Кредит За Кола – Пълно Ръководство

Повечето хора нямат достатъчно пари в кеш, за да направят подобна скъпа покупка или просто избират да инвестират парите си другаде. Вие разполагате ли с необходимите средства в брой? Ако отговорът е не, то ще ви е нужен авто лизинг или кредит. Ако не намирате разлика между тези два кредитни продукта, не се притеснявайте. След като прочетете статията до самия край, ще имате ясна представа.

В тази статия също така ще разберете кой е най-добрият начин да вземете заем за кола, нужните за него документи и много други полезни съвети. Готови ли сте да се впуснем в това приключение заедно? Да запалим двигателя и да пристъпим към първата точка.

Какво е кредит за кола?

Няма как да не познавате поне един човек, който да е закупил автомобила си чрез кредит или на лизинг. Голям брой хора и фирми избират да закупят личните или служебните си коли на изплащане. Тази практика е честа, защото така намалявате голям моментен разход и го удължавате във времето.

Автокредитът е вид зaем, който можете да използвате при покупката на леки, тежкотоварни и лекотоварни автомобили. Този кредитен продукт е насочен както към физически, така и към юридически лица.

В зависимост от институцията, която изберете, лихвата ви може да е различна. Някои заемодатели предпочитат да ви предложат кредит с фиксирана лихва на годишна база, докато с други можете лесно да договорите плаващ лихвен процент.

Разликата между фиксираната и променливата лихва най-лесно виждате в края на кредитния период. В зависимост от типа лихва, който сте избрали, крайният резултат ще бъде различен. 

Избирайки кредит с фиксиран лихвен процент за целия период, вече знаете със сигурност какъв ще бъде крайният размер на разходите ви. Дали това обаче е най-добрият вариант за вас? Ако сте човек, който обича сигурността, това наистина би бил най-добрият вариант за вас. Дори и фиксираният лихвен процент да е висок при вземане на кредита, то поне сте наясно с какво се захващате.

Променлива срещу фиксирана лихва

Обикновено към момента на теглене на заем, като правило променливата лихва е по-ниска от фиксираната. От друга страна обаче, променливата лихва крие известен риск. Това е така, защото този процент лесно може да се увеличи, но и лесно може да понижи. Движението му зависи в определена степен от Централната банка и състоянието на икономиката на локално и глобално ниво. Затова е хубаво да обмислите добре дали риска си заслужава, тъй като от доста години, лихвите са на рекордно ниско ниво и има голяма вероятност да се повишат в идните години. 

Повечето банки имат политиката да прилагат фиксиран лихвен процент за първите 12 месеца от срока на кредита ви. След като измине година от началото, годишният лихвен процент става променлив до края на периода. 

Истината е, че когато лихвата по заема ви е плаваща/променлива, не се знае точно колко ще платите. Повечето лихви по автокредити са променливи. Променливият лихвен процент е сбор от референтен лихвен процент, който е плаващ и надбавка, която е фиксирана. Референтният лихвен процент е индивидуален за всяка банка. Той може да е 3.12% днес и 5.39% след три месеца.

Когато изберете да закупите своя нов автомобил с автокредит от банка, трябва да сте наясно, че въпреки фактът, че вие ставате собственик на превозно средство, банката има определени права докато не внесете последната си вноска. В случай на изпадане в несъстоятелност, ако нямате възможност да покриете вноските си, банката има право да вземе колата ви или друг актив, който притежавате.

Какво е състоянието на пазара?

За щастие нарастващата конкуренция между заемодателите създаде по-конкурентен пазар през последните години. Дори вече има банки, които предлагат автокредити за употребявани автомобили, но все пак като правило, колата не бива да е по-стара от пет години. 

Имайте предвид, че лихвите по такъв кредит често са завишени, защото колата малко или много се е амортизирала. Следователно рискът за банката нараства.

Какви видове заеми за кола са достъпни на пазара?

Има различни видове авто кредити и лизинги на пазара. Ако автомобилите не ви привличат, може да вземете кредит за мотор, каравана, лодка или, защо пък не, яхта. Ако трябва да сме точни, в България няма специално обособен вид кредити за тези покупки. Може да се каже, че те попадат под шапката на потребителските кредити.

Едни от най-популярните кредитни продукти на пазара са автокредитите, бързите кредити, безлихвените заеми, заеми без първоначалната вноска, и други, които можете да разгледате по долу.

