioodi vältel.

 

Kust leida hüpoteeklaenu?

Hüpoteeklaenu pakuvad enamik Eesti laenupakkujaid, seal hulgas SEB, laen.ee, Hüpoteeklaen.ee, Kreditex, Bigbank, Holm Bank, LHV bank, Coop pank ja Citadele.

Laenu tähtaeg

1 kuu- 5 aastat

Hinnanguliselt APR

% kuni 49

Laenusumma

300€- 5000€
Ülevaade

Laenu tähtaeg

1 kuu- 20 aastat

Hinnanguliselt APR

% alates 9%

Laenusumma

2000€- 2 000 000€
Ülevaade

Laenu tähtaeg

3 kuud- 15 aastat

Hinnanguliselt APR

% Alates 12%

Laenusumma

300€- 1,000,000€
Ülevaade

Hinnang

4.7/5
Bigbank

Bigbankas leiab igaüks endale sobiva laenu. Ütle, mida sa soovid ja meie leiame lahenduse. Loe lisa siit!

Ülevaade

Hinnang

4.2/5
SEB Pank

SEB pakub parima intressiga väikelaene sinu unistuste elluviimiseks- rohkem infot siin!

Ülevaade

Hinnang

4.5/5
LHV Pank

LHV pakub kõige laiemat laenude valikut- ära jäta oma unistused teostamata. Taotle laenu LHVst!

Ülevaade

Hinnang

4.4/5
Coop Pank

Coop on Sulle toeks Sinu unistuste saavutamisel- ära lükka oma unistusi edasi. Ühine meiega!

Ülevaade

Hinnang

4.3/5
Citadele

Citadele märkab, kui eriline sa oled- just seepärast pakume personaliseeritud intressi kõigile taotlejatele. Loe lisa siit!

Ülevaade

Mis on kodulaen?

 

Kodulaen on paljudel inimestel üks suurimaid investeeringuid, mida nad elu jooksul teevad. Seda põhjusel, et kodulaen aitab sul osta päris oma kodu. Tegemist on otstarbelise laenuga, mis tähendab, et sa ei saa laenuraha kasutada päris milleks iganes tahad – kodulaenuga saad rahastada ainult koduga kaasnevaid kulutusi.

 

Kodulaenu intressimäärad on tihti madalamad kui hüpoteeklaenu omad, sest laenuandja teab täpselt, milleks sa laenu kasutama hakkad.

 

Kodulaenu tingimused

  • Laenu suurus – kodulaenul pole tavaliselt ülempiiri, määratud on aga minimaalne laenusumma. Selleks on tavaliselt 2000 kuni 5000 eurot. Sinule väljastatav maksimaalne summa sõltub sinu valitava laenuperioodi pikkusest, sinu igakuisest sissetulekust, tagatiseks seatava kinnisvara turuväärtusest ning sinu varasemast finantskäitumisest. Näiteks on Swedbankil oma koduleheküljel isegi vastav kalkulaator, kuhu saad sisestada oma sissetuleku ning pärast mida näed kohe ära, mis on sulle võimaldatav maksimaalne laenusumma.
  • Intressimäär – kui kodulaenu pangast võtta, koosneb intressimäär sarnaselt hüpoteeklaenugagi kahest osast: Euriborist ning panga baasintressist. See on tihti isegi alla 2 protsendi aastas. Laenufirmades pead arvestama üksnes tavaintressiga, mis on aga tihtilugu kõrgem kui pankades, tavaliselt 10 kuni 15 protsenti aastas.
  • Tagasimakseperiood – kodulaenu tagasimakseperiood ulatub tihti 20 või isegi 30 aastani. Seda saad tasuda nii annuiteetgraafiku põhjal kui ga võrdsete põhiosadega tagasimaksetega. Laenufirmades on laenuperioodid tavaliselt lühemad ning ulatuvad kuni 15 aastani.
  • Maksehäired – pangast laenates ei ole võimalik maksehäirete korral laenu saada. Kui taotled kodulaenu laenufirmast, võidakse sulle laenu anda ka juhul, kui sul on maksehäired. Põhjuseks on see, et sinu laen on tagatud kinnisvaraga ning see annab laenuandjale kindlustunnet, et raha saadakse kätte ka juhul, kui sa satud makseraskustesse.

