Причините човек да се нуждае от заем до заплата са много: закъсняло плащане от страна на работодателя, имали сте нужда да покриете спешни разходи, или сте направили непредвидена покупка. Редица банки и небанкови дружества предлагат услугата за бързи кредити до заплата, което значително улеснява потребителите – колкото повече опции са налични, толкова по-лесно се намира перфектната оферта.
И все пак винаги трябва да сте нащрек за малкия шрифт и обстойно да четете всички документи, които ви предлагат. Но за това ще говорим след малко.
Сега ще започнем от основите – какво точно представляват кредитите до заплата?
Какво е кредит до заплата?
Накратко, кредит до заплата е лесен начин да получите пари до заплата винаги, когато имате спешна нужда от тях. Сумата, която сте получили обикновено трябва да се върне в рамките на 30 дни плюс лихвата, която е начислена от банката или небанковото дружество, ако има такава.
Хубавото на този тип бързи кредити до заплата е, че получавате парите си в рамките на часове. Освен това достъпът до паричен капитал е значително улеснен, тъй като кандидатстването за бърз кредит до заплата става изцяло онлайн и са ви необходими малко документи, за да бъдете одобрени. Освен това, не винаги е нужно да посочвате лице за контакт, за да получите пари до заплата.
От една страна, това е хубаво за кредитоискателите, понеже лесно могат да получат финанси, когато се нуждаят от тях. От друга, този тип бързи кредити могат да крият опасности, които лесно да убягнат на потребителите, ако не са бдителни. След като доста често хората теглят кредити до заплата докато са емоционално афектриани, несъзнателно може да пропуснат важни части от договорите. Затова е важно когато подписвате да четете обстойно всичко написано и да сте обмислили добре решението си, преди да продължите напред.
Разлика между кредити до заплата и други видове кредити
Най-главната разлика между заемите до заплата и останалите видове кредити е, че кредитът до заплата се отпуска при спешна нужда от пари обикновено в кратък срок преди да получите заплата си. Освен това, той се погасява еднократно след като получите следващата си заплата заедно с начислената от банката или небанковото дружество лихва, ако има такава.
Има редица други бързи и дългосрочни кредити, които можете да изтеглите при спешна нужда:
- Потребителски кредити
- Бързи кредити
- Жилищни кредити
- Бизнес кредити
- Кредити за автомобил
- Кредити за лица с лоша кредитна история
- Бързи кредити без доказване на доход
Сега ви разкажем за всеки един вид кредити в детайли и ще ви покажем главните разлики между тях и кредитите до заплата.
Кредит до заплата
Както вече разказахме, това е един от най-популярните кредити, които се отпускат при спешна нужда от финанси преди пристигането на следващата ви заплата. Този тип кредити се отпускат както от банки, така и от небанкови дружества.
Редица фирми за бързи кредити предлагат опцията за кредит до заплата без лихва (като това се счита за първия такъв изтеглен кредит, в най-общия случай). Кредитите до заплата, за разлика от останалите видове кредити, възлизат на малки суми, обикновено от 50 до 1000 лв. със срок на погасяване от няколко дни до месец – максимум два.
Лихвените проценти и условията на кредитите до заплата се определят от банката или небанковото дружество въз основа на приходите ви. В някои случаи кредитната ви история също оказва голямо влияние. Например, ако имате ниски приходи или влошена кредитна история, лихвата може да е по-висока, понеже финансовото дружество може да ви възприема като рисков клиент и ще иска да се подсигури.
Щом става дума за подсигуряване, хубавото на кредитите до заплата е, че често не е необходимо финансово или имуществено обезщетение за да ви одобрят.
Потребителски кредит
Потребителските кредити са общо понятие за всички видове кредити, които са свързани с лични разходи и нужди (за разлика от бизнес кредитите, които се отнасят за фирми и предприятия и се отпускат за различни нужди). Те се отпускат при различни обстоятелства и изисквания в зависимост от нуждата и кредитната история и приходите на клиента. За разлика от кредитите до заплата, потребителските кредити имат по-дълги срокове (до 10 години) и възлизат на по-големи суми (до 80 000 лв.).
Потребителски кредити могат да се отпуснат както от банкови дружества, така и от фирми за бързи кредити и други видове небанкови институции. Разликите между видовете финансови дружества се отнасят главно за това колко лесно е одобрението и какви са изискванията към кредитоискателите.
