Какво е предварително одобрение?

Как работи предварителната квалификация за одобрение?

Кредиторите си сътрудничат с агенции за кредитно отчитане и така получават списъци с кандидати, които са годни за предварително одобрение. Повечето предварителни одобрения се създават чрез „soft inquiry“ анализ, който дава право на заемодателя да анализира част от данните за кредитния профил на заемополучателя. По този начин по-лесно може да определи дали той отговаря на съответните изисквания на кредитора. Обикновено кредитният рейтинг на кредитополучателя е водещият фактор за квалификацията за предварително одобрение.

Видове предложения при предварително одобрение

Всяка година заемодателите изпращат голям брой документи при предварително одобрение за кредитиране на автомобили, автомобилни застраховки или частни заеми, например, както по обикновена, така и по електронна поща.

КЛЮЧОВИ ИЗВОДИ

• Писмото за предварително одобрение е първата оценка на потенциалния кредитополучател от страна на кредитора.
• Кредиторите използват писмата за предварително одобрение на кредитни карти и други финансови продукти като маркетингов инструмент.
• Предварително одобрените ипотечни кредити често се различават от окончателната оферта за ипотечен кредит.
• Писмото за предварително одобрение не гарантира конкретен лихвен процент.

Повечето предложения за предварително одобрение са съпътствани от специален код със срок на валидност. След използването на специалния код, заемодателят може по-лесно да разграничи заявленията на различните желаещи да получат средства и да приоритизира определена част от тях.

За да усвои предварително одобрен кредит, кандидата за кредит трябва да попълни и изпрати съответното заявление за съответния продукт, който желае. Възможно е част от кредиторите да начислят допълнителна такса при кандидатстване, която да увеличи общите разходи по дълга. Подаденото заявление за заем понякога изисква информация за доходите на заемополучателя.

След като заемополучателят попълни заявлението в сайта на кредитора, остава само заемодателя да провери съотношението между дълг и доход, за да направи анализ на кредитния рейтинг и профила на желаещия да получи кредит.

Предварителното одобрение на ипотечен кредит представлява предложението на кредитора да отпусне паричен заем на купувача въз основа на определени финансови обстоятелства и конкретни условия. Заемодателят стига до този момент само след като прегледа и потвърди кредитния рейтинг, заетостта, доходите, активите и/или данъчните декларации на купувача.

Въпреки че писмото за предварително одобрение дава възможност на купувача да пристъпи към покупка на жилище, то не ограничава възможностите му за кредитиране. Купувачите не са задължени да получат заем от кредитор, с когото са разговаряли, споделили са финансови документи или са получили писмо за предварително одобрение.

Важно: Получаването на оферта за предварително одобрение не гарантира, че кредитополучателят ще отговаря на условията за отпускане на предлагания заем.

Квалификации за оферти за предварително одобрение

Обикновено съотношението дълг към доход на заемополучателя трябва да е най-много 36%, за да бъде одобрен, и кредитополучателят задължително трябва да отговаря на изискванията на кредитора за кредитен рейтинг. Обикновено одобреното предложение на заемополучателя е много по-различно от примерното изчисление, което е направил. 

Предварителното одобрение обикновено се капитализира по-лесно при кредитните карти, защото продуктите на кредитните карти имат по-приравнени цени и малко договорени такси.

Одобренията за кредитни карти обикновено биват получавани онлайн чрез автоматично подписване, докато при нереволвиращите заеми може да се изисква лично кандидатстване с кредитен служител.

Специални съображения

Предварително одобрените ипотечни кредити често имат най-голяма разлика между предварително одобрената оферта и окончателната оферта, защото ипотечните кредити се взимат с обезпечен капитал. 

Подписването за ипотечен кредит често изисква висок кредитен рейтинг на заемополучателя и две квалификационни съотношения – дълг към доход и разходи за жилище. При ипотечните кредити, материалния актив служещ за обезпечение обикновено има нужда и от актуална оценка, която най-вероятно ще се отрази на общия размер на предлаганата главница.