Peer 2 Peer (P2P) платформи – пълно ръководство

Какво са Peer 2 Peer платформите?

Платформите за P2P кредитиране, също така познати като P2P marketplace, са онлайн пазар, на който търсещите атрактивна възвръщаемост могат да инвестират в заеми на физически лица, а все по-често и на стартиращи компании. Благодарение на големия напредък в технологиите и глобалния обхват на интернет, най-популярните сайтове за равнопоставено кредитиране представляват финансова алтернатива, която може да бъде от полза за всички участници.

Peer 2 Peer (P2P) платформите свързват независими инвеститори, които разполагат с малък или голям капитал, с лица, които искат или вече са изтеглили кредит от небанкова финансова институция. P2P компаниите служат за посредник, който не взима пряко участие в сделката, но гарантира за нейната прозрачност. Те най-често свързват взелите бърз, потребителски, ипотечен или фирмен заем с желаещите да закупят част от него. Въпреки това, една част от платформите не служат единствено като посредник, а директно отпускат заеми. 

За инвеститорите „peer-2-peer lending“ предлага атрактивен начин за диверсификация на риска и подобряване на дългосрочните резултати. Когато инвестирате чрез платформа „peer-to-peer“, можете да се възползвате от клас активи, който се е доказал както в добри, така и в лоши времена. Също толкова важно е, че избягвате рисковете, свързани с поставянето на всичките си яйца в една кошница, особено в момент, когато много експерти смятат, че традиционните фаворити като акции и облигации са по-рискови от всякога.

Всяка платформа има свой собствен защитен уебсайт, където инвеститорите могат да си създадат акаунт и да наблюдават профилите на желаещите да получат кредит. В зависимост от P2P компанията, всеки инвеститор има на разположение различни видове заеми, които да избере за своята инвестиция – краткосрочни, потребителски, ипотечни или бизнес кредити.

Как точно работи P2P инвестирането?

Представете си, че искате да си купите кола или друг актив, но не разполагате с необходимите средства. Обикновено бихте потърсили помощ от банка, но там критериите за одобрение са високи. Банките разполагат с огромна подкрепа от Централните банки и солидно количество средства от депозити. Поради тези причини могат да си позволя да бъдат избирателни на кого отпускат средства. В подобна ситуация може да ви се наложи да потърсите друг заемодател, от който да вземете парите по-лесно. 

Peer 2 Peer инвестирането предлага взаимна полза за вас, като инвеститор, и търсещите заеми, тъй като вие откупувате част от техния дълг. Различните платформи за P2P сътрудничат с не небанковите финансови институции, които от своя страна ви позволяват да намалите риска си от непогасяване на съответния заем. Също така, закупувайки само малка част от него (която може да е около 10 лева, евро или щатстки долара), имате възможността да си подсигурите висока диверсификация. 

Платформите за P2P инвестиции помагат на компаниите за бързи кредити да намерят желаещи инвеститори, които да откупят една част или пълния размер на дълга. Имате възможността да видите някои основни характеристики на всеки заемополучател и по този начин да прецените сами какъв ще е риска за вас. Също така, голяма част от платформите предлагат опцията обратно изкупуване (buy-back), за да могат да гарантират връщането на парите след определен срок (най-често до 60 дни). Някои P2P компании не предлагат тази възможност, така че е препоръчително да вземете това предвид при избора на подходяща P2P платформа.

Как да инвестирам чрез P2P платформа?

Не е никак трудно да си създадете акаунт и да започнете да инвестирате в P2P кредити. В най-добрите P2P платформи обикновено са ви необходими само няколко минути, за да се регистрирате и да представите съответните данни за верификация. Също така е необходимо да добавите банкова сметка или карта, от където да прехвърляте пари от и към платформата. 

Процеса по верификация е стандартен и всяка регулирана финансова институция е длъжна да го направи. Причината е проста – става дума за пари и лични данни. Необходимо е да изпратите цветна снимка от двете страни на личната си карта и ясно да се виждат всички 4 ъгъла, както и да няма скрита информация. Следващата стъпка за потвърждаване на вашата личност е представянето на комунална сметка, банково извлечение или фактура за мобилен телефон.