• Кредит за покупка на автомобил и банков потребителски кредит – практически тези два типа кредити по нищо не се различават един от друг. В повечето банки условията и за тях са идентични. Максималната сума, която можете да заемете зависи от вашите доходи и настоящи задължения. В повечето случай тази сума е около 10 000 – 15 000 лв.
  • Всяка банка има индивидуален срок за погасяване, но при повечето банки максималният срок е до 10 години. Ако закупувате кола на старо, не се препоръчва толкова дълъг срок на вашия заем, защото кредита ви след години не бива да надвишава стойността на автомобила.
  • Предимството на този вид кредит е, че можете да получите свобода и сравнително изгодни условия без да има нужда от залог или поръчител. За да получите този вид кредит трябва да отговаряте на определени от банката изисквания за кредитоспособност и постоянни доходи. Възможно е да намерите по-изгоден лизингов план при покупката на нов и по-скъп автомобил.

• Кредит за покупка на автомобил от кредитна компания – Когато имате нужда от заем, банковият кредит далеч не е единствената ви опция. Лесно можете да закупите своя автомобил на изплащане чрез кредит от кредитна компания. Някои компании ще ви предложат специализиран авто заем, докато други биха ви отпуснали кредити за общо предназначение.
  • Максималната сума при този тип заеми е строго индивидуална при всяка компания в зависимост от политиките й. Срокът отново е индивидуален за всяка компания и зависи от годината на производство на автомобила, сумата на кредита и други фактори.
  • Едно от предимствата при вземане на заем от кредитна компания е, че може да получите по-високата сума, отколкото в банка. Кредитните компании също така обикновено не са толкова стриктни към лошата ви кредитна история, нито към доходите ви.
  • Все пак, внимавайте когато кандидатствате за по-голяма сума пари, защото често ще ви поискат някакъв залог или собствено участие. Когато кандидатствате за ‘’кредит със залог на кола’’ трябва да знаете, че обикновено тези заеми са по-скъпи от лизинга и потребителския кредит.

• Получаване на кредит срещу залог на автомобил – за да се възползвате от този вид кредитиране, трябва да заложите своя автомобил и в замяна ще получите паричен кредит. На практика вземате кредит срещу залог, като нефинансовите кредитни компании са единствените, които предлагат тази услуга. Няма да я срещнете при никоя банка, поне засега. Пазарната оценка на вашия автомобил определя максималната сума, която можете да вземете.
  • Периода на погасяване зависи от кредитната компания, но определящ фактор е годината на производство, стойността на вашия автомобил и възможността ви за погасяване. Предимството на този вид кредит е, че може да обединените няколко бързи кредити в едно и да вземете по-висок размер кредит.

• Лизингови предложения – най-често срещаните автолизинги се използват при закупуването на нов или вече употребяван автомобил. Доста автокъщи могат да ви предложат разнообразие от коли на лизинг без доказване на доходите ви. Основната препоръка тук е винаги да погасявате навреме месечните си вноски. Това е така защото при едно принудително събиране на задълженията ви, ще изгубите много пари.
  • Мога ли да прекратя договора предварително? Да, можете. За съжаление няма да можете да откупите колата си, защото по договор плащанията ви до този момент няма да бъдат зачетени. Хубаво е преди да сключите договора, да имате подробен план за вноските си. Така ще избегнете претоварване на семейния ви бюджет и други усложнения.
  • Знаехте ли, че лизинговата компания изисква от вас сключването на АвтоКаско? Да, когато купувате нов автомобил, застраховката му ще ви струва около 4% от стойността на колата всяка година.
  • Това не ви спестява разходи, а обратното. Дори лихвите по лизинга да са ниски първоначално, когато добавим застраховката Каско, може да се окаже, че плащате двойно повече от стойността на автомобила ви.
  • Как да избегнете този проблем? За да избегнете този проблем е нужно внимателно да подберете застрахователя си. Проучете предварително колко струва застраховката и точните й покрития.
  • Също така проверете дали лизинговата компания, която сте избрали е член на Българската асоциация за лизинг. Не искате да бъдете измамени, нали?

• Обратен лизинг – При този вид сделка вие получавате нецелеви кредит, защото закупения от вас автомобил се залага или прехвърля на лизинговата компания, която в замяна ви отпуска паричен кредит.Доста фирми предлагат такъв вид кредит, но отново е добре да внимавате за тяхната легитимност и да обърнете внимание на лихвата.

• Автомобили на изплащане от автокъщи – Част от автокъщите ще ви предложат „коли на изплащане“, но бъдете изключително внимателни щом чуете това. Препоръчително е да избягвате подобни сделки ако не сте проверили дадената кредитна или лизингова компания. Причината е, че много автокъщи нямат лиценз за извършването на подобна дейност и съответно не са регистрирани. Следователно нямат легалното право да ви предлагат или заемат пари.
  • Силно ви препоръчваме да бъдете внимателни и да се доверявате само на вече отвърдени лизингови и кредитни компании с положителни референции и дългогодишен опит.