Банките например имат доста високи изисквания и се нуждаят от детайлна кредитна история и свидетелства за доходност, фирмите за бързи кредити в най-общия случай изискват единствено лична карта и навършени 18 години.
Бързи кредити
Най-лесният и бърз начин да получите пари, когато имате спешна нужда от тях. Бързите кредити без доказване на доход се предлагат масово от небанкови дружества, които имат ниски критерии за одобрение и ви дават възможността да получите пари в супер бързо, някои до в рамките на само 5-15 минути. За разлика от банките и техните дългосрочни потребителски кредити, бързите кредити имат значително по-високи лихви, възлизащи средно на 49.10%( при 50% максимално законово разрешено ниво на лихва).
Небанковите дружества предлагат опцията за теглене на бърз кредит без лихва за първи месец, които ги прави изключително атрактивни за хора, спешно нуждаещи се от пари.
Тук обаче се показва и “тъмната” им страна, понеже повечето фирми имат изключително високи лихвени проценти и изискват високи обезщетения, ако клиентът не покрие вноските навреме. Също така фирмите за бързи кредити могат да отпускат суми, без оглед на това дали кредитополучателят ще има реална възможност да покрива вноските си. Това въвлича много хора в “дългова спирала”, от която се излиза много трудно и която може да доведе до сериозни финансови затруднения.
Жилищни кредити
Този тип кредити се отпускат от банки, когато клиентът се нуждае от финансиране за закупуване на нов имот. Този тип кредити възлизат на много високи суми (до 500 000 лв.) с дълги срокове за погасяване (до 30 години). При кандидатстване за жилищен кредит обаче изискванията ще бъдат сравнително по-завишени, отколкото когато кандидатствате за потребителски кредит или кредит до заплата, тъй като се обвързвате с банката за много по-дълъг срок. За щастие, вече много банки предлагат опцията за кандидатстване онлайн, което улеснява процеса и премахва стреса от срещане с консултанти и получаване на оценка на кредитоспособността ви на място.
Бизнес кредити
Ако имате фирма или предприятие, то най-вероятно ще се обърнете към банка или финансово дружество за финансиране рано или късно. Бизнес кредитите се отпускат при нуждата на предприемачите от финансова подкрепа при инвестиране в проекти. Някои банки предлагат финансиране по европейски програми за развитие и иновации, както и за малки семейни бизнеси или стартъпи.
Бизнес кредитите възлизат на значително високи суми, необходими на фирмите да инвестират в дейности, подпомагащи разрастване на дейността на бизнеса. Това, за което трябва да бъдете нащрек, е годишният процент на разходите. ГПР показва реалния размер на сумата, която ще трябва да изплатите на банката и включва в себе си годишния лихвен процент (ГЛП) както и всички други такси и разходи свързани с кредита.
Кредит за автомобил
Този тип кредити са идеални, ако сте хвърлили око на перфектния за вас автомобил и се нуждаете от финансова подкрепа. Макар банките и небанковите дружества да предлагат заеми за автомобил, най-добрите оферти често се предлагат от банките. Това се дължи на по-ниските лихвени проценти и по-благоприятните срокове за изплащане и по-ниските наказателни такси в сравнение с фирмите за бързи кредити.
Кредит за лица с лоша кредитна история
Кредитите при влошена кредитна оценка дават възможност да се отпусне парично подпомагане на лица с лоша кредитна история в Централния кредитен регистър (ЦКР). Лошата история се получава, когато лицата не са плащали вноските си навреме. Това води както до глоби, така и до други неблагоприятни последствия, които правят бъдещо кандидатстване за кредити изключително сложно.
За щастие, много от фирмите за бързи кредити предлагат лесно и бързо финансиране до 1000 лв. дори и за лица с лоша кредитна история. Освен това, небанковите фирми предлагат и опцията за кредит до заплата без лице за контакт отново за хора, които нямат благоприятни оценки в ЦКР.
Опции за покриване на разходи при нужда от пари до заплата
Макар заемите до заплата да изглеждат благоприятни на пръв поглед, те са вид бързи кредити. Това автоматично ви дава бърз и лесен достъп до пари, което от своя страна повишава лихвените проценти значително.
