Lån til billige renter

ÅOP, et redskab til at finde billige lån

ÅOP er en forkortelse for Årlige Omkostninger i Procent, og det er en beregning af de samlede omkostninger ved lånet i hele dets løbetid, omregnet til procentvise omkostninger per år. Det er et værktøj, der hjælper til at kunne sammenligne lån med forskellige omkostningsstrukturer. Nogle tilbyder lån med meget lave eller slet intet oprettelsesgebyr men en højere debitorrente, mens andre tilbyder lån, hvor debitorrenten er lavere, men hvor du til gengæld betaler et beløb af en vis størrelse ved oprettelsen af lånet.

Derfor er ÅOP et praktisk redskab til at finde billige lån ved at give et mere reelt sammenligningsgrundlag end blot renten. Men det skal bruges med visse forbehold. For eksempel er der ikke taget højde for gebyrer eller strafrenter ved forsinket eller udebleven betaling af et afdrag, og for nogle mennesker sker den slags bare engang i mellem. Er du typen, der indimellem kan misse en dato og må have en rykker for at huske en betaling, kan priserne på det område have betydning, når du søger et lån.

ÅOP er heller ikke nødvendigvis et meningsfuldt begreb for de meget kortfristede lån – sms- og kviklån på små beløb, der måske skal tilbagebetales allerede den følgende måned. Ikke desto mindre kan ÅOP være en hjælp i bedømmelsen af flere lånetilbud inden for samme kategori, løbetid og beløbsstørrelse fra konkurrerende udbydere, når du har sat dig for at finde et lån med lave omkostninger. Det er lovpligtigt for udbydere af lån både at oplyse debitorrenten og ÅOP på de produkter, de udbyder.

Muligheder for lån med lave renter

Hvilke muligheder du har for at få adgang til billige lån med lave renter vil i høj grad afhænge af din økonomi og din livssituation – de, der har mest brug for billige lån har groft sagt sværest ved at få dem. Stabil, fast indtægt, lave faste udgifter ikke ret meget andet gæld og så videre er noget af det, en långiver vil være glad for at se hos en ansøger. Kan du stille med garanti for lånet vil du alt andet lige kunne få et billigere lån, da der ikke vil være helt lige så stor risiko forbundet med långivningen set fra udlånerens side. Du kan for eksempel optage særlige boliglån mod sikkerhed i fast ejendom – op til 95 % af ejendommens værdi – og vi er inde i en periode med lave renter på boliglån.

Boligfinansiering: Hvis vi tager fat i realkreditlånene, så udbydes de til renter på 3 % for fast forrentede 30-årige lån hos alle de danske realkreditinstitutter. Du kan få realkreditlån til meget billigere renter aktuelt ved at vælge lån med variabel rente.

Billån: Taler vi billån, så fremhæves Diba ofte som en god udbyder. Her kan du for eksempel låne 225.000 kr. til en tre år gammel bil til en variabel debitorrente på ca. 5 %. Drejer det sig om en nyere bil, hvor du selv lægger en stor udbetaling, kan du presse renten ned på 1,5 % hos Diba.

“Grønne” billån: Elbil- og og hybridbillån kan fås endnu billigere hos Nykredit, som på visse betingelser tilbyder “grønne” billån til 1 % i rente.

Privat- eller forbrugslån: De almindelige forbrugslån uden sikkerhed er dyrere, men under de aller gunstigste betingelser kan for eksempel Bank Norwegian tilbyde et forbrugslån på bare ca. 5 % i variabel debitorrente, og det er i den absolut lave ende for denne lånetype, som ofte i praksis ryger op i ÅOP omkring 20 %.

Alt andet lige giver større sikkerhed for lånet og god privatøkonomi den billigste rente på dit lån. Den pointe kan illustreres med en række eksempler fra forskellige kategorier af lån:

• Realkreditlån, 30-årigt F-kort med afdrag hos Totalkredit, variabel rente aktuelt: – 0,32 %.
• Billån på 200.000 kr. ud over en udbetaling på 50.000 kr. for en ny bil, 8 års løbetid hos Diba, rente: 1,5%
• Elbillån på 200.000 kr. ud over en udbetaling på 50.000 kr. for en ny elbil, 8 års løbetid på lånet hos Nykredit, rente: 1 %.
• Forbrugslån på 40.000 kr. uden sikkerhed, løbetid på 5 år hos Bank Norwegian, rente: 5,11 % – 20,11 %.

Konklusion – renter og billige lån

Ofte vil man ønske et lån med så lave omkostninger som muligt, når man har behov for at låne penge. Mange vil i jagten på det billige lån fokusere på lave renter, men det er vigtigt at få alle omkostninger ved lånet med i regnestykket. Der kan være stor forskel på sådan noget som etableringsomkostninger, både når man ser på forskellige kategorier af lån og når man ser på de forskellige banker og udbydere. Derfor kan du for eksempel have fordel af at benytte ÅOP som redskab til at sammenligne lån og ikke blot gå efter et lån med billige renter. Generelt kan man sige, at jo mere solid sikkerhed, du kan stille med og jo bedre privatøkonomi, du kan dokumentere, des billigere lån får du adgang til.