• Обратно изкупуване – В рамките на този продукт може да участват дори и неизплатени лизингови автомобили. След като предадете автомобила си за предварителна оценка ще ви бъде изготвена цена на база общото му техническо състояние, възраст и пробег. Само в рамките на няколко дни ще ви потърсят с оформена изкупна цена, която директно можете да пренасочите към новия си избор на автомобил.
  • Освен банки, услугата  обратно изкупуване се предлага и от някои търговци на автомобили. Извесни марки като BMW, Peugeot, Volkswagen, Audi, Skoda и други предлагат на клиентите си аналогични програми с обратно изкупуване на всички по-стари модели от дадената марка.

Най-важните фактори преди вземането на кредит

Има неща, които въздействат позитивно или негативно на вашия кредит. Изброените отдолу фактори са определящи за вашето бъдеще и би било хубаво всеки човек да се запознае с тях преди да отиде и да договаря условия по кредит. 

• Високи такси за поддръжка – с годините вашият автомобил ще се амортизира. Имайте предвид, че след като изтече гаранцията на колата, ремонтът няма да е безплатен, а напротив, ще излиза доста скъп. Когато вземете колата си на лизинг, лесно заобикаляте тези допълнителни разходи за ремонти.
• ГПР (Годишен процент на разходите) – това е най-важния фактор при определянето на вашите лихвени условия по кредита. Показва пълният размер на разходите по кредита ви, включващ в себе си всички лихви и такси.
• Ценообразуване на месечната вноска – Можете да намерите автокредитен калкулатор онлайн, чрез който лесно да разберете каква би била месечната ви вноска. Тя се изчислява на база крайната сума, която ще върнете на заемодателя.
• Самоучастие – в някои институции имате възможността да получите 100% от нужната за вас сума. Това е добре ако колата ви трябва спешно. Въпреки това, е препоръчително е да имате някакъв процент самоучастие, за да намалите размера на месечните си вноски.
• Наказателни лихви и такси – ако не заплатите дори една вноска, банката ви може да обяви кредита ви за предсрочно изискуем. Това значи, че веднага трябва да внесете главницата до този момент, както и начислените лихви за просрочие, разноски и такси. Наказателните лихви започват да текат от следващият ден и продължава докато не изплатите дължимата вноска. Затова не се бавете!
• Обратно изкупуване – това е опция, от която можете да се възползвате след приключване на лизинговия договор. Ще можете да доплатите за по-хубава и нова кола, като върнете сегашната си. Обикновено се случва на третата или четвъртата година от началото на договора. Срока на договора се определя предварително с ваше участие.
• Крайна сума за връщане – винаги гледайте сумата която ще платите до края на срока. Важно е да сте наясно с реалната цифра, които ще трябва да върнете.

Как да се подготвя за теглене на кредит за кола по възможно най-добрия начин? 

Вече знаете ключовите фактори при разглеждане на една оферта за заем. Но преди да отидете до избраната от вас банкова или небанкова институция, би било добре да си приготвите няколко неща. Те ще бъдат полезни при вашето искане за отпускане на кредит.

• Документи за доходите ви – Повечето заемодатели искат да им предоставите документ, който да доказва доходите ви за последните няколко месеца. Все пак, бихте ли дали пари на някого за нова кола, при положение, че дори няма работа? Най-лесният начин да докажете своите доходи е като представите фиша от заплатата си за миналия месец.  Ако сте самоосигуряващо се лице, трябва да покажете извадка от последните три месеца на банковата си сметка или данъчната си декларация. Повечето заемодатели изискват данъчни декларации за последните две години.
• Документ за самоличност – Повечето хора не напускат дома си без личната си карта. Когато ходите до заемодателя си, задължително я вземете с вас и гледайте да е валидна. Също така вземете и една от последните си сметки за ток или вода, за да можете успешно да потвърдите вашия настоящ адрес.
• Кредитна история – Заемодателят често проявява интерес към вашата кредитна история. Всяка кредитираща институция има право (и лесно може) да провери дали имате настоящи или предишни заеми. Все пак годишния ви лихвен процент зависи от тази информация. Ако имате предишна лоша кредитна история, не би било учудващо да получите завишен лихвен процент по вашия автокредит или да ви бъде отказано кредитиране.
• Искане за отпускане на кредит, Документи за външни кредитни задължения & други документи по преценка на банката – това са допълни документи, които някои институции може да изискат от вас.

