Потребителски кредит – пълно ръководство

Но колко мъдро е да изтеглите кредит по време на криза? Някои експерти биха ви препоръчали да не го правите, освен ако нямате друга възможност. Въпреки това, вземането на потребителски кредит може да ви спаси от по-големи проблеми. Например липсата на храна или невъзможността за плащане на битови сметки.

Всеки обикновен гражданин може да изгуби работата си, особено в сегашните времена на икономическа несигурност, фалити и нарастваща инфлация. По-голямата част от заемодателите са наясно с вашите трудности и се стремят да ви предложат колкото се може повече улеснения.

В тази статия ще ви дадем пълно ръководство за потребителските кредити в България, както и за най-известните заемодатели. Също така, ще ви запознаем с повече детайли около бързите кредити, които създават конкуренция на банките. Но преди това, нека започнем с основните неща.

Какво е Потребителски Кредит

Потребителският кредит е определена сума пари, която банкова или небанкова финансова институция ви заема. Връщането на взетата сума заедно с лихвите става на предварително определени месечни плащания. Стандартният период за изплащането на потребителките заеми е от две до пет години, но често срокът за изплащане може да е значително по-дълъг или по-къс.

Легалните параметри на потребителските кредити са уредени в така наречения Закон за потребителски кредит. Разбира се всяка банка или небанково финансово дружество може само да определя своите условия за потребителски кредит, но съобразявайки се с гореспоменатия закон за потребителски кредит.

Върху всеки един заем се начислява лихва както и други такси (обикновено). Например, такса за кандидатстване, проучване, предсрочно изплащане или административна такса.  

С потребителския заем можете да покриете образователни, медицински и други непредвидени (или предвидени) разходи. Освен това, можете да закупите автомобил или нов уред за домакинството. 

Най-добрият начин да покриете неочаквани разходи е като използвате вашите спестявания или парите от фонда ви за спешни случаи, ако имате такъв. Въпреки това, потребителските и ипотечните заеми могат да бъдат добър вариант при консолидация на предишен дълг.

За обединяването на по-големи задължения може да използвате и ипотечен кредит, защото неговият максимален размер е по-голям.

Когато кандидатствате за ипотечен кредит, банката ще поиска от вас ипотека на ваше жилище или друг имот. При потребителските кредити залога, ако има такъв, обикновено е парични средства или поръчител, защото отпусканите суми са доста по-малки. 

Лихвите по ипотечните кредити и срока за погасяването му се различават от потребителските заеми. Поради размера на ипотечния кредит, срока за връщане може да стигне до 30 години, а лихвата да започва от 2%.

Основни термини

Преди да кандидатствате за потребителски или ипотечен заем, трябва да знаете няколко общи термина, като:

• Главница – Това е сумата, която заемате без лихви, такси и комисионни. Например, ако кандидатствате за кредит от 20 000 лева, тази сума е главницата. Върху нея се начисляват лихвата и други такси. Но докато изплащате заема, главницата намалява.
• Лихва – При тегленето на заем, вие се съгласявате да изплатите дълга си с лихва. Тя е “таксата“ на заемодателя, която той получава от вас, защото използвате парите му и се изразява като процент.
• ГПР (Годишен процент на разходите) –  Когато вземате кредит от заемодател, той ви начислява допълнителни разходи, освен лихвата. Това са всички такси и комисионни около отпускането на заема. ГПР ви дава по-добра представа за действителната цена на кредита.
• Срок – Това са месеците, през които изплащате заема. При одобрение на вашата молба за заем, кредиторът ще ви информира за лихвения процент и срока за погасяване.
• Месечно плащане – Ежемесечното плащане на главницата и част от общата лихва през целия срок на заема се нарича месечно плащане. 
• Необезпечен заем – малките заеми за лични цели често са необезпечени. Това значи, че не е нужно да предоставяте обезпечение за тях. Вземайки жилищен заем вие обезпечавате банката с недвижимия имот, който купувате. Потребителските кредити често са обезпечени от вас, съдлъжник или поръчител. Въпреки това, някои кредитори предлагат обезпечени потребителски заеми, но с по-добри лихвени условия от необезпечените.

