Бързи кредити – пълно ръководство

Какво е бърз онлайн кредит и от какви елементи се състои? 

Бързите кредити са вид краткосрочни заеми с бързо одобрение, обикновено предлагани от небанкови институции. Първото им предимство е улесненото кандидатстване. То може да стане изцяло онлайн само с лична карта. Одобрението е бързо – варира  от 5 минути до няколко часа.

Най-често продукта се рекламира като бързи кредити за хора с лоша кредитна история, тъй като наличието на лошо ЦКР не е предпоставка за отказ на такъв кредит. Бързите кредити онлайн с месечни вноски далеч не са единствената опция, предлагана на пазара. Има и много варианти за получаване на парите и плащане на вноските – в офис, на каса, по банков път и други.

Обикновено се отпускат малки суми за кратки срокове – например 300 лева за 20 дни, но разбира се, има и други случаи.

Бързите кредити могат да пристигнат до вас буквално за минути. Сумата, която можете да вземете е различна в зависимост от условията на кредитодателя. Обикновено това са потребителски кредити без залог, чиято стойност варира между 100 лева до 5,000 лева. Цялата процедура може да стане онлайн за броени минути.

Повече информация за процеса и продукта

Единствено ви трябва устройство с интернет достъп, лична карта и навършени 18 години. Напишете в търсачката “бързи кредити София”, “бързи кредити Варна”, “бързи кредити Стара Загора” (или друг град в зависимост къде живеете). Сравнявате опциите, които имате, правите своя избор и кандидатствате. Докато се усетите парите вече са при вас.

Процесът е бърз, сигурен и напълно безопасен. Няма нужда да ходите по офиси, да чакате по опашки и да попълвате огромни купчини документация. Съществуват дори и денонощни бързи кредити. Чрез взимане на онлайн бързи кредити си спестявате време и такси за кандидатстване.

Съществуват и фирми, предоставящи така наречените ипотечни бързи кредити срещу залог на имот или други активи, които могат да отпуснат до 200,000 лева, а понякога дори повече. 

В зависимост от кредитното дружество, не само сумата, но и кредитният период също варира. Обичайните периоди са между 3 и 24 месеца, като при някои кредитни дружества можете да се възползвате от бързи кредити без лихва за първия месец или в редки случаи дори за първите няколко месеца. Това обаче е при условие, че за първи път взимате кредит от дадената институция. 

Ако обаче не успеете да се сдобиете с безлихвен заем, ще е добре поне да знаете какви са лихвите, нали? Нека ви кажа, че лихвите по бързите кредити се различават в своя размер от стандартните или ипотечни кредити. Значително. Лихвата по бързите кредити е доста по-висока. Средният ГЛП (годишен лихвен процент) на бързите кредити е около 40% в повечето фирми.

Падежите по вашия кредит може да са на седмична, двуседмична или месечна база. Не забравяйте да прочетете какви лихви и такси за закъснение ще дължите на институцията. Това е много важен момент, защото някои институции имат изключително строги и неприятни наказателни клаузи. Също така винаги проверявайте каква е крайната дължима сума.

Видове заемодатели в България

Първият вид заемодател, който ще разгледаме днес са банките. Преди години в България имаше само една държавна банка, но в настоящата пазарна икономика можем да избираме от многообразие от банкови институции. Някои от тях са български, а други не са. Това ни дава възможността да сравним и да изберем тази с най-изгодни условия за нас.

Банки

В зависимост от политиката на всяка една банка, ще ви се предоставят различни модели за финансиране спрямо изискванията ви. Повечето клиенти, които планират да си купят имот, да стартират бизнес или да предприемат друга сериозна финансова стъпка, предпочитат услугите на банка. Това е така, защото периода и лихвените проценти са по-изгодни. 

Доста от потребителите най-често прибягват до кредитните инструменти, които банките предоставят. Бидейки кредитна институция, банката държи да получи материално обезпечение или друг вид гаранция, с което да гарантира, че ще успее да вземе парите си обратно.

Критериите за одобрение в банките са доста високи, а обезпеченията могат да бъдат материални и нематериални. Процесът включва попълване на редица формуляри и отговаряне на куп изисквания. Например да имате постоянен трудов договор, определено ниво на доход и множество други критерии, които следва да покривате, когато взимате кредит от банка. 

Много ли е сложно да вземеш заем от банка? Далеч не е, но се въоръжете с голяма доза търпение.