Когато сте готови и от платформата потвърдят, че сте се верифицирали успешно, остава само да свържете банковия си акаунт или дебитна карта. Тази стъпка е необходима, защото трябва да захраните профила си в платформата със средства, които след това да инвестирате по ваша преценка. 

Колко мога да спечеля от инвестициите си в P2P платформа?

Този въпрос има два отговора – кратък и ясен или малко по-дълъг и непредвидим. До голяма степен възвръщаемостта от P2P инвестициите е непредвидима, въпреки че на много места са споменати 10%,11% или дори 12% печалба на година. Това е възможно, но в много перфектен сценарии, в който всеки длъжник е редовен и плаща на време. 

Разбира се, има стратегии, които ви позволяват да увеличите шанса си да спечелите двуцифрен процент лихва над инвестираните ви средства. Една от основните и най-лесни за начинаещи е, да изкупувате кредити с различни нива на кредитен риск, защото по този начин прогнозно ще получите по-висок процент средна възвръщаемост на инвестицията.

За да достигнете прогнозния процент, е необходимо да няма забавяне или в плащанията на кредитополучателите, чиито дългове изкупувате от фирмите за бързи кредити. Хубавото е, че ако длъжниците не са редовни платци за определен период от време, вашият дълг се изкупува от колекторска фирма, а вашата основна инвестиция е покрита и я получавате обратно. 

В България не е правено проучване, което да покаже реалния брой на хората с просрочени задължения. Въпреки това, в световен план той не е толкова висок – приблизително 1/10 от взелите кредити от небанковите финансови институции изчезват и не връщат дълга си обратно. За щастие, при сигурните платформи вие не трябва да чакате години, за да получите основната инвестирана сума. Въпреки това, този процес може да отнеме до няколко месеца без никаква възвръщаемост. Съответно, годишната ви възвръщаемост от такава инвестиция намалява реалната обща печалба.

Кой друг печели от P2P заемите?

За да има добри бизнес взаимоотношения, всички страни трябва да са доволни от печалбата си. Вече изяснихме колко прогнозно печелите вие, но P2P платформите и компаниите за бързи кредити също остават доволни. 

Кредитните институции споделят част от риска с вас, стига да получат обратно част от парите си колкото се може по-скоро. По този начин те вземат инвестираните пари от вас, с които имат възможността да отпуснат заем да следващ желаещ. Освен това, продавайки малка или голяма част от дълга на вас, те също ще получават лихвени плащания.

P2P платформите вземат комисионна за посредничеството, която обикновено е от двете страни. Кредитните фирми плащат около 6% такса, докато при вас таксата стандартно е само 1%. Всяка платформа може да ви таксува по различен начин, така че не пропускайте да се запознаете и с тази подробност. 

Инвеститорите депозират средства в платформите за P2P кредитиране, а кандидатите за заем попълват финансови профили. С тяхна помощ сайтът успява да определи в коя рискова категория попадат кандидатите и спрямо оценката, изчисляват подходящ лихвен процент за кредитоискателите. Тази лихва всъщност показва каква е вашата прогнозна възвръщаемост за една година.

Как мога да изляза от инвестицията си?

Най-добрият начин да излезете от инвестицията и да получите парите си обратно е, като изчакате кредитополучателя да изплати целия дълг или да се забави достатъчно дълго с плащане, за да се включи buy-back гаранцията. Тези начини ви гарантират, че ще сте на някаква печалба от цялата сделка. Но има и друг начин за по-бързо излизане – като продадете дълга си на вторичния пазар. 

Той ви предлага начин бързо да възвърнете една част или цялата главница на инвестицията си в дадения кредит. Освен да продавате, вие можете и да закупите с намаление задължения, които друг инвеститор иска да продаде. Най-общо казано, на вторичния пазар инвеститорите “търгуват” с дълг и го преподават по между си. Цените в него типично са по-ниски, но е възможно да се спекулира с тях. Всеки сам оценява стойността на дълга, който желае да продаде – понякога на по-ниска, а друг път на по-висока цена. Не препоръчваме вторичния пазар на нови инвеститори, които все още не са насъбрали необходимия опит, за да го използват доходоносно. 

