Причините човек да прибегне към кредити са много – от закъсняла заплата, до мечтана почивка или (неочакван) ремонт на детска стая. Затова има безброй фирми и банки, които предлагат опцията за кредити при извънредно положение. Най-важното тук е да проучите добре условията на всяка една компания и да сте бдителни за малкия шрифт.
В тази статия ще ви помогнем да разберете в дълбочина какво са онлайн кредитите и ще отговорим на някои често задавани въпроси. Да започваме!
Какво е онлайн кредит и от какви елементи се състои?
Най-общо казано, онлайн кредитите са парични заеми, които често са съпътствани с бърз период на одобрение. Това, което ги прави толкова привлекателни за потребителите в последно време, е, че в рамките на часове или минути хората могат да разполагат с желаната от тях сума. Друг фактор за популярността им е лесното кандидатстване – в повечето случаи не е нужно нищо повече от устройство, свързано с интернет.
Съществуват редица видове онлайн кредити, най-известните от които са така наречените бързи кредити, при които се отпускат малки суми в сравнително кратък срок (от 5 минути до няколко часа). Те най-често се предлагат от небанкови фирми, които работят с големи лихви, но критериите за кандидатстване не са толкова завишени, колкото са в банките.
Освен бърз кредит, онлайн може да се кандидатства и за потребителски, бизнес, студентски кредит, и други. През последната година популярността на онлайн банкирането нарасна и все повече хора намират позитиви от възможността да боравят с финансите си (или да кандидатстват за такива) без пряк контакт с банкови служители.
Това от своя страна подтиква банки и фирми да разширят онлайн дейността си, правейки кандидатстването за кредити по-достъпно от всяка точка на света.
Едно от предимствата на онлайн кредитите е улесненият достъп до паричен капитал. След попълване на формуляр, предоставяне на лична карта и (понякога) бързо посещение на банков клон, можете да разполагате с желаната от вас сума. Процедурата отнема не повече от броени минути, а удобствата са безброй. Например, това че можете да кандидатствате за кредити без поръчител, или кредит до заплата без лице за контакт.
Разбира се, съществува и “черна страна” на онлайн кредитите, ако не сте достатъчно бдителни. Всеки договор трябва да бъде изчетен обстойно и, при въпроси, да се обърнете към банкер, или финансов консултант. В повечето случаи проблеми биха могли да възникнат при фирми, занимаващи се с бързи кредити, понеже хората често кандидатстват, докато са емоционално афектирани, или в отчаяна нужда от финанси. Често тези фирми предлагат услугата за отпускане на кредити без доказване на доходи, а това не винаги е гаранция, че заемоискателите ще успеят да платят вноските си.
Затова, съветваме да отделите нужното време да прочетете обстойно договора и да се запознаете добре с малкия шрифт, за да няма неприятни изненади, като завишена лихва или допълнителни отговорности. Също така да сравните всички налични опции и да направите перфектният избор.
Що се отнася до видовете заемодатели на онлайн кредити, най-често това са банки, небанкови фирми, или P2P (peer-to-peer) кредитиране. За всеки един вид ще поговорим в дълбочина след момент. Различните заемодатели имат своите предимства и недостатъци, които трябва внимателно да бъдат разгледани преди човек да вземе решение къде и как да кандидатства за онлайн кредит.
Освен неприятности от повърхностно запознаване с договора, други проблеми при кандидатстване за онлайн кредити изникват рядко. Процесът е бърз и сигурен, а вие си спестявате ненужно висене по опашки и обикаляне по гишета.
Лихвените проценти варират спрямо типа кредит, за който кандидатствате и периода за погасяване, и са различни за всяка банка. В общия случай за банки (към момента) лихвите са около 5% (за потребителски кредит), докато за бързи кредити са сравнително завишени и биха могли да достигнат стойности от 40-50%. Сроковете на кредитите са също индивидуални спрямо вида кредит, за който кандидатстване. Затова е най-добре да се запознаете с условията на различните заемодатели.
Видове заемодатели в България
Както вече споделихме, в България има три вида заемодатели – банки, небанкови кредитни институции, и P2P платформи за кредитиране. Някои от тези институции са български, други са чуждестранни, а трети пък са частни лица. Но всички от тях извършват една и съща дейност – помагат ви да получите финанси, точно когато най-много се нуждаете от тях. Изключително важно да се запознаете в дълбочина с предлаганите от тях услуги, за изберете тези, които най-добре подхождат на нуждите ви. Започваме.
Банки
Най-респектиращите заемодатели от всички изброени са банките. Репутацията им отчасти се гради на високите изисквания, които имат към клиентите си, както и на това, че са най-сигурният начин да получите големи суми от пари с ниски лихвени проценти.
Банките предлагат различни видове кредити – потребителски, бизнес, студентски, ипотечни – в зависимост от нуждите ви. Било то за стартиране на нов бизнес, закупуване на нов имот, или достъп до допълнителни средства чрез кредитна карта, можете да се възползвате от кредитните услуги на банките. Най-често хората прибягват до банки при нуждата да инвестират в нещо по-мащабно като нов имот или заплащане на обучение, затова пък и изискванията към клиентите са значително по-завишени.
Един от най-важните критерии за одобрение, които банките разглеждат при кандидатурата ви, е кредитната ви история. Тя показва дали сте изплащали дължимите суми навреме, както и какъв е кредитният ви рейтинг в Централния кредитен регистър (ЦКР). Ако имате лоша кредитна история, вие автоматично ставате рисков клиент, което може да доведе до по-високи лихвени проценти, или често дори отказ на одобрение.
Други критерии, които биват разглеждани, са трудовият ви договор, който трябва да е постоянен и нивото ви на доходи, които биха били гаранция за възможността ви да изплатите дълга си в срок.
Процесът на кандидатстване за кредит не е толкова сложен или плашещ, колкото изглежда. Нужно е единствено да предоставите нужните документи, да попълните няколко формуляра и да се въоражите с търпение.