 

Kodulaenu lisakulud

Kodulaenuga kaasnevad samasugused kulud nagu hüpoteelklaenuga. See tähendab, et pead arvestama 1 kuni 2 protsendilise lepingu sõlmimise tasu maksmisega (olenevalt summast tavaliselt 100 – 300 eurot), notaritasuga, riigilõivu maksmisega kinnistukande tegemise eest, kinnisvara hindamise tasuga (tavaliselt 100 kuni 300 eurot) ning kodukindlustusega.

 

Kodukindlustuse tegemine ei pruugi olla kohustuslik, kui võtad laenu laenufirmast. Küll aga on see alati vajalik, kui taotled laenu pangast.

 

Kust leida kodulaenu?

Kodulaenu pakuvad Eestis mitmed pangad ja laenufirmad. Neist populaarseimad pangalaenud on näiteks LHV kodulaen. Swedbank kodulaen, SEB kodulaen ja Coop kodulaen, Bigbank kodulaen, Citadele kodulaen ja TBB kodulaen.

Hinnang

4.7/5
Bigbank

Bigbankas leiab igaüks endale sobiva laenu. Ütle, mida sa soovid ja meie leiame lahenduse. Loe lisa siit!

Ülevaade

Hinnang

4.3/5
TBB pank

Üks vanimaid ja austatumaid pankasid Eestis TBB pakub usaldusväärseid laene imeliste pakkumistega. Loe lisa ja taotle siit!

Ülevaade

Hinnang

4.5/5
LHV Pank

LHV pakub kõige laiemat laenude valikut- ära jäta oma unistused teostamata. Taotle laenu LHVst!

Ülevaade

Hinnang

4.8/5
Swedbank

Kampaania! Mida loodussõbralikum Sinu plaan on, seda väiksemat laenuintressi Swedbank Sulle pakub! Vaata pakkumist ja täida taotlus siin!

Ülevaade

Hinnang

4.2/5
SEB Pank

SEB pakub parima intressiga väikelaene sinu unistuste elluviimiseks- rohkem infot siin!

Ülevaade

Hinnang

4.4/5
Coop Pank

Coop on Sulle toeks Sinu unistuste saavutamisel- ära lükka oma unistusi edasi. Ühine meiega!

Ülevaade

Hinnang

4.3/5
Citadele

Citadele märkab, kui eriline sa oled- just seepärast pakume personaliseeritud intressi kõigile taotlejatele. Loe lisa siit!

Ülevaade

Kodulaen vs hüpoteeklaen

 

Seega, mis vahe on kodulaenul ja hüpoteeklaenul? Kuna need laenuliigid võivad segadusse ajada, teeme puust ja punaseks! Kodulaenul ja hüpoteeklaenul on üks kõige suurem erinevus, milleks on laenu otstarve.

 

  • Hüpoteeklaen ei ole otstarbeline laen, mis tähendab, et saad seda kasutada täpselt nii nagu ise heaks arvad. Saadud raha saad kasutada kodu renoveerimiseks, õppekulude maksmiseks, reisiks lennupiletite ostmiseks või uue mööbli ja tehnika soetamiseks.
  • Kodulaenu otstarve on selge – seda saad kasutada kodu ostmiseks või selle renoveerimiseks/ remontimiseks. Lihtsamini öeldes, kodulaenu saad kasutada koduga seonduvate kulutuste katmiseks.

 

Seega on kodulaenul kindlamad “reeglid”. Kui taotled kodulaenu, ei saa sa seda järsku õppemaksu või lennupiletite tasumiseks kasutada. Kodulaenu saad kasutada ainult kodu jaoks.

 

Hüpoteeklaen on painglikum – seda saad kasutada milleks iganes. Selle ei esitata piiranguid, kuidas raha kulutama peaksid hakkama.