В какви видове P2P платформи мога да инвестирам?

Лесно можете да се объркате с различните видове Peer 2 Peer платформи, защото са доста подобни и много често смесени. Сега ще ви покажем какви видове P2P компании можете да срещнете на пазара, като основния показател е бизнес модела, по който работят, заедно с начина и вида на предлаганите заеми. 

P2P платформи – група инвеститори влагат парите си в платформа, която е оригинатор (заемодател) на заетите пари на кредит. Подобен бизнес модел ви предоставят повече информация за заемополучателя, защото P2P компанията е оригинатор и сама прави проверка и оценяване на кредитния риск на кредитополучателите. Поради липсата на друг посредник (кредитна институция), възвръщаемостта за инвеститорите може да е по-висока.

P2P пазар – отново е платформа за P2P кредити, но тук оригинаторите са много и различни небанкови финансови институции. Платформата служи само като посредник и получава заплащане от двете страни за своята роля. Оценяването на кредитния риск на длъжниците не се прави от P2P пазара, но е видно за инвеститорите. 

P2B платформи – тези платформи не отпускат лични заеми, а са фокусирани единствено върху предлагането на фирмени кредити. Доста стартиращи компании набират финансиране чрез този вид платформи, за да развият своите бизнес идеи. За отпускането на фирмени кредити обикновено се изисква обезпечение, което се отпуска като гаранция, че средствата ще бъдат изплатени. Обикновено P2B компаниите са оригинатори на заемите и не ги отпускат, докато достатъчно инвеститори не се съберат за съответния инвестиционен проект. Специфична черта при тези платформи е, че печалбите не се изплащат като лихва на месечна база от самото начало, а само след като проекта е завършен и функционален. 

P2B пазар – тези платформи са посредници между инвеститори и кредитни институции, като няма директна връзка между тях и заемополучателите. Отново е необходимо цялата сума за фирмения заем да се натрупа. Вашите средства и тук са защитени с обезпечение, така че вероятността за загуба на парите ви не е голяма.

Кои са най-известните платформи за P2P инвестиции?

Платформите за P2P кредити са много и ви позволяват да инвестирате в огиринатори от целия свят. Въпреки това, не всяка компания предлага достъп за българи. Затова сега сме ви приготвили основна информация за някои от най-популярните P2P платформи, в които можете да започнете да инвестирате още днес. В случай че искате да научите повече за тях, можете да го направите от техния уебсайт или сайтове като P2P Empire.

Mintos

Mintos е първата и една от най-известните Peer 2 Peer компании. Можете да очаквате възвръщаемост от около 5-30% на годишна база. Платформата ви предлага начин да инвестирате в така наречените “notes”, които представляват 6-20 заема свързани заедно. Регулирана е от Латвийската Комисия по финансов надзор и гражданите на всяка държава членка на Европейския съюз имат възможността да инвестират средствата си свободно. Минималната инвестиция е от 10 евро и можете да изберете от 9 различни вида заеми, предлагани от над 110 оригинатора. Максималният срок на предлаганите кредити е от 1-72 месеца и при регистрация е необходимо да преминете през тест, който оценява познанията ви за P2P кредитирането.

Klear

Klear предлага начин да заемете пари или да инвестирате в дългови задължения със среден процент на възвръщаемост от 5.5%. Българската платформа отпуска лични заеми, като самостоятелно преценява рисковия профил на кандидатите. Минималната сума за захранване на вашия акаунт е поне 100 лева, но нямате гаранция, че ще възстановите цялата сума на парите си, в случай че длъжниците не погасят задълженията си изобщо. Затова, Klear може да ви предложи по-ниско рискови кредити от клас S/A/B, но също и по-високо рисковите C/D. Няма такси за инвеститорите, но заемополучателите плащат необходимите комисионни за проверка и отпускане на средствата.

HelpLending

HelpLending е друга българска платформа за P2P кредити. HelpLending е част от Help Credit и позволява на търсещите кредит да получат бързо финансиране. Всеки желаещ може да инвестира спестяванията си в лични или фирмени заеми на добре проверени физически или юридически лица. Средната годишна възвръщаемост за инвеститорите в HelpLending е 6,5%, но може да достигне до 12,5%. Дори при някои инструменти годишната лихва достига 15%. Всяка инвестиция в платформата идва с гаранция за обратно изкупуване от оригинатора, който е HelpLending. Имате опция за автоматично инвестиране и контронтрол на риска.

IUVO Group

IUVO Group е най-голямата българска компания (пазар) за P2P кредити, както и една от най-бързо развиващите се в Европа. Зад компанията стои българската кредитна група MFG, която притежава и оригинатори като Viva Credit и Easy Credit, както и iCredit в Румъния. IUVO не отпуска кредити, а служи като посредник между компаниите за бързи кредити оригинатори и индивидуални инвеститори. Поради това, че не отпуска заеми, компанията ви предлага огромен пазар с много оригинатори и всякакъв вид кредити. Като инвеститори пред вас се разкрива богат избор от различни европейски кредитни институции и длъжници. 

Bondora

Друга много известна платформа за P2P кредити е Bondora. Също като Mintos, тази компания е чуждестранна и подходяща за всяко физическо или юридическо лице на територията на Европейския съюз. Bondora е регулирана от Естонската Финансова комисия за надзор (FSA) и има лиценз, който позволява отпускането на кредити. В Bondora участват над 127 000 индивидуални инвеститори и платформата има 13-годишна история. Възможно е да започнете с минимална инвестиция от 1 евро. Платформата предлага средна възвръщаемост от 6,75% на година, висока диверсификация и бърза ликвидност.

Kiva

Kiva е американска организация с нестопанска цел, която предлага фирмени заеми за бизнеси в целия свят. Броят на инвеститорите наброява над 1.6 млн. души, като те може да са от страни в цялото земно кълбо. Компанията финансира до 30% от необходими средства, а останалата част от задължението се разпределя към инвеститорите. Минималната инвестиция в заем е от 25 долара, а срока за погасяване на фирмените кредити стига до 36 месеца. Често се финансират малки бизнеси или стартиращи компании от почти всяка индустрия.

Estateguru

Estateguru е платформа за P2B кредити, която свързва инвеститори с инвестиционни проекти в сферата на недвижимото имущество. Вие имате възможността да вложите парите си в международни компании, които имат за цел изграждането или покупката на жилищни и офисни сгради. Има различни фази, при които кредитополучателите набират капитал от инвеститори, но не получават средствата докато пълната сума е събрана. Минималната инвестиция в тази платформа е от 50 долара, а срока на кредитите за изграждане и покупка на сгради е до 24 месеца. Очакваната възвръщаемост е в порядъка на 7% и 13%, но прогнозната средна годишна печалба по данни от платформата е 11,07%.

Flender

Flender e ирландска Peer 2 Peer платформа, която свързва международни инвеститори с малки и средни ирландски бизнеси, нуждаещи се от финансиране. Размера на отпуснатите заеми не надхвърля сумата от 60 000 евро и според Flender, всички бизнес заеми са подсигурени. Въпреки това, платформата не предлага гаранция за обратно изкупуване, което води до по-висок риск за инвеститорите. Можете да очаквате средна годишна възвръщаемост от 9,4% и да започнете с минимална инвестиция от 50 евро. 

PeerBerry

PeerBerry е латвийска P2P компания, която единствено свързва оригинатори с инвеститори и не отпуска заеми самостоятелно. Партньорите на PeerBerry са небанкови финансови институции от Европа и Азия, които отпускат лизинги, бързи и потребителски кредити. Освен това, малка част от оригинаторите предлагат ипотечни и фирмени заеми. Според данни от самата платформа, средният годишен процент на възвръщаемост е 11,08%.

LANDE

LANDE е платформа, която помага на фермери да наберат капитал за разширяване и започване на селскостопански бизнес. Парите най-често се използват за покупката на машини и оборудване, а LANDE е единственият оригинатор. Капитала за всички проекти се събира в евро, но няма гаранция за обратно изкупуване. Въпреки това, всеки кредитополучател обезпечава средствата с движимо или недвижимо имущество, което остава за инвеститорите и платформата, в случай че заема не бъде погасен. Срока на заемите най-често е между 6 и 60 месеца, но има вторичен пазар, където можете да получите бърза ликвидност на инвестицията си. Минималната сума за инвестиране в проект е 2 евро, а очакваната средна възвръщаемост е 12%. 