Някои от предимствата на банковите кредити са
- Ниски лихвени проценти – банките разполагат с огромен капитал от клиентски депозити и Централната банка, тъй че могат имат възможността да предлагат по-ниски лихви на своите потребители.
- По-дълги срокове на изплащане – банковите кредити имат дълги срокове за погасяване на потребителски, ипотечни и фирмени кредити в сравнение с други кредитни институции.
Недостатъци на банковите кредити
- Бавна обработка на документите ви – бавната обработка на клиентските заявки е един от най-големите негативи за желаещите да получат средства, защото парите може да им трябват спешно.
- Високи изисквания за одобрение – за никой не е тайна, че вземането на кредит от банка е трудно, тъй като изискванията са доста завишени. Затова доста физически лица са принудени да търсят начини за алтернативно финансиране.
- Ниска гъвкавост по условията на кредита – повечето от условията сключени с банката са фиксирани (размер, срок и понякога лихва), а това не е никак удобно в ситуациите, когато имате нужда от допълнителни средства или удължаване на срока.
В България оперират редица международни и български банки, които ще разгледаме по нататък в ръководството. Банките имат привлекателни оферти за кредити с ниски лихвени проценти и дълъг срок на изплащане, но, за жалост, имат много високи изисквания към клиентите си, което би могло да затрудни клиенти с лоша кредитна история или такива които не са на постоянен трудов договор.
Затова се отправяме към следващия вид голям заемодател в страната.
Фирми За Бързи Кредити
Подобно на банките, това са фирми, които предоставят достъп на клиентите си до парични суми, необходими да покрият текущите си разходи. С други думи казано, фирмите за бързи кредити онлайн ви дават възможността да изтеглите кредит с малък размер. Хубавото на бързите кредити е, че са със значително по-облекчени условия за одобрение в сравнение с банките.
Освен условията, това, което прави бързите кредити изключително привлекателни за много потребители, са гъвкавите условия, които предоставят. Има много компании, които предлагат дори безлихвени кредити при извънредно положение. А най-хубавото? Можете да кандидатствате изцяло онлайн и да получите одобрение, дори и да сте с влошена кредитна история.
Най-често сумите, които се заемат от фирмите за бързи кредити, още наречени микрокредити, варират между 50 и 3,000 лева. За щастие на клиента, можете да избирате периода за погасяване (от няколко дни до 2 години), както и честотата на вноските. Небанковите фирми дават възможността на клиентите да теглят бързи кредити онлайн с месечни вноски, както и със седмични, или двуседмични.
Всичко това звучи страхотно – и в най-общия случай е. С наличието на редица фирми за бързи кредити, конкурентната среда значително нараства, което подтиква фирмите да предлагат все по-атрактивни условия на клиентите.
Затова компаниите за бързи кредити набират все повече популярност сред родното население. Бързото одобрение, ниските критерии, възможността за взимане на кредит дори и с лоша кредитна история подтикват мнозина да се обърнат към бързите кредити във времена на нужда. В края на краищата, кой не би искал да се възползва от кредит без да доказват доходите си?
Атрактивните условия на такъв тип кредити, обаче, в много случаи крият тайни вратички, често написани с дребен шрифт. А когато човек не е бдителен при подписване на договор, лесно може да се стигне до недоразумения и неприятни последствия, като невъзможност за покриване на кредита.
От което следва теглене на нов бърз кредит за покриване на предишния и изпадане в така наречената дългова спирала, от която човек трудно би могъл да излезе. Това най-често се случва при хора с влошена кредитна история (и лоши кредитни навици), които намират за непосилно да платят вноските си, което допълнително влошава ситуацията.
В такъв случай много хора прибягват до услугата за рефинансиране на бързи кредити. Най-добре е това да се извършва в банки, но поради факта, че не винаги е възможно, много хора прибягват до услугите на небанкови дружества за услугата. Въпреки всичко, услугата за рефинансиране трябва да се обмисли и да се проучат наличните опции, за да се открие тази, която най-добре подхожда на нуждите на клиента.
Фирмите за бързи кредити са едни от най-популярните и лесни начини да вземете кредит по всяко едно време. Голяма част от фирмите, освен редицата атрактивни условия, предлагат и услугата за взимане на кредит по всяко едно време на денонощието, което прави тегленето на кредит по-лесно и достъпно. Затова и трябва да се внимава изключително много.
Ако някоя фирма има прекалено атрактивни условия, трябва да се замислите дали няма уловка. Преди да теглите бърз кредит, съветваме да проверите лиценза на небанковото дружество в регистъра на БНБ. Така ще можете да се уверите в легитимността на фирмата и дали можете да й се доверите. Все пак, държавата има функцията на финансов регулатор и следи за финансовите услуги, които се предлагат на пазара.
Бързите кредити имат много предимства
- Минимални изисквания за отпускане на кредита (дори и с влошена кредитна история) – Онлайн кредитите имат много по-малко изисквания към кандидатите си, отколкото банките. Едно от изискванията е да сте навършил 18 години и да не сте по-възрастен от 70 години. Някои компании може да поискат от вас доказателство за наличие на доходи, но невинаги е задължително условие. Често компаниите нямат нужда от допълнителни гаранции за отпускане, като ипотека или поръчители. Някои фирми дори ви предлагат да изтеглите онлайн кредит с лошо ЦКР.
- Удобно кандидатстване по всяко едно време – кандидатстването за бърз заем онлайн е съобразено с вашия комфорт. Можете да го направите изцяло онлайн.
- Бързина на обслужване и лесно одобрение – скоростта на обслужване при вземането на кредити онлайн е главното предимство пред нормалния потребителски кредит онлайн. Можете да кандидатствате днес, а до края на деня да получите своите пари.