 

Üks kindel asi on laenudel aga ühine. Nimelt on mõlemal vajalik kinnisvara tagatis. Selleks, et taotleda hüpoteeklaenu ja kodulaenu on vaja kinnisvara tagatist.

 

Kuidas kodulaenu ja hüpoteeklaenu taotleda?

 

Kinnisvaralaenu ja kodulaenu taotlemine käib natuke teistmoodi kui teiste laenude taotlemine. Selleks, et vastavaid laene taotleda, järgi neid samme:

 

  1. Täida kas kinnisvaralaenu või kodulaenu taotlus. Seda saad teha laenupakkuja koduleheküljel või lähimas pangakontoris või esinduses. Taotluse esitamine on lihtne ja kiire. Pead ära märkima oma isikuandmed ning informatsiooni oma sissetulekute ja väljaminekute kohta. Samuti küsitakse sinult informatsiooni tagatise kohta.
  2. Pärast seda pead laenupakkujale esitama lisadokumendid, seal hulgad kinnisvara hindamise akti. Pane tähele, et akti oleks koostanud laenufirma poole heakskiidetud kinnisvarabüroo. Krediidipakkujatel on kodulehel alati ära märgitud, millise büroo juurde saad akti tegemiseks pöörduda. Nagu mainitud, on mõned pangad või laenufirmad nõus hindamise ka ise ära tegema. See teeb kogu protsessi palju lihtsamaks. Kui taotled kodulaenu võidakse sinult küsida ka müügikuulutuse linki.
  3. Mõlema laenu puhul on vajalik laenuandjale saata ametlik pangakonto väljavõte, kus on ära märgitud sinu igakuised sissetulekud ja väljaminekud. Selle abil saab laenuanda kindlaks teha, kas ja mis suuruses sulle laenu võimaldatakse. Kui sul pole sissetulekut, siis ei saa sa võtta mitte ühtki laenu – ei kiirlaenu ega laenu kinnisvara tagatisel. Kui taotled laenu oma kodupangast ehk pangast, kus sul on juba arvelduskonto, siis ei küsita sinult väljavõtet. Pangal on sel juhul kõik vajalik informatsioon oma süsteemis juba olemas.
  4. Kui kogu info on saadetud, ei jää sul muud üle kui oodata. Laenupakkuja võtab sinuga esimesel võimalusel ühendust ning küsib vajadusel lisainformatsiooni. Kui lisaküsimusi ei ole, siis tehakse sulle pakkumine.
  5. Juhul, kui sulle pakkumise intressimäär ja summa sobisid ning oled saanud krediidiandjalt positiivse vastuse, broneeritakse aeg notari juures, kus vormistatakse kinnisvaratehing. Pärast seda kantakse kas hüpoteeklaenu või kodulaenu summa sulle kontole. Olenevalt laenupakkujast võib see võtta aega kas paar tundi või paar päeva.

 

Millele mõtelda enne pikaajalise laenu võtmist?

 

Kodulaen ja hüpoteeklaen on mõlemad suuresummalised laenud. Olenemata sellest, kas räägime kodulaenust või tavalisest kinnisvara tagatisel laenust, on mõlema laenu võtmise perioodiks tihti mitukümmend aastat.

 

Kuna tegemist on suure kohustusega, on mitu asja, millele tuleks enne lepingule allakirjutamist mõtelda. 

 

Kui pikaks ajaks laenata?

 

Kas laenata võimalikult pikaks või võimalikult lühikeseks perioodiks?

Sellele küsimusele pole ühest vastust, kõik oleneb sinu maksejõuekusest. Võta arvesse, et

 

  • mida lühem on sinu laenuperiood, seda kiiremini saad laenu tagastatud, aga seda suurem on sinu igakuise osamakse summa;
  • mida pikem on sinu laenuperiood, seda kauem aega pead regularseid osamakseid tegema, kuid seda väiksemad need osamaksed on.

 

Nii hüpoteeklaenu kui ka kodulaenu on võimalik tagasi maksta ka ennetähtaegselt. Mõne panga või laenufirma puhul lisandub sellele eraldi tasu, mõne puhul on see tasuta. 

 

Igal juhul on vara sellest krediidipakkujat eelnevalt teavitada.