Мога ли да изтегля потребителски кредит онлайн? 

По-голямата част от банките в България предлагат начини за онлайн кандидатстване, но ако не сте клиент на банката, ще трябва да станете такъв. За тази цел, в почти всички случаи, ще ви се наложи да отидете на място, за да потвърдите самоличността си, да си отворите сметка и да подпишете купища документи.

Ако вече сте клиент на банката, от която желаете да изтеглите кредит, тогава обикновено можете да заявите кредит през мобилното си приложение или от нейния уебсайт.

Но, не всеки заемодател е толкова взискателен. Все повече са фирмите за бързи кредити, от които можете да изтеглите онлайн кредит. За разлика от банките, компаниите предлагащи онлайн заеми не изискват тонове информация и много верификации. Повечето тях ще ви отпуснат кредит само с валидна лична карта. 

Това е добро решение за тези от вас, които имат спешна нужда от пари и нямат времето да посетят банка през работната седмица например. 

Заем от компания за бързи кредити

Компаниите за бързи кредити предлагат лесен и удобен начин да кандидатствате и получите пари онлайн. Условията по заемите са гъвкави и повечето компании ви позволяват да изберете размера, начина и срока за изплащане на заема.

Фирмите за бързи кредити често ви предоставят и онлайн кредитен калкулатор. С него можете да видите какъв ще е размера на вноските ви и да прецените дали си заслужава. Ако офертата ви хареса, до минути или часове ще получите отговор от компанията чрез SMS.

Най-голямото предимство на бързите кредити е бързият отговор и лесното кандидатстване. Можете да заявите заем от всяко устройство с интернет достъп при това денонощно. Въпреки това, заемите и условията по тях са по-различни от банковите.

Има два вида заеми, които компаниите за бързи кредити най-често предлагат. Това са кредит до заплата и потребителски кредит. Кредита до заплата има по-малък размер, който рядко надвишава 1 000 лева и срока му за връщане стига до 45 дни. 

Всяка компания за бързи кредити предлага различни условия, за да е по-конкурентна. Голяма част от тези фирми предлагат безлихвен заем до заплата за нови клиенти. Това е удобен вариант за вас, защото връщате толкова пари, колкото сте взели. 

Другият типичен продукт е потребителският кредит. Неговите условия са по-различни и срока за връщане обикновено е от 3 месеца до 2 години. Ако вземете бърз кредит, лихвата му ще е значително по-висока от банковите кредити, но кандидатстването и одобрението са много по-лесни.

Мога ли да взема потребителски кредит с лошо ЦКР

Имали ли сте затруднения с плащането на вноските? Експерти твърдят, че ⅓ от българите в трудоспособна възраст имат трудности с покриването на месечните си вноски. Въпреки това, заемодателите продължават да отпускат кредити на доста от желаещите.

Банките най-често искат от вас висок постоянен осигурителен доход и поръчител, както и други допълнителни неща, но не всеки може да покрие тези изисквания. Дори да се осигурявате на висока сума, ако имате просрочени задължения, банката няма да прояви огромен интерес към вашата заявка за кредит.

Преди да отидете да кандидатствате в банка, изчистете всичките си задължения, защото ако имате неплатени суми в кредитния регистър, шансът ви за одобрение не е висок. Въпреки това, небанковите финансови институции не са толкова взискателни. Ако преценят, че в момента имате добра кредитоспособност, част от тях ще ви отпуснат средства.

Фирмите за бързи кредити са подходящи за тези от вас, които са имали неплатени задължения или малки забавяния(не по ваша вина). За да подсигурите одобрението си, най-добре е да изплатите всеки съществуващ дълг.

За кого е подходящ потребителският кредит

Потребителските заеми са добра опция, ако имате нужда от пари. Но кой в днешно време няма такава нужда? Въпреки това, потребителският кредит не е перфектното решение за всеки. Но сега ще ви покажем за кого той е подходящ.

• Търсещите бързо финансиране – има много кредитори, при които можете да заявите онлайн кредит и да получите средствата си сравнително бързо. Ако изберете компания за спешни кредити, този процес е още по-бърз.
• Лица с висок кредитен рейтинг – колкото е по-висока сумата на която се осигурявате, толкова по-голям е шанса да получите кредит с по-добри условия.
• Изплащащите дългове с висока лихва – можете да консолидирате задълженията си от други кредитори, за да намалите годишната си лихва.
• Задоволяване на разходи по необходимост – това може да са дълго отлагани или спешни разходи, които да ви помогнат с месечните сметки или ремонт на дома ви.

Потребителски кредит от банка срещу спешен заем

В тази точка ще ви покажем разликите между потребителски банкови заеми и бързи потребителски кредити. 

Разликата между потребителските и бързите кредити обикновено е в изискванията на заемодателя. При спешните кредити не се изисква от вас да имате блестящо кредитно минало и одобрението става по-бързо. Потребителските кредити имат по-строги изисквания към вашето кредитно минало и осигурителния ви доход.

Сроковете за връщане на заема също са различни. Когато вземете бърз кредит е нужно да го върнете в значително по-кратък срок от потребителския кредит. Погасяването му може да е от 1 месец до 2 години, но при всяка компания условията са различни. 

Банките ви предлагат по-голям период за погасяване на заема, но не само. Размера на потребителския кредит също е по-голям от размера на бързия кредит.

Затова ако търсите по-малки и достъпни суми, можете да си ги осигурите чрез бърз кредит, като го заявите на място в офис или онлайн. Повечето банки също предлагат дистанционно кандидатстване, но е нужно да подпишете договор на място.

Поради нарастването на онлайн кредиторите, пред вас се откриват много нови опции за бързо и лесно кредитиране. Кандидатстването при повечето от тях става за по-малко от 15 минути. Но целият процес за одобрение и получаване на парите може да отнеме от няколко часа до няколко работни дни.

Процеса за кандидатстване при банковия кредит е по-строг и ако не сте клиент на банката, процедурата ще отнеме повече време. Като оставим това настрани, най-голямата разлика може би е свързана с лихвата. При банковия кредит тя е по-ниска от лихвата при бързия кредит. А сега нека преминем към някои предпочитани опции за потребителски кредити. 

Потребителски кредит ДСК

От ДСК потребителски кредит може да вземе всяко физическо лице, което е клиент на банката и покрива условията за потребителски кредит на дружеството. Потребителските кредити от Банка ДСК са много на брой, но стандартният потребителски кредит от ДСК има следните параметри

• Размер от 500 до 80 000 лева
• Срок за връщане – от 18 до 120 месеца (10 години)
• ГЛП започва от 5.25%
• ГПР започва от 5.85%

Останалите потребителски кредити имат различни условия и се характеризират с по-кратки срокове за връщане и по-малък размер. Можете да разгледате всички от сайта на Банка ДСК. В случай, че желаете повече информация може да използвате ДСК потребителски кредит калкулатор достъп на уебсайта на банката. 

Потребителски кредит ОББ

От ОББ потребителски кредит може да вземе всеки човек, който е клиент на банката и покрива условията за потребителски кредит на дружеството. ОББ предлага голям брой потребителски кредити, които да ви помогнат във всяка ситуация. Нека видим параметрите им. 

• Размер до 70 000 лева
• Срок за връщане до 10 години
• ГЛП е променлив/фиксиран и започва от 5.75%
• ГПР зависи от изтеглената сума и срока за връщане, но колкото по-малка сума вземете, толкова по-голям ще е той. 

Останалите видове потребителски кредити можете да използвате за обединяване на задължения, подкрепа за студенти, пенсионери и други. Разгледайте всички от сайта на ОББ.  

Потребителски кредит УниКредит

Както при миналите две банки от Уникредит потребителски кредит може да вземе всяко лице, което е клиент на банката и покрива условията за потребителски кредит на дружеството. За разлика от предишните две банки обаче, Уникредит предлага само два потребителски кредита, като единият е стандартен, а другият студентски. Нека видим параметрите на първия.