- Улеснена процедура – При онлайн кредитирането ще ви поискат по-малко информация при кандидатстване – две имена, телeфон и лична карта. Намалената бюрокрация ви помага да вземете бързо нужните средства.
Недостатъците на фирмите за бързи кредити
- Значително по-високи лихвени проценти – колкото по-спешно имате нужда от пари, толкова по-високо растат лихвите. Също така отпусканите суми са по-малки и трябва да ги върнете в по-кратък срок. При положение, че нямате забавяния и скрити такси, би трябвало да заплатите сумата, която сте видeли първоначално на калкулатора. Ако имате закъснения, рискувате да ви бъдат наложени наказателни лихви и други такси, които значително да оскъпят вашия бърз онлайн кредит.
- По-кратки срокове за връщане – от вас се очаква да върнете крайната сума в рамките на един или няколко месеца. За разлика от дългите срокове на потребителските и ипотечните кредити, които банките предлагат, тук разполагате с по-кратък срок. Това не винаги е хубаво, защото ако не сте съобразили кредита с бюджета на семейството си, може да си докарате доста неблагоприятни последици.
- Опасност за навлизане в дългова спирала – важно е да знаете, че онлайн кредитите са инструмент за временна финансова помощ. Ако използвате ежемесечно тази услуга, то може да навлезете в „дългова спирала” т.е. в един момент вашите задължения да нараснат неимоверно. Препоръчително е да ползвате бързите онлайн кредити само когато е наложително.
- Дребният шрифт и скритите такси – това е най-често срещаният проблем при всеки вид кредит, особено при бързите онлайн кредити. Често не четем дългите договори, които умело ни вкарват в сделка с неизгодни условия и допълнителни такси. Просто избираме да вземем кредита и да живеем с последствията, ако изобщо има такива. Скритите разходи са основната причина много хора да избягват всякакъв вид кредити. Следователно е важно да четете добре какво ви предлагат и при какви условия ще плащате повече.
По нататък в статията ще разгледаме и някои от по-известните фирми за бързи кредити в България.
Засега, е важно е да се отбележи, че вече има и редица банкови дружества като ДСК, Пощенска банка, и др., които предлагат потребителски кредити с бързо одобрение. Техните услуги, за разлика от фирмите за бързи кредити, се отнасят за значително по-високи суми. Това е основната разлика между тях и небанковите дружества, въпреки че се рекламират като “бързи кредити”. Условията за одобрение също са завишени.
P2P(Peer-to-peer) кредитиране
Третият, и не толкова популярен, вид заемодатели в България са фирмите за P2P (peer-to-peer) кредитиране. Още познато като “алтернативно финансиране”.
Възможно е терминът да не ви говори нищо. Нека разясним. Този тип финансиране тръгва от Англия, като достига нашия финансов пазар преди 16 години. P2P кредитирането бързо набира популярност по целия свят заради по-ниските оперативни разходи и възможността за бързо одобрение за кредит.
Самата услуга се предлага от фирми, свързващи заемодатели и индивидуални кредитоискатели или бизнеси посредством онлайн платформа. В следствие на изцяло онлайн присъствието на компаниите за кредитиране, те могат да предоставят на клиентите си значително по-ниски лихвени проценти от традиционните финансови институции. А най-добрата новина е, че и двете страни печелят.
Ако сте от страната на кредитоискателя, ще получите много атрактивни условия, а ако сте заемодател – получавате по-добра доходност, отколкото ако например имате депозит в банка. По този начин кредитополучателите плащат значително по-ниски лихви, а заемодателите получават значително по-добра алтернатива от други спестовни продукти.
Разбира се, фирмите за кредитиране също печелят от услугата. Както споменахме, те играят ролята на посредник между заемодатели и кредитополучатели. По този начин те лесно могат са изискат процент комисионна от транзакцията.
Всичко звучи перфектно на пръв поглед. Но защо не се възползват повече хора от тази услуга? Защото кредитите, които се вземат и предлагат, не са обезпечени, което поставя капитала на заемодателите на значителен риск. Все пак винаги съществува възможността кредитоискателят да се окаже непосилен да плати вноските си. Важно е да се отбележи обаче, че самите платформите за P2P кредитиране обикновено са само и единствено посредници между заемодатели и кредитоискатели, а не са финансова институция, която ви предоставя кредит чрез собствен капитал.
Кандидатстването в платформата е изключително лесно. Отивате в сайта на избран от вас P2P кредитор, подавате необходимата информация и там се определят вашите индивидуални кредитен рейтинг и платежоспособност. След това изчаквате за одобрение и, когато ви е създаден одобрен профил, можете да се свържете с инвеститори.
Чрез свързване с инвеститори, те предоставят на платформата средства, с които тя, в някои случаи, може дори да откупи кредита ви от банката. В следствие на това вие започвате са плащате вноските си на платформата, от където се връщат и средствата обратно към инвеститорите.
Предимства на фирмите за P2P кредитиране
- Лесно одобрение – одобрението често е лесно и почти всеки може да получи заем.
- Удобно кандидатстване и вземане на кредит – кандидатстването може да е на място или дистанционно.
- По-ниски лихви за заемополучателите – в сравнение с бързите кредити тук можете да намерите по-изгодни лихвени условия.
- По-високи лихви за заемодателите – получавате по-добра възвръщаемост като инвеститор в сравнение с лихвите по депозитите в банка.
Недостатъци на фирмите за P2P кредитиране
- P2P платформите работят с някои рискови заемодателите – при P2P платформите, които играят ролята на пазар, се случва да работят със заемодатели, които отпускат кредити без почти никакви проверки. Това от своя страна може да доведе до банкрутиране на съответната компания и загуби за инвеститорите.
- Липсва пълен контрол и прозрачност – доста често не можете да сте сигурни дали човекът взел заем ще го погаси или е 100% реален. Просто защото разполагате с ограничена информация за тях.
Компании, предлагащи кредити
Както вече споменахме, в България съществуват редица компании, където бихте могли да кандидатствате за спешни кредити онлайн. Тук ще ви разкажем накратко за по-известните небанкови компании, както и какви кредити и кредитни услуги предлагат на клиентите си.
Vivus.bg
Vivus е фирма за бързи кредити, предлагаща на клиентите си опцията да кандидатстват за одобрение в рамките на 15 минути за суми до 400 лв. (за първи кредит при тях). В последствие сумите могат да варират между 50 лв. и 1,300 лв. Кандидатстването става посредством попълване на онлайн формуляр или телефонен разговор със сътрудник, а основните изисквания са навършени 19 години и българско гражданство или трайно пребиваване на територията на страната.
Ferratum
Ferratum е фирма за мобилни банкови услуги, основана през 2005 г. във Финландия. В рамките на финансовите услуги, тя предлага на клиентите си бързи кредити онлайн до 10 минути, кредити до заплата, кредити за пенсионери, краткосрочни кредити, както и кредити с вноски до 5,000 лв. Клиентите на Ferratum могат да теглят кредити до 6,000 лв., като компанията предлагат първи безлихвен кредит с период на изплащане до 30 дни. Кандидатстването е посредством онлайн платформа, а одобрението е в рамките на 5 минути.
Credissimo
Credissimo е една от най-известните фирми за бързи кредити и лидер на българския пазар. Основана в София през 2007 г., фирмата открива бизнеса си и започва да предлага услугите си изцяло онлайн, превръщайки се в един от пионерите на онлайн бързите кредити. Една от основните услуги на Credissimo е заема им до заплата. Той дава опция на клиентите да вземат бързи кредити без лихва до 1,000 лв. с период на револвиране до 30 дни. Ако това не е достатъчно, всеки 1ви и 5ти заем до заплата от тях е с 0% лихва. Максималната сума, която клиентите могат да заемат, е 5,000 лв., а срокът на кредита е от 3 до 24 месеца.
ProfiCredit
ProfiCredit България е финансово дружество, основано през 2006 г. в България. Фирмата предлага главно бързи кредити, но услугите и покриват още ипотечни кредити, застраховки, както и опции за пари на заем от лоялни клиенти. Клиентите на Profi Credit имат възможността да вземат бърз кредит онлайн до 5,000 лв. с бързо одобрение, като кандидатстването става чрез изпращане на три имена и телефонен номер посредством формуляр. След това очаквайте обаждане от сътрудник на фирмата и подписване на договор във физически офис. Заеми до 1,000 лв. е възможно да се отпуснат и чрез Изи Пей.
SmileCredit
SmileCredit е фирма за онлайн бързи кредити, предлагаща кредити до заплата в размер между 50 и 500 лв., както и бързи кредити на вноски с размер от 600 до 1,500 лв. Кандидатстването се извършва изцяло онлайн, а одобрението става в рамките на 20 минути – без нужда от поръчител. Срокът на бързите кредити варира между 3 и 12 месеца, като първият месец е без оскъпяване.
Бяла Карта
Основана през 2013 г., Бяла Карта е кредитна карта, даваща възможност на картодържателите да получат финанси в трудни моменти с лесно кандидатстване и бързо одобрение. Освен достъп до парични средства, тя предлага отстъпки и преференциални цени в редица хотели, ресторанти, магазини, и др. Бяла Карта има кредитен лимит от 3,000 лв. и няма такса за теглене от банкомати в България, както и такса за издаване и обслужване.
CrediHelp
CrediHelp е фирма за бързи кредити онлайн, предлагаща заеми със седмични, двуседмични и месечни вноски със срокове за изплащане и размер на сумите в зависимост от вноските. Фирмата предлага също редица кредити за пенсионери, до заплата, ипотечни кредити, както и заеми за клиенти с доказуеми или недоказуеми работни доходи. Опцията за персонализиране на кредита на база честота на вноските различава CrediHelp от останалите фирми за бързи кредити, които разгледахме досега, като дава възможността на клиентите да изберат перфектното финансиране спрямо нуждите и платежоспособността им.
BestCredit
BestCredit е фирма за бързи кредити, предлагаща кредити до заплата, бързи кредити и потребителски кредити срещу ипотека изцяло онлайн. Главните услуги на фирмата включват кредити до заплата с размер до 800 лв. и период на изплащане между 5 и 30 дни, както и кредити на вноски в размер то 3,000 лв. и период на изплащане между 8 и 52 седмици. Кандидатстването става изцяло онлайн, а изискванията са клиентите да са на възраст между 25 и 70 години и да имат добра кредитна история и постоянни доходи.
Мини Заем
Мини заем е българска фирма за бързи кредити. Мини Заем предлага кредити до заплата до 700 лв. и бързи кредити на вноски до 3,000 лв. с лесно одобрение до 30 минути. Чрез попълване на онлайн форма и въпросник, вие кандидатстване за одобрение, а парите получавате чрез Изи Пей или по банков път. Срокът на кредита е между 2 и 23 месеца за кредит на вноски, или 10 до 30 дни за заем до заплата. Ако това не е достатъчно, първият заем, който теглите от Мини Заем е с 50% отстъпка за суми до 700 лв. за 30 дни.
Изи Финанс
Изи Финанс е фирма, предлагаща единствено бързи кредити на вноски в размер от 200 до 2,500 лв. Условията за кандидатстване са по-обстойни от обичайните за фирмите за бързи кредити. За одобрение са нужди навършени 18 години, личен мобилен телефон, задоволителна кредитна история и регулярни доходи от трудов или граждански договор, или пък от пенсия.
CashCredit
Една от водещите фирми за бързи кредити до минути у нас, CashCredit предоставя бързи кредити на стойност между 100 и 4,000 лв., както и услугата за нови клиенти “Кеш на Ден”, с която клиентите могат да получат заем между 100 и 800 лв. с фиксирана лихва. Периодът за връщане на бърз кредит варира между 3 и 18 месеца, като кандидатстването се случва онлайн и отнема само 6 минути. Това прави CashCredit и една от фирмите с най-бърз срок на одобрение на пазара.
MicroCredit
MicroCredit предлага на клиентите си да кандидатстват за кредит както онлайн, така и във физически офис на фирмата. Те предлагат суми между 200 и 3,300 лв. и срок на погасяване между 3 и 18 месеца. Кандидатстването се случва единствено чрез показване на лична карта, което го прави перфектната опция за теглене на кредит без доказване на доход и с влошена кредитна история.
Max Credit
Фирмата се различава от останалите небанкови дружества с опцията си за изплащане на кредити до заплата накуп или на 3 вноски. Max Credit предлага още кредити за пенсионери, за лица без трудов договор, и за всеки един клиент, нуждаещ се от бързо финансиране с размер от 100 до 3,000 лв.
CreDirect
CreDirect е една от фирмите, които предлагат изключително лесно кандидатстване – само срещу лична карта и ЕГН. Получавате одобрение за техните онлайн кредити до минути и след разговор със сътрудник на фирмата. Можете да заемете суми от 200 до 4,000 лв. и да ги върнете в срок до 18 месеца.
БЗД (Българско заемно дружество)
БЗД е регистрирана като финансова институция през далечната 1993 г. В момента фирмата работи изцяло онлайн и предлага заеми до 500 лв. (за заем до заплата) или 5,000 лв. (за заем на вноски). Кандидатства се чрез попълване на онлайн формуляр и предоставяне на информация за текущите ви доходи.
CityCash
CityCash е една от малкото фирми, предлагащи кредити до 3,000 лв. спрямо честотата на внасяне на пари. Освен това, фирмата предлага ипотечни кредити и кредити за пенсионери изцяло онлайн. Условията за одобрение са сведени до минимум, като е необходима единствено лична карта.
StikCredit
Както голяма част от фирмите, StikCredit също специализира в кредити до заплата и кредити на вноски. Условията за кандидатстване при тях са малко по-завишени, като освен навършени 18 години, са необходими и постоянни доходи и българско гражданство. Клиентите могат да изтеглят заем до 3,000 лв.
Кредитен Експерт
Кредитен Експерт значително се различава от гореизброените фирми. Функциите на платформата не са да предоставя кредити, а да информира клиентите относно различните видове бързи кредити, как се кандидатства, за какво да бъдете нащрек. Препоръчваме горещо преди да престъпите към кандидатстване за бърз кредит да прочетете статиите на платформата, за да откриете офертата, която най-добре пасва на нуждите ви.
Банки, предлагащи персонални кредити
След като разгледахме небанковите фирми, е време да ви покажем различните възможности за кандидатстване за кредити онлайн от банки. Също така ще ви предоставим малко информация за всяка една от тях и условията, които има. В тази секция ще се фокусираме главно върху потребителските кредити, а в следващата ще ви дадем малко повече информация и за останалите услуги на банките и небанковите дружества.
Пощенска Банка (Postbank)
Една от водещите дейности на банката е персоналното кредитиране. Тя предлага потребителски кредити до 70,000 лв. с лихвен процент до 6.95%, за който е възможно да се кандидатства изцяло онлайн. Освен това, банката предлага авто кредити, кредити за обучение, ипотечни кредити, както и редица “бързи” кредити, за които можете да кандидатствате и да получите бързо одобрение.
Българо-Американска Кредитна Банка (БАКБ)
БАКБ предлага услуги както за индивидуални клиенти, така и за бизнеси. Що се отнася до потребителските кредити, БАКБ предоставя револвиращ потребителски кредит, който е изключително удобен за хора, които държат на по-голяма свобода на финансите си. Стандартният потребителски кредит на банката е на стойност до 50,000 лв., а лихвените проценти варират между 4.35% до 7.20% в зависимост от приходите ви.
УниКредит Булбанк (UniCredit Bulbank)
УниКредит предлага редица потребителски кредити, за които лесно може да се кандидатства онлайн “със селфи”. Основният потребителски кредит е с максимална стойност до 75,00 лв., като лихвените проценти варират спрямо доходността ви и дали сте клиенти на банката. В УниКредит можете да кандидатствате още за студентски заем, ако сте пенсионери, или ако сте моряци. Банката предлага също и кредити с бързо одобрение.
Инвестбанк АД
Инвестбанк имат редица потребителски кредити, от които можете да изберете. Започвайки от бързи потребителски кредити, кредити за пенсионери или обучение, чак до кредити, подпомагащи хора останали през доходи поради пандемията от Корона вирус, в Инвестбанк можете да кандидатствате за финансиране по редица програми – както онлайн, така и в клон на банката. Стойностите на кредитите варират спрямо програмите, а лихвите са индивидуални за всеки клиент.
TBI Bank
В TBI Bank можете да кандидатствате за редица кредити като индивидуални лица или като бизнеси. Банката предлага потребителски кредит до 10,000 лв. с бързо одобрение (до 15 минути), като лихвеният процент е значително по-висок (41.12%) от традиционните потребителски кредити с по-бавно одобрение. Това прави техният потребителски кредит подобен на тези, предлагани от небанковите институции с единствената разлика, че е предлаган от банка. Кандидатстването е изцяло онлайн.
Банка ДСК
Банка ДСК предлага широк избор от потребителски кредити, за някои от които е възможно да се кандидатства и онлайн. В клон на банката можете да кандидатствате за кредит за свободни професионалисти, за пенсионери, за моряци, за обучение, както и за овърдрафт кредит. Стандартният потребителски кредит на Банка ДСК е с максимална стойност 60,000 лв. и лихвен процент 6.5%. Максималният срок на кредита е 120 месеца.
Централна Кооперативна Банка (ЦКБ)
ЦКБ също разполага с широк набор от потребителски кредити, сходни на предходно изброените за гореспоменатите банки. ЦКБ предлага класически потребителски кредит с максимална стойност 30,000 лв., както и потребителски кредит за лица с доходи до 1,500 лв. Месечно, който може да възлиза на стойност до 60,000 лв. Лихвените проценти за двата вида кредити са около 5.4% и 4.3% респективно за целия период.
Фибанк (Fibank)
Фибанк разполага с четири вида потребителски кредити – класически, “Супер кредит”, “КЕШ+”(подобен на бърз кредит) и студентски – между които бихте могли да изберете спрямо нуждите си. Класическият потребителски кредит е с размер до 80,000 лв., срок за изплащане от 10 години и вариращ лихвен процент спрямо доходите ви и различни видове услуги на банката, които ползвате. За някои от кредитите можете да кандидатствате онлайн.
Обединена Българска Банка (ОББ)
ОББ предлага редица потребителски кредити, за някои от които можете да кандидатствате и да получите одобрение изцяло онлайн. Заемите, които можете да вземете от ОББ, за класически потребителски кредит до 55,000 лв., потребителски кредит за голяма сума (до 70,000 лв.), както и редица кредити на база нуждите ви в момента (пенсионен, студентски, и пр.).
Търговска Банка Д (DBank)
В DBank можете да кандидатствате за редица потребителски кредити с атрактивни лихвени проценти (между 2.9% и 5%) в зависимост от обезщетението. Банката предлага суми до 50,000 лв. без ипотека или до 1,000,000 лв. с ипотека, както и преференциални условия и допълнителни отстъпки за клиентите си.
Тексим Банк (Texim Bank)
Тексим Банк предлага както промоционален потребителски кредит, така и заем с бързо одобрение (до 30 минути) и обезпечен с парични средства кредит. Промоционалният кредит на банката е с лихва от 4.6% и одобрение до 2 часа, а максималната стойност достига 50,000 лв.
Токуда Банк
Токуда Банк предоставя три потребителски кредита. Първият е кредит със залог и превод на работна заплата, а вторият е предназначен а клиенти на банката, използващи спестовните услуги на банката. Третият кредит е предназначен за студенти и предлага преференциални условия за студенти в Американски университет в България, в ARC Академия, стипендианти по програма Фулбрайт или членове на Олимпийски отбор по природни науки.
Райфайзен Банк (Raiffeisenbank)
В Райфайзен Банк можете да кандидатствате за потребителски кредити на стойност до 40,000 лв. (или 70,000 лв., ако сте с нетен доход от 1,100 лв. и нагоре) и кредити за пенсионери. Банката предлага опцията за кандидатстване изцяло онлайн, като ГЛП е около 6,9% или 5.6%, ако получавате заплатата си чрез банката.
Всички възможни видове кредити
След като ви дадохме информация относно различните видове потребителски кредити, които банките и небанковите фирми предлагат, ще ви разкажем накратко и за другите основни видове кредити, които бихте могли да изтеглите.
Бързи кредити
Бързите кредити са кредити с по-ниски суми, които можете да изтеглите до час, а най-често в рамките на 15 минути без да има нужда от трудов договор (в общия случай). Най-добрите оферти често се предлагат от небанкови компании, като лихвените проценти са значително по-високи от тези за традиционните потребителски кредити. Една от фирмите, които осигуряват бързо одобрение с минимални изисквания е CityCash срещу лихвен процент от 49.10%. Банки като ДСК или Пощенска банка предлагат по-добри лихвени проценти от около 40%, но изискванията за кандидатстване са високи.
Жилищни кредити
В избирането на ипотечен кредит има много важни фактори, които трябва да вземат под внимание, като лесно и бързо одобрение, такси и лихви на кредита, гъвкавост на условията и наказателни лихви и такси при забавяне на плащанията. Редица банки предлагат опцията за онлайн кандидатстване за кредит, като това улеснява значително потребителите. Уникредит Булбанк предлага едни от най-ниските лихвени проценти за жилищни кредити от 2.69%. От друга страна, ако се нуждаете от по-голяма сума, съветваме да се обърнете към Пощенска Банка, която ви дава опцията да заемете до 500,000 лв.
Кредити за автомобил
Ако сте си харесали нов автомобил, то най-вероятно бихте имали нужда от кредит за да финансирате поръчката си. Макар и някои небанкови дружества да предлагат такива, най-често добрите оферти за кредити за автомобили се предлагат от банки. Онлайн бихте могли да кандидатствате в Пощенска банка, където имате фиксирана лихва от 6.95% за първата година. Ако имате нужда от по-голяма сума, можете да се обърнете към DBank, която предлага суми до 1,000,000 лв.
Бизнес кредити
За стартиране на нов бизнес или увеличаване на размера на вече съществуващ такъв са нужни финанси. Най-често до бизнес кредит се прибягва когато има нужда от оборотни средства или набавяне на допълнителен капитал за да се инвестира в разрастване на дейността на фирмата.
Това, за което трябва да бъдете нащрек, е годишният лихвен процент, който показва реалния размер на сумата, която трябва да върнете. Офертите за бизнес кредити в банковите дружества варират спрямо нуждите на бизнеса, както и размерът на инвестицията. Например, Райфайзен Банк предоставя опция за получаване на кредит посредством програми за финансиране на ЕС. ОББ пък има широк набор от кредити по програми за иновации.
Заеми за лица с лоша кредитна история
Най-големият ви враг при кандидатстване за заем е лошата кредитна история. Тя се получава, ако сте закъснели с вноските си по кредити и често води до в глоби под формата на завишени лихви и лоша кредитна оценка в ЦКР.
За щастие, има шанс да получите финансиране, дори и да имате лошо ЦКР. Един начин да се случи това е чрез услугата онлайн кредити без проверка в ЦКР. За да сме максимално обективни, това не винаги означава, че компанията няма да провери вашата кредитна история. За сметка на това, вашето ЦКР няма да бъде ключов фактор при одобряването ви за заем.