 

Juhul, kui maksad tagasi kogu laenujäägi, siis oledki laenust prii. Juhul, kui maksad tagasi lihtsalt suurema osa laenust, kuid mitte kogu summa, arvestab pank või laenufirma sinu kuumaksed ümber ning pead edaspidi tasuma väiksemaid osamakseid. 

 

Kuigi väiksem osamakse on kindlasti ahvatlev, ei pruugi korraga suurema osa tagastamine sulle sobilik olla. Vaata üle oma eelarve – kui sul on säästmise või investeerimisega kogunenud rohkem vaba raha, võib olla mõistlik üks suurem osamakse teha.

 

Kui sul on aga juba praegu osamaksete tagastamisega raskusi, võid laenupakkujalt maksepuhkust või laenuperioodi pikendamist küsida.

 

Mida teada laenutingimuste muutmise kohta?

 

Sinu laenulepingu tingimused ei ole kivisse raiutud.

 

Neid saad oma krediidipakkuja juures muuta mõlema osapoole nõusolekus. Muutust saad näha lepingu lisas.

 

Selleks, miks lepingu tingimusi tahta muuta, võib olla erinevaid põhjuseid. Näiteks võid tahta taotleda lisasummat, tähtaja pikendamist või maksepuhkust.

 

Lepingu tingimuste muutmine on üldjuhul tasuline teenus. See võib olla kas protsentuaalne summa, näiteks 1 protsent laenujäägist või fikseeritud summa, näiteks 100 eurot. 

 

Kuna lepingu tingimusi ei saa tavaliselt tasuta muuta, tasub sellest krediidiandjaga läbi rääkida vaid siis, kui see on hädavajalik. Mõtle enne kindlasti ka alternatiivsete võimaluste peale.

 

Lepingutingimusi võid muuta ka siis, kui laenu intress on aastatega muutunud. Näiteks võis siis, kui sa lepingut sõlmisid, olla kodulaenu intress 8 protsenti, kuid nüüdseks on see langenud 2 protsendi ligidale. 

 

Pea jällegi meeles, et tegemist on tasulise teenusega ning isegi, kui laenuandja pakub sulle soodsamat intressi, lisandub lepingu muutmisega mitmesaja euro suurune tasu.

 

Mis juhtub laenuvõtja surma korral?

 

See on küsimus, millele tihtipeale laenu taotledes ei mõelda. See on aga viga.

 

Kui laenuvõtja peaks mingil põhjusel hukkuma, läheb laenukohustus automaatselt üle abikaasale ja lastele.

 

Juhul, kui laenusaaja on oma testamendis pärijaks märkinud kolmanda isiku, kandub laen tastamendis märgitud inimesele.

 

Kui laenusaajal puuduvad lapsed ja abikaasa, on pärijad tema vennad ja õed. Juhul, kui krediidivõtjal pole ka vendi ega õdesid, on pärijateks onud, tädid, vanaemad ja vanaisad.

 

Pärijale lähevad üle kõik pärandaja ehk laenusaaja kohustused ja õigused. On võimalus ka pärandist loobuda – sel juhul tuleb notari juures täita vastav avaldus, tasuda notaritasu ning pärand kandub edasi järgmise ringi pärijale. 

 

Juhul, kui järgmise ringi pärija on näiteks haige vanaema, tasub tõsiselt mõelda, kas pärandist loobumine on moraalne tegu. 

 

Kõike seda saab aga ennetada – selleks sõlmi varakult elukindlustus.

Korduma kippuvad küsimused

Kui suured on notaritasu ja riigilõiv?

Teatavasti kaasnevad kinnisvara tagatisel laenudega nii notaritasu kui ka riigilõiv. Need peab üldjuhul tasuma klient ehk laenusaaja. Mõnikord on tasu võimalik maha arvestada ka laenusummast.

Notaritasu ja riigilõivu suurus oleneb sinu laenusummast. Täpse summa saad välja arvutada siin.

Näiteks, kui soovid võtta kodulaenu summas 50 000 eurot, kui ostetava kodu hind on 75 000 eurot, siis on notaritasu 362 eurot ning riigilõiv 104 eurot.