Затова предлагаме да обмислите какви други опции имате, за да покриете битовите си сметки, или спешните разходи, без да се налага да кандидатствате за заем до заплата. Ето какви са нашите предложения:
- Поискайте заплатата си по-рано – колкото и неприятен да е този разговор с работодателя ви, всеки изпада в спешни ситуации понякога. Обяснете причините да поискате по-рано заплатата си използвайте финансите, за да покриете разходите си.
- Поискайте удължаване на срока за плащане на сметките си – едва ли дружествата за битови нужди ще са толкова разбрани, колкото шефът ви, но все пак си струва да опитате да поискате разсрочване на плащанията по сметките ви. Това е сигурен начин да намалите разходите си преди получаване на заплата и да намалите нуждата от теглене на заем.
- Поискайте пари от приятел или роднинa – да, не е приятно да се налага да провеждате този разговор с близки хора. Но пък едва ли най-добрият ви приятел ще ви поиска 40% лихва или обезщетение за инвестицията си.
- Продайте ненужни вещи – всички имаме неща, от които не се нуждаем и само заемат място вкъщи. Ако се нуждаете от пари, сега е моментът да откриете от какво не се нуждаете и да го обявите за продан онлайн. Кой знае, може късметът да ви излезе и да вземете прилична сума пари, която да ви е достатъчна да покриете разходите си временно.
- Пробвайте някоя почасова работа, като гледане на деца или разхождане на домашни любимци – алтернативен начин да получите финанси, но си заслужава да опитате, ако вярвате, че ще ви помогне да избегнете тегленето на заем.
- Поискайте плащане за дните ви отпуск – ако сте вземали почивни дни от работа, помолете шефа си да ви ги изплати (по възможност преди да получите заплата).
Ако нищо от това не ви помогне, може да обмислите и за активиране на Овърдрафт с вашата банка. Но преди да го направите, разгледайте обстойно всички налични опции, за да откриете това, което най-добре подхожда на нуждите ви в момента и е най-благоприятно като условия.
Изисквания за кредитодателите
Когато кандидатствате за заем до заплата (а и какъвто и да е друг вид заем) винаги трябва обстойно да проучвате финансовите дружества. Бъдете нащрек за дейността им, отзиви от потребители, както и за това дали са регистрирани в Комисията за финансов надзор (КФН). Ако не са, не се обръщайте към тях, понеже те нямат разрешително да извършват финансова дейност на територията на страната и шансовете да ви измамят са огромни.
Ето и за какво още да бъдете нащрек:
- Легитимност на дружеството. Както споменахме, това е първата стъпка, за да сте сигурни, че няма да бъдете измамени. Фирмата трябва да е регистрирана от Българската народна банка (БНБ) – само тогава тя може да извършва легално дейност по кредитиране.
- Прозрачност на дружеството. Проверете наличната информация за дейността на фирмата, както и дали можете да задавате въпроси и да изисквате информация (като лихвени проценти, срокове за изплащане, размер на вноските, наказателни лихви и др.)
- Броят на заемите, които дружеството отпуска. Спрямо ново законодателство за регулиране на дейността на небанковите дружества, те нямат правото да отпускат повече от един заем на лице едновременно. Ако го правят, значи не са легитимни.
- Дейността на дружеството. Небанковите дружества нямат правото да извършват дейност различна от тази да предлагат заеми.
- Видът на вноските. Небанковите дружества, според закон, не могат да изискват от клиентите си да погасяват вноските си чрез непарични средства с недоказан произход. Ако фирмата предлага опцията за алтернативен начин на внасяне на пари, то тогава се замислете за легитимността й.
- Управата на дружеството. Според закон, управата на нефинансови дружества трябва да бъдат хора със завършено висше образование и опит в сферата на правото и финансите. Ако не можете да откриете подобна информация за дружеството, където мислите да кандидатствате, преосмислете опциите си.
Предимства и недостатъци
Както всичко на този свят, така и кредитите до заплата имат своите предимства и недостатъци. От една страна те предлагат бърз и лесен достъп до пари в спешни ситуации, а от друга те не предоставят най-благоприятните условия за потребителите. Вижте и двете страни на монетата.
Предимства
- Ниски изисквания за кандидатстване в голяма част от небанковите дружества
- Лесен достъп до пари и бързо кандидатстване онлайн
- Бързо получаване на пари (от 5 минути до час)
- Пари на разположение във всеки момент без рестрикции за какво са използвани
- Кратки срокове за изплащане – не се обвързвате с дружеството за дълго време
Недостатъци
- Високи лихвени проценти (повечето възлизащи на около 49% годишно)
- Опасност от навлизане в “дългова спирала”, ако не успеете да покриете вноските си навреме и теглите още един кредит, за да изплатите предишния
- Важна информация по договорите, която лесно може да бъде пренебрегната – винаги четете малкия шрифт!
- Високи наказателни такси и лихви при закъсняване на изплащането
- Високи такси и завишени лихви при разсрочване на плащанията по вноските
Изисквания и съвети при теглене на кредит до заплата
Преди да изтеглите кредит до заплата, трябва да бъдете сигурни, че имате всички нужни документи, за да можете най-бързо и лесно да получите финансиране. Най-важното нещо, което ще ви е необходимо, е лична карта. В повечето небанкови дружества това е единственото изискване, за да получите кредит. Но все пак има и други документи, от които може да се нуждаете:
- Свидетелство за доходност и регулярни приходи. Те доказват платежоспособността ви и биха могли да помогнат да получите по-ниска лихва на вноските си. Постоянен трудов договор е идеален пример за такъв документ.
- Перманентен адрес, на който живеете и съвпадащ с този на личните ви документи
- В редки случаи формуляр за съгласие, който да дава разрешение на заемодателя да тегли пари за вноски от сметката ви
Получаване на най-добри условия
За да получите възможно най-добри условия при теглене на заем до заплата (както и други заеми), трябва да бъдете нащрек и да следите приходите и разходите си, за да можете да изплатите вноските си в срок. Ако сте консистентни в плащанията си, оценката ви в кредитния регистър ще се подобри, което ще ви даде възможност по-лесно и благоприятно да кандидатствате за бъдещи заеми. Затова:
- Изберете перфектният заемодател за нуждите ви. Разгледайте всички налични опции и изберете тази, която най-добре пасва на случая и платежоспособността ви. Отделете си достатъчно време да проучите всичко.
- Плащайте навреме вноските си. Така ще си осигурите по-добра кредитна оценка и, следователно, по-добри лихвени проценти от банки и небанкови дружества за в бъдеще. Освен това, има фирми, които ще изискват от вас да внасяте пари на същото място (офис), където сте изтеглили заема си, затова бъдете нащрек за такива детайли.
- Четете обстойно договора и се запознайте в дълбочина с него. Така ще успеете лесно да избегнете уловки от страна на заемодателя и ще подсигурите плащанията си.
- Набавете си необходимите документи преди да кандидатствате. Направете целият процес по-лесен както за вас, така и за фирмата, където кандидатствате.
- Теглете заем за правилните причини. Много добре обмислете причината да теглите кредит до заплата. Ако не е спешна ситуация, а просто момента прищявка, почакайте до заплата и тогава похарчете парите си. Не се обвързвайте с фирми заради емоционална реакция или в неправилен момент в живота си. Обмислете решението си и чак тогава действайте.
Често Задавани Въпроси
Как работят кредитите до заплата?
Колко заема до заплата мога да изтегля едновременно?
Какво се случва, ако не мога да изплатя заема си навреме?
Какво да попитам заемодател на кредити до заплата?
Мога ли да получа кредит до заплата, ако имам лоша кредитна история?
Колко бързо ще получа кредита си до заплата?
Каква сума мога да заема?
Необходимо ли е да съм нает, за да получа кредит?
Наистина ли кредитът до заплата е БЕЗЛИХВЕН?
Как се определя лихвата на бърз кредит до заплата?
Заключение
Причините човек да се нуждае от кредит до заплата са много – от спешен ремонт до невъзможност да покриете битовите си сметки. Затова е важно да направите правилен и информиран избор къде и как да поискате заем. Обмислете добре решението си и потърсете алтернативни начини да покриете разходите си. Помислете дали наистина случаят е спешен, или е просто моментно желание и емоционална реакция предизвикана от възникнал проблем.
Ако наистина сериозно се нуждаете от пари, информирайте се добре за небанковите дружества и бъдете нащрек за измами от нелегитимни фирми и лихвари. Най-важното е да сте сигурни къде инвестирате пари и време и да знаете, че финансите са защитени от измами.