КЛЮЧОВИ ИЗВОДИ
- Съотношението дълг към доход (DTI) показва размера на доходите, които дадено лице или организация произвежда, за да обслужва съответния дълг.
- Обикновено съотношението DTI е от 43% и е най-високият процент, който можете да имате и все пак да получите право на ипотечен кредит, но кредиторите обикновено се стремят към съотношения не по-високи от 36%.
- Ниско съотношение на DTI показва, че имате достатъчен доход за обслужване на задължението и ви прави по-привлекателни за кредитора.
Обяснение на съотношението дълг/доход (DTI)
Ако съотношението дълг към доход (DTI) е ниско, значи сте постигнали добър баланс между дълг и доход. С други думи, ако съотношението DTI е 15%, това означава, че 15% от месечния ви брутен доход отива за плащане на дългове всеки месец. Обратно, високото съотношение DTI може да означава, че човек има твърде много дългове спрямо размера на доходите, които получава всеки месец.
Обикновено кредитополучателите с ниско съотношение дълг/доход вероятно управляват ефективно месечните си плащания по дълга. В резултат на това, банките и доставчиците на финансови кредити искат да видят ниско съотношение DTI, преди да отпуснат заеми на потенциален кредитополучател. Предпочитанието към ниски съотношения на DTI е логично, тъй като кредиторите искат да са сигурни, че кредитополучателят не е свръхзадлъжнял, което означава, че има твърде много дългови плащания спрямо доходите си.
Като обща насока 43% е най-високото съотношение на DTI, което може да има кредитополучател и все още да получи право на ипотечен кредит. В идеалния случай кредиторите предпочитат съотношението дълг/доход да е по-ниско от 36%, като не повече от 28% от този дълг трябва да отива за обслужване на ипотечния ви кредит или наем.
Максималното съотношение DTI варира при различните кредитори. Колкото по-ниско е обаче съотношението дълг/доход, толкова по-големи са шансовете кредитополучателят да бъде одобрен или поне разгледан за кандидатстване за кредит.
Формула и изчисляване на DTI
Съотношението дълг/доход (DTI) е показател за личните финанси, който сравнява месечното плащане на дълга на дадено лице с неговия месечен брутен доход. Брутният ви доход е вашата заплата, но преди да се приспаднат данъците и другите удръжки. Съотношението дълг/доход е процентова част от брутния ви месечен доход, който отива за изплащане на месечните ви плащания по дълга.
Съотношението DTI е един от показателите, които кредиторите, включително ипотечните, използват, за да оценят способността на дадено лице да управлява месечните плащания и да погасява дълговете си.
Ограничения при съотношението дълг към доход
Въпреки че е важно, съотношението DTI една част от финансовите коефициенти или показатели, използвани при вземането на решение за заем. Кредитното ви минало и кредитният рейтинг на заемополучателя също имат голяма тежест при вземането на решение за отпускане на заем на даден кредитополучател. Кредитният рейтинг показва цифровата стойност на вашата способност да изплатите задълженията си. Няколко фактора оказват позитивно или негативно въздействие върху кредитния рейтинг и включват просрочия, закъснели плащания, брой открити сметки, салда по кредитните ви карти спрямо кредитния лимит и използване на заема.
Коефициентът DTI не намира разлика между видовете дълг и разходите за неговото обслужване. Кредитните карти имат по-висок лихвен процент от заемите за студенти, но те се обединяват при изчисляването на DTI съотношението. Ако прехвърлите вашето салдо от картите с висок лихвен процент към кредитна карта с нисък лихвен процент, вашите месечни плащания ще намалеят. Следователно общият размер на месечните ви плащания и съотношението DTI ще намалеят, но общият размер на непогасените ви задължения ще остане същия.
Съотношението дълг към доход е важен показател, който е добре да следите при заявяването на заем, но има и други показатели, използвани от кредиторите при вземането на решение.
Примери за съотношение на дълг/доход
Александър иска да вземе кредит, но преди това ще се опита да определи съотношението на дълга към дохода си. Месечните сметки и доходи на Александър са следните:
- ипотечен кредит: 1 000 лв.
- кредит за кола: 500 лв.
- кредитни и дебитни карти: 500 лв.
- брутен доход: 6 000 лв.
Общата месечна вноска по дълга на Александър е 2 000 лв.:
1 000 лв. + 500 лв. + 500 лв. = 2 000 лв.
Съотношението DTI на Александър е равно на 0,33:
0,33 = 2 000 лв./6 000 лв.
Следователно, съотношението дълг/доход на Александър е 33%.
Как да намалите съотношението на дълга към дохода
Начина да намалите съотношението дълг към доход, е като намалите месечните си периодични задължения или увеличите вашия брутен месечен доход.
Ако Александър има същите задължения всеки месец от 2 000 лв., но неговият брутен месечен доход стане 8 000 лв., изчислението на съотношението DTI ще бъде: 2 000 лв. ÷ 8 000 лв. за съотношение дълг към доход от 0,25 или 25%.
Аналогично, ако доходите на Александър останат непроменени – 6 000 лв., но той успее да погаси своя кредит за автомобил, месечните му плащания по периодичния дълг ще намалеят на 1 500 лв., тъй като вноската за колата е 500 лв. месечно. Съотношението DTI на Александър ще се изчисли като 1 500 лв.÷ 6 000 лв.= 0,25 или процентово 25%.
Ако Александър успее едновременно да намали месечните плащания по задълженията си до 1 500 лв. и увеличи своя брутен месечен доход до 8 000 лв., съотношението му на DTI се изчислява като 1 500 лв. ÷ 8 000 лв., което е равно на 0,1875 или 18,75%.