Най-често тази опция се предлага от фирми за бързи кредити, които нямат високи изисквания за кандидатстване, като MicroCredit или Kinti.bg например. За жалост, банките имат много завишени критерии и е много малко вероятно да отпуснат кредит при влошена кредитна история.
Кредит до заплата
Един от най-често срещаните кредити, предлаган както от банки, така и от небанкови дружества. Той е изключително удобен, понеже дава възможност да получите неголяма сума пари при спешност, ако все още не сте получили заплата.
Много от небанковите компании предлагат опцията за безлихвен първи заем до заплата, като например Credissimo, където можете да заемете до 1000 лв. StikCredit също предлагат кредити до заплата, като максималната сума, която можете да заемете, е 800 лв. За да разберете какви са специфичните условия за безлихвени кредити, трябва да се допитате до банковото или небанково дружество, което ви интересува.
Важни фактори при избирането на заем
Преди да се впуснете в теглене на заем, има няколко важни неща, които е важно да проучите. Нека ви разкажем повече:
- Лихва по заема – с прости думи, допълнителната сума, която трябва да доплатите към сумата която теглите (главницата) и която започва да се начислява върху заема от момента на неговото изтегляне. Както споменахме, тя варира спрямо различните видове заеми, както и специфичните условия, които имат. При бързите кредити, лихвата е значително по-висока отколкото при традиционните банкови заеми. Затова, бъдете нащрек и проучете лихвите на различните банкови и небанкови дружества – особено, когато теглите заем за дълъг период от време.
- Срок на заема – това е времето, което ви е дадено да изплатите заема си. При бързите кредити, сроковете са значително по-кратки, като може да има и кредити с еднократно погасяване, както и седмично, двуседмично, или месечно погасяване. Обръщаме внимание, че е възможно да има такса за предсрочно погасяване на кредита, затова винаги бъдете нащрек и следете обстойно какви са условията.
- Шансове за одобрение – един от водещите фактори. При бързите кредити шансовете са много високи, понеже повечето фирми не изискват повече от лична карта, навършени 18 години и българско гражданство. Условията на банките са малко по-детайлни и могат да изискват определени доходи, както и добра кредитна история.
- Крайна сума за заплащане – това е сумата, която се начислява в края на периода на кредита ви. Правилото е, че колкото по-голям е периодът, толкова по-висока е и натрупаната лихвата, от което следва и по-висока крайна сума за заплащане.
- Общи условия на заема – винаги четете обстойно договора. Общите условия са най-важното нещо при подписване на договор, понеже те описват вашите задължения, както и наказания при неспазване на зададените срокове и други условия. Те описват в детайли задълженията ви да върнете усвоения кредит, както и главницата, лихвата и всички разноски до изтичане на периода на заема.
Причини за теглене на кредит
- Закупуване на имот – ако имате нужда да се изнесете, или да започнете да живеете самостоятелно, вместо да плащате наем.
- Закупуване на нов автомобил – имате нужда от по-голям автомобил, понеже вече сте семейство. Или ако сте открили мечтаната кола на пазара и спешно се нуждаете от това, което тя би ви предложила.
- Инвестиране в бизнес – макар и не от най-популярните причини, инвестирането в бизнес е значителна причина да се нуждаете от финанси. Ако искате да основете свой бизнес или да разраснете съществуващия ви такъв, можете да се обърнете към банка, за да подпомогне бизнес развитието ви.
- Плащане на образование – може би една от най-често срещаните причини да имате нужда да изтеглите кредит. Ако искате да финансирате вашето, или образованието на детето ви, най-вероятно ще се обърнете към банка, която да ви помогне да реализирате мечтите си.
- Проблем със заплата – това е ключова причина хората да се обърнат към бързите кредити. Когато очаквате заплатата ви да пристигне, а тя се забави, е възможно да се окажете с финансови затруднения.
- Здравословен проблем – дентални грижи, или скъпоструващо лечение. Не е приятна причина за теглене на кредит, но здравето е на първо място.
- Неотложен ремонт – на всеки може да се случи тръба в банята да се спука, от което да тръгнат редица други проблеми. В такъв случай е възможно да имате нужда да се обърнете към банка или фирма за бързи кредити, за да решите проблема в най-кратък срок.
Необходима информация преди кандидатстване за бърз онлайн кредит
След като сте открили причината да се нуждаете от кредит, трябва да помислите колко спешно ви трябват парите и дали наистина си заслужава. Когато теглите кредит е важно да обмислите дали това, за което ще използвате парите, не е просто прищявка. Ако отговорът е “не” и откриете, че ви трябва кредит веднага, трябва да подготвите нужната информация, от която банките или фирмите за бързи кредити могат да се нуждаят.
- Кредитна история и настоящ дълг – тя описва дали сте плащали предишните си кредити навреме и колко рисков кредитоискател сте. Също така там има информация за всички настоящи заеми, които имате, както и за погасените такива в срок от 5 години назад. Банковите и небанковите институции имат право на достъп до вашата кредитна история и могат да я проверят лесно. Тази информация обаче също е достъпна и за вас. На този линк може да прочетете в подробности как да се сдобиете с такава справка.
- Месторабота – тя доказва платежоспособността ви и гарантира, че бихте могли да изплатите вноските си в описания в договора срок. Наличието на постоянен трудов договор е предпочитано от повечето институции (особено банковите) пред това да сте на граждански договор или ако все още сте в 6 месечен изпитателен срок.
- Месечни доходи – те са важни за определяне на размера на лихвата, както и за размера на сумата която може да бъде отпусната. Колкото по-високи доходи получавате, толкова по-голяма сума може да ви бъде отпусната и толкова по-ниска лихва ще плащате (заради ниския риск от неплащане на заема).
- Адрес – вашият адрес, където сте регистрирани по лични документи. Естествено би следвало да докажете самоличността си с лична карта или друг документ удостоверяващ адреса и местоживеенето ви.