Aga, kui soovid võtta tavalist hüpoteeklaenu summas 50 000 eurot, on notaritasu 178 eurot ning riigilõiv 48 eurot.

Kui pikaks ajaks saab laenu võtta?

Kodulaenu ja hüpoteeklaenu tagasimakse periood oleneb sinu laenupakkujast. Tavaliselt saad laenu võtta maksimaalselt 30 aastaks.

Kas laenu tagasimakseperioodi on võimalik pikendada?

Jah, laenuperioodi on võimalik pikendada. Arvesta, et sellega kaasneb tõenäoliselt lisatasu, sest tegemist on lepingutingimuste muutmisega.

Selleks, et saaksid laenu tagasimakseperioodi pikendada, peavad sinu eelnevad osamaksed olema tasutud õigeaegselt ning ilma probleemideta. Laenuperioodi pikendamiseks võta oma laenupakkujaga ühendust kas internetipangas, esinduskontoris või e-maili kaudu.

Mida teha, kui on tekkinud võlgnevus?

Võlgnevusi tasub igal võimalikul juhul ennetada. Enne laenu võtmist tuleb kaaluda, kas oled võimeline tegema iga kuu krediidiandjale osamakseid. Kui plaanid varsti töökohta vahetada, ei ole laenu võtmine tõenäoliselt kõige targem otsus. 

Arvesta, et nii kodulaenu kui ka hüpoteeklaenu võetakse tihti lausa mitmekümneks aastaks. Seega on tarvis mõelda ette ning arvestama võimalike rahaliste muutustega (mis on seotud sinu sissetulekute ja väljaminekutega).

Kui on aga tõesti juhtunud, et sul on laenu tagasimaksmisel raskusi tekkinud, võta kohe ühendust oma krediidipakkujaga. Mõlemapoolse koostööga proovitakse leida lahendus. 

Pea meeles, et mida kiiremini sa ühendust võtad, seda parema lahenduse leiate. Sulle võidakse pakkuda maksepuhkust või laenuperioodi pikendamist. Laenumaksega hilinedes pead alati maksma viivist ning leppetrahvi. Seega tasub probleemide ilmnemisel kohe firmaga ühendust võtta, et lisakulusid ennetada.

Kokkuvõte

 

Kodulaen ja hüpoteeklaen on laenud, mida tihtipeale sassi aetakse. Tõepoolest, mõlema laenu taotlemiseks on vajalik kinnisvara tagatis, samuti on madalad mõlema laenuliigi intressid ning pikad tagasimakseperioodid.

 

Nagu tegime selgeks, ei saa aga kodulaenu erinevalt hüpoteeklaenust päris kõigeks kasutada. Kodulaenu saad kasutada kodu jaoks ning hüpoteeklaenuga saad ise otsustada, milleks laenuraha kasutad.

 

Kui sa ei tea, kumba laen on sulle, siis mõtle nii: kui sul on plaanis suurem kodu või suvila remont või tahad koguni päris uue kodu soetada, vali kodulaen. Kodulaenu intressimäärad võivad hüpoteeklaenu omast lausa 2 korda madalamad olla. Kui sul on aga vaja suuremat rahasummat teistsuguste kulutuste katteks, mis ei ole kuidagi koduga seotud, võib sind hädast välja aidata hüpoteeklaen.

 

Enne laenu võtmist pea meeles, et tegemist ei ole tasuta rahaga, vaid tõsise kohustusega. Mõlema laenuliigi puhul on mängus vägagi suured summad, mis tähendab, et kui sa ei suuda laenu õigeaegselt tasuda, riskid oma kodust või muust kinnisvarast ilma jäämisega.

 

Kui oled siiski otsustanud laenu võtta, kaalu erinevaid pakkumisi. Vaid nii saad kindel olla, et leiad laenupakkumise, mis just sinu tingimustega kõige paremini sobib.

Piggyy

״The secret of happiness, is not found in seeking more, but in developing the capacity to enjoy less״ - Socrates

Jaga seda artiklit: