Кредит На Вноски – Пълно Ръководство

Какво е кредит на вноски?

Кредитът на вноски е вид заем, при който заемате определена сума пари наведнъж, след което връщате средствата на месечна или седмична база. При повечето заемодатели лихвения процент, заедно с броя и размера на погасителните вноски са фиксирани. Това значи, че предварително се съгласявате с тях и всяко разминаване ще доведе до съответните такси.

Не всички заеми на вноски са с изцяло фиксирани условия, но на навсякъде има такси при неизпълнението им. Една част кредитите са с променлив лихвен процент, което може да доведе до различен размер на погасителните вноски при всяка падежна дата. Падеж е конкретната дата от месеца, на която предварително сте заявили, че ще погасите съответната част от договорената сума. Трябва да внимавате с падежната дата, защото ако например тя е в неделя, а вие направите плащане чрез банкова сметка в събота, парите могат да пристигнат при заемодателят чак в понеделник (много банки не обработват или обработват значително по-бавно транзакции през уикенда). Ако това се случи, вие ще сте просрочите падежа си и ще ви бъдат начислени съответните допълнителни такси и лихви, които варират в зависимост от вида на заема на вноски и  кредитодателя.

Можете да вземете кредит на вноски от банкова или небанкова финансова институция, но има някои съществени разлики, като процеса за кандидатстване и условията. Кредита от банка е по-консервативна опция, при която изискванията за одобрение са повече, а процеса по-бавен. 

За разлика от тях, компаниите за бързо кредитиране имат по-малко изисквания за кандидатстване. Също така, повечето от тях се свързват с вас до края на деня, за да ви кажат дали сте одобрен. Но за сметка на това, лихвата е доста по-висока от тази при кредитите на вноски в банките.

Поръчител или гарант

Когато разгледате различните предложения за кредит на вноски, ще ви направи впечатление, че за някои от тях не се изисква гарант. Наистина можете да вземете заем на вноски без поръчител, но по-добре внимавайте какъв ще е размера на лихвата и месечните ви вноски. Обикновено и двете са по-високи, поради липсата на друго лице, което да гарантира за вас.

Поради тази причина банките не предлагат кредит на вноски без поръчител, защото рискът е твърде голям. Но компаниите за бързи кредити не са на същото мнение. Дори да нямате гарант, голяма част от тях ще ви отпуснат средства. 

За кого е подходящ този заем?

С помощта на тези заеми можете да започнете бизнес, да закупите недвижимо имущество или да си осигурите допълнителни средства. Бързият кредит на месечни вноски е подходящ за тези от вас, които имат нужда от допълнителни средства сега, но могат да си позволят да върнат кредита в следващите месеци. 

Също така, този заем може да ви помогне да си осигурите желаната ваканция, домашен ремонт, или да покриете автомобилни, медицински и други непредвидени разходи. Като цяло, кредита на месечни вноски е най-разпространеният вид заем и може да ви послужи при много обстоятелства. 

Например, потребителският, ипотечният и фирменият заем са други разновидности на кредита на вноски. Въпреки това, тяхното предназначение, начин за кандидатстване и условия са по-различни, отколкото при бързия кредит на вноски. Затова ви препоръчваме да се запознаете добре с точните условия за кандидатстване при различните видове кредити на вноски.

Какви са условията за кандидатстване?

Изискванията за кандидатстване са индивидуални при всяка банка или компания за бързи кредити. Въпреки това, ще ви покажем основните критерии, на които трябва да отговаряте, за да получите кредит на вноски от повечето заемодатели и те са:

• Добра кредитна история – вашата кредитна история е изключително важно условие, за да получите заем на вноски от банка. Тя показва на заемодателя дали сте редовен платец и може ли да ви се има доверие. Въпреки това, фирмите за бързи кредити не са толкова строги и при тях това условие не винаги го има. 
• Доказателство за доходи – месечните ви постъпления са друг важен фактор, от който всеки заемодател се интересува. Ако имате по-високи доходи, може да договорите по-добри лихвени условия и по-голям размер на заема.
• Кредитна оценка (рейтинг) – кредитният рейтинг изобразява а кредитоспособността ви и се основава на кредитната ви история. Следователно колкото по-висок е резултатът, толкова по-добре изглеждате в очите на потенциалните заемодатели.
• Банкова сметка – задължително условие при кандидатстване е да имате активна банкова сметка по която да получите средствата. Повечето банки директно ви откриват сметка при тях, по която да ви преведат сумата от заема, ако сте одобрени. Компаниите за бързи кредити също ще поискат от вас да им дадете активна банкова сметка, но няма значение към коя банка ще е тя. 
• Гражданство – задължително условие при всеки заемодател е да сте български гражданин с валидна лична карта или да имате статут на временно пребиваващ в страната чужденец. 
• Навършено пълнолетие – няма как да получите кредит, ако не сте на поне 18-годишна възраст. Още повече, има заемодатели, които отпускат средства само за навършилите 21-годишна възраст.
• Обезпечение – това е начина, по който гарантирате на заемодателя, че ще върнете средствата. Най-честите обезпечения са парични средства, поръчител, съдлъжник и ипотека на недвижимо имущество.

В какви ситуации е подходящо да взема този заем?

Почти всяка ситуация, в която имате нужда от допълнителни средства и можете да си позволите размера на месечните вноски, е подходяща. С кредита на вноски получавате огромна свобода за какво точно да използвате средствата, но нека ви дадем няколко примера. 

Можете да погасите стари задължения към приятели, да заведете половинката си на ваканция, да направите малък ремонт вкъщи, да започнете бизнес или да се спасите от неприятна финансова ситуация. Разбира се, има още много примери, в които кредитът на вноски би ви осигурил нужната подкрепа, като заплащане на непредвидени медицински разходи, закупуване на нов дом или кола, образование и други. 

Кои банкови и небанкови институции предлагат този продукт?

В България има два основни вида заемодатели, предлагащи кредит на вноски. Това са банките и фирмите за бързи кредити. Една част от тях са международни, други са български, а трети на частни лица. Но въпреки техните различия, всяко едно от тях може да ви предложи финансиране в правилния момент. 

Поради тази причина, сега ще ви дадем повече информация за съответните институции и ще ви представим силните и слабите им страни. Важно е да се запознаете изключително добре с техните услуги, за да може по-лесно сами да изберете най-подходящите за вас.

Банки

Първо ще започнем с най-популярните заемодатели – банките. Тяхната репутация се гради на тяхната сигурност. високите изисквания за отпускане на кредит и бавната процедура за кандидатстване. Също така, ако имате нужда от голямо финансиране с добри лихвени условия, най-добре се обърнете първо към тях. 

Банките предлагат различни кредити на вноски, като най-известните са потребителски, студентски, фирмен и ипотечен заем. Могат да ви осигурят капитал за започването на нов бизнес, закупуването на нов имот или покриването на текущите ви разходи. 

Най-честата причина да прибегнете до кредит от банка е при нужда от средства за по-голяма инвестиция, като заплащане на обучение и покупка на нов имот. Но имайте предвид, че изискванията към вас ще са по-завишени в сравнение с фирмите за бързи кредити.

Без съмнение, едно от най-важните условия за получаването на кредит от банка е кредитната ви история. Нищо чудно, че всяка кредитна институция проверява първо нея. Ако тя е добра, имате възможността да договорите добри условия, но ако сте имали непогасени или просрочени задължения, не очаквайте лесно одобрение.

Другият основен критерии, старателно разглеждан от банките, е месечният ви доход. Всеки заемодател е склонен да отпусне средства на лица с по-високи доходи, защото шансът да погасяват вноските си на време е по-голям. Сега ще ви представим няколко от най-големите банки в страната.

УниКредит Булбанк

Ви предлага разнообразие от потребителски, фирмени и ипотечни кредити на вноски. Интересното при най-големия заемодател в България е, че условията по фирмените кредити са по договаряне и нямат точни параметри. Освен тях, Уникредит ви предлага потребителски кредити до 75 000 лв., лихвени проценти започващи от 4.56% и бързо одобрение до 2 часа.

Банка ДСК

И този заемодател предлага голям избор от кредити на вноски. Дори една част от тях е възможно да заявите онлайн. Но след като разгледате всички предложения на банката и изберете желаното, ще трябва да посетите банков офис и да обсъдите условията лично. 

Кредитите на вноски от Банка ДСК са подходящи за работещи на трудов договор, свободни професионалисти, собственици на бизнес, пенсионери, моряци и студенти.

Стандартният потребителски кредит ви предлага финансиране за личните ви нужди до 60 000 лв., които да върнете в срок до 120 месеца при лихва от 6.5%. 