Потребителски кредит онлайн или кредит до заплата
Ако имате спешна нужда от пари, трябва добре да обмислите къде и как искате да кандидатствате за кредит. Потребителските онлайн кредити са по-дългосрочни в сравнение с кредитите до заплата, които имат срок до 30 дни. Онлайн кредитите обикновено са за по-голяма сума, докато при кредитите до заплата се отпускат максимално 1,000 лв., необходими за покриване на нуждите ви до пристигане на следващата заплата.
Избора между потребителски кредит онлайн или кредит до заплата е индивидуално и зависи много от конкретните ви нужди в момента. Ако имате спешна нужда от по-голяма сума, по-добре кандидатствайте за онлайн потребителски кредит. При възможност и добра кредитна история, кандидатствайте в банка, където ще ви предоставят значително по-добри условия, от колкото фирми за бързи кредити. Ако не е възможно, тогава обстойно разгледайте офертите на небанковите компании и сравнете условията им.
Кандидатстване за заем без кредитна оценка
Сигурно се питате дали е възможно да кандидатствате за кредит без кредитна оценка. Абсолютно възможно е и има редица фирми, които предлагат заеми без нуждата да преглеждат кредитната ви история.
Това, обаче, има своите последствия. Фирмите, които предлагат кредити без преглеждане на кредитната ви оценка, имат много по-високи лихви. Затова е важно да се оглеждате и за така наречените “лихвари”, които предлагат заеми с изключително високи лихви и наказателни такси.
Често лихварите начисляват лихви и такси, значително по-високи от законните, а методите за събиране на главница не винаги са в рамките на закона, като е възможно да се прибегне до насилие. Лихварите не присъстват в регистъра на БНБ и нямат право да извършват финансова дейност.
Затова е важно винаги да проверявате легитимността на фирмата, от която теглите заем, както и да внимавате, когато сключвате сделки с физически лица или фирми, които не са толкова известни, или изглеждат съмнителни.
Кредитна оценка
Какво е кредитна оценка?
Дойде моментът да отговорим на някои въпроси и да поговорим и за кредитната оценка. Както вече споменахме, тя е вашата гаранция пред заемодатели, че бихте платили дълга си навреме. Тя се пресмята на база кредитната ви история и представлява число, което показва дали сте изплащали предишните си кредити навреме. Бихте могли да изчислите кредитната си оценка онлайн, за да разберете какви са шансовете ви да получите одобрение.
Как да имате добра кредитна оценка?
Като за начало, изплащайте задълженията си навреме. Това е най-сигурният начин да имате добро кредитно досие. За да го направите, трябва добре да пресметнете възможността си да изплатите кредита и да прецените финансовите си възможности. Като плащате битовите си сметки навреме, вие също допринасяте за кредитната си оценка.
Ако вече имате неизплатени кредити, не кандидатствайте за нови. Това само ще влоши проблема и ще понижи кредитната ви оценка. Вместо това, помислете как да обедините текущите си кредити. Също така, винаги предоставяйте вярна информация при кандидатстване за кредит – освен че ще повиши оценката ви, ще увеличи и доверието във вас като кредитоискател.
Мога ли да кандидатствам за кредит с лоша кредитна оценка?
Можете, но ще трябва да се обърнете към небанкови дружества, които ще ви предложат по-високи лихви и не толкова благоприятни условия, колкото банките.
Съвети за лесно одобрение на онлайн кредит
- Изберете точният кредит за нуждите ви – не прибягвайте до жилищен кредит или бизнес кредит, с цел просто да придобиете достъп до малко повече финанси и да ги използвате за друго. Винаги обмисляйте добре за какво точно имате нужда от пари и съгласувайте кредита си с нуждите си в този конкретен момент. Като, разбира се, не забравяйте да мислите да бъдещето и за платежоспособността си.
- Изберете правилният заемодател – след като знаете защо се нуждаете от кредит, сравнете офертите, които различните заемодатели предлагат. Така ще откриете това, което най-добре пасва на нуждите ви без да затъвате в дългове.
- Заемете пари за правилните причини – не вземайте заем само защото искате да си купите нещо, или защото си мислите, че имате нужда от спешен кредит. Често се случва, че вземаме пари в неправилен момент от живота ни, за което съжаляваме с години. Затова много добре помислете преди да вземете заем, за да не доведе кредитът до неблагоприятни последствия за финансите ви.
Често Задавани Въпроси
Как да кандидатствам за кредит онлайн?
Трябва ли да имам поръчител, за да получа бърз заем онлайн?
Как да получа кредит онлайн?
Как мога да платя за онлайн кредит?
Какви са изискванията за кандидатстване за кредит?
Кога ще получа парите от заема?
Кога ще разбера, че съм одобрен за кредит?
Колко време ще отнеме докато ме одобрят за кредит?
Имам ли нужда от обезщетение (collateral)?
Какво е лихва?
Мога ли да погася кредита си предсрочно?
Мога ли да откажа кандидатстването си за заем преди да получа парите?
Какво да правя, ако не мога да си изплащам кредита?
Ще ме таксуват ли за късно плащане на вноска?
Мога ли да удължа срока на връщане на онлайн заема?
Защитени ли са личните ми данни?
Обобщение
Онлайн кредитите осигуряват бърз и лесен достъп до парични средства по всяко време и на всеки, който има нужда. Въпреки че повечето фирми за бързи кредити приемат вашите заявки дори през почивните дни, те ги разглеждат в началото на следващата работна седмица.
Препоръчително е да внимавате с легитимността на компанията, в която кандидатствате, както и винаги да проверявате дали е регистрирана в БНБ. Последният ни съвет към вас е да разгледате предложенията на поне няколко заемодателя преди да вземете окончателното си решение. Техните условия може да са сходни, но рядко са идентични. Само след внимателно сравнение можете да изберете най-добрия заемодател за вас.