Някои от по-известните банки в България са:

• Банка ДСК АД
• УниКредит Булбанк АД
• Юробанк България АД (Пощенска банка)
• Обединена българска банка АД (ОББ)
• Райфайзенбанк (България) ЕАД
• Първа инвестиционна банка АД ( Fibank)
• Инвестбанк АД
• Централна кооперативна банка АД (ЦКБ)
• Алианц Банк България АД
• Българо-американска кредитна банка АД
• Интернешънъл Асет Банк АД
• Токуда Банк АД

За съжаление банките имат доста условия и високи изисквания към клиентите си. Чували ли сте някога за друг модел на кредитиране, освен банковия?

Съществуват и така наречените “небанкови кредитни институции” повечето, от които са компании за бързо финансиране (микрокредитиране).

Фирми За Бързи Кредити

Функциите на тези компании са доста сходни с тези на банките. Идеята тук обаче е да се предоставят по-облекчени условия за потребителя, както и достъп до суми, достатъчни за покриването на текущите Ви разходи. Казано по друг начин, кредити с малък размер.

Характерна черта на фирмите за бързи заеми е, че предоставят много по-гъвкави условия на своите потребители. Със създаването на доста фирми за бързи кредити се наложи и една конкурентна среда, от която можете да се възползвате.

Ако условията на дадена фирма изглеждат твърде изгодни, не се страхувайте да проверите лиценза й на сайта на БНБ. Все пак, държавата има ролята на финансов регулатор за такъв тип услуги и издава лиценз за предлагането им в страната. 

Както вече споменахме има висока конкурентност при предлагането на бързи кредити. Поради тази причина можете да кандидатствате и онлайн. Най-заеманите суми на така наречените микрозаеми започват от 50 лева и обикновено в повечето случаи стигат до 3 000 лева. От там идва и другото име на този тип кредитиране – микрокредитиране.

Обикновено сами можете да изберете размера на вноската си и срока за погасяване, но при повечето компании той не може да е по-дълъг от 24 месеца.

Помощ в труден момент

Месечните разходи в България станаха непосилни за мнозина, особено през последната година, включително до ден днешен. Когато изпаднете в момент на нужда от пари, е наистина добре да можете да се възползвате от услугата за бързи кредити без доказване на доход.

Но трябва да сте изключително внимателни. Ако не проявите достатъчно внимание, е възможно да попаднете в смъртоносна дългова спирала, от която е изключително трудно да се измъкнете. Взимате един, втори, трети бърз кредит и докато се усетите, сте затънали тежко, а плащанията се оказват непосилни.

Предпоставка за това е лесната достъпност на бързи кредити за хора с лоша кредитна история, което може да усложни допълнително ситуацията. Ако пък вече имате множество бързи кредити, тогава може да се наложи да прибегнете до услугата рефинансиране на бързи кредити.

Обикновено това е най-добре да се направи в банка, но ако нямате такава възможност може да потърсите решение в съществуващите услуги за рефинансиране на бързи кредити без доказване на доход, които се предлагат от някои небанкови дружества. Все пак бъдете изключително внимателни с втората  опция и вижте дали наистина рефинансирането ще ви излезе по-изгодно, (освен очевидното предимство, че може да обедините няколко кредита в един чрез рефинансиране).

Някои от по-известните фири за бързи кредити в България са:

• Кредисимо
• Вивус
• Фератум
• Креди Хелп
• Макс Кредит
• Кеш Бокс
• Изи Кредит
• Кеш Кредит
• Профи Кредит
• Нет Кредит
• Микро Кредит
• Вива Кредит
• Кредиленд
• Сити Кеш 
• Kinti.bg

ВАЖНО! Има някои финансови институции като БНП Париба, които предлагат потребителски кредити с бързо одобрение за по-значителни суми. Също така голяма част от банките като например ДСК, Пощенска банка и други вече имат потребителски кредити с бързо одобрение, които се рекламират като “бързи кредити”. 

P2P(Peer-to-peer) кредитиране

Всички сме чували за бързи кредити онлайн, но говори ли ви нещо P2P (Peer-to-peer) кредитиране, също така познато като алтернативно финансиране?

Ако не ви говори нищо, не се притеснявайте. Много хора все още не са запознати с него, но то присъства активно в нашия свят от вече 16 години. Корените на идеята идват от Англия, но моделът бързо набира популярност в целия свят.

P2P кредитирането свързва индивидуални кредитоискатели и бизнеси директно със заемодателите чрез онлайн платформа. Работата на компаниите, които предоставят такива кредити е изцяло онлайн. По-ниските оперативни разходи позволяват на компаниите да заемат средства срещу значително по-ниска лихва от традиционните финансови институции.

Чрез този модел на работа и двете страни печелят. Ако решите да изтеглите кредит, ще получите по-добри условия, а ако решите да купите дял от кредита на някого, ще получите доста добра доходност. Така кредитополучателите плащат по-ниска лихва, а заемодателите получават много по-добра алтернатива от други спестовни продукти.

Но как печелят предлагащите услугата компании? Чрез малък процент комисионна от размера на кредита. Както вече казахме, те действат като посредник между заемодатели и кредитополучатели. Имайте предвид обаче, че множеството от P2P-кредити са необезпечени заеми. Тоест заемодателят излага средствата си на значителен риск.

Как можете да кандидатствате в платформата? Можете да го направите на сайта на избраната от вас компания. Там ще бъде определен вашият кредитен рейтинг и платежоспособността ви. Ако бъдете одобрени, ще ви изготвят профил, който ще бъде представен пред потенциални инвеститори.

Когато инвеститорите дадат на платформата средства, тя може да откупи кредита ви от банката. От там насетне вече започвате да плащате на платформата дължимите суми, които пък започват да се връщат на инвеститорите. 

Трябва да е ясно, че платформите за P2P кредитиране са единствено посредници в свързването на интересите на кредитори и кредитополучатели.

Важни фактори при избирането на заем

Когато избирате своя заем има някои изключително важни параметри, на които следва да обърнете внимание. Ето ги и тях:

• Лихва по заема – Обикновено, лихвите се плащат заедно с погасяването на главницата. При бързите кредити лихвите са значително по-високи от тези при типичните банковите заеми. Особено, ако планирате да изтеглите кредит за по-дълъг период лихвата е много важен фактор и трябва да помислите добре преди да вземете решение. 

• Времетраене на заема –  Небанковите кредитни институции предоставят заеми за кратки срокове и с висока лихва, като вноските могат да бъдат седмични, двуседмични и месечни. Можете да се възползвате и от кредити с еднократно погасяване в рамките на броени дни след получаването на средствата. Преди да изтеглите заем от фирма за бързи кредити или банка, трябва задължително да се информирате дали има такса за предсрочно погасяване на заема и да прецените дали условията ви устройват. 

• Шансове за одобрение – Особено при бързите кредити, шансовете са доста високи. Ако имате желание да кандидатствате за бърз кредит, трябва да имате личната карта, с която доказвате, че сте пълнолетен и пълноправен гражданин на България. Банките (и някои фирми за бързи кредити) също изискват от вас доказателства за постоянен доход. Незапорирана банкова сметка или добра кредитна история са също типично изискване на банките, както и на някои фирми за бързи кредити.  

• Крайна сума за заплащане – Това е пълната сума, която плащате на кредитната институция до края на периода на кредита ви. Това може да са дни, седмици или месеци, но колкото по-дълъг е периодът, толкова по-висока става лихвата, която трябва да заплатите. А високата лихва не вещае нищо добро за джоба ви, както вече се досещате. На Таблица 1 можете да видите средно колко пари бихте върнали, ако изтеглите определена сума и след определен период време.

                                                                                                                                                  Таблица 1

* Поради високата конкуренция доста фирми предлагат заем без лихва в срок от 30 дни. Това условие важи единствено, ако вземате кредит за първи път от фирмата.

• Общи условия на заема – те са изключително важни и е хубаво да се запознаете с тях преди да подписвате каквото и да било. Най-интересната част от общите условия са вашите задължения. С подпис се задължавате да върнете усвоения кредит, както и главница, лихва и всички разноски до падежа на последния ви период. Също така поемате всички разноски, свързани с неизпълнение на задълженията си, като ‘’обезщетение за забавяне в размер на действащата законна лихва върху всяка забавена погасителна вноска, ведно с всички присъдени с влязло в сила съдебно решение или изпълнителен титул разноски при съдебно събиране на вземането, ако такова производство е образувано’’.  Желателно е да се запознаете и с условията за предсрочно погасяване във вашия договор, защото може да ви се начислят още такси.

Бързи кредити без лихва

Възможно ли е да получите безлихвен кредит? Да, възможно е, но при определени условия. Този вид кредити са перфектното решение за получаване на пари до заплата или пенсия. При тези кредити липсват всякакви такси, комисионни и лихви, ако е спазен съответният срок на връщане. Освен това не са ви необходими излишни документации при кандидатстване, нито подробен опис за какво ще използвате парите.

Този тип бързи кредити се рекламира като кредит без лихва и оскъпяване в лихвените проценти. Но както винаги, ако нещо е прекалено хубаво, то не е на хубаво. Както вече споменахме в статията, лихвата при бързите кредити е значително по-голяма от другите видове кредитиране. Самите такси често са процент от сумата, която вземате. Следователно колкото е по-голяма сумата, толкова по-големи са таксите. Затова е важно да прочетете и разберете общите условия на компанията, която сте харесали.