Пощенска Банка 

Следващият голям заемодател е Пощенска Банка. Тя е водеща в личното кредитиране и предлага потребителски кредити на вноски с лихва от 6.95%, размер до 70 000 лв. и опция за онлайн кандидатстване. Останалите продукти на банката са студентски, ипотечен, фирмен и няколко бързи кредита. 

Първа Инвестиционна Банка

Или добре познатата Фибанк, също може да ви предложи разнообразие от кредити на вноски, като най-разпространени са потребителските заеми. Освен тях, банката предлага кредити за обучение, фирмени и ипотечни заеми. Стандартният потребителски кредит има срок за изплащане до 10 години, плаващ лихвен процент и максимален размер до 80 000 лева. 

Обединена Българска Банка 

Последната голяма банка, която ще ви представим е ОББ. От нея също може да намерите много кредити на вноски, предимно потребителски. Като например, потребителският кредит с фиксирана лихва ви предлага финансиране до 70 000 лв., лихва от 5.75% и срок за връщане до 10 година. Освен него, ОББ ви предлага и богат избор от студентски, пенсионни, ипотечни и фирмени заеми. 

Компании за бързи кредити

Фирмите за бързи кредити са алтернативен начин да си осигурите средства, ако в банката ви откажат кредит. Най-често можете да потърсите заем от подобна компания, ако имате спешна необходимост от парични средства, с които да покриете текущите си разходи. Но освен за това, нямате строги изисквания за какво ще използвате парите. 

Освен кредит на вноски, тези дружества са пионери в предлагането на кредита до заплата, който не може да намерите в банките. Разликите между вземането на кредит от банка и заем от фирма за бързи кредити са много. Нека да започнем от условията за кандидатстване.

Много по-лесно ще получите заем от компания за бързи кредити, отколкото от банка. Но бързото одобрение, кандидатстването само с лична карта, безлихвените кредити, липсата на поръчители и одобрението с влошена кредитна история, може да ви изиграят лоша шега. Доста често лесният достъп до средства ви обвързва с по-неизгодни условия.

Затова ви препоръчваме да внимавате с фирмите, които предлагат прекалено атрактивни условия. Хубаво е да се замислите, къде е уловката? Най-често ще я намерите в дребния шрифт, за който рядко се говори. Въпреки това, гъвкавите условия и почти моменталното одобрение карат все повече българи да избират бързите кредити пред банковите заеми.

Сега сме ви подготвили и няколко заемодатели, предлагащи бърз кредит на вноски. И бъдете спокойни, защото преди да ви ги представим, проверихме за дребен шрифт.

Фератум

Първата компания, която ще разгледаме е Фератум. Тя е международна компания, предлагаща мобилни банкови услуги, като кредит на вноски и заем до заплата. Фирмата е основана във Финландия през 2005 г. и сега оперира в повече от 20 страни. Предлага кредити на вноски  с размер до 6 000 лв., срок на връщане от 2 до 18 месеца, бързо одобрение и опция за онлайн кандидатстване. 

Credissimo

Друга компания предлагаща кредит на вноски е Credissimo. Основана е през 2007 г. и в момента е една от най-известните фирми за бързи кредити в България. Основните услуги на Credissimo са онлайн заема до заплата и кредита на месечно вноски. Размерът му може да е от 100 до 6 000 лв., а срока за погасяване от 3 до 24 месеца.

Vivus

Тази фирма предлага бързи кредити и оперира изцяло онлайн. Когато влезете в сайта на компанията, лесно ще намерите от къде да заявите кредит до заплата. Но предлага ли Вивус кредит на вноски? Не, но след като заявите първия си кредит до заплата до 400 лв., получавате правото да кандидатствате и за суми до 1 300 лв. За да ви одобри заемодателя, трябва да сте навършили 19-годишна възраст, да имате валидна лична карта, гражданство или статут на временно пребиваващ  в страната.

Сравнение с други видове заеми

Кредитите на месечни вноски безспорно са най-разпространения вид кредити. Но освен тях, следващите най-популярни заеми са кредита до заплата и овърдрафта. Основната разлика между кредита на месечни вноски и заема до заплата е, че при втория вид имате значително по-кратък срок за изплащане. Погасителната вноска е само една и крайната сума за изплащане и лихвата са по-малки, но и размера на заема е по-малък. 