VIAINVEST

VIAINVEST е част от VIA SMS Group и дъщерните компании на групата. Получава лиценз на инвестиционен брокер и регулация от латвийската Комисия по финансов надзор. P2P платформата е хибриден пазар за кредити на лично отпуснати кредити, както и заеми от други оригинатори. На пазара можете да закупите дялове от потребителски и фирмени кредити, като очакваната средна годишна възвръщаемост е 12%. Имате възможността да инвестирате автоматично средствата си чрез “Autoinvest” функцията. Също така 

Afranga

Afranga е българска платформа за P2P кредити, която е подкрепена от Stikcredit – регулирана небанкова финансова институция. Дружеството е посредник и предлага пазар, а самият уебсайт служи единствено за връзка между инвеститори и кредитни институции. Кредитите на пазара са само от един оригинатор – Stikcredit. Също така има вторичен пазар и в него по-опитните инвеститори могат да намерят изгодни кредити с намалени цени. Можете да увеличите вашата вашата възвръщаемост, като използвате опцията за автоматично инвестиране. 

Рискове при инвестирането в P2P кредити

Всеки вид инвестиция е обвързан с поемането на определени рискове. При инвестициите в P2P платформи рисковете обикновено са сведени до минимум, но все пак съществуват. Банките внимателно свеждат своя риск до минимум, но небанковите кредитни институции позволяват на почти всеки да получи пари. 

Поради това, че купувате части от заеми за лица, които не са успели да вземат кредит от банка, вие поемате риск, който се отнася спрямо печалбата ви. Следователно колкото по-висок е лихвения процент на един кредит, толкова по-висок е и риска от забавяне на плащанията по него. Това от своя страна може да доведе до по-ниска възвръщаемост на вашата инвестиция от прогнозите, които сайтовете ви предлагат.

Има и други рискове, като например фалирането на оригинатор или P2P платформа. В последните години има доста кредитни институции, които отпускаха безразборно много рискови кредити, а след това не успяваха да вземат парите от длъжниците обратно. Тези оригинатори работеха с известни P2P платформи, а инвеститорите платиха цената. Последваха дълги дела, от които някои инвеститори все още чакат парите си. 

Друг риск от инвестирането в P2P кредити е вторични пазар. Той не се препоръчва на нови инвеститори в сферата на Peer 2 Peer кредитирането, защото е пълен с лошо кредити и спекуланти, които могат да ви подведат и дълго да чакате парите си.  

Последният риск е свързан с осчетоводяването на вашите печалби. Да, всяка платформа ви изпраща дневно, седмично или месечно извлечение, но поради огромния брой трансакции, трудно бихте доказали на каква сума точно е чистата ви печалба, за да я обложите с данък.

Предимства и недостатъци на Peer 2 Peer платформите

Вероятно досега сте разбрали за голяма част от рисковете и ползите, които крие инвестицията в P2P платформи. Въпреки това, решихме да съберем основните предимства и недостатъци, за да ги видите нагледно. Нашият екип се надява, че по този начин ще сте напълно наясно и с двете страни на монетата, защото само така изборът ви ще бъде добре информиран.

Предимства

По-добри лихвени проценти от банковите депозити – депозитите в България и по света изплащат малка или никаква лихва, но за сметка на това, парите ни биват таксувани всеки месец, само защото банката ги съхранява. P2P платформите предлагат доста сигурен начин с по-добра възвръщаемост от лихвите по депозитите. Както вече споменахме, възможни са двуцифрени проценти на възвръщаемост от вашата инвестиция в P2P.

Сигурност – повечето от компаниите за P2P кредити имат включена така наречената “buy-back” гаранция за обратно изкупуване на дълга при неизпълнение от страна на кредитополучателя. Този инструмент гарантира първоначалната ви инвестиция или частта от нея, която все още не е изплатена.

Лесно управление и автоматично инвестиране – при много от P2P платформите на лице е възможността за автоматично инвестиране. По този начин можете да зададете предварителни филтри относно кредитите, които желаете да закупите. Минути след като нов кредит с желаните от вас параметри се появи на пазара, автоматично закупувате дял от него. По този начин лесно управлявате средствата си и не е необходимо да отделяте много време седмично, за да следите как се развиват те. 

Диверсификация и консолидиране на дългове – повечето платформи ви предлагат възможност да инвестирате малко пари в много кредити, като по този начин да намалите риска от загуба на вашите печалби. Платформите за P2P кредитиране помагат на желаещите да вземат кредит с консолидирането дългове при по-нисък лихвен процент.

Помощ за стартиращи компании – моделът на P2P кредитирането може да помогне на предприемачите да започнат малък бизнес, като същевременно дава възможност на кредиторите (инвеститорите) да вложат средства в нова компания и да трупат печалби.

Лесен достъп до средства и прозрачност – тъй като получаването на кредит от банка е дълъг и сложен процес, P2P кредитирането прави възможен достъпа до заеми на хора, които не биха могли да получат заем по традиционен начин. Инвеститорите също получават достатъчно лична информация, като доход, пол, възраст и професия на кредитополучателите. 

Недостатъци

Разлика в платформите – всяка платформа има индивидуални лихви, такси и комисионни. Условията за минимална инвестиция, видовете заеми, възвръщаемостта и начина на отпускане на средствата също е различен. Няма една единствена политика, която да обхване всички P2P компании, което води до разделение и висока конкуренция. 

Възможност за загуба и непредвидимост – колкото и да е висок лихвеният процент, имайте предвид, че не всеки платец ще бъде редовен. Немалък процент от взелите кредит така и не връщат заетите средства. Така че гаранцията за обратно изкупуване е добър начин да намалите риска. 

Присъстваща възможност за фалит на оригинатор – Ако съответната P2P компания отпуска директно средствата на кредитополучателите, вече има прецеденти с компании, които фалират поради невъзможността да върнат средствата на своите инвеститори. Също така, ако кредитна институция фалира, може да ви отнеме години, за да получите парите от всички кредити, в които сте инвестирали.

Опасно за начинаещи – новите инвеститори в P2P може да инвестират прекалено много средства в един кредит, който да не бъде обслужван редовно. Това от своя страна, би довело до значително по-ниска възвръщаемост на цялата инвестиция или липса на ликвидност. Всеки трябва добре да диверсифицира портфолиото си, за да избегне загуби.

Трудно осчетоводяване – тъй като инвестирате в много на брой кредити и плащанията за тях за ежемесечни, става по-трудно да докажете от къде точно идват приходите ви от P2P.

Защо да инвестирате в P2P платформа?

Основната причина да инвестирате в P2P кредити е, че се надявате да получите висока бъдеща възвръщаемост. Ако избирате кредитополучатели с близък до първокласния рейтинг, които имат добри постижения в изплащането на задълженията си навреме, шансовете ви да постигнете успех са високи. Въпреки това, кредити S/A/B ви предлагат по-ниска възвръщаемост от по-рисковите C и D заеми.

Разбира се, има и други причини, поради които можете да се възползвате от начина, по който работи P2P кредитирането. Модела на тяхната работа е направен така, че да трупа печалба както на платформите, така и на вас. Онлайн местата печелят своята издръжка чрез пълна прозрачност и оперативен модел, разработен с оглед на интересите на клиентите си. Докато вие печелите от лихвите, които кредитополучателите плащат.

Финални думи

Инвестициите в P2P кредити предлагат взаимна полза за всички страни. Можете да изберете от много различни платформи, но имайте предвид, че не всяка от тях е регулирана. Различните P2P компании имат и различни политики, такси и прогнозирана месечна доходност. Затова най-добре се запознайте добре с условията на всяка една от тях, преди да инвестирате парите си. 

Нашият екип се надява, че след прочитането на тази статия сте натрупали повече знания за P2P платформите и бизнес моделите, по които работят. Последният ни съвет към вас е да насочите вниманието си към регулирана P2P платформа и да не прибързвате с избора си, защото може да изгубите парите си.