Ако фирмата е легитимна, няма нужда да се притеснявате от условия, написани с дребен шрифт и суми, които после тайно ще бъдат начислени към кредита ви. Обикновено такъв тип кредити се отпускат при първо теглене от съответната институция.

Непременно трябва да предвидите кога ще получите заплатата или пенсията си, за да не надхвърлите 30-дневния срок за погасяване. Ако обаче прескочите този срок, е възможно оскъпяване чрез наказателни лихви и това няма да е всичко. 

Вашето просрочие на такъв вид бърз безлихвен кредит може да се отрази под формата на лоша оценка в Централния кредитен регистър (ЦКР), което ще окаже влияние на бъдещите ви заеми. Затова спазвайте точно сроковете от общите условия, за да избегнете плащането на високи наказателни такси и трайни последици в кредитния регистър, където се пази информация до 5 години назад от последното ви забавяне. Но има и компании, които биха ви отпуснали бързи кредити с лошо ЦКР.

Най-честите причини за вземане на бърз кредит

1. Закупуване на нова техника – нов мобилен телефон, нов компютър,  нов хладилник, телевизор и други подобни технически джаджи и уреди.
2. Повреди и ремонти – никога не знаеш кога може да се наложи спешен ремонт, било то на колата, апартамента или някой друг важен повреден уред.
3. Проблеми със заплатата – Забавянето на вашата залата се случва понякога, колкото и да не ни се иска. Ако разчитаме заплатата да дойде в петък, но я преведат в понеделник, можем да изпитаме финансови затруднения. В сходни ситуации често се стига до заем от приятел или бързи кредити до заплата. 
4. Здравословни проблеми –  Доброто здраве и хубавата усмивка струват пари, особено ако сме предразположени към някои проблеми и болести.   
   
5. Връщане на стар заем – Дали е хубаво да връщате стар заем с нов зависи от ситуацията, в която се намирате. Немалка част от небанковите кредитни институции не се интересуват от кредитната ви история. Следователно, защо пък да не вземете нов кредит, за да върнете онези 50 лева на съседа, които му дължите вече два месеца? Също така можете да си платите последните няколко вноски по стария кредит предсрочно, за да се опитате да договорите по-добри условия по новия си кредит.
6. Подарък за близък човек – Като това може да е подарък за рожден ден или екскурзия с половинката ви. 

Необходима информация преди кандидатстване за бърз онлайн кредит

След като вече сте решили да кандидатствате за кредит, време е да прецените от каква институция ще бъде най-изгодно за вас да го вземете. Решението на този въпрос зависи от отговора на редица въпроси, например:

• Колко спешно ми трябват парите?
• Мога ли да си позволя да отсъствам от работа, за да кандидатствам на място?
• Трябва ли ми поръчител?
• Мога ли да представя банкова гаранция?
• Мога ли да изчакам няколко дни за одобрение или парите ми трябват до края на деня?

Отговорете си на тези въпроси преди да преминем към необходимата информация за кандидатстване за бърз онлайн кредит. Нужните неща за вас са:

• Лична карта и навършени 18 години – трябва да сте български гражданин
• Месторабота – важна е, защото колкото по-стабилна е работата ви, толкова по-вероятно е да върнете кредита си.
• Месечен доход – колкото по-голямо е месечното ви възнаграждение, толкова по-ниска лихва можете да получите, защото ще се водите по-ниско рисков фактор кредитополучател.
• Настоящ дълг или кредитна история – процедурата за одобрение включва и проверка в Централния кредитен регистър, въпреки  че се отпускат бързи кредити и на хора с лоша кредитна история.
• Настоящ адрес – адресът, с който сте регистрирани по лична карта

Бързи кредити без трудов договор 

Възможно ли е да не работим на трудов договор и да бъдем одобрени за бърз кредит? Да, дори и да нямате трудов договор, все пак можете да вземете бърз кредит. Разбира се, това става по-трудно, отколкото при наличие на някакъв вид трудов договор. Все пак имате шанс и при нужда от пари може да се опитате.

За да компенсират липсата на трудов договор, фирмите за бързи кредити ще се интересуват от другите ви доходи и вашата кредитна история, която в случая е по-добре да е изрядна. В подобни ситуации заемодателите могат да поискат също поръчител или гарант, за да подсигурят коректното изплащане на вашия кредит. Както виждате съществуват много варианти в зависимост от специфичната ви ситуация и политиките на фирмата. 

Мога ли да взема бърз онлайн кредит без гаранти?

Да, възможно е, но е доста трудно да получите такъв. Всяка кредитна компания има различни условия, но има фирми, които не изискват гарант дори онлайн кредити. Като цяло така нареченият поръчител подсигурява, че ще можете да покриете дълга си. При неплащане на бързи кредити, поръчителят е човекът, който на практика ще носи толкова отговорност пред кредитора, колкото и вие. За да бъдете поръчител трябва да сте физическо лице и най-често такива стават хора от семейството или приятели.

Избирайки бързи кредити без поръчител, ние сме напълно отговорни за заема и неговото обслужване. В зависимост от финансовата институция, може да кандидатствате дори по телефона или в техен офис без да ви е нужен гарант. Ако решите да вземете такъв кредит от банкова финансова институция, критериите са доста завишени и шансът ви за одобрение без поръчител е минимален. 

При положение, че изберете небанкова финансова институция, бъдете много нащрек за всякакви лихви, такси и допълнителни начисления, които могат да изскочат. Трябва да знаете, че лихвата при този вид кредити е доста по-висока от тази при заемите с поръчител. 

Процесът за кандидатстване е доста по-опростен от този при банките. Обичайно условие е да имате трудов договор и да докажете доходите си, но за кандидатстване на някои места ви е нужна само лична карта.

По отношение на небанковите финансови институции, условията им са по-занижени, което намира отражение в оскъпяването на заемите, предоставяни от тях. Обикновено кредитоискателите се насочват към тях, когато нямат постоянен трудов договор при настоящия си работодател или пък им е отказано финансиране по една, или друга причина от банкова институция.

Какво да НЕ правя?

Каквото и да решите, опитайте се да избягвате бързи кредити от частни лица – лихвари. Те не са регистрирани никъде, за разлика от банките и небанковите финансови дружества. Ако обаче мислите, че е добра идея да вземете пари от лихвар, не бързайте! Първо се запознайте с изброените основателни причини да избягвате бързи кредити от частни лица:

• Има вероятност да станете жертва на рекет
• Лихварите не обичат да споделят размера на лихвата и видовете такси с вас
• Ако не платите навреме, може да пострадате
• Това, което ви казват и това, което подписвате често са две различни неща
• Лихварите не присъстват в регистъра на БНБ и нямат легално право да извършват подобна дейност

Съвети за лесно одобрение на онлайн кредит

Чудили ли сте се някога как по-лесно да вземете бърз онлайн кредит? Ще ви дадем шест съвета, с които вземането на кредит ще бъде като детска игра.

1. Чисто кредитно досие – стремете се да не забавяте вноските по кредита си. Така си гарантирате приятно изглеждащо кредитно досие, което ви дава възможност да заемете повече средства с по-изгодна лихва.
2. Избягвайте да сте поръчител – след като вече отговаряте за връщането на един кредит, можете да бъдете натоварен с връщането на още един. Това рязко намалява вашите шансове за одобрение пред финансовата институция.
3. Обединяване на бързи кредити – ако обедините всичките си кредити в един, автоматично намалявате техния брой, но запазвате общата дължима сума. По този начин правите добро впечатление, защото имате един голям заем и искате втори, по-малък. Ако обаче имате множество кредити, надали лесно ще ви отпуснат пореден.
4. Бъдете честен с информацията, която изискват от вас – каквото и да имате за криене, то няма да стои скрито за дълго. Бъдете искрени с кредитната институция, защото иначе ще загубите доверието им и кредитът няма да ви бъде отпуснат. 
5. Кандидатствайте само на едно място – ако кандидатствате на много места едновременно, ще се отрази в кредитното ви досие на момента. Следователно, ще направите лошо впечатление на институциите, в които кандидатствате, защото изглеждате отчаян и разорен.
6. Изградете доверие – ако финансовата институция предлага първи бърз кредит без лихва, ви съветваме да се възползвате. Ако се отнесете коректно към този кредит, ще изградите основа за бъдещи, по-мащабни заеми.

Бонус съвети

• След като вече сте наясно как да вземете лесно онлайн кредит, прочетете отново видовете заемодатели, за да изберете точния партньор за вас. 
• Прибягвайте до кредит само ако наистина ви е нужно. Много често вземаме кредит в неправилен момент от живота си, за който съжаляваме с години. Страданието ни главно се корени в това, че сме взели този кредит, поради неправилни причини. Парите си заминават бързо, а ние оставаме длъжници за дълго. Затова вземайте бързи кредити само при нужда, а не за най-новия телефон.