Но при кредитите тип овърдрафт забелязваме нещо друго. Тук отново има погасителни вноски, но те не винаги са на месечна база. Той ви осигурява свобода на плащанията, която нямате при стандартните кредити на вноски. След като вземете потребителски или фирмен овърдрафт, не плащате лихва върху неизползваните средства. Тоест, плащате лихва само върху тази част от кредитния лимит, която сте използвали.

Купи сега, плати после

Отложеното плащане не е нещо ново, но преоткрива себе си с финансовия модел „Купи сега, плати после“ (BNPL). Този вид  краткосрочно финансиране на месечни вноски ви дава възможност да напълните кошницата си с продукти още днес, но друг да плати за тях. Да, това е възможно чрез вземането на вид стоков кредит, който може да е със срок за погасяване до 30 дни или няколко месеца.

Обикновено не се начисляват лихви и гъвкавите условия привличат много потребители, които предпочитат този начин на плащане пред използването на заеми и кредитни карти. Компаниите доставчици на тази услуга не са задължени да докладват в кредитните институции информация за вас, така че този кредитен продукт вероятно няма да повлияе кредитния ви рейтинг.

Всеки собственик на онлайн магазин може да намери партньор, който предлага услугата, и да интегрира опцията „Купи сега, плати после“ като платежно средство. Подобно улеснение ще увеличи общия оборот на фирмата и би привлякло много клиенти, желаещи да направят покупка, но без да имат необходимата сума в момента.

По този начин потребителите могат да получат средства при изгодни лихвени условия и без сериозни проверки. Разбира се, необходимо е да има и доставчици на тази услуга, които обикновено са банки или небанкови финансови компании. Сега ще ви покажем няколко дружества, които доставят BNPL в България.

TBI Bank

„Купи сега, плати по-късно“ от TBI Bank ви предлага възможността да пазарувате без никакви оскъпявания, такси и лихви при покупки до 400 лв. Можете да разсрочите плащането на покупките си в онлайн магазин на 2 равни вноски в рамките на 30 дни или на 4 вноски в срок от 3 месеца. Одобрението за този вид заем със разсрочено плащане често е до минути и не се начисляват никакви такси и лихви. От вас се изисква да имате налични 25% от стойността на поръчката, а банката ще се погрижи за останалите 75%.

NewPay

NewPay ви предлага още един начин да си набавите средства, но той може би е още по-гъвкав и от предишното предложение. Тук също можете да отложите плащането на стоки от онлайн магазин без лихва. Необходимо е само да намерите подходящ онлайн магазин, който си партнира с NewPay.

Компанията предлага кредит до 400 лв. с отложено плащане и възможност за погасяване на куп или на вноски до 30 дни. Можете да получите и помощ при по-голяма поръчка до 600 лв. с изплащане на 4 вноски, но е необходимо да имате налични 20% от общата сума. За суми до 1 500 лв. изплащането става на 6 равни вноски и не е нужно да разполагате с част от сумата.

Регулации и рискове

Към момента в България няма строги регулации спрямо банките и доставчиците на BNPL услугата. Доставчиците на тази услуга са задължени да третират този кредит по Закон за потребителския кредит, но това не винаги е така, защото има изключения. Няма строго определени правила относно размера на този кредитен продукт и критериите за одобрение. Този подход може да подтикне потребителите да направят голям брой покупки на по-ниска стойност и да натрупат значителен размер дълг.

Възможно е уговорката за „безлихвен“ кредит да подведе част от потребителите с разбирането, че за тях не съществува никакъв кредитен риск. Когато те не са редовни платци, кредитната им история може да пострада без да го осъзнаят. Тъй като кредитите се отпускат много лесно, възможно е някои компании да експлоатират тази възможност, като отпускат прекалено много кредити, но не правят необходимите проверки предварително.

Затова е възможно облекчената регулация да породи съображения в някои от вас. Въпреки факта, че BNPL обикновено са под формата на безлихвени кредитни продукти, те биха могли да ви изложат на рискове, подобни на тези при други стандартни форми на кредитиране. Така че внимателно преценете дали можете да погасите кредита в съответния срок. Също така ви съветваме всеки път внимателно да четете какво точно се изисква от вас.

Заключение

Вече споменахме, че кредита на вноски е най-широко разпространения заем в целия свят и това не е случайно. След като разбрахте всичко за тази услуга, вече имате знанието, с което можете да вземете информирано решение дали този кредит може да ви помогне или не.