• Размер от 150 до 75 000 лева
• Срок за връщане от 3 до 120 месеца
• ГЛП фиксиран или променлив за целия период. За суми над 20 000 лева започва от 4.56%
• ГПР започва от 4.66% 

Кандидатстването е само с лична карта и не е задължително да обезпечите кредита, освен ако банката не поиска от вас да го направите.

Потребителски кредит Райфайзенбанк

Райфайзен потребителски кредит може да вземе всеки който е клиент на банката и покрива нейните условия за кандидатстване и одобрение. Потребителските заеми на Райфайзен са няколко на брой. Тяхната цел е да ви помогнат с покриването на разходи
и можете да ги заявите без да посещавате офис. Параметрите на стандартния потребителски кредит са.

• Размер до 40 000 лева за клиенти с нетен доход под 1100 лева. Ако нетния ви доход е по-голям, размера стига до 70 000 лева 
• Срок за връщане от 6 до 120 месеца
• ГЛП започва от 5.50%
• ГПР започва от 5.95%

Райфайзенбанк предлага и потребителски кредит за пенсионери с размер до 30 000 лева.

Потребителски кредит Пощенска Банка

Пощенска банка ви предлага разнообразие от потребителски заеми. Максималният размер зависи от целта на кредита, като стига до 250 000 лева при кредит Еластика. Но нека ви покажем параметрите на стандартния потребителски кредит.

• Размер до 70 000 лева
• Срок за връщане до 120 месеца
• ГЛП започва от 4.60 до 9% и зависи от това, дали превеждате заплатата си към сметка на банката

Освен този заем, банката предлага потребителски кредит с ипотека, студентски кредит, овърдрафт, автокредит и други. Техните условия са различни и можете да разгледате всички заеми в сайта на Пощенска банка.

Потребителски кредит Първа инвестиционна банка

Както при другите банки от първа инвестиционна банка потребителски кредит може да вземе всекиклиент на банката, който отговаря на условията. Земите от Първа инвестиционна банка може да ви помогнат с покупката на битова техника, обучение, екскурзия, ремонт и други. Нужна ви е само лична карта, за да заявите кредит и нямате такса за онлайн кандидатстване. Параметрите на обикновения потребителски кредити са.

• Размер от 1200 до 80 000 лева
• Срок за връщане до 120 месеца
• ГЛП  е променлив и започва от 4.89% 
• ГПР от 7.25%

Банката ви предлага отстъпки от лихвата, стига да покриете нейните изисквания. Повече за тях можете да научите от нейния уебсайт.

Документи и условия за вземане на потребителски кредит

В тази точка ще поговорим за стандартните документи и условия около получаването на потребителски заем. Най-важният документ за заявяването на потребителски кредит е валидна лична карта. Това е задължително условие при всеки заемодател.

Освен личната ви карта, нужно е да сте български гражданин или временно пребиваващ чужденец с потвърден статут. Всяка компания ще поиска от вас да сте пълнолетен, но някои ще изискат да сте над 21-годишна възраст.

При кандидатстване за кредит, ще се наложи да попълните формуляр за отпускане на заем. В него ще опишете месечните си приходи, разходи и семейно положение. 

Компаниите за бързи кредити може да ви отпуснат кредит, дори да имате лошо ЦКР. Но за сметка на това, ще ви предложат не толкова добри условия за разлика от банките. Освен това, представянето на един поръчител е нормално изискване, но някои компании може да поискат от вас двама. 

Въпреки това, на кредитния пазар има компании, които са склонни да поемат по-голям риск и да ви отпуснат кредит без поръчители и обезпечение. 

Заключение

Преди да вземете потребителски кредит, направете план как ще използвате средствата и за какъв период ще ги изплатите. Използването на калкулатор за потребителски кредит винаги е полезно. 

Винаги сравнявайте поне няколко оферти от различни кредитори. Фокусирайте се върху лихвените проценти, размера на месечните вноски и останалите важни условия около заема.

Не забравяйте да прочетете дребния шрифт с таксите, комисионните и неустойките. След като разполагате с всички данни, решете дали ползите от вземането на личен заем са повече недостатъците..