Съвети при кандидатстване за заем за кола

Можете да видите най-добрите съвети при кандидатстване за автокредит изброени от долу:

• Сравнете офертите. Най-добрият начин да получите най-добрата оферта е като разгледате всички конкурентни оферти и ги сравните. Вземането на кредит е отговорно и обвързващо начинание, следователно изборът на най-добрата оферта е от изключително значение.
• Лоша кредитна история. Имате ли лоша кредитната история? Ако отговорът е да, може би е добре да се огледате за заемодатели, които не се интересуват от нея. При тях е възможно лихвите по заема да са малко по-завишени и условията малко по-неизгодни, но също така е възможно и обратното. Заслужава си да отделите време, за да разгледате и техните условия.
• Не вземайте повече, отколкото можете да върнете. Може би звучи очевидно за повечето от нас, но все пак има хора, които не се съобразяват с този съвет. Те избират по-скъпа кола, която всеки месец до края на периода на заема отнема огромна част от приходите им, което не е препоръчително.

Бъдете различни от тях и се запитайте следния въпрос. Ако остана безработен за три месеца, имам ли достатъчно заделени средства, които да покрият всичките ми разходи през този период, включително вноската ми за колата?

Кое е най-доброто място за вземане на заем за кола?

• Финансиране чрез банкови институции – банките предлагат на своите клиенти кредитни продукти като автокредита. Лихвеният процент е по-нисък в сравнение с този, който автокъщите биха ви отпуснали. Дори в някои банки можете да получите до 100% финансиране от покупната стойност на желания от вас автомобил. Имате шанс да получите и допълнителна сума, с която да покриете допълнителните си разходи.

Някои банки ще поискат от вас да им представите повече документи от посочените в миналата точка. Тези документи са:

• Копие на трудова книжка
• Договора с автокъщата
• Други документи по преценка на банката

• Финансиране през автокъщи и авто дилъри – когато изберете да вземете заем от самата автокъща, е хубаво да имате предвид няколко важни неща. Заем от тази институция може да ви спести време и нерви, но семейният ви бюджет може да пострада. Лихвите по заема предлагани от автокъщите, може да надхвърлят 25% на годишна база. За разлика от тях, лихвите в банките започват от около 4.4%.
  • Едно от предимствата при вземането на кредит от автокъща е фактът, че ви се отпуска заем и за автомобили над 5 годишна възраст. Банковите институции не биха ви предложили автокредит за толкова стара кола.

• Онлайн – можете да намерите изобилие от различни заемодатели и видове услови. Онлайн можете лесно и бързо да сравните условията на банковите и небанковите институции.

Разлики с лизинга (и предимствата да притежаваш колата)

Кредитът за кола често се бърка с лизинг, а това всъщност е съвсем различен продукт. Лизингът работи по различен начин и се използва главно от юридически лица. Но какво е основното, което различава автокредита от лизинга? Собствеността на автомобила.

Решите ли да изтеглите заем за кола, се превръщате в собственик на автомобила и сте задължен да плащате месечните вноски. Ако решите да закупите новата си кола на лизинг, активът няма да е ваша собственост. Негов притежател е лизингодетеля, докато не го изплатите напълно. Следователно, вие не разполагате с автомобила си напълно, а през периода на лизинга е все едно го ползвате под наем.

По този начин вие сте нещо като наемател, който спокойно може да кара чисто нова кола през следващите 2-4 години. А когато лизинговият период изтече, има опцията да доплатите известна сума и да се сдобиете с чисто нова кола, като върнете използваната от вас. Също така можете да доплатите оставащата сума и колата, която сте ползвали през този период да стане ваша.

При автокредита ставате собственик на автомобила веднага. Сами избирате къде да го застраховате, обслужвате и ремонтирате. По никакъв начин не сте ограничен да пътувате в чужбина, да го залагате или дори да го продадете.

От вас се изисква единствено да си плащате редовно месечните вноски. Срокът на автокредита е до 10г. Въпреки това, този срок не се препоръчва, защото с годините вноските няма да съответстват на стойността на автомобила, която ще се понижава. Най-често разпространените срокове за лизинг от друга страна са между 4-6 години.

Заключение

Тегленето на кредит за кола може да не e толкова привлекателно като вземането на лизинг, но доста често е по-добрата опция за физически лица. Ако желаете да не се занимавате повече с майстори и скъпа поддръжка на вашият автомобил, колите на лизинг може би ще да  по-добрия вариант за вас. 

Може би не сте в най-доброто финансово състояние в момента, все пак е криза. Но все пак ако искате ли да се похвалите с нова и лъскава кола, има как да се случи Потърсете добре и ще намерите автокъщи, които могат да ви предложат разнообразие от коли на лизинг без доказване на доходи. 

От друга страна, при реално нисък доход, рискът да изгубите залога и колата си е висок. Който и вариант от двата да изберете, не забравяйте да сравнявате конкурентни оферти. Търсете консултации и задавайте много въпроси. Успех!